湖北省蕲春县渔业养殖保险调研报告

淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避调研报告以湖北省黄冈市蕲春县为例实践课题淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避调研_以湖北省黄冈市蕲春县为例所属院系山东财经大学保险学院指导教师王海萍副教授团队成员王如琦程小青汪虹玲刘琛徐良骆庆李晶华山东财经大学保险学院1目录摘要3导言4一、湖北省淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避调研背景分析5（一）湖北省淡水养殖业的基本信息5（二）淡水养殖政策性保险的概念5（三）政府对渔业的关注加大5（四）实施淡水养殖保险的必要性6（五）现有渔业风险规避体系存在巨大缺陷6（六）养殖户对淡水养殖保险认知的缺失及对其的期待7二、研究意义7（一）微观角度7（二）宏观角度8三调研方法8（一）调研目的和内容8（二）调研时间和地点8（三）调研方法和样本情况9四、调研目的地概况9（一）黄冈市概况9（二）问卷调查样本所在地域基本情况11五、湖北黄冈渔业养殖和风险现状12（一）黄冈市渔业养殖现状12（二）黄冈市养殖户风险现状13六、关于淡水养殖保险的相关内容及养殖户采用其进行风险规避的可行性15（一）淡水养殖保险责任与期限15（二）淡水养殖保险金额16（三）淡水养殖保险费率17七、其他地区淡水养殖保险试点情况以及几点思考17（一）上海市淡水养殖保险实施情况17（二）山东济宁淡水养殖互助保险试点情况17（三）广州番禺水产养殖保险试点情况18（四）对黄冈市淡水养殖业几点思考18八、淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避存在的问题19（一）淡水养殖保险自身存在的局限性及幼稚性19（二）养殖户和社会对保险的认识不足19（三）政府对淡水养殖保险的重视程度低20九、对存在的问题提出的解决方法20（一）目标模式的选择，完善淡水养殖体系20（二）增强宣传力度，加快人才培养21（三）加强政府重视程度22结束语22致谢23参考文献24山东财经大学保险学院2附录一25附录二27山东财经大学保险学院3淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避调研报告以湖北省黄冈市蕲春县为例山东财经大学保险学院4摘要湖北省是内陆第一大淡水养殖区，渔业作为高风险高投入产业之一，渔民抗风险能力较低，所以迫切需要水产养殖保险提供保障。本文通过在湖北省蕲春县实地调研淡水养殖保险发展情况，以小窥大，指出了淡水养殖保险存在的问题。首先，由于其本身存在局限性及幼稚性，发展还不成熟，淡水养殖保险不能全面推行其次，不仅仅是渔户，对于整个社会来说，对淡水养殖保险的认知不足，导致淡水养殖保险不能发挥其重要的风险规避作用，还导致在淡水养殖保险方面的人才缺失严重；最后，政府对淡水养殖保险的重视程度不够高，同时如何有效处理政府、保险公司和渔户之间的关系。从而提出了在宏观层面由政府主导，微观层面由保险公司采取措施降低风险以及逆向选择的危险，推广淡水渔业保险，以期实现淡水养殖业的可持续发展。关键词淡水养殖保险；渔业；风险规避；全面推行；黄冈市山东财经大学保险学院5ABSTRACTHUBEIPROVINCEISTHELARGESTINLANDFRESHWATERCULTUREZONESFISHINGISONEOFTHEHIGHRISKANDHIGHINVESTMENTINDUSTRIESFISHERMENSABILITYOFRESISTINGRISKISLOW,SOITHASASERIOUSNEEDSFORAQUACULTUREINSURANCETOGUARANTEEINTHISARTICLE,THROUGHTHEINVESTIGATIONOFFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCEDEVELOPMENTINQICHUNXIANDISTRICTHUBEIPROVINCE,THEAUTHORPOINTSOUTTHEPROBLEMSEXISTINGINTHEFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCEFIRSTOFALL,DUETOITSITSELFEXISTSLIMITATIONSANDCHILDISHNESS,ITSDEVELOPMENTISNOTMATURE,THEFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCECANNOTBEFULLYIMPLEMENTEDSECOND,INTOONLYFORFISHERMEN,FORTHESOCIETYASAWHOLE,THECOGNITIONOFTHEFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCEISINSUFFICIENT,ITLEADSTOTHERESULTTHATFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCECANNOTPLAYITSIMPORTANTROLEINRISKAVERSION,ANDITALSOCAUSESTHELACKOFTALENTSINFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCEFINALLY,THEGOVERNMENTSEMPHASISONTHEFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCEISNOTENOUGHHOWTOEFFECTIVELYDEALWITHTHERELATIONSHIPBETWEENTHEGOVERNMENT,THEINSURANCECOMPANYANDFISHERMENTHESOLUTIONSAREPROPOSEDINTHISPAPERISDOMINATEDBYTHEGOVERNMENTATTHEMACROLEVER,ANDTHEMICROLEVELBYTHATTHEINSURANCECOMPANIESTAKEMEASURESTOREDUCERISKANDTHERISKOFADVERSESELECTION,PROMOTINGOFFRESHWATERFISHERYINSURANCE,INORDERTOREALIZETHESUSTAINABLEDEVELOPMENTOFFRESHWATERAQUACULTUREKEYWORDSFRESHWATERAQUACULTUREINSURANCEFISHERIESRISKAVERSIONFULLYIMPLEMENTINGHUANGGANG山东财经大学保险学院6导言保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。在现代社会生活中，保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，而且成为一种有利于社会安全稳定的制度安排，渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极的作用。本文针对的渔业保险是指保险人为渔业生产者在从事渔业生产过程中，遭受自然灾害或发生意外事故所遭受的损失提供经济补偿和保险保障的制度。渔业是典型的高投入、高风险行业，长期因为自然灾害、生产风险、管理制度等被公认为世界上风险最大、灾害最严重、死亡率最高的产业。养殖户的知识水平较低，抗风险能力严重不足，每年渔业损失巨大。湖北省作为内陆淡水养殖的主要省份，调研其典型区域，对于我们建立一个完善的淡水养殖保险体系具有重要意义。一、湖北省淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避调研背景分析（一）湖北省淡水养殖业的基本信息淡水养殖是人类利用淡水水域进行人工养殖，通过水生动物利用水体空间，发挥生物再生产潜力，为人类提供比在纯自然状态下多得多的产品，是人类利用自然，改造自然的工程之一。湖北省有着“千湖之省”和“鱼米之乡”的美誉，它作为内陆地区最大的淡水渔业养殖区，这些年在养殖面积、品种等多方面都取得极大进步，淡水养殖品在日常的食物比例中快速上升，渔业成为关系粮食安全与农民增收的主要行业。但是在渔业保障措施缺失情况下，自然灾害、鱼病、市场价格等多种风险给处在产业链最低端的广大养殖户带来巨大的损失。“三年致富，一灾致贫”是渔民们真实的生活反映。如2012年由于持续干旱和高温导致湖北随县23万山东财经大学保险学院7亩养鱼水面普遍少水，精养鱼池普遍缺乏水源，渔业受灾面积20万亩，重灾面积达到10万亩；2013年由于暴雨引起的鱼病，湖北钟祥损失成鱼279万斤，鱼种884万斤；2012年，饲料、苗种、人工、渔药鱼肥、塘租等生产成本大幅提高，再加上油价上涨导致运输成本增高，致使水产品价格始终保持在较高水平。高价格导致需求减少，致使湖北渔户损失巨大。（二）淡水养殖政策性保险的概念由王方方主笔的论文我国水产养殖政策性保险探析将水产养殖政策性保险这样界定国家为促进水产养殖业的发展，通过法律保障、财政补贴等一系列手段，对在保险法令范围内的水产养殖对象实施全面的强制性的保险。在此需要说明一下，水产养殖保险包括淡水养殖保险以及海水养殖保险，故本文认为淡水养殖政策性保险与水产养殖政策性保险有异曲同工之妙。（三）政府对渔业的关注加大湖北渔业的稳定发展有利于国家的粮食安全和农民收入的增长。中央政治局常委，原湖北省省委书记俞正声评价湖北渔业“发展迅速，成绩显著，为农民增收贡献很大”。充分体现了省委对渔业的关注和渔业对农民的重要性。2013年，是全面贯彻落实党的十八大精神的起步年，也是蕲春县实施“三大战略，四城目标”的关键年，蕲春县渔业面临生态文明建设的新形势、新要求、新挑战，必须及时转变观念，加速养殖模式转轨和渔业经济转型，转变发展方式,调整产业结构,创新管理机制，谋求新的经济增长点，推进水产事业持续稳定发展。在新形势下，大力发展水产业，加快建设湖北经济区，关系到维护国家战略利益、加快转变经济发展方式和促进区域协调发展大局。这显示了蕲春渔业需求新发展的迫切性。（四）实施淡水养殖保险的必要性近年以来，类似通货膨胀、恶劣自然气候、社会实践、污染等风险种类逐渐增多，使得养殖户的损失呈现逐年上升的趋势。养殖渔户面临着水污染、被猎物捕食或其他水生生物所做成的物质破坏、风暴破坏、除氧/水质化学成山东财经大学保险学院8分更改、疾病、洪灾、机械或电力故障、沉降/山泥倾泻、干旱、火灾、地震、盗窃和恶意行为等风险，“三年奔小康，一年赔精光”就是淡水养殖高风险的最好体现。在渔业风险保障措施的缺失下，产业链最低端的养殖户承受着巨大的风险。例如在2011年的暴雨灾害中，湖北省孝感市闵集三合宫养殖户专业合作社损失十分严重，11户社员的2300亩精养池塘因堤坝溃口全部被淹，养殖产品大多逃逸或死亡，导致160多万元的投入资金血本无归。同时淡水养殖保险是由保险机构为水产养殖者在水产养殖的过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。说明了在水产养殖中推进淡水养殖保险的必要性与紧迫性。（五）现有渔业风险规避体系存在巨大缺陷目前大多数养殖户在面对灾害时，通过自身力量去减少损失，自身力量有限，而保险公司和政府作为很小。水产养殖业也是农业中的“三高”产业，即高投入、高产出、高风险，、它是渔业保险保险发展过程中主要制约因素。以往调查资料显示,渔民认为风险来源比例从高到低排列如下自然灾害、渔业生产资料价格变动、气候变化引起大面积翻塘、鱼类病害、渔业产品市场价格变动、渔业生产资料质量问题、信息不明确、合同违约。渔民主要通过以下四类措施进行风险规避1社会网络内风险统筹；2跨时期收入转移；3生产经营中规避风险4正规风险规避。研究表明渔民主要依靠生产经营风险规避和跨时期收入转移,社会网络内风险统筹的作用在下降,而正规风险规避措施非常薄弱。所以，风险规避体系的建设中，在养殖户能力不足和正规风险规避机制缺陷的双重问题下，使得有所作为变得更加困难。需要在这两面都取得调研成果及提出建议。（六）养殖户对淡水养殖保险认知的缺失及对其的期待虽然政策性上淡水养殖保险早就提出，但是由于其具有高风险性和高投入性，所以保险公司一直没有过多的发展这种保险。只是在最近这几年，部分地区开始逐渐推行淡水养殖保险。这就表明了社会以及渔户对这种保险的认知的缺失。同时，因为意外损失又会给养殖户带来巨大的冲击，养殖户难以承受。山东财经大学保险学院9相对于农业的其他产业，如种植业，渔业风险规避的要求更加强烈，养殖户在对于淡水养殖保险认知缺失的同时，又表现出对其的期待。二、研究意义湖北省是渔业大省，湖北省淡水养殖业为农民增收做出了巨大贡献。淡水渔业又是高投入高风险的行业之一，渔业稳定发展面临着诸多问题，而在养殖户风险规避方面，国内研究较少。我们的调研可以补充在这一方面的资料。（一）微观角度从微观上看，通过实地调研以小窥大，了解了湖北渔业资源、渔业生产结构、加工销售，风险规避等情况。从调研中得到养殖户规避风险措施和对淡水养殖保险的认知需求，对于渔业发展因素进行实证分析，从而针对性的提出设想和建议，寻找渔业新的增长点。通过这次调研，让社会让渔户了解淡水养殖保险对风险规避的作用，可以使渔户在获得稳定收益的同时又降低了风险。我们可以充分了解渔户所面临的风险及他们所采取的措施，并利用我们的专业知识并结合实际帮助他们解决这些问题。（二）宏观角度从宏观上看，全国的淡水养殖风险规避体系都还不完善，政策性保险还处于试点阶段。通过这次调研，响应了国家政策号召，推进经济发展，并且，对湖北淡水养殖保险发展的影响因素及趋势做出了客观的分析和判断。运用保险及经济学科知识，并对建立湖北养殖户风险规避体系提出设想。让社会和渔户了解淡水养殖保险，了解其作用，并推进淡水养殖保险全面发展的步伐，以有利于湖北省淡水渔业发展和养殖户的生活水平保障及提高。山东财经大学保险学院10三调研方法（一）调研目的和内容1调研目的。通过对养殖户和保险公司的调研，了解目前养殖户的风险状况及其采取的主要风险规避方式，以及淡水养殖保险的发展情况。在此基础上，探讨淡水养殖保险的推广性和保障作用。最终提出对于湖北渔业风险体系发展的可行性建议，得出具有推广价值的调研结论，形成完善的调研报告。2调研内容。主要围绕着养殖户风险规避措施和养殖户对淡水养殖保险的需求，以及湖北淡水养殖保险体系运行状况来调研。具体内容有（1）走访养殖户，保险公司，了解他们对渔业风险的认知程度，以及养殖户对保险的接受程度和评价；（2）养殖户购买保险的情况，以及对于是否购买保险的影响因素；（3）政府对渔业损失的补偿及补贴情况，湖北蕲春县淡水养殖保险的保障范围、业务规模、损失补偿程度；（4）湖北渔业资源、渔业生产结构、加工销售方向，风险规避等情况；（5）对于完善湖北渔业风险规避体系的建议。（二）调研时间和地点1调研时间。7月15日7月21日共7天2调研地点。湖北省黄冈市蕲春县中华联合财产保险公司。其中蕲春县八里湖渔场作为调研重点，辅助调研地点为赤东镇的赤东湖。（三）调研方法和样本情况1调研方法。本次调研采用了观察法、问卷法、文献法和访谈法。其中，采用观察法对蕲春县八里湖渔场渔业的发展情况，养殖品生活状态，以及村民的居住生活条件进行初步、有目的的观察；采用问卷法对蕲春县八里湖渔场的山东财经大学保险学院11养殖户进行调查，获取必要信息；采用文献法对湖北省黄冈市以及淡水养殖保险近5年的数据进行归类分析；采用访谈法对中华联合财产保险公司、中国人寿保险公司、黄冈市蕲春县八里湖以及赤东湖的重点渔户进行了详细的了解和信息的获取。2问卷调查的样本情况。调查问卷面向蕲春县八里湖渔场以及赤东湖的养殖户发放，共发放问卷83份，其中有效问卷77份，无效问卷6份，问卷有效率为9278，符合要求。（具体问卷分析请看附件一问卷分析）四、调研目的地概况（一）黄冈市概况1地理位置。黄冈市地处地处湖北省东部、大别山南麓、长江中游北岸，它依山带水，风光秀丽，是全省有名的水产大市、“鱼米之乡”，境内江河、港汊、湖库、池塘密布，水域总面积约270万亩，约占全市国土面积的103。全市拥有各类水库1149座，总水面453万亩，其中大型水库11座，255万亩；中型水库37座，144万亩；小型水库1101座，54万亩。水库渔业可养殖面积294万亩，占总面积的649。有一个县级龙感湖农场，龙感湖古称雷池，曾与鄱阳湖相连，现有水域面积2500平方公里，是全国重要的湿地保护区。南部为狭长的平原湖区，海拔高度在1030米之间，河港、湖泊交织，500亩以上湖泊38个。发源于大别山脉的举水、倒水、巴水、浠水、蕲水和华阳河六大水系，均自北向南流经市域汇入长江。长江流经本市2155公里，素有“黄金水道”之称。2气候特征。黄冈市属于亚热带大陆性季风气候，江淮小气候区。四季光热界线分明。全年太阳辐射量为1064911331千卡/平方厘米，年均日照时数为1913521615小时，西北部日照高于东南部，全市日照率为4349之间。年平均气温为157171。全年无霜期在237278天之间。年平均降雨量12231493毫米，年降水总量22237亿立方米，降雨日数01毫米日数在山东财经大学保险学院12115147天之间。总的来说光照丰富，雨量充足，是植物生长的有利条件。但气候要素分布不均匀，也常有洪涝、干旱、低温冷冻、高温为害。平均气温偏高，冬季偏冷。年降水量大部分县市区正常偏少并于“梅雨“期出现“少梅“现象。全年气象灾害较多，出现“倒春寒“低温阴雨、局部特大暴雨、干旱等灾害天气。3渔业条件。黄冈地处长江中游，水产资源丰富，境内水域面积广阔，水体类型多样。河流纵横，湖泊密集，塘堰水库星罗棋布，精养鱼池连片集中，长江淡水鱼类丰富，境内江段地理环境优越，气候水温条件好，水质优越，天然饵料较充足，境内因受季风影响，常出现汛期，有利于流水性鱼类的天然繁殖和生长。沿江一带湖泊众多，大部分湖泊与长江相通，湖泊的流水量大，有众多江流流入其内。全年有八个月平均水温在15，且温度季节较长。加上多数湖泊淤泥深厚，富含有机质和营养盐类，极适宜鱼类和多种生物生长繁育。4渔业资源。水生经济动、植物资源丰富，有鱼类87种，主要经济鱼类有青、草、鲢、鳙、鲡、鲫、鳊、鲂、鱤、鳜、银鱼等三十余种。龟、鳖、蟹、虾遍布各地，珍稀动物扬子鳄、白鳍豚时常出没于长江地产莲藕、芡实久负盛名；水生浮游动植物、底栖动物、维管束植物门类齐全，多达238种。此外，分布各地的地热点达15处；水禽资源也较为丰富，年产量约20吨。长江过境江段历史盛产鱼苗，年产曾达百亿尾，为天然鱼苗主要产地之一。5渔业发展现状。黄冈渔业已成为全国淡水鱼重要产区之一，近20年来，大量新技术、新成果、新品种被推广应用到渔业生产中，使传统的、封闭自给型的向集约化生产、产业化经营的开放型商业渔业转变。以科技为先导的高产、高效、立体的养殖，生态渔业模式被大面积采用，全市精养面积占总养殖水面一半以上，平均单产水平达2348公斤，全市以鳜鱼、河蟹、青虾、鲫鱼等名优品种为主导的特色渔业发展很快，全市渔业产值占大农产值的19左右。（二）问卷调查样本所在地域基本情况1样本概况。黄冈市蕲春县八里湖农场中的八里湖作为全县最主要的渔场，其中湖泊星罗棋布，为天然水产养殖基地，渔业在当地小有名气。据第五次人山东财经大学保险学院13口普查全村总人口约18万人，其中大部分人是依水而生，沿湖走过，村村户户均盖上了小洋楼，暗示了经济较为富裕。2经济状况。八里湖农场作为1958年成立的一个老牌国营企业，有着几十年的历史，八里湖有6000多位居民加入了该国营企业从事渔业生产工作，有几百户人家从事零星渔业养殖，当地人民依水而居、抱水而卧、得水之灵，全村6070经济利益来源于此。3淡水养殖保险普及状况。由于整个蕲春县淡水养殖保险并未实施。八里湖，作为蕲春县的代表地区，其中的渔民，除了购买基本险（寿险、医疗险等）以外，少数中的人听说过该险种，全村人对此类险种认知度不高，但却十分认可此类险种，希望该种险种的出台。附由于本队调研中走访了其他地区，以赤东镇的赤东湖为另一个地方的代表，下面对其情况做简要的介绍1地理情况赤东湖又名红土湖，在蕲春县境，西距长江仅25KM，系长江河床摆动遗留的堤间洼地湖。水位195M，长88KM，最大宽76KM，平均宽31KM，原有面积489KM2，围垦后现有面积268KM2；最大水深42M，平均水深35M，蓄水量094108M3。2气候特征属北亚热带季风气候，年均气温167，极端最高气温397，极端最低气温156。多年平均无霜期260D，降水量1360MM，最大年降水量2100MM，最小年降水量800MM。3经济状况赤东镇在开发天然水面的同时，沿赤东湖、蕲河的22个村大力改造低产田、落河田、低湖田，每年新建精养鱼池1000亩，全域农业以粮、油、棉为主，兼而渔业，农业生产总值461亿元，其中渔业占20左右。山东财经大学保险学院14赤东湖一景总而言之，我们之所以把蕲春县作为调查点是因为这个县的淡水渔业在湖北省内具有代表性。据了解，蕲春县既有比较先进的现代渔场养殖，也有传统家庭养殖；既有大宗淡水养殖也有特优新鱼类养殖；既有靠现代技术养殖，也有靠经验养殖。这些体现了湖北省渔业发展的概况，它们显现的问题也是湖北省淡水渔业发展的问题，我们通过对此地进行调研，以小窥大，发现解决这些问题。五、湖北黄冈渔业养殖和风险现状（一）黄冈市渔业养殖现状黄冈市位于湖北省东部、大别山南鹿、长江北岸。版图面积17446平方公里总人口730万耕地面积31万公顷黄冈是渔业大市水产资源十分丰富举水、倒水、巴水、浠水、蕲水和华阳河六大水系自北向南流经市域汇入长江长江流经本市2155公里境内大小湖泊100多个大中小型水库1005座塘、堰26万口精养鱼池连片集中水域总面积18万公顷其中可养殖水面83万公顷。水生生物资源丰富共有鱼类87种还有龟、鳖、蟹、虾、莲藕、芡实等名品素称“鱼米之乡”是重要的淡水渔业基地。渔业已发展成为农民增收致富的重要产业渔业产值占大农业比重近20其中龙感湖则是三分天下有其一黄梅、蕲春位列全省水产大县浠水跃居全省五强。黄冈渔业产业化生产格局基本形成。山东财经大学保险学院15（二）黄冈市养殖户风险现状1生物灾害。生物灾害最常见的就是病虫灾害，是养殖风险中最主要的风险之一。水体生物易受到自身因素和环境影响而发生疾病。在调研过程中，我们就了解到大量鱼虾因病而死，而据养殖户所言，98年大洪水之后，鱼病发病率越来越高。这个时节也是集中爆发鱼病的时间段，在水这个介质下，鱼病传播极快，鱼虾出现大面积的发病。就是在养殖品的不同生长时期也会有着不同的病害威胁。另外，渔民缺少对待鱼病的手段，这个又导致鱼药的大量使用，给水域带来污染，水域污染会导致鱼病更易爆发和新的鱼病的产生。同时，污染又会催生蓝藻等水生生物的生长，在形成水华或者其大量死亡的时候，就会出现水体极度缺氧的情况，使得鱼类存活度下降。另外，鱼类体内毒素积累增加，使得鱼虾的品质下降，又通过食物链影响人的健康。这些成为了一种恶性循环。八里湖渔场的死鱼2自然灾害。养殖品对良好自身环境依赖度非常高，使得自然灾害成为养殖风险中另一主要的风险。首先，在黄冈市看，水量丰富，但是洪涝灾害也比较严重，就我们采访的一位渔户来看，98年的大洪水使得他血本无归，只好改行做起游船生意。政府在这里又没有补贴，保险缺乏，现实逼迫不得不改行。再者，我们调研时间是夏季，高温低压，水体缺氧，大量鱼虾缺氧而死，我们在水库实地调研时，能在很远的地方就能闻到腐臭味。在这个死亡高峰期，有时候百亩渔场都能一天死一万斤。再次，冬季和初春的冰冻低温也会造成养殖山东财经大学保险学院16户损失，或者是在气温变化迅速会出现大面积翻塘现象。最后，目前水体污染严重，水源营养化普遍存在，也是很大的自然风险因素。在我们研究对象中，大部分养殖认为洪水干旱的自然灾害是最大风险，上例中这样的15年以上的老渔民，遇到98年特大洪水而放弃养殖的很多。就算是养殖年限在十年以下的养殖户，也遇到过07年和10年的夏季内涝。3生产风险。我们调研对象90以上的养殖户的养殖年限在415年之间，70以上养殖年限在715年，可见绝大部分是经验很丰富的养殖户。但是由于生产模式众多，在生产过程出于较高危险，极有可能出现人身意外或者财产损失。例如，09年，黄冈梁子湖出现重大渔船事故，水上作业的渔船因巨风掀翻，四人落水，三人死亡。4市场价格。由于水产品的种类、数量、价格都是有市场决定，近年以来水产品销售情况波动巨大。但是渔业生产周期长，而养殖户经营又是以散户居多，即分散经营，规模小，所以难以影响市场价格，且又处于无序竞争之中。同时，渔业的生产资料价格在近年来大幅上升，在水产品价格没有多大变化的前提下，利润空间下降。例如，我们从养殖户中得知，黄鳝饲料，08年每千克8元左右，09年要9元，10年就是10元以上，目前已经是20元左右。在这种销售与需求的长期脱节，使得养殖户承受着巨大的市场风险，在运气好的时候，碰到价格高，收入倍增。在运气不好的时候，价格低下，只能低价销售，损失增加。另外，在缺乏专业人才的情况下，后者出现的情况居多。渔业在出现社会事件时出现的问题更大，消费者可能出现恐慌，进而使养殖户损失惨重。5管理制度。我们调查的大多数养殖户都有很长的养殖年限，对于水产养殖有很丰富的经验，但是自身文化水平不高，仅有2的渔民有大专文凭，没有本科文凭，超过半数以上的养殖户只有初中文化水平。养殖户的自身文化水平决定了他们管理水平的不足，这些本身很难从经验中获取。比如，九层以上养殖户是从鱼贩那里获得价格信息的，很少有从电视、电台、网络中获得市场信息。另外也不能及时运用高科技技术。有管理制度不善所带来的问题众多，例如深加工水平低，运输手段、储藏设施落后，政府管理不严或者缺乏经验，有时出现品质低下的问题。山东财经大学保险学院17六、关于淡水养殖保险的相关内容及养殖户采用其进行风险规避的可行性（一）淡水养殖保险责任与期限淡水养殖是人类利用淡水水域进行人工养殖，通过水生动物利用水体空间，发挥生物再生产潜力，为人类提供比在纯自然状态下多得多的产品，是人类利用自然，改造自然的工程之一。从淡水养殖面临的主要风险来看，有洪水造成决堤，高温低气压造成养殖水域缺氧，养殖对象自身的各种疾病，外来污染水源流入；他人故意投毒或偷盗、哄抢等，这些风险一旦发生，轻则影响养殖效益，重则造成家破人亡。为了促进淡水养殖的发展，支持国营、集体企业、个人或联户大胆从事淡水养殖生产，为城乡人民提供更多的水产营养食品，丰富菜蓝子，保险公司目前已在全国许多淡水养殖水域都开办了相应的险种，努力为养殖经营者解除灾害的后顾之忧。根据当前的保险手段与技术，淡水养殖保险合同主要承担以下几项责任1流失责任。主要是指因自然灾害或非人为方面的原因造成保险标的的流失引起的损失。如台风、暴雨，洪水造成养殖堤坝或围网的决口，或漫堤漫网造成养殖对象的流失。2死亡责任。就是因恶劣的自然气候或意外事故造成养殖对象的死亡。（1）缺氧池塘死亡指在高温低气压的恶劣气候条件下，造成水中含氧量下降，不能满足养殖对象对水中溶解氧的需要而死亡。（2）疾病死亡因养殖对象患各种疾病经施救无效引起的死亡。从全国看，目前还没有承担这种责任的淡水养殖保险条款，因为这项责任与养殖者的防治管理水平有着直接的关系，也就是说，通过人力是可以将这项风险的影响降到最低限度的。（3）他人投毒造成死亡。主要指第三者的蓄意损害，如投放有毒物质或爆炸造成养殖对象的死亡。（4）外来水源流入造成的死亡主要指附近农田含农药成份的水质或其他山东财经大学保险学院18有毒水源在不可抗力情况下流入养殖池塘造成的死亡，也有的条款把此项责任列入除外责任。可见，针对养殖户在养殖过程中所面临的大大小小不同的风险，以上都有所涉及，范围比较广，对养殖户来说，采用淡水保险合同来规避风险不失为一种实用之计。淡水养殖保险的责任期限一般为一年，也有的条款将养殖对象的一个生长周期作为保险期限。保险公司针对淡水养殖保险所承担的风险相对较大，所以一般保期不是很长，同时针对养殖对象的不同特点来确定责任期限，也是比较合理的。（二）淡水养殖保险金额1淡水养殖保险。由于各地的自然条件，经济条件，饲养管理水平不一样。所以，保险金额的确定方法不尽相同，但总的原则是不能出现超保而引起道德风险，要以被保险人的可保利益为最高限额，否则就会出现保户不精心饲养，甚至人为制造事故图谋保险赔款的现象。因此，要求保险人在掌握市场供求变化、季节差异等规律的基础上，合理确定保险金额，最好让被保险人自保一部分。此种方法在保险人与被保险人之间互相制约、互相监督，确立了保险过程的高效进行。2确定保险金额的一般技术要求。（1）要进行深入细致的调查研究，注意掌握水产养殖产品的市场销售价格以及养殖成本的投入情况，这样才能为合理确定保险金额打下基础。（2）就一个地区而言，养殖成本的投入差别较大，承保时应采用略低于社会平均成本的金额作为保险金额。（3）应以保障被保险人的基本生产得到恢复为原则，也就是说，当被保险人因保险责任范围内的责任造成损失后，通过保险被偿能够恢复简单再生产。（4）在淡水养殖保险中，一般不宜保养殖产品的产值，因为淡水养殖本身受自然灾害和养殖管理技术水平的影响很大。（5）经营的稳定性较差，还受到消费需求的制约，很难确定被保险人的最大保险利益。在淡水养殖保险中，采取保成本的作法有其现实的适应性，因为既能保障山东财经大学保险学院19被保险人最基本的生产经营的恢复，又能避开淡水养殖产品销售市场价格变化的因素，还便于保险人根据养殖成本的投入规律，正确计算出保险标的在不同生长期出险所造成的养殖成本的损失，使理赔趋于相对合理。如要保产量，最好以过去35年的平均亩产量为依据，赔偿不要采取比例赔付的方式，而要实行差额补偿的方法，也就是说，只要最终亩产达到或超过了保额，就不构成赔偿责任，如低于亩保额，补偿其差额部分。（三）淡水养殖保险费率淡水养殖保险费率的厘订与其他财产保险一样，主要依据承保灾害在一定时期内的发生机率和灾害约平均损失率来确定承保期内灾害的损失率，在此基础上，加上一定的稳定系数和营业费用率构成了淡水养殖保险的收费费率。综上来看，目前就淡水养殖保险的相关制定还是比较完整的，此种保险在全国各地逐渐开展，养殖户们可以根据自己的情况进行投保，完善风险规避体系，在经营中获得更多利益收入。7、其他地区淡水养殖保险试点情况以及几点思考（一）上海市淡水养殖保险实施情况2005年，上海市开始淡水养殖保险工作，因连受台风袭击，当年的赔付率就高达23766。2012年上海市淡水养殖保险取得好成绩，投保覆盖率77，已完成投保188万亩，据历史经验，水产养殖保险赔付率平均在8090，远远高于70的盈利临界点，故而将商业性保险与政策性保险相结合。同时，上海市政府认识到了淡水养殖保险工作对于渔业可持续发展，促进水产养殖业的稳定，保障鱼（农）民的增收，起到了重要的保驾护航的作用，从而使得淡水养殖保险与政策性相结合，达到了惠民、利民、富民的作用。（二）山东济宁淡水养殖互助保险试点情况2013年7月16日，山东省协会内陆养殖财产互助保险签单仪式在济宁市山东财经大学保险学院20邹城市举行，期间，当地养殖户签订了淡水养殖互助保险凭证，将因自然灾害及重大疾病造成的养殖鱼类死亡或流失纳入互保范畴，总保额174万元，参保水域面积153亩。本次淡水养殖互助保险试点工作的开展，标志着山东省协会风险保障范围迈入了一个新的领域，填补了该省在淡水养殖险方面的空白，对增强内陆渔区养殖业风险抵抗能力、保障养殖渔民财产安全，以及维护渔区和谐稳定将起到积极作用。（三）广州番禺水产养殖保险试点情况2013年，业界期盼已久的水产养殖保险在广州番禺进行试点，番禺这次试点的亮点之处在于由以前的赔损失转化为陪成本，不仅降低了保险公司的赔偿额度，同时也能降低渔民遭受的损失。（四）对黄冈市淡水养殖业几点思考1加快淡水养殖保险试点的建立。其他地区陆续开展了淡水养殖保险的试点工作，特别是上海市，早在2005年就开始实施。而湖北省作为一个渔业大省，加块黄冈市淡水养殖保险的试点工作，有利于我省经济稳定增长。再者政府财政力量薄弱，财政力量不大，渔业保险的非营利性导致政府在这方面的投入不大，而渔业补贴也是一项中长期工作，短期看不到成果，政府在这个方向上很难有热情。2提高渔民认知水平。在我们调研的路上，湖水中死鱼随处可见，渔民损失惨重，其中一方面原因是渔民整体知识水平低下，不能用较先进的科学技术手段进行养殖。另一方面，养殖户对保险作用认识不足，或者说社会认识保险不足，缺乏主动性。大多数经验丰富、养殖年限长的养殖户认为保险没有作用，养殖经验最重要。同时大多数养殖户存在侥幸心理，认为购买相关保险后若无灾害就很吃亏。所以，在渔民之间宣传风险规避知识以及了解淡水养殖保险尤为重要，这需要政府、保险公司的大力配合，需要专业人员的耐心讲解，整体提高养殖户们的知识水平。3加快保险公司淡水养殖保险建立。保险公司面临诸多问题，导致保险公山东财经大学保险学院21司不愿在这方面展开保险。例如，渔业风险极高，很难有盈利；政府补贴很难到达，受政府财政力量和行政效率影响；渔业保险情况复杂，存在大量道德风险和逆向选择；在保险公司的费率精算、现场勘查、理赔，需要在水产、保险、气象、数学等学科有丰富知识的综合性人才，但是这种人才需求远大于供给；另外，渔业保险可持续性差，一场大灾可能使得多年以来的微薄盈利消失。所以，能否争取到政府的大力补贴，将是解决这一问题的关键。这需要政府部门的配合，淡水养殖保险必将是一个需要政府大力扶持的险种。八、淡水养殖保险与渔业养殖户风险规避存在的问题（一）淡水养殖保险自身存在的局限性及幼稚性众所周知，风险与利益是共存关系。渔业就是一个高风险高投入的产业。因此，养殖户面临着多种风险。例如自然灾害、鱼类病害、环境污染等。正是由于渔业的高风险性，导致淡水养殖保险的高风险性，这也是淡水养殖保险不能全面推行的关键因素。不仅如此，由于淡水养殖保险处于初期发展阶段，体系尚不健全及有着缺陷，全面推行存在着不小的困难。所以，如何才能使淡水养殖保险得以全面发行呢（二）养殖户和社会对保险的认识不足在调研过程中，我们发现，不仅仅是渔户，整个社会对淡水养殖保险的认知都不足，导致淡水养殖把保险不能得以发挥其重要的风险规避作用，而且淡水养殖保险范围的人才严重缺失。由于渔户对淡水养殖保险的认识有所不足，导致对淡水养殖保险的需求有限。通过研究表明，学历与保险需求成正比关系，即学历越高，购买渔业保险比例越大，如下表所示。可同时，淡水养殖保险有着风险规避作用，在渔业生产中，淡水养殖保险在渔户获得稳定的收益的同时规避了风险，可见淡水养殖保险对渔业的重要性。所以，如何让渔户了解淡水养殖保险的重要性而得以利用呢不仅如此，我们知道渔业风险管理体系，涉及领域广泛，学科众多。在山东财经大学保险学院22保险的费率精算、勘察、理赔都需要丰富经验的人才，需要在保险、气象、水产和数学等有丰富知识储备。而且保险专业人才本来就不多，何况这种综合性人才更少。可由于社会认知的不足，导致淡水养殖保险这一块的人才缺失严重，如何才能加强人才培养呢表学历与保险需求分布（三）政府对淡水养殖保险的重视程度低在调研过程中，我们发现虽然政府对渔业的发展重视度较高，但在渔业灾害中养殖户的救济方面重视程度不高。养殖户接受政府的救济较为有限，面对一般的渔业灾害，养殖户基本上没有从政府获得救济。在10年的湖北省人民政府办公厅转发省农业厅省财政厅的关于全省畜牧、水产养殖户灾后恢复生产贷款贴息方案中，我么可以看到只有因灾直接经济损失30以上的，常规品种养殖面积达20亩以上，名特优品种养殖面积达10亩以上的水产养殖户，才能贷款不超过10万元，一般因灾直接经济损失30以上的养殖户贷款额度是5万元。如何才能才能使政府重视程度提高，如何有效处理渔户、保险公司和政府这三者关系是很亟需解决的问题。九、对存在的问题提出的解决方法（一）目标模式的选择，完善淡水养殖体系淡水养殖保险有风险规避作用，在渔业生产中，淡水养殖保险在渔户获得稳定的收益的同时规避了风险，可见淡水养殖保险对渔业的重要性。山东财经大学保险学院23近年来，国内淡水养殖保险虽然才刚刚起步，但是也有不少地方开始试点，以渔民互助保险和政策性保险居多。沿海省份基本有互助保险，但是是海水养殖为主，内陆以安徽、湖北、江西等地为主参加互助保险。例如7月中旬，山东省渔业互保协会和济宁市渔业局在邹城市进行内陆渔业养殖财产保险试点，渔民李生存因天气闷热死了4310斤鱼，根据协议，他获得8620元的赔偿。这是山东省首例内陆渔业养殖险赔付案例。目前，国内淡水养殖保险做的最好的，应该是上海市的安信农业保险有限公司。上海安信保险公司于2005年开展了淡水养殖保险业务，资金政策上享受市、区两级财政补贴667平方米30保险费的优惠政策。当年投保面积为446667HMZ,保费收入31876万元，赔款75758万元，近238的赔付率让广大渔民看到了参加保险的益处。到2012年上海市市淡水养殖保险，承保面积达188万亩，投保覆盖率77。从全国看，目前还没有一个统一的执行保险模式。从以前的经验看，仅仅由保险公司经营商业保险，或者由政府包办渔业保险，都是行不通的。我们需要在多种力量参与，包括政府、保险公司、养殖户以及社会其他团体。只有合作，才能促进和完善高效保障的淡水渔业保险体系的建成。渔业保险的最高目标是完善社会保障能力，提高养殖户福利。而实现这个目标需要强大的财政力量作为支撑，我们国家还难以达到，主要是北欧、日本、加拿大等发达国家能实现。我们现在的目标是发展淡水养殖业，为养殖户建立一个最低保障线。即以保险为主，救济补贴为辅的方式，从而促进淡水养殖保险全面推行。（二）增强宣传力度，加快人才培养由于不仅仅是渔户，甚至是整个社会，对淡水养殖保险的认知度极其有限。这时，应该加强宣传力度，可以通过媒体、报纸、讲座等形式来让渔户甚至社会了解淡水养殖保险的性质及作用；同时保险公司应当从以下两方面入手来让渔户和社会认识真正的保险。一方面，保险公司应当加强有关渔民规避风险的保险险种的建立，并制定符合渔民自身需求的保费，并在适当的时机向渔民推销此类保险，逐步消除人们对保险这个行业的偏见，坚持广泛、持久、深入的宣传工作。另一方面，保山东财经大学保险学院24险公司在做好本职工作的同时，应当以维护老百姓切身利益为出发点，逐渐在老百姓心中树立一个好形象。这样一来，不但渔户在获得稳定的收益方面多了一份保障，从而增加养殖户投保积极性；也可以形成有利于淡水养殖保险发展的大环境；还可以促进渔业又好又快发展，经济效用达到帕雷托最优。在淡水养殖保险的人才培养方面，应着手建立水产养殖保险科研培训机构，积极引进或研究高新技术，培养既懂得水产养殖专业知识又深谙保险业务的保险公司人才、专业技术人才。目前很少有高等院校开设相关专业，而主要是对现有人才进行培训，当然也希望高等院校开设相关课程。同时需要建立良好的工作环境和待遇，留住和吸引更多人才。（三）加强政府重视程度我们可以通过方案的申请、宣传等形式来增强政府重视程度,挖掘淡水养殖保险的发展潜力，从而促进淡水养殖政策保险的全面推广，达到充分发挥政府宏观调控作用，还能利民、惠民、为民。同时，如果单纯依靠养殖户的互助机构、保险公司或者政府来发展淡水渔业保险，很明显都有许多困难和不足。所以说我们需要三者结合，有效处理三者之间关系。首先，养殖户互助机构保障养殖户人身和财产安全保障，商业保险公司发展淡水渔业养殖保险，也需要加强养殖户的保险意识。再者，除了给予保险补贴和救济外,笔者认为,政府还应建立巨灾救助机制,设立“巨灾风险准备金”。小灾时,可完全由保险公司赔付；巨灾时,除了保险公司赔付,还需政府救灾。资金部分可以由政府财政拨款，依据政府财政具体情况来处理。在没有巨灾的情况下，“巨灾风险准备金”可以参与社会稳定的投资，保障资金保值和增值，但是要以保证资金安全和灵活性为前提，不能为了利益而进行风险投资。最后，建立再保险体制，要求保险公司缴纳一定比例保费，防范保险公司本身出现系统风险，并且可以建立激励体制。这部分资金可以作为上述“巨灾风险准备金”的另外一部分资金来源。这样一来，不仅可以实现利益最大化，使得湖北渔业又好又快发展；还可以达到互惠互利促进经济发展的作用；还可以很好的体现了“取之于民，用之于民”这个思想山东财经大学保险学院25结束语湖北省作为“千湖之省”和“鱼米之乡”，有着内陆地区最大的淡水渔业养殖区，这些年在政府的强力指导与支持下，淡水养殖的品种和规模都有所增加，成为为农民增收的主要行业。但是，淡水养殖业存在诸多不可避免的风险，农民的技术支持不够，传染病导致大规模的鱼死亡，随着近年来气候的逐渐恶化，淡水养殖面临着越来越多的风险。淡水养殖保险是市场经济条件下风险管理的主要手段，也是淡水养殖户规避风险的有效手段。当前环境下，淡水养殖业迎来空前美好的战略发展前景，做大做强淡水养殖保险，将为养殖户带来实实在在的福利，完善淡水养殖保险体系与养殖业共同发展，对社会主义新农村建设，淡水渔业的稳定发展具有深远意义。此次调研我们与许多的被访者进行交流，养殖户们的热心以及对美好生活的向往深深地感染了我们。虽然在淡水养殖保险上建设还不太完备，但是社会总要有一定的上升空间，社会保障制度也会慢慢完善的，只要我们肯去改革，总有一天淡水养殖保险会覆盖全国，让每一位渔户享受到丰收的喜悦，不至于使辛辛苦苦的努力在灾害中白白废掉。因此，我们相信，在政府的主导下，带好“龙头大哥”的作用，加大财政补贴的力度，再加速保险公司的淡水养殖方面险种的建立以及这方面人才的储备，使之真正成为利民、惠民、为民的利器。致谢在此次的调研过程中，我们得到了许多老师和同学的帮助，以及一些单位的配合，在此表示诚挚的谢意。首先，要感谢山东财经大学校团委，保险学院的大力支持，以及经济学院、管理科学与工程学院的积极参与，使得我们这次调研得以顺利进行。其次，要感谢黄冈日报，中华联合财产保险公司，中国人寿保险公司等单位的积极配合，以及调研地八里湖农场三线垸大队村支部的接纳，参与调研的每个渔民的热情支持，使得我们的调研顺利完成。山东财经大学保险学院26尤其要感谢的是我们的指导教师王海萍副教授，感谢她在百忙的工作中抽出时间给予我们正确的指导和恳切的帮助，以及在调研报告写作时给了我们中肯的建议。王老师的专业知识和实际经验令我们佩服，她对专业严谨的态度也感染了我们。最后，还要感谢调研队伍的每一个人，是我们大家的团结一致，共同努力促成了这次调研活动。参考文献1徐小怡广东省政策性渔业保险模式研究J中国渔业经济,2010012黄延信,张成水产养殖业保险的调研与思考N中国渔业报,201010253陈风政策性农业保险基本法律问题研究D武汉大学,20124马晨明渔业互助保险十六年形成长效机制待何时N金融时报,201103235叶晓凌中国渔业互助合作保险形成、运行及保障机制研究D西北农林科技大学,20116黄英君中国政策性农业保险制度反思与重构A中国保险学会第二届学术年会入选论文集理论卷1C,20107王方方,杨正勇,任爱景,黄书培我国水产养殖政策性保险探析J湖南农业科学,2011058耿希军,郭庆祝加快推进水产养殖保险的几点思考J中国水产,2010019吴金石拓展水产养殖政策性保险的思考J渔业致富指南,20110510于千钧水产养殖保险市场的中外比较研究D中国海洋大学,201011世界渔业未来在水产养殖N中国经济时报,2013050801212王朋良基于渔民视角的相互制渔业保险模式研究D华中农业大学,201013吴江湖北渔业风险与保险问题研究D华中农业大学,201114冯庆水,韦众,张学威,陆旭辉发展内陆省份淡水渔业保险的对策思考基于安徽省79