商业银行个人理财业务

商业银行个人理财业务二九年四月工目录商业银行中间业务概述国内主要商业银行理财业务和中间业务简介工商业银行的中间业务中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产负债表上的业务。反映在资产负债表内的业务通常称为信用业务。中间业务有时被称为表外业务。广义的表外业务就是中间业务，狭义的表外业务是指20世纪6070年代后金融市场上大量使用的有风险但不列入资产负债表的业务。历史上，银行中间业务的出现早于信用业务。20世纪70年代后，中间业务取得了很大的发展。许多中间业务是在传统金融工具的基础上发展起来的，例如在商业本票基础上发展起来的备用信用证业务。有些中间业务则是金融创新的结果。工商业银行的中间业务西方发达国家的商业银行中间业务收入一般可以占到其总收入的一半以上。通过提供大量中间业务服务，商业银行才可能成为金融超市和金融百货商店，满足客户多方面的需求。工商业银行的中间业务商业银行主要的中间业务包括转帐结算；承兑业务；信用证业务；银行保函；代理业务；经济信息咨询业务；租赁业务；贷款承诺（LOANCOMMITMENTS，包括信用额度、循环贷款承诺和票据发行便利NIFS三种形式）；贷款销售工商业银行的理财服务和中间业务的关系理财服务整合负债、资产和中间业务理财服务之根本是以“客户”中心,围绕客户需求来开展个人金融服务花旗财富管理汇丰卓越理财渣打优先理财荷兰银行梵高贵宾理财恒生优越理财中国银行个人中间业务PPT工什么是金融理财银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法第一章第二条个人理财业务本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。特点实质是对金融理财工作范围的界定中国金融理财标准委员会（FPSCC）金融理财（FINANCIALPLANNING）是一种综合金融服务,是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。工FPSCC定义的要点不是产品推销，而是综合金融服务不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生不是一个产品，而是一个过程工金融理财的意义和价值平衡收支，财富积累保障退休后的生活投资管理和财产管理防范风险和管理风险减轻税收负担财产的传承工理财产品及其运用工具载体类产品银行卡（信用卡，借记卡）收益保障类产品储蓄、国债、保险、货币市场基金、保本型基金、结构性存款避险增值类产品企业债券、信托计划、债券型基金、股票型基金风险投资类产品股票、股票型基金、外汇买卖、集合理财、期货、外汇期权边缘投资类项目房地产、收藏品工对理财产品的一些认识理财师作为客户关系维护的平台和直接沟通者，并不以产品推销为最终目的，但产品是理财业务不可或缺的重要支撑。产品没有好坏之分，只有适合与不适合的差别六个RIGHT在合适的时间，在合适的地方，用合适的方式，用合适的价格，把合适的东西，卖给合适的人。工12安徽省理财市场情况工13安徽省理财市场情况工工商银行共有营业机构546个，另设有103个个人理财中心、106个自助银行和650台ATM；拥有个人存款账户1180多万户、法人账户近83万户。个人中间业务分为汇款直通车、跨行通存通兑业务、代理收付、代理发行国债、银证转账、代理基金、基金定投、代理保险、个人外汇买卖、个人外汇理财、代保管服务、存款证明、“稳得利”人民币个人理财产品、“珠联币合”理财产品、“利添利”账户理财等。校园一卡通校园一卡通是指工行和中国科学技术大学共同研发，具有存取现金、购物消费、转账结算和储蓄功能的专用牡丹灵通卡。工行校园一卡通目前仅供中国科学技术大学在校学生和教职员工申办使用。工“理财金账户”介绍理财金账户，是工行为客户提供的贵宾理财借记卡，该卡是客户办理各项业务（包括理财业务）的介质，也是客户的贵宾身份证明。（一）“理财金账户”功能综合理财、一应俱全；科技领先、方便快捷；增值服务、贵宾待遇。（二）理财金账户的主要特点一应俱全的账户功能；方便清晰的对账工具；实用妥贴的理财协议；超值享有的贵宾服务；超越时空的电子服务；全天候的自助服务。财富管理新时代，理财金账户再创精彩。经过精心组织，工行在全省建设了贵宾理财中心，为理财金账户客户建立起“六专”贵宾服务体系一是贵宾专属通道；二是专享费用优惠；三是专家理财服务；四是专供理财产品；五是专业账户管理服务；六是专享精彩活动。工牡丹灵通卡E时代是指全面升级、增强型的牡丹灵通卡，是工商银行为身处信息时代的客户全力打造的综合性理财工具。主要功能多币种，活期以及定期储蓄；个人网上银行金融家；电话银行95588；刷卡消费；汇款与转账；代理缴费；投资理财；香港地区使用。牡丹中油卡是工行与中国石油天然气股份有限公司（以下简称中石油）合作推出的全国性联名卡项目。牡丹中油灵通卡具备牡丹灵通卡所有功能，同时可在安装了工行POS的全国各地中石油加油站刷卡消费，享受折扣优惠。工工商银行部分中间业务代缴学费网上商城电子工资单查询自助缴费个人电子回单个人电子对账单牡丹卡购汇还款境内汇出汇款基金定投个人网上银行储蓄国债（凭证式）网上银行第三方存管业务网上银行口令卡国际卡消费还款网上贷款网上保险通知存款代理实物黄金网上黄金多银行模式第三方存管业务代理安徽省高速公路交通违章罚款收缴业务代理信托计划资金收付业务同业代理业务代理保险业务全省集中式银期转账业务银关通全省农村义务教育中央专项资金动态监控系统代理存量房（二手房）交易资金托管收付业务安徽省人事考试网上报名支付系统安徽省自学考试网上报名支付系统（B2C银税通（地税）系统全省集中式银税通（国税）系统全省集中式市级政府非税收入收缴代理业务系统代理省级政府非税收入收缴业务（省级非税通）代理省级财政国库集中支付业务（省级银财通）等工建设银行利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。“汇得盈“是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。QUANTO是指以人民币为投资本金币种，产品收益与国际金融市场有关指标变动挂钩的个人理财产品。相关市场指标包括利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指标的指数。客户通过承担一定的风险（如市场风险、资金流动性风险等）来提高人民币投资本金的收益。工建设银行“建行财富”系列理财产品是面向建行个人高端客户群体设计的系列产品，目前财富系列产品主要可分为四大类。一是IPO新股申购类理财产品，二是封闭式基金类理财产品，三是PE股权投资类理财产品，四是精选股票投资类理财产品。工金牛、金龙齐贺岁，“龙鼎金”新品抢先登陆工建设银行利得盈7天连环滚动人民币理财产品产品名称利得盈7天连环滚动人民币理财产品产品类别人民币保本浮动收益型理财产品本金及收益币种投资本金币种人民币兑付本金币种人民币兑付收益币种人民币发售规模不限投资期限投资期限为一年，每7日为一个运作周期，运作周期内客户若不选择提前终止，则理财资金本益自动计入下一个运作周期连环滚动（遇节假日顺延）产品募集期产品首发募集期为2007051820070520，随后在产品投资期的任一日均可新增签约或追加资金募集期是否计算存款利息计活期利息产品预期年化收益率210投资起始金额首次运作最低起点为50000元，追加资金为10000元投资金额递增单位1000元提前终止权银行和客户均有提前终止权如果存款利率发生调整或市场情况发生变化，影响到客户的相对收益，银行有权在有利于客户的条件下提前终止该产品；在投资期内，客户可在下一归集日前的任一日选择预约终止（只能预约全部资金终止），下一归集日即为终止日。客户提前终止后，产品协议继续有效，客户可在剩余投资期内根据自身需要继续参与理财。工理财产品购买流程工机场嘉宾服务一、机场服务流程客户在享受机场嘉宾服务时，应出示建设银行理财白金卡或附属卡、八一龙卡白金卡、钻石白金信用卡，由服务人员刷卡，系统识别扣减积分或刷钻石白金信用卡通过后，客户在POS机单据上签字确认。客户卡内积分不足抵扣服务消费的，或刷卡无法通过的，都将不能享受机场VIP服务。二、积分查询客户可通过在建行营业网点、理财中心、财富中心的专属客户经理查询本人权益积分。电话银行签约客户可拨打4008895533或95533001进行查询。三、积分的计算当客户在建行的月日均金融资产余额（存款、国债、理财产品、基金等）高于20万元时，建行将于下月为客户计算权益积分，计算比例暂按月日均余额的08执行。工四、服务内容登机指导为客户提供机场服务、登机手续等方面的咨询、指引服务。协办登机牌礼宾员协助在专属贵宾柜台换取登机牌。快速安检通道客户安检通道，快速引导，便捷安全。嘉宾休息室舒适环境、轻松享受，提供免费饮料、上网及报纸、棋牌等服务。登机提醒登机时刻，亲情提醒，分秒尽在掌握中。工农业银行农业银行是国内最早发行人民币理财产品的银行之一，“本利丰”人民币理财业务作为农业银行面向人民币理财市场的主打品牌，创立于2005年初。经过不断的创新与发展，产品类型覆盖各类投资者，在客户中树立了良好的品牌形象，拥有了稳定的客户群体。“本利丰”人民币理财产品按结构可分为“债券收益型”、“信托连接型”、“结构性存款类”等品种；按本金及收益类型分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等品种。工代付代缴业务代付代缴业务是农行接受付款人（客户）的委托，将付款人在银行账户的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定的时间划付给收费单位账户的资金结算产品。产品功能代付代缴各种与居民家庭日常生活息息相关的公用事业费及其他费用，主要包括1通讯类产品代付费业务；2物业管理类产品服务代付费业务；3社会保障类代付费业务；4税务类代付费业务；5交通类代付费业务；6行政事业类代付费业务；7报刊订阅类代付费业务；8其他代付代缴业务等。为客户提供省时、方便、快捷的服务且资金结算及时。工个人实物黄金代理买卖个人实物黄金代理买卖业务是指中国农业银行与黄金企业签订合作协议，利用银行网点代理黄金企业向个人客户进行实物黄金产品的销售和购回的业务。目前，已开办代理山东招金集团有限公司标准金条买卖业务和代理成都高赛尔金银有限公司标准金条买卖业务。产品功能实物黄金具有收藏和投资的双重功能，可做馈赠、收藏之用，也可通过实物黄金买卖赚取差价收入，达到保值增值的目的。适用对象个人客户。工办理程序一、购买程序1、客户通过开办网点黄金产品展示柜或产品宣传册选定黄金产品。2、客户提交购买凭证，银行查询加工费用标准和当日卖出价并提交业务系统处理。3、客户交款后领取黄金产品。二、购回程序1、银行按照企业规定的鉴定程序进行黄金产品购回鉴定，客户须提供原始交易凭证、发票、鉴定证书及包装、防伪标志等完好的黄金产品。2、银行查询当日买入价并提交业务系统处理。3、客户收取购回款项。工业务办理提示1、招金集团标准金条规格有10克、30克、50克、100克、300克五种，金条纯度为AU9999。2、高赛尔标准金条规格有1盎司、2盎司、5盎司、10盎司四种规格，纯度为AU9999。3、实物黄金代理买卖业务办理时间为周一至周五营业时间。4、购买实物黄金产品需根据金条重量收取加工费。5、办理实物黄金购回时，客户需提供农业银行借记卡，购回款项自动转存借记卡内。6、客户如办理黄金产品购回，须保存好购买实物黄金的原始交易凭证、发票、黄金产品鉴定证书，保护好黄金产品包装、防伪标志等。如以上有丢失或破损不可办理购回。工个人综合理财账户个人综合理财账户是指以农行金穗借记卡为载体，以借记卡关联若干个本外币活期、国债、整整、零整/教育、定活、通知、贷款子账户，客户只需一张卡就可对多种类型的账户进行资金支付、划拨、转账结算和贷款等操作，其主要功能分为基础功能、增值功能和贷款功能三部分，是融现金存取、购物消费、代理业务、个人贷款等多种功能为一体的组合式的理财工具。工产品功能1一卡多账户借记卡对应的活期存款账户作为主账户，关联若干个本外币活期、国债、整整、零整/教育、定活、通知、贷款子账户，客户只需一张卡就可对多种类型的账户进行资金支付、划拨、转账结算和贷款等操作。2额度贷款由借记卡持卡人申请，信贷部门审批后给予持卡人一个授信额度，由柜面录入持卡人的贷款基本要素（贷款种类、期限、额度、利率等），由客户需要时通过柜面或自助设备办理放款、还款业务。3个人质押贷款持卡人可通过柜面或自助设备，指定借记卡下的本外币整整、国债、零整子账户作为质押物，办理贷款放款、还款和续借业务。工产品功能4消费临时质押持卡人在商户消费时，如卡账户余额不足，可将人民币整整子账户作为质押物，由系统从暂付款项中临时垫付款项，日终自动归还。5自动约转可将各币种主账户上超过指定余额的部分，按指定的最小转存金额、存期，自动转存为整存整取子账户。6约定代扣通过客户签约，系统对约定账户中的约定金额进行代扣。约定账户为主账户或人民币活期子账户。工产品功能7自动供款系统根据约定的每月供款日从签约账户（借记卡及卡下的活期子账户、准贷记卡）中把约定的资金转入持卡人指定的账户（活折、借记卡及卡下的活期子账户、准贷记卡）。8子账户的移入移出可将本人的其他整存整取存单账户移入到借记卡下，作为借记卡的一个子账户进行管理；也可将借记卡下的整整子账户移出，使用存单单独管理。9账户指定交易将指定的活期子账户与指定的中间业务捆绑，通过自助设备、柜面或签定批量代扣协议来办理相应的中间业务。工信托理财业务信托理财业务指农行向投资者募集理财资金，募集完成后，农行作为委托人，将理财资金全部或部分按照信托方式委托给信托公司，由其按照事先确定的方式投资于信托项目的业务。根据信托项目项下信托公司管理运用资金的方式，信托理财分为证券投资信托理财、非证券投资信托理财、其他信托理财。其中证券投资信托理财指在货币市场和证券市场进行投资运作的信托理财业务；非证券投资信托理财指以贷款、信贷资产回购等方式向客户提供信托融资的信托理财业务。产品特点投资范围广，能够满足客户资金保值、增值等多种需求。起点金额5万元人民币，并按照1万元的整数倍递增。如何办理在理财产品资金募集期间，投资人携带身份证，在柜台填写理财产品交易服务协议等相关文本，开立理财账户，汇划理财资金。工交通银行交银理财介绍“交银理财”遵循3F服务理念理财、伙伴、未来交银理财通过“四一理财”一张交银理财卡、一个综合理财账户、一张对账单、一个循环贷款额度化繁为简、省时便捷；“三专渠道”（专柜、专线、专页）随时随地、灵活理财；“二方资讯”（专讯、专门的理财讲座）全面资讯、及时决策达到“一生服务”按需所求、理财精选。做到一张交银理财卡、一个综合理财帐户、一张对帐单、一个循环贷款额度，化繁为简、省时便捷。全新的“交银理财”从客户角度出发，提供了一系列的优惠增值服务来体现对交银理财客户的超值礼遇，联盟全国指定商场、服务机构打折优惠，处处彰显交银理财带来的尊贵待遇。工交银理财以交银理财卡和理财综合帐户为载体，对客户名下的存款、贷款、基金、国债等金融产品进行一站式综合管理，并同时具备多种资金调度功能，配以交银理财专柜、电话银行、网上银行等全方位服务渠道，为客户开启便捷、灵活的理财通道，让客户随时随地、轻松感受全新理财体验。交银理财为广大客户提供了又一个专业的综合理财服务选择。存款到期、消费取款、密码修改、投资理财资讯等，均可通过定制的手机短信服务帮助客户及时了解财务变动情况，把握投资和理财良机；适时举办的理财讲座更能为客户提供近距离与特邀投资专家机会。交银理财还根据客户的风险承受能力，结合不同人生阶段需求为客户甄选适合的理财产品组合，多种产品价格优惠、丰富多彩的礼遇服务让客户轻松体验交银理财的与众不同。如此功能强大、便捷贴心的理财服务门槛却并非高不可攀，仅需在交行金融资产季日均5万元以上就可开立理财账户，并可在开户后六个月内免费体验。工招商银行财富管理“一“对“一“的理财顾问招商银行指派资深客户经理，和后台强大的的专家团队一起，根据您的理财与投资需要，通过专业的理财规划系统，以专业独到的个性化理财设计和服务，致力为您处理财务事宜，提供财富组合规划和评估，助您达致财务目标。优越专属的理财空间截至2008年2月，招商银行已在全国24个“金葵花“财富管理中心、292个“金葵花“理财中心、280个“金葵花“贵宾室开通贵宾理财服务，让您尽享优越专属的理财空间。工快捷方便的理财渠道无论是营业网点的面对面服务，还是网上银行、电话银行、手机银行、掌上银行、ATM柜员机等电子或自助银行的724小时无间断服务，让您的理财快捷方便、倍感从容，一切变得轻松自如。种类齐全的理财产品品种齐全的“金葵花“受托理财产品、规模庞大的开放式基金超市、全国率先推出的外汇期权以及保险、债券、第三方存管、外汇实盘等不同风险与收益相匹配的产品，可以满足您多样化、个性化的投资理财需求。丰富及时的理财资讯根据您的订制要求，我们将通过各种信息平台为您提供丰富及时的投资资讯和信息服务，您将按期获得股市、汇市、债市、基金投资分析报告，及时了解新产品发行、重大突发事件、优惠活动、账户资金变动等信息。招商银行首家推出智能理财新工具财富账户“溢财通”,时刻关注您的财富溢出增值,流动自如,安全方便,让您在财富的海洋中,智能领航,自由驰骋工39O招商银行”金葵花”理财O主要优势O多数网点有针对高端客户服务的理财工作室O