湘潭市岳塘区农信联社板塘信用社金融支持“三农”实证分析

1/11湘潭市岳塘区农信联社板塘信用社金融支持“三农”实证分析中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定指出农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。破解“三农”问题、发展农村经济、提高农民收入，是实现统筹城乡社会经济发展和加快推进社会主义新农村建设的重要手段，也是金融机构实现自身效益和社会效益的有效途径。农村信用社作为农村金融的主力军，在一定程度上对农村经济的发展起到了积极支持作用，但“三农”问题却并未随之消失。农村信用社金融支持“三农”发展也存在种种制约因素，成为阻碍农村经济进一步发展的瓶颈。如何解决好此问题中的矛盾，是有效破解“三农”发展的关键。一、板塘信用社服务范围概况（一）板塘乡板塘乡位于湘潭市岳塘区中部偏南，面积平方公里，耕地为亩。乡辖区内有农联、新农、光华、五一、板塘、摇泉、西塘7个自然村，67个村民小组，人口9000余人，流动人口达3万余人。境内城乡交错，交通便利，湘黔铁路、107国道、长潭高速公路在该乡穿过，是一个集农、工、商、贸于一体的综合乡镇。企业以纺织、建材、电工产品、物流为主。农业以蔬菜、花卉苗木、牲猪、金鱼、粮食为2/11主。基本形成了以光华村的花卉苗木生产、国强村的无公害蔬菜种植、新农村种养综合开发的农业产业结构调整格局。板塘乡被评为全省花卉苗木之乡。农业产业化龙头企业发展形势很好，伟鸿食业、湘闽鸭业、远山乳业、汉德利饲料等企业年销售额都在1000万元以上，带动了全乡农业的发展。2016年完成农业总产值9200万元，比去年同比增长13，农民人均纯收入可达到8710元，比去年同比增长14。（二）双马镇双马镇位于湘潭市的东大门，辖区内有京珠高速公路通过，交通便利。全镇共有9个村场、4个居委会，总面积平方公里，2016年末总人口数为万人。双马镇为湘潭市新开发的城区之一，2016年新引进飞鸽药业、双马电气、金钢钢结构等27个项目入住双马工业园，开发土地1098亩，总投资亿元。2016年全年完成企业总产值亿元，企业增加值亿元，工业总产值为亿元。种植蔬菜7500亩，植树造林350多亩，退耕还林300多亩，出栏生猪万头，上市黑山羊4700只，家禽13万只，牛奶370吨，完成农业总产值9376万元。完成工商税收1520万元。全年财政收入亿元，农民年人均可支配收入6700元。二、金融支持“三农”的现状随着改革开放的不断深入以及党中央对“三农”问3/11题的高度关注，农村的经济迅速发展，农民的收入快速增长，也对农村金融不断提出新的更高要求。针对农村金融市场需求呈现越来越多元化、多层次的特点，以及资金需求规模、需求主体和服务要求等发生了根本性变化的现状，板塘信用社认真深入实践探索，结合中央和上级联社的有关精神，提供全方位、个性化、交互式的服务，积极支持板塘乡和双马镇的新农村建设。（一）信贷投入不断加大，农信社成为“三农”资金的主要供给渠道近些年来，板塘信用社坚持“三农”服务方向，切实加强资金调度，根据农村市场实际情况和上级安排部署，积极调整信贷投向，有效地改善了支农服务，促进农民增收，带动了农村经济产业结构调整和农业产业化经营。截止2016年6月，板塘信用社存款总额28375万元，贷款总额21359万元，累计发放贷款13856万元，其中累计发放支农贷款9963万元。（二）全面推广农户小额信贷，帮助农民致富得民心据调查，有些农户想进行小规模的创业，有些愿意增加农业投入，但都由于手头资金短缺及各大商业银行的贷款门槛限制，使得这些项目都无法启动。板塘信用社作为农村金融的主体，义不容辞地承担了解决这一难题的重4/11任。本着“结构调优、产业调大、经济调活、农民调富”的思路，全面提高农业和农村经济效益这个目标，大力支持农村经济结构的调整。积极推广农户小额信贷，并经常回访调查，以帮助农民更好的解决资金难问题。板塘乡新农村村民许德霞就是其中的一个例子。2016年，他到上海等地专门学习了珍禽类的养殖技术，包括贵妃鸡、珍珠鸡、山鸡和鹧鸪等的驯养。该贷款户从事野雉山鸡孵化养殖业初期，由于资金短缺，一直只能小规模饲养，多时才达100只。2016年信用社获悉此情况后，对其发放了农户小额信用贷款2万元。在信用社信贷资金的及时资助下，他成立了“珍禽野雉山鸡驯养基地”，并购买了2台孵化机，规模逐步扩大。养殖场地从原来200平方米的旧房宅扩展到现在4000多平方米的山地，从起初单纯的养殖商品鸡到每年孵化小山鸡近6000只。近几年每年产销200多只商品成鸡，年收入近6万元。该贷款户目前正计划扩大3亩地的养殖基地，届时年产销将达到2000多只，利润也将翻番。正是借助农信社金融信贷支持“三农”这股东风，在农村积极推进科学养殖技术的发展，同时带动更多的农民发家致富。（三）围绕区域经济发展，支持农业产业化龙头企业，支农领域不断拓宽龙头企业对“三农”经济发展起着示范和推动作用。5/11板塘信用社从信贷、信息、结算等方面提供系列服务，在强化“经济活，金融活”的理念上，突破性地支持农业产业化经营，使得一批有影响、辐射作用强的农业产业化骨干企业如万金织布厂、通和织布厂和旺湘织布厂为骨干的纺织园、汉德利饲料、双马工业园等在信用社的支持下不断发展壮大。仅仅2016年上半年，该社共发放农、林、牧、渔企业贷款1070万元。三、金融支持“三农”的问题（一）一社支“三农”，服务农村经济力不从心1996年以来，我国基本上形成了政策性金融、商业性金融及合作性金融分工协作、相互补充的农村金融体系。但是这一体系不稳固，支农贡献度数年内在各支农主体间发生了显著的位移。职能的调整使得农业发展银行政策性金融功能缺失，业务范围逐渐萎缩，支农作用有限。国有商业银行大量撤并农村金融机构网点，压缩农村信贷总量，农村信贷投放量严重下降。对于农信社来说，虽然国有银行逐渐退出农村市场更加凸显了其在农村金融主力军的作用，但是农村信用社占全国金融机构存款量的10左右，却要为占全国总人口70的农民提供金融贷款，且面对当今农村大量且日渐多样化的需求，一社支“三农”还是显得有点步履维艰。（二）信贷资金管理集约型与农村资金需求粗放型6/11的矛盾，制约了支农力度农村资金需求的特点是点多面广，地域分散，具有明显的广泛性。这就要求信用社网点多，且以信用贷款为主，即在机构设置和经营管理上实行粗放型发展方式。但随着近些年来金融运行环境的恶化，信用社出于安全性、效益性的考虑，逐步由粗放经营向集约型转变。一是调整收缩机构，撤并了一些经营规模小、效益差的基层网点，金融覆盖面下降，导致支农力度减弱；二是经营决策和管理权逐级上收，基层信用社超过5万元的小额贷款和10万元的抵押贷款就必须上报联社进行审批，这在一定程度上制约了基层信用社支农工作的开展；三是新系统的上线使得内控机制更严格，贷款发放除农户小额信用贷款外，其余贷款都需要抵押担保，据调查，差不多30的农户因达不到信用评级标准而无法得到贷款支持。（三）信用额度及期限与农村发展对资金需求的矛盾，影响了金融支农的效应一是信用社按照等级条件给农户发放的贷款不能满足农户的需求，导致农户发展受限。板塘信用社所发放的农户小额贷款全部都在5万元之内，通常是12万元左右，这给农户的经营发展带来了一定的不便。二是现代农业已打破传统的春耕秋收的模式，而是向反季节、长周期发展，而目前信用社依旧按照传统的农业贷款发放办法，无论贷7/11款种类、用途均实行期限在1年以内的短期贷款，这已不适应现代农业的发展规律，大大影响了农民的增收。（四）信用社支农路径形式单一，金融环境欠佳信用社的金融支农服务品种较少，形式单一，不能有效的满足多层次的农户需求。由于我国农村土地所有制限制，土地产权虚置，造成土地的直接使用者农户，难以享有完备的土地产权，进而难以作为一个合格的市场主体参与农村金融市场。如银行不愿接受农村客户提供的抵押品（没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等），而且双方在估价上差距甚大，这些物品在正规金融市场看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。农信社经营环境比较差，表现为营业基础设施不足，服务手段落后，结算渠道不畅，信用工具单一，部分从业人员观念落后，从业素质较低，加之农民信用意识淡薄等不利因素，直接影响到了金融服务的质量。四、金融支持“三农”的对策（一）金融支持机构应多样化，增强农村金融市场竞争活力随着我国经济的发展，金融业应加快在农村的发展，实现金融经营多元化。加速国有商业银行改革，按照行业或地区拆分，形成众多具有行业特点或地域特点的股份制8/11商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行，也可以是农村合作银行。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和拆资，兴办多种为“三农”服务或者商业取向的多种所有制的金融组织。积极引导民间资金，组建独立经营、自负盈亏的民间金融机构，定位应为农村经济服务，重点支持农村、农民以及农村中小企业发展。民间金融的发展有利于增强农村金融竞争活力，为民营经济创业提供良好的金融服务，又能根除农村高利贷，把民间借贷从地下引上正规，规范农村金融市场秩序。事实证明，农村信用社脱离服务“三农”、任何好高骛远的想法都是不切实际的。只有立足这片广袤的农村土壤，继续坚持服务“三农”的信念，继续完善小额农户贷款的同时，有重点地支持农业产业结构调整和专业户、专业村的发展。（二）科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额农村信用社一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个9/11农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。以此解决农信社资金管理和农民资金需求间的矛盾，促进金融支农更好、更有效的开展。（三）明确思路，更新经营理念，加快业务创新，提升服务水平农村信用社要更新观念，立足长远。在满足广大农户基本的生产、生活资金的基础上，要把有限的资金用到刀刃上，集中资金，重点支持农业产业化，努力提高信贷资金的社会效益和自身效益。通过加快业务创新、提高服务水平，以适应产业化对结算、票据流通、资金融通、金融中介服务等方面的更高要求。目前创新金融工具重点应是积极发展中间业务，这不仅是农村经济发展和产业化的客观要求，更是信用社自身规避风险、提高效益的需要。农村信用社要主动适应形势，积极开展诸如结算、汇兑、资金拆借、担保、租赁、代理收付、代理保险、代保管等中间业务，提供咨询、保险、产销信息、经营管理等方面的综合服务，发挥对农村经济的综合服务功能，加大对农村经济发展的支持力度。加快电子化建设步伐，加大资金投入，引进技术和人才，建立起适应现代金融发展的畅通高效的结算体系，缩短客户汇划资金的时间。通过拓展服10/11务功能、疏通结算渠道，全面提升农村信用社服务“三农”的水平。（四）优化农村信用社支持“三农”的外部环境，为信用社发展提供支持和保障一是制订优惠的税收政策，适当减免支农信贷收入的营业税及相关附加费，以保障信用社可持续发展能力。二是改进政府对信用社工作的指导，各级政府要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社的不适应的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立良好的信用环境，建议由政府牵头开展创建“信用村、信用乡（镇）”活动，通过加强宣传，建立农户信用评定机制等方式强化农户的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。四是调整农村货币信贷政策，引导、支持农村信用社发放大额支农贷款。设想比照农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见，