重大疾病重疾知识销售攻略

正视健康定义重疾险,认识重大疾病保险,南非著名外医生，马里优斯巴纳德,1983年在南非问世1986年后，重疾险迅速发展（英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区）。1995年，我国内地市场引入了重疾险。 “重疾险”虽然是一个年轻的灵魂，但却是一个伟大的灵魂！,巴纳德：医学只能救一个人生理的生命，但不能救一个家庭经济的生命！,灵魂,延长了重大疾病患者的生命；,重疾险在社会医疗保障体系补充方面有着突出的功能。同时，重疾险需要和医学、经济共同发展。,人一生罹患重疾的机会高达72.18%（2008年） 医疗水平在不断提高，重疾治愈率不断提高；患重疾治疗后，社保平均只报销20%左右；,正视重疾,生活水平不断提高人类生存环境却不容乐观,环境污染,正视重疾,你的肺每年吸入的空气超过200万升,令人惊奇，我们还希望自己永远健康！,正视重疾,十年来，空气质量按年算没有一年是达标的（PM2.5）,前几天北京多站PM2.5实时浓度超700，几乎“爆表”形容近几天的PM2.5浓度,正视重疾,2010年北京、上海两地因PM2.5污染致死的人数分别为2349人和2980人。,而当地当年因交通意外死亡人数分别为974人和1009人。,正视重疾,生活方式变化,吸烟喝酒压力暴食缺乏运动,正视重疾,西方用300多年时间来消化中国30年的生活变化！,不糟糕才怪！,正视重疾,30种重大疾病,正视重疾,中国保监会规定必须被重疾险所保障的8类大病：急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪。,保险行业规定了25种重大疾病作为各家公司保障范畴的依据！,中国目前重疾险赔付中，主要要的重大疾病,正视重疾,心、脑血管疾病（20%以上）癌症（70%以上）,正视重疾-心、脑血管疾病,冠状动脉血管,人类一生冠状动脉的演变过程,正视重疾-心、脑血管疾病,生活习惯是心脏病的关键,正视重疾-心、脑血管疾病,支架手术,正视重疾-心、脑血管疾病,搭桥手术,正视重疾-心、脑血管疾病,大隐静脉桥,获取自身体非重要部位口径相宜的血管,左乳内动脉桥,正视重疾癌症,我国每年新发癌症病例约180万人-2004.12中国癌症预防与控制规划纲要（说明：美国2005年新发癌症病人为150万人，中国人口大约是美国的4倍多。如果中国的癌症发病率仅为美国的一半，中国也应当有300万每年的新发癌症病人。所以国家公布的约180万新发癌症病人显然低估了这个数据）“目前我国肿瘤患病人数总计约450万人，我国每死亡5人中就有1人死于癌症”2005.9中国医学科学院杨功焕教授所著中国人群死亡及其危险因素流行水平、趋势及分布,癌症（Cancer），亦称恶性肿瘤（Malignant neoplasm），为由控制细胞生长增殖机制失常而引起的疾病。癌细胞除了生长失控外，还会局部侵入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分。,正视重疾癌症,恶性肿瘤的流行病学资料,过去30年间，我国癌症死亡率呈明显上升趋势，而发病率中，肺癌增长486%，乳腺癌增长96%。上海的前列腺癌增长至4.8倍。在未来的20-30年间，我国癌症死亡率将继续上升。我国正处于由发展中国家高发癌症向发达国家高发癌症过渡的时期，可能形成二者共存的局面，增加癌症防治的难度。,正视重疾癌症,经济越发达的地放，癌症发率越高。,正视重疾癌症,数据来源：北京医学科学院附属肿瘤医院,正视重疾癌症,癌症可以预防；癌症通过早发现、早诊断、早治疗可以治愈；适当治疗可以延长生存时间，提高生活质量；,正视重疾癌症,癌症是种慢性病,正视重疾癌症,早期宫颈癌的治愈率达100%早期肺癌的治愈率达100%早期乳腺癌治愈率达90%早期胃癌治愈率达80-85%早期肝癌治愈率达70%,正视重疾癌症,癌症是内外因共同作用,外因,内因,正视重疾癌症,有人说：“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果的”，难道是真的吗？,首先这种说法是非常片面和不正确的。最常见的临床对肿瘤病理形态学检查方法： 涂片 不完整、不准确 穿刺 不完整 切片 目前最精确的诊断,实用内科学2005年5月第12版中所述：“组织病理学诊断是恶性肿瘤确诊最重要的依据。”,正视重疾癌症,癌变的细胞,正常的细胞,良性肿瘤原位癌恶性肿瘤.,正视重疾癌症,癌症（重大疾病）完全有可能治愈，关系在于：,早发现早治疗规范治疗,上海复旦附属肿瘤医院广州中山医大肿瘤医院天津医大肿瘤医院北京肿瘤医院北京医学科学院附属肿瘤医院,良性脑肿瘤 植物人 脑炎 帕金森氏症 细菌性脑脊髓膜炎 阿耳茨海默氏症 中风 多样性硬化 重型脑损伤 动动神经元病 瘫痪 肌营养不良症,正视重疾神经及肌肉系统疾病,良性脑肿瘤,良性脑肿瘤：（定义）指由神经科医生确诊为非恶性脑肿瘤（不包括得体腺瘤.脑囊肿.肉牙肿.脑动静脉畸形听神经瘤，脑膜和脊髓肿瘤）并符合以下三个条件：1.经脑计算机断层扫描(CT)或核磁共振检查(MRL)确认2.引起颅内高压等一系列表现（视神经乳头水肿，意识障碍，癫痫发作或感觉功能损害）3.经医生 建议已经接受手术治疗，若无法手术治疗则已经导致永久性的神经损伤,正视重疾神经及肌肉系统疾病,脑炎,脑炎：定义国严重的脑实质感染（大脑半球，脑干或小脑）导致永久性神经损伤，其诊断须由有资格的神经科专科医生确诊并同时符合以下标准：1.永久性神经损失已持续不少于六星期2.食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助持续不少于六个月指各种脑实质感染，包括细菌，病毒等各种病源微生物，主要是病毒性脑炎，最常见为流行性乙型脑炎，简称乙脑，为病毒感染所致.表现为高热，意识障碍，惊厥，5-20%有后遗症,正视重疾神经及肌肉系统疾病,瘫痪,瘫痪：定义指因疾病或意外导致两上肢，或两下肢，或一上肢及一下肢机能永久完全丧失，但不包括自致的损害或脊髓灰质炎脊髓灰质炎（小儿麻痹症）脊髓灰质炎：多见于青少年，病毒引起的急性传染病，病变位于脊髓，可导致支配的肌肉瘫痪.一般导致肢体部份肌肉的不完全性瘫痪，且病后3-6个月内，功能恢复比较迅速，可手术矫正，效果好,正视重疾神经及肌肉系统疾病,植物人,植物人：（定义）指经神经科医生确诊，大脑皮质全面坏死，意识完全丧失，但脑干仍保持完好 ，且此情况持续一个月或一个月以上,正视重疾神经及肌肉系统疾病,帕金森氏症,帕金森氏症：定义指因脑干神经，神经节变化而造成中枢神经渐时性退行性的一种疾病，须经神经专科医生的确诊，期诊断硕同时具有下列情况：1.药物治疗一年以年无法控制病情；2.有进行性机能障碍的临床表现；3.患者无能力自行做三硕或更多的日常活动如沐浴，更衣，如厕，饮食，坐椅，起立，或卧床，起床等动作因药物或毒性所引起的帕金森氏症除外,正视重疾神经及肌肉系统疾病,帕金森氏症,正视重疾神经及肌肉系统疾病,帕金森氏症的特征性表现（震颤麻痹）-肌强直（铅管样，慌张步态）-静止性震颤-运动减少（面具脸。瞬目减少）-平衡及行走障碍-最终导致生活不能自理-晚期并发症较多,阿耳茨海默氏症,阿耳茨海默氏症：定义指因慢性进行性不可逆的脑变性所致的痴呆，但不包括神经官能症和精神病.其诊断需由有资格的神经科医生出具医疗诊断证明，并符合以下条件之一：1.经脑计算机断层扫描（CT)或核磁共振检查（MRI)确认有广泛的大脑皮质萎缩2.食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助,正视重疾神经及肌肉系统疾病,多样性硬化,多样性硬化：定义是指因中枢神经系统脱髓而导致的不可逆的身体部位的功能障碍，需由神经科医生提供明确诊断，并有CT或核磁共振检查结果诊断报告，所谓不可逆的身体部位功能障碍指初次诊断为功能障碍后需持续一百八十天以上，其诊断必须包含以下全部内容：1.由于视神经，脑干，损伤而导致的临床表现；2.散在的身体损害的多样性；3.上述症状反复发作，恶化，及审经损伤的病史记录,正视重疾神经及肌肉系统疾病,多样性硬化,正视重疾神经及肌肉系统疾病,多样性硬化属神经系统疾病中的“脱髓鞘疾病”.病因未明自身免疫性疾病或病毒感染？患病率：中国：2.3/10万症状多样性，因受累部位而不同，常见视神经，脑干，脊髓损伤反复发作，恶化,运动神经元病,运动神经元病：定义运动神经元病是损害皮质脊髓束和脊髓前角细胞延髓传出发神经元的进行性的神经系统变性性疾病，包括脊髓进行性肌萎缩，进行性的延髓麻痹，肌萎缩性侧索硬化和原发性侧索硬化症，其诊断有资格的神经科专科医生确诊并同时符合以下标准：1.进行性永久的神经损害；2.食物食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助不少于六个月,正视重疾神经及肌肉系统疾病,肌营养不良症,肌营养不良症：定义指骨骼肌对称进行性无力和萎缩，其诊断需同时符合以下条件：1.肌电图显示典型肌营养不良症的阳性改变；2.肌肉活检的病理学诊断符合肌营养不良症的肌肉细胞变性，坏死等阳性改变3.食物食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助,正视重疾神经及肌肉系统疾病,急性心肌梗塞冠状动脉外科手术主动脉外科手术心瓣膜手术,正视重疾心血管疾病或手术,原发性肺动脉高压终未期肺病,正视重疾呼吸系统疾病,原发性肺动脉高压,原发性肺动脉高压：定义指因肺细血管压力增加，肺血流量或肺血管阻力增加而引致肺动脉血压增加。诊断须符合下列标准：1.呼吸困难及疲劳；2.左心房压力增加（最少提高20个单位）3.肺阴力比正常高出3个单位4.肺动脉血压最少达到40mmHg5.肺血管楔压最少达到6mmHg6.右心室的舒张未期压力最少达到8mmHg7.右心室肥大，扩张，并伴有右心衰竭和失代偿的表现,正视重疾呼吸系统疾病,暴发性肝炎肝病末期,正视重疾肝脏疾病,暴发性病毒性肝炎,暴发性病毒性肝炎：定义由甲、乙、非甲非乙型肝病毒引起晕发性肝炎，导致短期内有弥漫性病变，产生肝功能衰竭。其诊断必须同时符合以下标准：1、肝性脑病，出现意识障碍2、持续性黄疸，且肝脏功能急剧退化；3、弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构；4、肝脏体积迅速缩小。,正视重疾肝脏疾病,暴发性病毒性肝炎,正视重疾肝脏疾病,通常以急性黄疸型 肝炎起病，病情在10天内迅速恶化，可风黄疸迅速加深，肝萎缩，并可出现烦躁，谵妄，定向力和计算力障碍，嗜睡以至昏迷，死亡率高肝性脑病（肝昏迷）形成原因：主要来自肠道的许多毒性代谢产物，未被肝脏解毒和消除，经血液循环直接进入脑部，引起大脑功能紊乱.,肝病末期,肝病末期：定义必须有下列所有的临床表现1.持续性黄疸2.顽固性腹水3.肝性脑病因酒精或药物而引起的继发性肝病不在保障范围内,正视重疾肝脏疾病,肝病末期,正视重疾肝脏疾病,肝硬化：肝炎后肝硬化酒精中毒血吸虫病胆汁性肝硬化慢性循环障碍遗传代谢紊乱药物或毒物,肝炎-肝硬化-肝癌,慢性肾功能衰竭：定义指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行每周一次，持续三个月以上的定期肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命发病率：中国1-3/万致病因素慢性肾小球肾炎，慢性肾盂炎，高血压肾病，糖尿病肾病，肾结核及多襄肾等,正视重疾慢性肾功能衰竭,分期肾功能代偿期氮质血症期肾功能衰竭期肾功能衰竭终末期,正视重疾慢性肾功能衰竭,再生障碍性贫血：定义因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查确定为再生障碍性贫血，而且必须接受下列至少一项的治疗：1.定期输血：2.接受骨髓刺激性药物治疗持续90天以上3.接受免疫系统抑制性药物治疗持续90天以上4.骨髓移植,正视重疾再生障碍性贫血,多种病因引起的骨髓造血功能衰竭，以全血细胞（红细胞，白细胞，血小板）减少为主要表现的一组综合症我国发病率约为0.74/10万致病因素常见于药物，化学毒物，电离辐射，病毒感染，免疫及遗传因素等,正视重疾再生障碍性贫血,重要器官移植手术：定义因下列脏器出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手术：肾，心脏，肝，肺，骨髓，胰腺（不包括胰岛移植,正视重疾重要器官移植手术,失明：定义指因疾病或意外导致的双目视力永久性完全丧失，经积极治疗后视力不可恢复.包括眼球缺失或摘除失明的诊断是指不能辩别明暗，或仅能辩别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视力半径小于5度，并由有资格的眼科医生出具医疗诊断证明,正视重疾失明,失聪：定义指因疾病或意外导致的双耳听力机能永久性完全丧失，经积极治疗后双耳听力不可恢复。并由有资格的耳鼻喉科医生出具医疗诊断证明听觉机能丧失是指语言频率平均听力损失大于90分贝。语言频率为500、1000、2000赫兹,正视重疾失聪,失语（定义）指因意外伤害或疾病引起的声带器质性损伤，而导致语言能力永久完全丧失。脑部疾病或精神因素所致的语言机能丧失不在保障范围内。,正视重疾失语,严重烧伤：（定义）指根据临床鉴定中新九分法对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20%或20%以上且烧伤程度达III度 。III度烧伤的标准为（表皮、真皮或皮下组织）全层的损伤，累及肌肉、骨骼，软组织坏死，结痂，最后脱落。,正视重疾严重烧伤,严重类风湿性关节炎严重狼疮性肾炎,正视重疾自身免疫性疾病,严重类风湿性关节炎,严重类风湿性关节炎：（定义）严重类风湿性关节炎的诊断必须符合下列标准：1.必须符合美国风湿病学学会的诊断标准2、食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、站立、步行、入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助持续不少于六个月3、广泛性关节损害及下列关节部位有三个或以上出现严重的临床变形：手，腕，肘、膝、踝、颈椎或足部。,正视重疾自身免疫性疾病,严重类风湿性关节炎,正视重疾自身免疫性疾病,类风湿性关节炎指以关节滑膜炎为特征的自身免疫性疾病，多从肢体远端小关节开始，表现为对称性、多关节炎、关节梭状肿瘤，畸形，僵硬。美国风湿学学会的诊断标准：晨僵至少1个小时（6周）3个或3个以上关节肿（6周）腕。掌指关节或近端之间关节肿（6周）对称性关节肿（6周）皮下结节手光片改变类风湿因子阳性（滴度:确诊为类风湿关节炎需具备条或条以上标准,严重狼疮性肾炎,严重狼疮性肾炎：（定义）由于病理性自身抗体和免疫复合物的沉积破怪血管和细胞而导致的累及多系统损害一种自体免疫性疾病。系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎并引起肾功能损害，严重狼疮性肾炎指符合以下列明的世界卫生组织（）对狼疮性肾炎所分类中的第III、IV、V、VI型。诊断须有资格的风湿和免疫病专科医生确认。,正视重疾自身免疫性疾病,严重狼疮性肾炎,正视重疾自身免疫性疾病,世界卫生组织（Who）对狼疮肾炎的分类标准：I型轻微病变型狼疮肾小球肾炎II型系膜病变型狼疮性肾小球肾炎III型节段增生型狼疮性肾小球肾炎IV型弥漫增值性狼疮性肾小球肾炎V型广泛地肾小球基底膜增厚狼疮性肾小球肾炎VI型肾小球硬化型狼疮性肾小球肾炎,定义重疾险,定义重疾险,属于“健康保险”范筹,健康保险的目的与现状,目的 不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多种健康管理服务，促进投保人的健康为最终目的。,美国等国家，保险公司提供理赔服务和包括预防保健年度体检和康复等多种服务项目的健康管理服务，重视和鼓励客户保持健康的身体，以减少医疗费用的支出。德国2004年保险法修订时明确规定保险公司必须为其客户提供健康管理业务。我国商业健康保险主要侧重于疾病发生之后的理赔，而缺少对客户生病之彰的健康管理，患慢性病后的疾病管理服务。,定义重疾险,2012年9月中国保监会发文允许保费的10%可以用来买健康管理服务，超出10%也可以买，但必须单独在保单中例支；,行业“健康管理服务”未来发展的必经之路！,定义重疾险,健康的需求增长,1、随着经济条件改善，人的需求层次发生改变；2、人口老龄化导致健康需求的增加；3、现代生活方式变化和生活环境的影响，各种慢性病快速增长，将带来医疗消费增长；4、表壮年亚健康状态带来的健康需求；,定义重疾险,健康的需求增长,一个人这一生一定会得重大疾病如果没有得那是因为别的原因先离开了还没有机会得,定义重疾险,健康保险的外部环境,因经济困难住不起院的比例（城市56.1%；农村75.4%）我国卫生总费用构成（个人承单占55.3%，政府承担占44.5%）WHO估计超过50%的药品使用不当1）过度提供药品2）抗菌素使用不合理3）过度采用注射替代口服4）病人自我使用不当,定义重疾险,政府承担的44.5%在哪里？,社保：广复盖，低保障,真正的重疾社保报销20%以下,（包括：党、政、军、干、送人）,健康保险的外部环境,定义重疾险,健康保险的外部环境,数据来源：BBC新闻，2004年12月分统计数据,定义重疾险,社保医疗金三角：低不报高不报中间部分比例报,起付线：一级医院：400元二级医院：600元三级医院：800元,最高限额：20万元,六不报：进口与自费药及器材营养、血液、蛋白意外事故违法乱纪境外治疗非定点不报销,自付比例：5万以下：20%5至10万：15%10万至20万：10%,只有中间剩余的一小部分才是社保医疗报销的部分。,定义重疾险,健康保险的概念,是指保险公司通过疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。,出自中国保监会2006年”健康保险管理办法“,定义重疾险,健康保险的社会作用,微观作用对于个人和家庭：转移医疗费用风险，提升安全感，保证生活质量；对于企业：提升人力资源价值，转嫁风险，减少管理上的负担；宏观作用维护社会稳定，实现社会关爱，提高全民身体素质，应对社会危机，创造就业机会，优化卫生资源；,定义重疾险,健康保险保障的核心风险,核心风险是因健康原因导致的经济损失,1、因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支；2、因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失；3、因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理开支；,定义重疾险,健康保险的基本原理,三要素：1、即存在部分或全部健康风险转移；2、事先支付转移风险的成本；3、健康损失由群体共同承担；,定义重疾险,健康保险的产品与分类,根据保障范围不同1、医疗费用保险（medical expense insurance）2、失能收入保险（disability loss lncome lnsurance）3、长期护理保险（long term care）4、重大疾病保险（dread disease/critical illness insurance）,定义重疾险,健康保险的产品与分类,1、医疗费用保险（medical expense insurance）,是提供医疗费用保障的保险，是健康保险中最重要的一种业务形式。,定义重疾险,健康保险的产品与分类,2、失能收入保险（disability loss lncome lnsurance）,又称收入保障保险（income protection insurance），是提供保险金未来弥补被保险人因生病或受伤而失能，从而失去或减少收入来源的一种健康保险。,定义重疾险,健康保险的产品与分类,3、长期护理保险（long term care）,又称老年护理保险，是对被保险人因功能丧失，无法完成基本的日常生活活动（如穿衣、移动、行动、如厕、进食和洗澡等），需要入住康复中心或在家接受他人护理时的种种费用给予被偿的一种健康保险。,定义重疾险,健康保险的产品与分类,4、重大疾病保险（dread disease/critical illness insurance）,是当被保险人患有保单列明的某一类严重疾病，或进行指定的大型手术（或因意外事故致残）时，保险人给付定额保险金的一种健康保险业务,定义重疾险,健康保险的产品与分类,重大疾病保险（dread disease/critical illness insurance）,目前中国唯一能涵盖前三类的保险,定义重疾险,重大疾病保险的定义及功能,“重大疾病保险