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用渐进式改革方式化解银担合作潜在风险（四平市城区农村信用合作联社 孙志远）从2008年开始，国内担保行业蓬勃兴起，各类担保公司如雨后春笋般的建立起来，对于缓解中小企业贷款难的问题起到了积极的作用。然而随着2010年国家宏观货币政策的调整，商业银行包括农村信用社开始对担保公司保证贷款加大催收力度。在这一轮紧缩货币政策中，不仅中小企业普遍遭遇资金困境，由此引发的部分通过担保公司贷款的坏帐，最终必须由担保公司予以偿还。据第一财经日报2月8日报道，国内担保业明星人物陈奕标疑已“跑路”，由其实际控制的华鼎和中担两家大型担保公司亦处于风险之中。鉴于以上背景，笔者认为采取渐进式改革的方式逐步化解银担合作潜在风险，需要反思银担合作如何才能形成可持续的合作机制，银行、担保公司、中小企业三者之间如何才能做到三方共赢，而不能把担保公司推进死胡同。从农村信用社的实际客户群体看，多数中小企业和个体工商户贷款客户没有能够办理合法抵押登记的财产。由于 “既要贷出、又怕风险”的矛盾心理，所以长期来看，我们不可能与担保公司中断业务往来。我们应该在以下方面进行改进。一是做好贷前调查，以客户为基础发放担保贷款。信用社不能因为银担合作的风险分担机制，为控制管理成本而将贷后管理全由担保公司承受。客户经理要一定不能有这种心理，管理部门要加强教育和引导。同时，中小企业和个体工商户的财务信息要定期与担保公司业务人员沟通，共同防范风险。二是降低贷款额度，减量运行。借款人生产经营正常，因为流动资金的需求，可以办理减量运行，收回再贷，贷款下降额度不低于5%，可仍由担保公司办理保证贷款。三是改变贷款方式。可以采取组合担保方式，对借款人能提供有效产权的房屋、土地等，无论价值大小，优先办理抵质押贷款，不足部分仍由担保公司担保。四是补充担保物品。借款人提供的物品不能办理合法抵押手续的，在征得担保公司同意的情况下，将此物品补充纳入反担保合同中。五是补充担保人或单位。借款人无法提供有效抵押物，在征得担保公司同意的情况下，由第三方保证人、保证单位同意承担连带还款责任的。六是补充保证金。对于借款人无法提供有效担保人（物）的情况下，担保公司基于对借款人的认可，在补充保证金，降低保证金放大倍数。通过以上措施，使担
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