2009年国内信用卡市场全面回顾.doc

2009年即将离我们远去，回顾一下2009年信用卡市场发展的过程，可以更好地把握信用卡市场发展的脉搏，只有搭准脉搏跳动的频率才能显示出和谐的曲线图形，让企业更好地前行。2007年美国次贷危机引发的全球性经济危机，到2009年依旧持续着对世界经济的影响，信用卡行业受到了前所未有的剧烈震动。奥巴马在竞选即提出了信用卡存在着严重问题，在2009年初上任美国总统后，白宫发言人曾表示：信用卡已成为奥巴马总统的优先处理事项，紧接着奥巴马敦促国会制订和颁布了信用卡改革法以及一系列针对信用卡业务的法律法规，加强对信用卡业务的监管力度。联邦准备理事会主席柏南克也公开抨击信用卡公司的消费借贷机制复杂，故意混淆消费者，推高借贷费用。美国官员指责信用卡公司的欺骗行为，造成消费者沉重的卡债和高利负担。信用卡问题引发美国总统及金融高官的如此关注，在崇尚“信贷消费刷卡成瘾”的美国的确是从未有过的，足见美国信用卡问题的严重性，已经到了刻不容缓需要解决的地步了。美国媒体也指出：美国信用卡的问题积弊已深，信用卡危机就如同一颗定时炸弹随时可能爆发。英、法、巴西等国也纷纷提醒消费者避免使用信用卡过度消费。2009年，国内信用卡行业尽管没有直接受到这场全球性经济危机的影响，但是从图表中可以看到，尽管发卡量虽然仍处于上升趋势，但是发卡量的增长率却从2008年第三季度开始下降。在2009年国内信用卡市场展望中，笔者提及的：发卡量增长率的下降应该视为是信用卡行业多年粗放式发展后的一种自我调整的结果，这个论点得到了进一步的验证。国内银行截至2009年第三季度末，全国累计发行信用卡1.75亿张，同比增长33.3%，增速却较上年同期回落39.6个百分点。信用卡授信总额1.24万亿元，同比增加39.7%；期末应偿信贷总额2184.4亿元，同比增加66.8%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升，未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元，增长28.6%，同比增长126.5%。根据零点调查公司对中国信用卡市场调查后得出的结论“80%是睡眠卡”来计算的话，1.75亿张信用卡中只有3500万张信用卡在“被”使用。排在前三名的仍然是工行、招行和建行，截止到2009年6月30日，三家分别发行了4570万（含准贷记卡）、2885万、2194万（含准贷记卡）张，占到信用卡总发行量的59%。中国银监会5月份向各级银监局、各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、中国银行业协会发布银监发200960号文件，大力整治混乱的信用卡业务和市场，进一步规范银行业金融机构信用卡业务经营行为，防范相关业务风险。12月15日，最高人民法院、最高人民检察院又联合发布了关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释，并旋即于12月16日起施行。当然，在信用卡相关法律法规几乎为空白的情况下，这些措施尽管会起到一些威慑力，但对于美国这样拥有十多个信用卡相关法律的国家，信用卡业务尚且如此之多的问题，对于国内信用卡业已混乱不堪的局面，这些法规能起多少作用就不得而知了。外资银行2008年外资银行陆续发行了银行卡，到目前已经有汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生、友利和星展银行发行了人民币借记卡，东亚银行发行了人民币信用卡。外资银行成立本地法人银行以及获准开展人民币业务的时间均较短，以前基本是空白，而银行卡作为零售银行业务的基本载体，因此现阶段大力推进银行卡发展是抢占个人客户资源的必经之路。然而2009年上半年，外资银行发卡的声音比较多，但到了下半年外资银行相对比较平静，市场扩充的速度放缓。信用卡销售代理企业在2009年国内信用卡市场展望中，曾提到：或许2009年对于国内信用卡发卡代理企业来说，或许真的就是走向末路的开始。没想到这个预言果然言中。随着银监发200960号文件的颁布，信用卡销售代理行业终于走到了尽头。2009年，信用卡销售代理行业的终局一文，也在笔者从业十周年的纪念日当天发表于博客之上。该文对信用卡销售代理行业十年的发展做了整体的总结，当然对于绝大多数信用卡销售代理企业，这个总结他们已经看不到，或许根本也不需要看到了。文中概述了信用卡销售代理行业对中国信用卡发展所作出的贡献，更多的是点破了这个行业走向终局的原因。不禁回头望望在四、五年前的时候，那些豪情万丈、前赴后继的信用卡销售代理企业，是那么地充满了美好的梦想：发卡融资