典当行业风险防范与控制.doc

典当行业风险防范与控制古人云：官不禁，则典永利。典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业，甚至在个别人眼中是暴利，其实不然。 中国大陆曲业在复兴之初的1996年，有典当行4000余家，经人民银行整顿后有1304家，2000年8月移交给经贸委监管的有1100家，曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限，而今还剩几人？什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩？概而论之只有两个字风险。 典当行业是一个看得见利润，看不见风险而又与风险时时并行的行业。 典当行业的风险大致可以分为三类： （1）政策法规风险 政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的典当行管理暂行办法。这个办法在规范典当市场，防范金融风险方面起到了重大作用，同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管，而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，因而带有很大的局限性，在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么，而不扶持帮助这个行业发展和生存，那么这个法规肯定是阻碍该行业发展的法规。许多典当行最终走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，与法规的制约也有不可分割的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。 （2）机制和人才风险。 典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度。但多数典当行的董事会形同虚设，监事根本就没有履行过职责，内控制度多数不健全，有的根本就没有，对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银业需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。 据了解，一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的，而百分之五十的亏损也是由高级及管理人员造成的。 就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言，可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富，学历高，社会责任感强，并有丰富实践经验的人，他们大多年富力强，求知上进，决策民主果断，经营业绩良好，基本建立了科学的激励机制和制约机制，所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉，这大概占从业高级管理人员的五分之一。另一方面，一些典当行的高级管理人员经历复杂，没有经过正规而又严格的工作锻炼，综合素质差，投机性强，学识浅，无实力，无经验，在特殊的历史背景下拉起了典当大旗，这些人一般法制观念差，胆子特别大，只要能挣钱，什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。 其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。 典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的典当管理办法增加了典当行的经营范围，典当行可做的业务实在太多，基本上社会上可以流通的物品都可以典当。但一般典当行现在能做的无外乎金银首饰、房产、车辆。即便是金银、房产、车辆业务，能出具有法定效力估价报告的也寥寥无几，能从事其它方面经营的就更少。究其原因，首先客观上典当业复苏晚，社会上还未有这类人才。其次，典当业对人才的要求高，多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业目前的薪酬体制没有建设完全，薪酬稳定但是仍不具有吸引力。因用人对典当行带来损盈的事例很多。行业的交叉，业务的庞杂，使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。 针对以上两种风险，全行业也在积极寻找规避化解的途径。就政策法规风险国家商务部和公安部从有利于典当业的发展出发，对老办法进行了重大修改，发布了新的典当管理办法，使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在，但与该办法相衔接的相关法规尚不配套，在一定范围内还存在着此类风险。相信以后仍会朝着有利于典当行业发展的方向修订。对于人才缺失这一问题，社会在配合我们解决，有小部分大学开设了典当学这一专业，致力于培养专业化人才，但是归根结底还是要典当企业在典当行业协会的帮助下，建立自己的人才培养机制，通过老带新及每年不定期参加的典当专业人员培训提高从业人员的基本素质。通过管理层不断的学习现代化的管理方式，建立企业的绩效管理制度，从而能够留住人才。 （3）信息不透明风险 典当行的盈利，除了出售绝当产品赚取商业差价，更重要的是在于通过提供短期融资，取得一定的利息和综合服务费用。当期较长中，利息相对较高，但长时间被告占用过多的资金，也可能影响典当行的资金周转速度，不利于其后续的发展。因此，万一遭遇故意拖欠当金、逾期不予偿还的客户，即使有绝当品可供出售，但绝当品也有一定的销售周期，典当行业难免因客户拖欠账款而付出时间成本。但是由于现在各个典当公司间不良客户信息不透明，所以使得一些不良客户仍可以从其他典当公司融得资金。这样就形成了系统风险，稍有差池就可能震荡整个典当行业。 针对上述情况，典当行业协会已在典当信息网上推出了典当客户“黑名单”。该名单的推出旨在防范恶意赖账及欺诈等不诚信客户侵害典当企业合法权益，保护典当行业健康有序发展。在广泛征求典当企业意见的基础上，各典当企业应做到信息共享，“有责任和义务，及时将经营中遇到的恶意赖账、欺诈的客户上报协会”，协会在核清事实后，在全自治区典当系统内不定期公布典当客户“黑名单”。由此，各典当企业在开展业务时，可通过“内蒙古自治区典当行信息管理系统”网站，及时查询到典当“黑名单”客户，从而减少、规避典当经营中的风险。 当然，除了这种在同行业互通信息的基础上起到预警作用的黑名单机制外，典当行在经营过程中认清现实，对客户有所选择也是相当重要的。除了依据自身特点在经营范围上有所侧重外，对客户的资质也有一定的要求。盲目承接一些其不成熟的当品或客户，会加大经营风险。 作为一个典当行的经营者，一名合格的企业家，不在于你赚了多少钱，而在于你是否是一名好的风险管理者。只有最好的风险管理者才能够让企业永续长存。防范风险是一具企业的生存底线。好的风险管理者不但要有典当风险意识还要有典当风险的驾驭能力，更重要的是能够建立一支驾驭典当风险的队伍。只有做好典当行业的风险防范才