（国际法学专业论文）论投保人的告知义务和保险人的说明义务.pdf

深圳研毒黻保人的告知义务和保险人的说明义务论投保人的告知义务和保险人的说明义务 吴正海 引言 诚信是中国传统美德的核心。古人云：修身、齐家、治国、平 天下，其根本也只有诚信二字。 “人无信不立，国无信不强。”诚信是立国之本。一个没有诚 信的国家，不可能繁荣昌盛，人民不可能安居乐业。最近南美阿根 廷国家信用体系散失，而导致经济全面崩溃，政局动荡，人民生活 水平急剧下降，并引发全国性的动乱。 诚信是立司之本。企业就是社会的缩影，是社会的细胞。违反 诚信准则的企业将会被社会所抛弃，曾经世界排名第六的安然公司 因为没有遵守诚信原则，一夜之间就宣告破产。难怪有人说，诚信 已成为与资本、人才、技术同等重要的生产力元素。诚信经营，一 个企业才能不断壮大，一个地区才能永保活力：不讲诚信，再好的 企业终将走向消亡，再盛的地区也将面临萧条。保险行业更应该讲 诚信，因为保险产品是唯一使用周期伴随人的一生，并可以超过生 命周期的产品，客户购买保险就是购买责任和承诺，就是将其不可 预测的未来全部托付给保险公司。诚信是保险合同的最基本的前提 和最基本的契约，没有了诚信，就没有保险。 诚信是市场经济的灵魂，是市场经济的有效运行的基础。随着 我国加入w t o ，民族保险业面临更加严峻的考验，竞争将更加激烈， 倡导诚信、建立诚信体系是中国保险业健康发展的必然要求。 前段时间，财产险保险公司经营的车险市场和房屋按揭市场无 序竞争，导致保险公司之间为了争业务，拼命杀价，对投保人乱许 诺，结果由于保险公司失去理智地争业务，无力应付赔款和许诺的 服务承诺，使保险公司的诚信信誉受到极大损害。最近，保险同业 联合起来，制订同业公约，维护保险市场的稳步发展，重拾诚信原 则，防止误导投保人，诚实展业，明确保险人的说明义务。 保险合同的最基本的原则是诚实信用原则，而其核心是如实告 知和明确说明。保险法第十七条规定“订立保险合同，保险人 应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被 保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”第十八条规 定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立 保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生 效力。” 什么是眚知呢? 告知是保险合同当事人一方在合同缔约前和 缔约时以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的 陈述。投保人或被保险人在合同缔约前和缔约时以及合同有效期 内，应尽量将已知或应知的与保险标的有关的就重要事实如实告知 保险人；保险人在合同缔结前和缔结时也应将对投保人有利害关系 的重要事实如实向投保人陈述。 要想准确把握保险法中的告知义务和说明义务，必须从合同法 诚实信用原则入手。那么让我们来研究合同法诚实信用原则的相关 问题。 一、合同法诚实信用原则的比较 合同法诚实信用原则是一项古老的法律原则，在内容和范围上 4 又舆商全薮豹现代意义。当今世界，尚未发现不承认诚实偿翅原则 静合同法。合同法诚实信厢原刚融经成为鬃有整羿意义的法律现 象。 。 ( 一) 大陆法系 大陆法系是合同法诚实信用原则的发源地，现对主要网家学者 著传透雩亍谬述。 1 、意大利 意大利法学家朱塞佩格罗索认为，可信任性和信义主宰着古 罗强各不蕊域邦枣凝之闯关系魏整个发展滋程。典型钵现赘诚售豹 效力的合意契约恰恰是一种罗马人的仓口造。他指出，生活交得日益 复杂，这要求制定出符合新情况的法律规范；万民法扩展了法的适 用领域，人襄开始篼诚售聚则终为嫂范标撼麴班采绒 这一切都力 法学理论的解释提供了更广泛的用武之地。 2 、法豳 法重叁出主义经典终家认为，契约郓公蓬，帮享土会剥蕊。缝翻 主张，合同自由之所以能够自然而然地保障双方当攀入所给予的合 理岛平衡，在于当事人之间存在着一种相甄让步的舰则，亦即当事 人之趣豹关系是一耪平等秘亵款关系。当事入如果农携亵孛不缝获 得自己所认为是平衡的条件，即可停止协商，另行寻找合同溺事入。 换畜之，当事人之间天生平等，自幽协商即可导致社会公臌。 毽在法国瑗我法学家露来，法黧享会孛入露胡踅之阕楚缀不乎 等的。特别在订立合同时，如果一方追于菜种客观需要的聪力而订 立合同的，那么，另一方则可以利用这一时机使合同条款以有利于 是纛蠢毒撰予对方躲方式订立。戴辩，实醛上熬不平等载撼滁了协 商与让步。而协商既已排除，合同当事人的利益在法律上就必然失 衡。如此，合同当攀人中较强大的溅较精明的一方，便将自己的意 志强熬绘较弱小或较愚笨弱一方。 3 、德圈 德国民法典著名的第2 4 2 祭一般地规定，缳个人都罄在考 虑享会交易习| 委豹攮援下，谶实菹溺缝霪行契约。褒德鋈学黉善来， 这规定具有极其踅要的意义。首先，它是契约关系伦理化的突破 口。第二，它是司法判例存在的基础。第三，它修雁了德国民法 典豹蓬疆往。繁耀，它燕契终法适应交纯誊豹社会 仓理袋念静一 种熏要手段。第五，产生一系列责任攸关的理论任务。 德国学者们的研究表明合同法诚实信用原则具有道德釉法律 双鬣特点。 4 、日本 日本法学界把合同法诚实信用原则的司法适用分为两大类：一 类楚窍关对含嚣蒗京投利义务耱缨徽调整鹃诚实缤惩覆列，嚣一粪 是有关“契约责任的扩大”的诚实信用原则。显然，后者受到了更 多的关注和研究。归纳如下： 参见郑强台问法诚实信用原则研究，法律 i i 版社，第6 5 页。 参见 虑 朱耩搬格罗索罗马法史黄风译中国政法大学出版杜1 9 9 4 年 鞭，第2 3 5 囊。 转0 i 臼尹i i i 法同现代台间洼法律 版社1 9 9 5 年版。第2 2 2 6 页。 参赡 德 蒗威椿特、克茨比较法总论，潘泼舆等译，嚣州人民出版牡1 9 9 2 年敝籍2 7 5 4 2 7 7 垂。 5 又舆商全薮豹现代意义。当今世界，尚未发现不承认诚实偿翅原则 静合同法。合同法诚实信厢原刚融经成为鬃有整羿意义的法律现 象。 。 ( 一) 大陆法系 大陆法系是合同法诚实信用原则的发源地，现对主要网家学者 著传透雩亍谬述。 1 、意大利 意大利法学家朱塞佩格罗索认为，可信任性和信义主宰着古 罗强各不蕊域邦枣凝之闯关系魏整个发展滋程。典型钵现赘诚售豹 效力的合意契约恰恰是一种罗马人的仓口造。他指出，生活交得日益 复杂，这要求制定出符合新情况的法律规范；万民法扩展了法的适 用领域，人襄开始篼诚售聚则终为嫂范标撼麴班采绒 这一切都力 法学理论的解释提供了更广泛的用武之地。 2 、法豳 法重叁出主义经典终家认为，契约郓公蓬，帮享土会剥蕊。缝翻 主张，合同自由之所以能够自然而然地保障双方当攀入所给予的合 理岛平衡，在于当事人之间存在着一种相甄让步的舰则，亦即当事 人之趣豹关系是一耪平等秘亵款关系。当事入如果农携亵孛不缝获 得自己所认为是平衡的条件，即可停止协商，另行寻找合同溺事入。 换畜之，当事人之间天生平等，自幽协商即可导致社会公臌。 毽在法国瑗我法学家露来，法黧享会孛入露胡踅之阕楚缀不乎 等的。特别在订立合同时，如果一方追于菜种客观需要的聪力而订 立合同的，那么，另一方则可以利用这一时机使合同条款以有利于 是纛蠢毒撰予对方躲方式订立。戴辩，实醛上熬不平等载撼滁了协 商与让步。而协商既已排除，合同当事人的利益在法律上就必然失 衡。如此，合同当攀人中较强大的溅较精明的一方，便将自己的意 志强熬绘较弱小或较愚笨弱一方。 3 、德圈 德国民法典著名的第2 4 2 祭一般地规定，缳个人都罄在考 虑享会交易习| 委豹攮援下，谶实菹溺缝霪行契约。褒德鋈学黉善来， 这规定具有极其踅要的意义。首先，它是契约关系伦理化的突破 口。第二，它是司法判例存在的基础。第三，它修雁了德国民法 典豹蓬疆往。繁耀，它燕契终法适应交纯誊豹社会 仓理袋念静一 种熏要手段。第五，产生一系列责任攸关的理论任务。 德国学者们的研究表明合同法诚实信用原则具有道德釉法律 双鬣特点。 4 、日本 日本法学界把合同法诚实信用原则的司法适用分为两大类：一 类楚窍关对含嚣蒗京投利义务耱缨徽调整鹃诚实缤惩覆列，嚣一粪 是有关“契约责任的扩大”的诚实信用原则。显然，后者受到了更 多的关注和研究。归纳如下： 参见郑强台问法诚实信用原则研究，法律 i i 版社，第6 5 页。 参见 虑 朱耩搬格罗索罗马法史黄风译中国政法大学出版杜1 9 9 4 年 鞭，第2 3 5 囊。 转0 i 臼尹i i i 法同现代台间洼法律 版社1 9 9 5 年版。第2 2 2 6 页。 参赡 德 蒗威椿特、克茨比较法总论，潘泼舆等译，嚣州人民出版牡1 9 9 2 年敝籍2 7 5 4 2 7 7 垂。 5 第一，设定了一个诚实信用原则内容定式化的法原理：进入一 定的契约交涉阶段的当事人，即使在契约缔约前，也必须负有依诚 实信用进行契约交涉的义务，不得单方面撤消交涉，致对方损害。 第二、于一定契约缔结之际，当事人负有正确提供充分情报和 劝告的义务。从医疗契约、租赁加盟连锁店契约、不动产买卖契约 等，产生了各种的变更说明、情报提供的义务。 ( 二) 英美法系 1 、英国 在英国，法律并不规定当事人在订立合同前负有揭示掌握的所 有重要事实的一般义务。但当事人负有不作从字面上讲是对的而与 真实情况相反的陈述的义务：也负有在谈判过程作了当时是真实的 但在最终订立合同之前却不再是真实的陈述，因而必须说明事实的 义务。特别是在某些类型的合同中，由于当事人之间的关系对诚意 有特定的超乎寻常的要求，法律规定当事人负有揭示所有重要事实 的义务。例如，保险合同、合伙合同等。在这类合同中，所实行的 规则是：一方当事人有义务揭示所有重要事实。这一义务不应扩大 到承担该义务的人所不知道的事实。判断事实是否重要，应由法院 而不是当事人自己做出。法院判断重要事实的标准是，这一事实是 否影响另一方当事人是否订立合同的决定。 2 、美国 1 9 3 3 年，纽约上诉法院在一份判决中宣布：在每一个合同中 都有一条默示的合同条款，即任何一方均不得为后果会破坏或有损 另一方从合同获益权利的任何行为，这意味着在每一个合同中都有 一个诚实信用和公平交易的默示义务。 值得说明的是，美国法律、法学界对合同法诚实信用原则的研 究的主要成就并不在于概念性的抽象认识，而在于大量实践性和经 验性的具体把握。在此方面，已经积累了颇为丰富的判例资料和理 论总结。 例如，当合同一方对于自己依合同承担的义务拥有一种自由处 置权时，法院往往为合同提供一项补充条件，从而要求拥有此种权 利的一方依诚实信用原则行事。在这类合同中，产量合同与需求合 同是两种较为典型的例证。这两种合同所带来的问题是，拥有对合 同条款处置权的一方可能于有利可图的情况下故意增加或减少货 物的供应量，使对方因此处于不利的境地。为了防止这样的后果的 发生，法院有权以诚实信用原则确定供货量。 总之，美国的合同法诚实信用原则研究在抽象理论的分析概括 和具体案件魄司法适用方面均有独到的建树，而尤以对实践领域的 具体情况的分析见长。 ( 三) 中国 中国的合同法诚实信用原则研究较欧美各国起步为晚。因我国 建国后的三十多年中一直没有反映市场经济的合同法，合同法理论 的研究也就无从谈起。直到8 0 年代的末期才有个别学者论及诚实 参见 卜i 内贵现代契约法的新发展勺一收条款，胡宝海译，梁彗星主编民 f l j i 法论从，法律：“版社1 9 9 4 年版第1 3 4 页。 参见郑强合| 司法诚实f 奇用擐则研究法律h l 版社。 参见l i 军编著荧固合川法中国政法人学 i 版社f f ；版第2 5 8 2 5 9 呱 6 第一，设定了一个诚实信用原则内容定式化的法原理：进入一 定的契约交涉阶段的当事人，即使在契约缔约前，也必须负有依诚 实信用进行契约交涉的义务，不得单方面撤消交涉，致对方损害。 第二、于一定契约缔结之际，当事人负有正确提供充分情报和 劝告的义务。从医疗契约、租赁加盟连锁店契约、不动产买卖契约 等，产生了各种的变更说明、情报提供的义务。 ( 二) 英美法系 1 、英国 在英国，法律并不规定当事人在订立合同前负有揭示掌握的所 有重要事实的一般义务。但当事人负有不作从字面上讲是对的而与 真实情况相反的陈述的义务：也负有在谈判过程作了当时是真实的 但在最终订立合同之前却不再是真实的陈述，因而必须说明事实的 义务。特别是在某些类型的合同中，由于当事人之间的关系对诚意 有特定的超乎寻常的要求，法律规定当事人负有揭示所有重要事实 的义务。例如，保险合同、合伙合同等。在这类合同中，所实行的 规则是：一方当事人有义务揭示所有重要事实。这一义务不应扩大 到承担该义务的人所不知道的事实。判断事实是否重要，应由法院 而不是当事人自己做出。法院判断重要事实的标准是，这一事实是 否影响另一方当事人是否订立合同的决定。 2 、美国 1 9 3 3 年，纽约上诉法院在一份判决中宣布：在每一个合同中 都有一条默示的合同条款，即任何一方均不得为后果会破坏或有损 另一方从合同获益权利的任何行为，这意味着在每一个合同中都有 一个诚实信用和公平交易的默示义务。 值得说明的是，美国法律、法学界对合同法诚实信用原则的研 究的主要成就并不在于概念性的抽象认识，而在于大量实践性和经 验性的具体把握。在此方面，已经积累了颇为丰富的判例资料和理 论总结。 例如，当合同一方对于自己依合同承担的义务拥有一种自由处 置权时，法院往往为合同提供一项补充条件，从而要求拥有此种权 利的一方依诚实信用原则行事。在这类合同中，产量合同与需求合 同是两种较为典型的例证。这两种合同所带来的问题是，拥有对合 同条款处置权的一方可能于有利可图的情况下故意增加或减少货 物的供应量，使对方因此处于不利的境地。为了防止这样的后果的 发生，法院有权以诚实信用原则确定供货量。 总之，美国的合同法诚实信用原则研究在抽象理论的分析概括 和具体案件魄司法适用方面均有独到的建树，而尤以对实践领域的 具体情况的分析见长。 ( 三) 中国 中国的合同法诚实信用原则研究较欧美各国起步为晚。因我国 建国后的三十多年中一直没有反映市场经济的合同法，合同法理论 的研究也就无从谈起。直到8 0 年代的末期才有个别学者论及诚实 参见 卜i 内贵现代契约法的新发展勺一收条款，胡宝海译，梁彗星主编民 f l j i 法论从，法律：“版社1 9 9 4 年版第1 3 4 页。 参见郑强合| 司法诚实f 奇用擐则研究法律h l 版社。 参见l i 军编著荧固合川法中国政法人学 i 版社f f ；版第2 5 8 2 5 9 呱 6 第一，设定了一个诚实信用原则内容定式化的法原理：进入一 定的契约交涉阶段的当事人，即使在契约缔约前，也必须负有依诚 实信用进行契约交涉的义务，不得单方面撤消交涉，致对方损害。 第二、于一定契约缔结之际，当事人负有正确提供充分情报和 劝告的义务。从医疗契约、租赁加盟连锁店契约、不动产买卖契约 等，产生了各种的变更说明、情报提供的义务。 ( 二) 英美法系 1 、英国 在英国，法律并不规定当事人在订立合同前负有揭示掌握的所 有重要事实的一般义务。但当事人负有不作从字面上讲是对的而与 真实情况相反的陈述的义务：也负有在谈判过程作了当时是真实的 但在最终订立合同之前却不再是真实的陈述，因而必须说明事实的 义务。特别是在某些类型的合同中，由于当事人之间的关系对诚意 有特定的超乎寻常的要求，法律规定当事人负有揭示所有重要事实 的义务。例如，保险合同、合伙合同等。在这类合同中，所实行的 规则是：一方当事人有义务揭示所有重要事实。这一义务不应扩大 到承担该义务的人所不知道的事实。判断事实是否重要，应由法院 而不是当事人自己做出。法院判断重要事实的标准是，这一事实是 否影响另一方当事人是否订立合同的决定。 2 、美国 1 9 3 3 年，纽约上诉法院在一份判决中宣布：在每一个合同中 都有一条默示的合同条款，即任何一方均不得为后果会破坏或有损 另一方从合同获益权利的任何行为，这意味着在每一个合同中都有 一个诚实信用和公平交易的默示义务。 值得说明的是，美国法律、法学界对合同法诚实信用原则的研 究的主要成就并不在于概念性的抽象认识，而在于大量实践性和经 验性的具体把握。在此方面，已经积累了颇为丰富的判例资料和理 论总结。 例如，当合同一方对于自己依合同承担的义务拥有一种自由处 置权时，法院往往为合同提供一项补充条件，从而要求拥有此种权 利的一方依诚实信用原则行事。在这类合同中，产量合同与需求合 同是两种较为典型的例证。这两种合同所带来的问题是，拥有对合 同条款处置权的一方可能于有利可图的情况下故意增加或减少货 物的供应量，使对方因此处于不利的境地。为了防止这样的后果的 发生，法院有权以诚实信用原则确定供货量。 总之，美国的合同法诚实信用原则研究在抽象理论的分析概括 和具体案件魄司法适用方面均有独到的建树，而尤以对实践领域的 具体情况的分析见长。 ( 三) 中国 中国的合同法诚实信用原则研究较欧美各国起步为晚。因我国 建国后的三十多年中一直没有反映市场经济的合同法，合同法理论 的研究也就无从谈起。直到8 0 年代的末期才有个别学者论及诚实 参见 卜i 内贵现代契约法的新发展勺一收条款，胡宝海译，梁彗星主编民 f l j i 法论从，法律：“版社1 9 9 4 年版第1 3 4 页。 参见郑强合| 司法诚实f 奇用擐则研究法律h l 版社。 参见l i 军编著荧固合川法中国政法人学 i 版社f f ；版第2 5 8 2 5 9 呱 6 信用原则的基本理论问题。这些研究可以说是我国法学界涉足诚实 信用原则研究的奠基之作，也是我国合同法诚实信用原则研究的先 声，其开拓性和填补空白的作用自然功不可没。而且，这些研究在 诚实信用原则的概念、性质、功能、作用等方面均作了有益的乃至 颇具成效的探索，为后来的理论研究奠定了初步的基础。 近年来，关于合同法诚实信用原则的研究论著水平已有新的提 高，研究视野有所开阔，并且获得了新的研究成果。 充分肯定诚实信用原则是合同法的一项极为重要的原则，并提 出新的诚实信用原则的概念。王利明在合同法总论( 中国政法 大学出版社1 9 9 6 年版) 一书中指出，诚实信用原则是指民事主体在 从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥 用权利及规避法律或合同规定的义务：同时诚实信用原则要求维持 当事人之间的利益以及当事人利益与社会利益之间的平衡。 研究者指出，在合同订立阶段，尽管合同尚未成立，但当事人 彼此间已具有缔约上的联系，应依据诚实信用原则，负有如下附随 义务：( i ) 忠诚的义务：( 2 ) 诚实守信，不欺诈他人：( 3 ) 相 互照顾和协力的义务。随着当事人之间联系的不断密切和发展，当 事人一方不履行这些义务而给另一方造成信赖利益的损失，应当承 担缔约过失责任。 二、合同法诚实信用原则的内涵和本质 ( 一) 合同法诚实信用原则的概念内涵 据布莱克法律词典解释，诚实信用即：是或怀有善意：诚 实地，公开地，和忠实地：没有欺骗或欺诈。真实地；实际地：没 有假装或伪装。清白无辜地；持信任和信赖的态度；没有注意到欺 诈，等等。真正的，实际的，真实的和不假装的。而善意，是一种 没有专门意思和成文定义的不可触摸的抽象的优良品质，与其他事 物相伴随，它包括诚实的信念、不存恶意、没有骗取或追求不合理 好处的目的。在普通用法中这一词语一般用来描述目的诚实和不欺 诈的内心状态，概言之，即忠实于自己的义务或责任。 在我国，诚实信用原则一词作为法律术语，是由外国引进。诚 实信用，以拉丁文表达为b o n af i d e 。以英文表达为g o o df a it h 。 直译均为“善意”。 我国自民法通则确立诚实信用原则以来，民法学界关于诚实信 用原则的概念内涵有如下四种观点。第一，“语义说“。诚实信用 原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈、恪守信用的要求。 第二，“一般条款说“认为诚实信用原则是外延不十分确定，但具 有强制力的一般条款。第三，“立法者意志说”。主张诚实信用 原则就是要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡，以及当 事人利益与社会利益平衡立法者意志。就是立法者实现上述三方利 益平衡的要求，目的在于保持社会稳定与和谐的发展。第四，“双 参见徐困橼：诚实信用原则的概念及j c 历史沿革，载法学研究1 9 8 9 年第4 参见马原土编中国民法讲义，争固法院十部业余大学教材，第2 1 负。 参见张新宝民事活动的纂奉原则法律h 版社1 9 8 6 年版t 第2 6 贞。 参见徐圊株民法堆本原则解释中田政法人学m 版社t 9 9 2 年版第7 8 7 9 7 信用原则的基本理论问题。这些研究可以说是我国法学界涉足诚实 信用原则研究的奠基之作，也是我国合同法诚实信用原则研究的先 声，其开拓性和填补空白的作用自然功不可没。而且，这些研究在 诚实信用原则的概念、性质、功能、作用等方面均作了有益的乃至 颇具成效的探索，为后来的理论研究奠定了初步的基础。 近年来，关于合同法诚实信用原则的研究论著水平已有新的提 高，研究视野有所开阔，并且获得了新的研究成果。 充分肯定诚实信用原则是合同法的一项极为重要的原则，并提 出新的诚实信用原则的概念。王利明在合同法总论( 中国政法 大学出版社1 9 9 6 年版) 一书中指出，诚实信用原则是指民事主体在 从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥 用权利及规避法律或合同规定的义务：同时诚实信用原则要求维持 当事人之间的利益以及当事人利益与社会利益之间的平衡。 研究者指出，在合同订立阶段，尽管合同尚未成立，但当事人 彼此间已具有缔约上的联系，应依据诚实信用原则，负有如下附随 义务：( i ) 忠诚的义务：( 2 ) 诚实守信，不欺诈他人：( 3 ) 相 互照顾和协力的义务。随着当事人之间联系的不断密切和发展，当 事人一方不履行这些义务而给另一方造成信赖利益的损失，应当承 担缔约过失责任。 二、合同法诚实信用原则的内涵和本质 ( 一) 合同法诚实信用原则的概念内涵 据布莱克法律词典解释，诚实信用即：是或怀有善意：诚 实地，公开地，和忠实地：没有欺骗或欺诈。真实地；实际地：没 有假装或伪装。清白无辜地；持信任和信赖的态度；没有注意到欺 诈，等等。真正的，实际的，真实的和不假装的。而善意，是一种 没有专门意思和成文定义的不可触摸的抽象的优良品质，与其他事 物相伴随，它包括诚实的信念、不存恶意、没有骗取或追求不合理 好处的目的。在普通用法中这一词语一般用来描述目的诚实和不欺 诈的内心状态，概言之，即忠实于自己的义务或责任。 在我国，诚实信用原则一词作为法律术语，是由外国引进。诚 实信用，以拉丁文表达为b o n af i d e 。以英文表达为g o o df a it h 。 直译均为“善意”。 我国自民法通则确立诚实信用原则以来，民法学界关于诚实信 用原则的概念内涵有如下四种观点。第一，“语义说“。诚实信用 原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈、恪守信用的要求。 第二，“一般条款说“认为诚实信用原则是外延不十分确定，但具 有强制力的一般条款。第三，“立法者意志说”。主张诚实信用 原则就是要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡，以及当 事人利益与社会利益平衡立法者意志。就是立法者实现上述三方利 益平衡的要求，目的在于保持社会稳定与和谐的发展。第四，“双 参见徐困橼：诚实信用原则的概念及j c 历史沿革，载法学研究1 9 8 9 年第4 参见马原土编中国民法讲义，争固法院十部业余大学教材，第2 1 负。 参见张新宝民事活动的纂奉原则法律h 版社1 9 8 6 年版t 第2 6 贞。 参见徐圊株民法堆本原则解释中田政法人学m 版社t 9 9 2 年版第7 8 7 9 7 信用原则的基本理论问题。这些研究可以说是我国法学界涉足诚实 信用原则研究的奠基之作，也是我国合同法诚实信用原则研究的先 声，其开拓性和填补空白的作用自然功不可没。而且，这些研究在 诚实信用原则的概念、性质、功能、作用等方面均作了有益的乃至 颇具成效的探索，为后来的理论研究奠定了初步的基础。 近年来，关于合同法诚实信用原则的研究论著水平已有新的提 高，研究视野有所开阔，并且获得了新的研究成果。 充分肯定诚实信用原则是合同法的一项极为重要的原则，并提 出新的诚实信用原则的概念。王利明在合同法总论( 中国政法 大学出版社1 9 9 6 年版) 一书中指出，诚实信用原则是指民事主体在 从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥 用权利及规避法律或合同规定的义务：同时诚实信用原则要求维持 当事人之间的利益以及当事人利益与社会利益之间的平衡。 研究者指出，在合同订立阶段，尽管合同尚未成立，但当事人 彼此间已具有缔约上的联系，应依据诚实信用原则，负有如下附随 义务：( i ) 忠诚的义务：( 2 ) 诚实守信，不欺诈他人：( 3 ) 相 互照顾和协力的义务。随着当事人之间联系的不断密切和发展，当 事人一方不履行这些义务而给另一方造成信赖利益的损失，应当承 担缔约过失责任。 二、合同法诚实信用原则的内涵和本质 ( 一) 合同法诚实信用原则的概念内涵 据布莱克法律词典解释，诚实信用即：是或怀有善意：诚 实地，公开地，和忠实地：没有欺骗或欺诈。真实地；实际地：没 有假装或伪装。清白无辜地；持信任和信赖的态度；没有注意到欺 诈，等等。真正的，实际的，真实的和不假装的。而善意，是一种 没有专门意思和成文定义的不可触摸的抽象的优良品质，与其他事 物相伴随，它包括诚实的信念、不存恶意、没有骗取或追求不合理 好处的目的。在普通用法中这一词语一般用来描述目的诚实和不欺 诈的内心状态，概言之，即忠实于自己的义务或责任。 在我国，诚实信用原则一词作为法律术语，是由外国引进。诚 实信用，以拉丁文表达为b o n af i d e 。以英文表达为g o o df a it h 。 直译均为“善意”。 我国自民法通则确立诚实信用原则以来，民法学界关于诚实信 用原则的概念内涵有如下四种观点。第一，“语义说“。诚实信用 原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈、恪守信用的要求。 第二，“一般条款说“认为诚实信用原则是外延不十分确定，但具 有强制力的一般条款。第三，“立法者意志说”。主张诚实信用 原则就是要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡，以及当 事人利益与社会利益平衡立法者意志。就是立法者实现上述三方利 益平衡的要求，目的在于保持社会稳定与和谐的发展。第四，“双 参见徐困橼：诚实信用原则的概念及j c 历史沿革，载法学研究1 9 8 9 年第4 参见马原土编中国民法讲义，争固法院十部业余大学教材，第2 1 负。 参见张新宝民事活动的纂奉原则法律h 版社1 9 8 6 年版t 第2 6 贞。 参见徐圊株民法堆本原则解释中田政法人学m 版社t 9 9 2 年版第7 8 7 9 7 重功能说“。主张诚实信用原则由于将道德规范与法律规范合为一 体，兼有法律调节和道德调节的双重功能，使法律条文具有极大的 弹性，法院因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的意思自 治，而直接调整当事人之间的权利义务关系。 这四种观点分别从不同角度和侧面揭示了诚实信用原则的概 念内涵，因此各有其理论价值。但是，由于角度的单一和方法的欠 缺，它们不可避免地暴露出各自的不足。 笔者认同学者郑强的观点，认为，合同法诚实信用原则的概念 内涵，依据价值研究、规范研究和事实研究的基本方法，至少应当 从以下三个方面予以揭示。 第一、把合同法中的诚实信用原则当作一种价值形态。它表现 为当事人、法官、立法者以及特定社会与合同行为有关的善意真诚、 守信不欺、公平合理的心理状态和价值准则。 第二、把合同法诚实信用原则当作一种规范形态。它一方面表 现为当事人、法官、立法者以及特定社会与合同行为有关的善意真 诚、守信不欺、公平合理地进行合同行为而确立的外在行为规范： 另一方面表现为一切合同当事人自觉认同善意真诚、守信不欺、公 平合理地进行合同行为的内在行为规范。 第三、把合同法诚实信用原则当作一种事实形态。它表现为合 同当事人、法官、立法者以及特定社会为维护善意真诚、守信不欺、 公平合理的合同行为而实施的一切行为。诚实信用原则只有表现为 客观行为事实，才有真正的社会意义。 ( 二) 合同法诚实信用原则的本质 关于诚实信用原则的本质，国内外学者提出了许多见仁见智的 观点。兹摘其要者，分析如下。 德国学者施塔姆勒( s t a m m e r ) 认为，诚实信用原则为人类社 会的最高理想，是自然法的代名词。施塔姆勒心目中的自然法，高 于实在法；自然法体现法的目的，而实在法不过是自然法实现自己 目的的手段而已；如果实在法违反了自然法而成为恶法，则有自然 法化作衡平法取而代之，诚实信用原则即这样一种衡平法，其本质 在于作为自然法的化身对实在法起监督作用。 我国台湾地区学者史尚宽认为，诚实信用原则是掌握在法官手 中的衡平法。因为，一切法律关系都应该根据它们的具体情况按f 义衡平的原则调整，从而达到它们具体的社会公正。法律关系的内 容及实现的方法，根据当事人间具体情况的不同而不同，法律、合 同当事人很难一一预见而加以规定或约定，因此。一方当事人可能 基于自私而利用这些漏洞，牺牲对方利益以谋求自己的利益。在这 种情况下，法官应当从道义衡平原则出发，站在立法者的角度以裁 决这些关系。这就是诚实信用原则的要求。史尚宽认为，把诚实信 用原则当作社会理想和交易道德基础都过于抽象，适用困难；把诚 实信用原则的本质定位在当事人利益平衡，较为具体，便于使用。 然而这种利益平衡如果仅限于当事人双方，尚嫌不足，社会一般公 共利益也应考虑在内。 参见梁业星民注解释学中周政法大学版t i | ：1 9 9 5 年版，第3 0 3 贞。 郑强合州法诚实竹用原则研究，法律“；版朴，第1 0 贝 参见史a o 宽侦法总论荣奈e 书馆1 9 7 8 年版第3 2 0 页 参见史尚宽愤法总论荣泰e * 馆1 9 7 8 年版，第3 1 9 页 8 重功能说“。主张诚实信用原则由于将道德规范与法律规范合为一 体，兼有法律调节和道德调节的双重功能，使法律条文具有极大的 弹性，法院因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的意思自 治，而直接调整当事人之间的权利义务关系。 这四种观点分别从不同角度和侧面揭示了诚实信用原则的概 念内涵，因此各有其理论价值。但是，由于角度的单一和方法的欠 缺，它们不可避免地暴露出各自的不足。 笔者认同学者郑强的观点，认为，合同法诚实信用原则的概念 内涵，依据价值研究、规范研究和事实研究的基本方法，至少应当 从以下三个方面予以揭示。 第一、把合同法中的诚实信用原则当作一种价值形态。它表现 为当事人、法官、立法者以及特定社会与合同行为有关的善意真诚、 守信不欺、公平合理的心理状态和价值准则。 第二、把合同法诚实信用原则当作一种规范形态。它一方面表 现为当事人、法官、立法者以及特定社会与合同行为有关的善意真 诚、守信不欺、公平合理地进行合同行为而确立的外在行为规范： 另一方面表现为一切合同当事人自觉认同善意真诚、守信不欺、公 平合理地进行合同行为的内在行为规范。 第三、把合同法诚实信用原则当作一种事实形态。它表现为合 同当事人、法官、立法者以及特定社会为维护善意真诚、守信不欺、 公平合理的合同行为而实施的一切行为。诚实信用原则只有表现为 客观行为事实，才有真正的社会意义。 ( 二) 合同法诚实信用原则的本质 关于诚实信用原则的本质，国内外学者提出了许多见仁见智的 观点。兹摘其要者，分析如下。 德国学者施塔姆勒( s t a m m e r ) 认为，诚实信用原则为人类社 会的最高理想，是自然法的代名词。施塔姆勒心目中的自然法，高 于实在法；自然法体现法的目的，而实在法不过是自然法实现自己 目的的手段而已；如果实在法违反了自然法而成为恶法，则有自然 法化作衡平法取而代之，诚实信用原则即这样一种衡平法，其本质 在于作为自然法的化身对实在法起监督作用。 我国台湾地区学者史尚宽认为，诚实信用原则是掌握在法官手 中的衡平法。因为，一切法律关系都应该根据它们的具体情况按f 义衡平的原则调整，从而达到它们具体的社会公正。法律关系的内 容及实现的方法，根据当事人间具体情况的不同而不同，法律、合 同当事人很难一一预见而加以规定或约定，因此。一方当事人可能 基于自私而利用这些漏洞，牺牲对方利益以谋求自己的利益。在这 种情况下，法官应当从道义衡平原则出发，站在立法者的角度以裁 决这些关系。这就是诚实信用原则的要求。史尚宽认为，把诚实信 用原则当作社会理想和交易道德基础都过于抽象，适用困难；把诚 实信用原则的本质定位在当事人利益平衡，较为具体，便于使用。 然而这种利益平衡如果仅限于当事人双方，尚嫌不足，社会一般公 共利益也应考虑在内。 参见梁业星民注解释学中周政法大学版t i | ：1 9 9 5 年版，第3 0 3 贞。 郑强合州法诚实竹用原则研究，法律“；版朴，第1 0 贝 参见史a o 宽侦法总论荣奈e 书馆1 9 7 8 年版第3 2 0 页 参见史尚宽愤法总论荣泰e * 馆1 9 7 8 年版，第3 1 9 页 8 我国台湾地区学者何孝无认为，( 1 ) 诚实信用原则为补充法。 霞醚事关系复杂万端，法律矮定难淤综捂秃德，蔼法律霹予氏事案 件又不得以法无明文规定为由拒绝裁判，故不能不依其他原则为补 充。于此情形，英美法以衡平法补笼之，大陆法系剡以诚实信用原 列补充之。( 2 ) 诚实信箱原则为解释法。补充法是戳箨在之意 思补充原有乏意思，解释法则是对法律内在意思加以阐明，使其不 要述鸳公乎诚信之原则。( 3 ) 诚实信用原则为调剂法。是有法律 黻来，任何篷家都采用过严骏法。诚实信用琢刚可驭减轻法律的严 酷性，从中进行调剂，以达事理之平。( 4 ) 诚实信用原则为自由 心爱躲准则。法院审理案件幸亍使自巍裁量权为皂由心正对，须具有 客戏的妥当往。是森其有客躐的妥滋性，壶税其是磷依据诚蜜信用 原则为断。( 5 ) 诚实信用原则具有艺术性。科学的方法为逻辑， 艺术的方法为实践。科学之目的溉焱追求普遍真理，发现爨圆，故 必须致知嚼遴，致翔疆理之方法，缀运用逻辑。艺术之目的既在遥 求美，抒发其个性而达到特定目的，故必须就个别潦物实践体会。 科学与艺本芝不弼，也可以说是法棒与餐乎的差异。法律的特性有 三：卵确定性、普漓性、一致性。敬法律乃薅一的、抽象的、普遍 的。方法须运用逻辑。诚实信用原则乃调和的、具体的、个别的。 方法须笃履践行。因此，诚实信用艨则具鸯艺术性。 我国学者梁慧黧诀爻，( 1 ) 诚蜜信甭为市场经济的道德准则。 将该原则的本质视为当事人利益之平衡，与视为市场交易道德的基 础，势不矛簸。惟磁密场经洪条 孛下，方菇+ 发生交易双方剥麓冲突 及双方与社会一般利益冲突的问题。诚实信粥原则鼹在谋求聱益之 公平，而所谓公平墩就是市场交易巾的道德。( 2 ) 诚实信用原则 为遵德踵则戆法律饿。诚实信翅原则在被立法考蝮宠为民法典的一 个法律条文之后，已经不再楚单纯的道德准喇，丽成为一项法律规 范。它是将道德规则与法律规则合为一体，因而同时具有法律调整 和_ i i 耋德调整豹双重凌能，使法捧获褥更大豹弹性，法富困露攀育较 大的公平裁燕权，能够排除治事入意思自治而直接调整当事入之间 的权利义务关系。( 3 ) 诚实信用原则的实质在于授予法院以自由 裁鼙投。 从上述闰内外学者关于诚实信用原则的本质的阐述中，我们领 略到该原则零质内涵的丰富和复杂。同时，办可通过归纳上述观点， 来罨援把握会圈法溅实嫠露漂烈本矮掰在懿基础。 笔者赞硒学者郑强的观点，即合同法诚实信用骤则的本质有三 个屡面构成。第一，道德心壤层面。在道德心理意义上，合同法诚 实德溪甄则楚一定季主会戆综含挂会祭传辑决定懿关予誉耄冀斌、守 信不欺、公平合理的一般道德心理。它一方颟从内心提示、s f 导合 同当事人为难当的合同行为，为合联有序的交易秩j 葶的建立奠定基 本熬社会心壤条转；舅一方瓣麸蠹，灸法害菝据诚实信弱强弱裁决 案件提供道德判断标准，以确保依据诚实信用原则所裁断的案件在 道德上拥有w 靠的凭依。第二，法律规范层灏，在法律规范意义上， 合爨法诚实售竭蒙雯 l 是一磺以道德魏内核瓣具毒法簿强裁力翡雩亍 为规范。该行为溉范既可内化于当搴入的主观领域，从而内在地调 整着他们行为；又可客观地存在于韵事人的燕观领域之外，只于当 4 负 参见何孝庀诚实衍用原则与衡f 法三民书硒股份有限公i i j1 9 7 7 华版，第 参冕谣整显琵法辫释学，串嚣政法夫掌壤数挂1 9 9 5 年敝+ 第3 0 4 3 灏疆 9 事人违反了该项原则时，方以强制的方式外在地调整他们的行为。 这麓，痰纯了酶霞麓烧藩，戳与道德心瑾瑟瑟豹诚实信薅器粼穗弱， 其实不然。内化了的行为规范，怒当事人对法律舰范化了的行为 准则的自觉认同，是一种由客观( 法律) 到主观( 心理) 的“新生 态”翡心鬈指蠢帮，泰淫要求；道德一理瑟甏豹诚实穆蔫蒙翔帮是鑫l 社会条件决定的“原生态”的心穗指向和心理要求。法律规范化 的诚实信用原则才w 能成为法官裁决案件的客观依据。第三，客观 事嶷层嚣。瓷客蕊攀实层藤意义上，合嗣法诚实信甭藤荽| l 怒合同奎 事人及司法者以该原则为依据所为的一切行为。它包括当事人一切 正灏的合同行为，法宫据以裁判案件的所裔行为，以及由这两种行 兔掰梅戒静法律秩滓。其串，莜攥该原赠静蠡由裁赣，蔗该事实静 重袋特征。 通过以上对合同法诚实信用原则现状及其内涵、本质的阐述， 我 f j 搂下来研究保除行、盈鹩最大诚信原戴，论述保险合同双方当事 人的告知与说明义务，以及履行这魑义务的重要性。 ( 一) 险人说明义 的告知义务鞫保险 肉，对授揲久静誊知义务耱保 保险合同的四大基本原则是：诚实信用原则、保险刮蕊原则、 损失 偿藏鲻、近瓣原掰。褥首要静原确怒诚实倍糟原刚，这就是 浇，保险当睾人双方签订保险合同是建立程诚实信用基础上的，任 何一方违爱诚实信髑原则均会损害对方。聚险法第4 基规定； “觚事傈险活动必须遵守法律、行竣法规，遵守鸯燃和诚实信用静 原则。”保险合同对当事人诚实信用的要求，要比般民事活动更 为严格。不仅在保除会网订立对要遵守此项原则，褒合网履行的整 个期闻也都要求当攀入其霄最大诚倍，馥埙琢刚将爨穿于傈险合同 始终。之所以要求当事人遵守此项原因，篡原因有两点。 其一、傈殓合嬲是约定寒来保赡事故发生时，出保险人承担赔 偿损失或绘傍保险愈责任的含两，阂虢傈险人承傈的傈险标的的城 险事故是不确定的，需要对保险标韵的情况有较多的了解。而保险 振豹在投保女# 和投绦后，都在投保人控割之孛，保黢标的危险程度 及发生的交化只有投保人最了解。如果投保人不及时告知，傈险入 没商人力、物力、财力和时间对为数众多的投保人、被保险人的财 产及有关利薤骰深入、仔缨豹调查工终，这黠保险人进行有效鸵媳 险管理菲常不利。因此簧求投傈入对保险标的情况簧如实告知傈险 人。 其二、缳验合潮戆条款比较复杂，有较凑的技零性，一般都囊 傈险入事先拟定或由管理机关制定，狡傈入或被傈除入不容易充分 地了解和掌握。这就要求保险人从般大诚信原则出发，告知其保险 合潮戆主要内容。哭终，这瞧是为了防斑攥羧大只颞选务发展，对 保险作不适警的宣传和动员，在签订傈险合问时不对投傈入应了解 版| | = 参翌郯强会 逮法诚实蕊霸擐剜氍究，洼襻滋擞娃，第 4 i 5 硪 史学瀛耜宏棒点编保除法前沿问题案例肼究，第2 5 炙，中闲静济 1 淑英生壤攥蹬萤镇串圊夫疑大学班叛 l ： 事人违反了该项原则时，方以强制的方式外在地调整他们的行为。 这麓，痰纯了酶霞麓烧藩，戳与道德心瑾瑟瑟豹诚实信薅器粼穗弱， 其实不然。内化了的行为规范，怒当事人对法律舰范化了的行为 准则的自觉认同，是一种由客观( 法律) 到主观( 心理) 的“新生 态”翡心鬈指蠢帮，泰淫要求；道德一理瑟甏豹诚实穆蔫蒙翔帮是鑫l 社会条件决定的“原生态”的心穗指向和心理要求。法律规范化 的诚实信用原则才w 能成为法官裁决案件的客观依据。第三，客观 事嶷层嚣。瓷客蕊攀实层藤意义上，合嗣法诚实信甭藤荽| l 怒合同奎 事人及司法者以该原则为依据所为的一切行为。它包括当事人一切 正灏的合同行为，法宫据以裁判案件的所裔行为，以及由这两种行 兔掰梅戒静法律秩滓。其串，莜攥该原赠静蠡由裁赣，蔗该事实静 重袋特征。 通过以上对合同法诚实信用原则现状及其内涵、本质的阐述， 我 f j 搂下来研究保除行、盈鹩最大诚信原戴，论述保险合同双方当事 人的告知与说明义务，以及履行这魑义务的重要性。 ( 一) 险人说明义 的告知义务鞫保险 肉，对授揲久静誊知义务耱保 保险合同的四大基本原则是：诚实信用原则、保险刮蕊原则、 损失 偿藏鲻、近瓣原掰。褥首要静原确怒诚实倍糟原刚，这就是 浇，保险当睾人双方签订保险合同是建立程诚实信用基础上的，任 何一方违爱诚实信髑原则均会损害对方。聚险法第4 基规定； “觚事傈险活动必须遵守法律、行竣法规，遵守鸯燃和诚实信用静 原则。”保险合同对当事人诚实信用的要求，要比般民事活动更 为严格。不仅在保除会网订立对要遵守此项原则，褒合网履行的整 个期闻也都要求当攀入其霄最大诚倍，馥埙琢刚将爨穿于傈险合同 始终。之所以要求当事人遵守此项原因，篡原因有两点。 其一、傈殓合嬲是约定寒来保赡事故发生时，出保险人承担赔 偿损失或绘傍保险愈责任的含两，阂虢傈险人承傈的傈险标的的城 险事故是不确定的，需要对保险标韵的情况有较多的了解。而保险 振豹在投保女# 和投绦后，都在投保人控割之孛，保黢标的危险程度 及发生的交化只有投保人最了解。如果投保人不及时告知，傈险入 没商人力、物力、财力和时间对为数众多的投保人、被保险人的财 产及有关利薤骰深入、仔缨豹调查工终，这黠保险人进行有效鸵媳 险管理菲常不利。因此簧求投傈入对保险标的情况簧如实告知傈险 人。 其二、缳验合潮戆条款比较复杂，有较凑的技零性，一般都囊 傈险入事先拟定或由管理机关制定，狡傈入或被傈除入不容易充分 地了解和掌握。这就要求保险人从般大诚信原则出发，告知其保险 合潮戆主要内容。哭终，这瞧是为了防斑攥羧大只颞选务发展，对 保险作不适警的宣传和动员，在签订傈险合问时不对投傈入应了解 版| | = 参翌郯强会 逮法诚实蕊霸擐剜氍究，洼襻滋擞娃，第 4 i 5 硪 史学瀛耜宏棒点编保除法前沿问题案例肼究，第2 5 炙