（工商管理专业论文）中国电子商务的支付问题研究——网上支付和第三方支付.pdf

中国电子商务的支付问题研究 。网上支付和第三方支付 摘要 论文试图运用管理学各方面知识，从基本知识介绍、实际调查数据以及发 展预测和相关实际业务介绍等几个方面论述和介绍中国电子商务的支付问题， 其中包括网上支付和第三方支付的研究与预测。第二代电子商务的商业模式 突然间有了自己的盈利模式，但其中第二个环节的问题出现在第二代电子商务 的面前一如何解决网上支付的问题? 因此，在2 0 0 5 年突然出现了很多家第三方支 付公司，但目前的第三方支付公司既没有结束混乱的竞争，也没有实现大规模 盈利，更让第三方支付公司不安的是没有得到政策法规的确认和指导。因此， 论文对目前电子商务中的网上支付以及第三方支付的发展进程进行分析和总 结，这将会有一定的现实意义。 本文从电子商务实际调查数据介绍入手，运用竞争分析，s w o t 分析，引 用和介绍国外成熟商业模式、政策法规简析等多个方面，分析目前现状、竞争 环境并确定核心竞争能力和竞争关键因素。针对电子商务和网上支付、第三方 支付的特点，提出战略方案。文中共提出三种发展战略方案，分别为：1 在激 烈竞争中的免费以及培育市场战略；2 创建新的商业模式；3 结合电子商务平台 寻找新的盈利模式：以及同成熟的外来企业一道前进等。通过对上述几方面的 论述，使中国的电子商务和网上支付、第三方支付更清楚的认识自己，并更快 的加入竞争，早r 实现做强做大。 关键词：电子商务、网上支付、第三方支付、电子支付、手机支付、移 动支付 s t u d yo ft h ei n t e r n e tp a y m e n t o 仗 t h e3 州p a r t yi n t e r n e tp a y m e n t a bs t r a c t b yu s i n gs e v e r a lm a n a g e m e n tt h e o r i e s ，t h i st h e s i sd i s c u s s e st h ei n t e r n e tp a y m e n t a n d ，t h e3 r dp a r t ye - p a y m e n ts t r a t e g yi nc h i n a i n t r o d u c t i o no fb a s i cn o t i o n s ， r e s e a r c h i n gm a r k e td a t aa n dt h ef u t u r ed e v e l o p m e n t a le s t i m a t i o nw i l lb ei l l u s t r a t e d l o g i c a l l y t h et h e s i si sc o n c e r n e dt h et e r r i t o r yo fe c o m m e r c e b u s i n e s sm o d e la n di t s p r o f i tm o d e l ，s i n c et h e r eh a sb e e nv i g o r o u sc o m p e t i t i o ne x e c u t i n gi nt h i sn e wa r e a m o r e o v e r , t h en e wn o t i o na n dr e l a t e dp o l i c ya r en o ta f f i r m e da n dd i r e c t e db y c h i n e s eg o v e r n m e n ti np o l i c ym a k i n g ，e s p e c i a l l yt h ei n t e r n e tp a y m e n ta n dt h e3 r d p a r t ye - p a y m e n t t h et h e s i sw o u l db eb e n e f i tt h ea r e a ，w h o e v e rt h ee l i t ea n dt h e c r e a t o ro fe b u s i n e s sm o d e la n dt h ep r o f i tm o d e l 一 a sas u m m a r y , t h e r ew o u l db et h r e es t r a t e g i e si n d i c a t i n ga n de s t i m a t i n gt h ef u t u r e d e v e l o p m e n to ft h eb r a n dn e wi n d u s t r y ： k e e po nf r e e f e es t r a t e g ys oa st oo b t a i nm o r ec u s t o m e r s ： n e wb u s i n e s sm o d e ls h o u l db el a i do u tt ol e tt h eb 2 b g e t t i n gi n v o l v e dg o i n g t h r o u g h o u tt h ew h o l ep r o c e d u r e so fe 。c o m m e r c e ： v i r t u a lc u r r e n c yp a r t i c i p a t i n gi nt h ef i n a n c i a lm a r k e tt og a i nm o r ep r o f i tf o ri t s c u s t o m e r - k e yw o r d s ：e - c o m m e r c e ，e b u s i n e s s ，e p a y m e n t ，t h e3 ”p a r t yp a y m e n to n l i n e ，t h e3 r dp a r t y e p a y m e n t ，m o b i l ep a y m e n t 独创性( 或创新性) 声明 y - 9 4 5 3 7 5 本人声明所是交的论文是本人在导师指导f 进行的研究i 作及取得的研究成果。尽我所 知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人已经发表或撰 写过的研究成果，也不包含为获得北京邮电人学或其他教育机构的学位或证| 5 而使_ l j 过的材 料。与我一同l 。作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢 意。 中请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。 本人签名 墨丑一 日期：丝! ：! ：! ： 关下论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮屯大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究 生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保留并向国家 有关部门或机构送交论文的复印什和磁盘，允许学位论文被查阅和借阅：学校可以公布 学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位 论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密在卫年解密后适用本授权书。非保密论文注 释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权。怙。 本人签名 导师签名 中周i ur 商务的支付问题研究一嗍i ：支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 概述 电子商务出现于2 0 世纪9 0 年代，其发展历史可以被划分为两个阶段，1 9 9 5 年一2 0 0 0 年可以被称之为第一代电子商务，2 0 0 1 年至今可以被称之为第二代电子 商务。 第一代电子商务是电子商务飞速发展的开端，开始于第一次广泛使 用网络做商品广告的1 9 9 5 年的美国，结束于网络公司股票价格暴跌的2 0 0 0 年。 第二代电子商务起始于2 0 0 1 年，这时的网络精英开始冷静地重新挖 掘电子商务及其市场价值，普通大众也开始重新评价和利用电子商务企业、 平台及其股票的价值。 第二代电子商务与第一代电子商务相比较要成功许多，商业模式的成熟度是 ， 成功的因素之一。一个典型的电子商务交易至少由三个重要环节构成： 第一环节一网上和网下的信息搜寻及比较，之后是确认购买； 第二环节一交易支付结算的确认和完成； 第三环节一完整的物流配送。 现在的电子商务交易环节还保留了一部分传统的支付方式。买卖双方在基于 i n t e r n e t 的交易平台发布商情信息，利用平台进行沟通和磋商，成交后则通过脱 离交易平台的方式私下完成支付以实现该交易的价值。无论是离线的银行营业网 点转账还是邮政汇款或是重新回归传统交易模式中的面对面交易、面对面支付 等，都失去了网上支付的最大的特色快捷。何况，面对面交易还有极大的局限 性一买卖双方必须是本地交易对象。这一点更加丧失了电子商务的另一个特色， 跨地域性。实质上对电子商务来说这是一种逆向行为，是一种现实上的倒退。 应该说，如果网上支付不能顺利进行，那么电子商务也只能停留在信息搜索 和合同确认层面，电子商务的流程将无法实现其价值，这将丧失掉电子商务的真 正意义，即从支付环节又开始重回传统习惯和流程。但还好，这应该只是一种习 惯上的过渡行为而邑。 网上支付是基于i n t e r n e t 电子商务交易模式的最直接选择形式，这就象传统 现实世界中的交易选择当面付款、汇款等支付形式为它的最直接形式一样，网上 支付是电子商务的一个高效而自然的、顺理成章的完整交易流程环节。 随着电子商务的发展，网上支付还派生出更加安全的交易解决方案，即第三 方支付平台。第三方支付平台目前上基于两大载体，一是电子商务交易平台自身 提供的安全解决方案，即基于网站信用的第三方支付平台；第二是直接由银行提 供的安令解决方案，即基于银行信用的第三方支付平台。这两方面都可以使买卖 双方安全可靠地进行网上交易。 从我国现阶段的现实情况来看，网上支付已经成为制约电子商务发展的第一 ；i k i l i l _ i0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路_ 1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o l1 9 1 6 3 t o m第1 页共5 0 贝 中因l u 了商务的支付问题研究一i 姐t - 支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 个“瓶颈”( 第二个“瓶颈”是完整的物流配送体系) 。所以，从技术、市场、 管理以及政策、法规等方面是否能及时地解除网上支付的问题，将是实现我国电 子商务快速、健康发展的首要课题。 网上支付的市场主要表现形式是第三方支付平台，虽然目自订尚没有政策法规 针对第三方支付做出明确的规定，但市场推动了第三方支付的发展，并且在行业 内的激烈竞争下，于美国成功运作的p a y p a l 被引入中国。中国对w t 0 承诺全面开 方金融市场和产品的时刻也已经不远了，政策对相关的产品和市场已经到了必须 进一步做出正确反应的时候了。 参考 据上海i r e s e a r c h 研究机构预测，受到第二代电子商务发展的有力拉动，中 国个人网上支付的市场规模发展迅速，2 0 0 1 年中国网上支付的市场规模为9 亿元， 2 0 0 4 年该规模增长为7 5 亿元，年均复合增长率( c a g r ) 为1 0 2 7 ，未来几年我 国网上支付的市场规模将会继续扩大，随着大众在网上购物中将越来越多地使用 网上支付手段进行结算，2 0 0 7 年我国网上支付市场规模将会达到6 0 5 亿元。详见 图1 - 1 。 北i f | | 0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路上l 1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o1 1 9 1 6 3 c o r n 中周i u 了商务的支付问题研究一网l 支付和第三方支付 2 0 0 6 年2 门 第一部分、网上支付及相关调查数据介绍 1 网上支付简介 1 1 电子支付的定义 电子支付是指通过电子设备终端，向相关金融机构发出支付命令，实现货币 支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、移动支付手机支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子 支付方式。 1 2 网上支付的定义 网上支付是电子支付的一种形式，是以i n t e m e t 为基础，利用某种数字金融工 具，在购买者和销售者之间的金融交换，由此实现从买者到金融机构和卖家之间 的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务和其它服 务提供金融支持。 2 参考一网上支付市场调查数据 网上支付已迅速融入电子商务的支付环节，此章节是有关网上支付的一些权 威统计调查数据，在这里加以着重介绍，以便进一步了解现在的市场趋势。 ( 以下调查数据全部来自上海i r e s e a r c h 艾瑞市场咨询公司，h t t p ：w w w i r e s e a r c h c o m c n ) 2 1 电子商务和网络购物市场情况 2 1 1 电子商务市场规模和预测 受中国总体经济的强势增长以及国内内需的拉动，中国电子商务市场也面临前 所未有的机遇，截至2 0 0 4 年底，中国电子商务市场规模已经达到了3 2 3 9 亿元人民 币，到2 0 0 7 年，中国电子商务市场总体规模将会达到1 7 3 7 3 亿元人民币，详见图 2 1 。 北邮0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路灿1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o r l l 第3 贝共5 0 吹 中固i u 了商务的支付问题研究一网i ：支付和第三方支付2 0 0 6 年2 门 2 。1 2 网络购物市场规模及预测 对比2 0 0 3 年，2 0 0 4 年中国网上购物市场规模实现了1 6 5 的增长，全年成交 金额从2 0 0 3 年的1 7 亿人民币增至4 5 亿。综合考虑国内互联网发展情况与网上购 物市场竞争格局，初步预期，国内网上购物市场今后三年的市场规模年均增长率将 达到8 7 5 ，2 0 0 7 年总市场规模约为2 9 6 亿人民币，详见图2 2 。 北邮0 4 f m b a ；： t 论爻0 4 6 0 2 6 路h i1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o m 中国i b 了商务的点付问题础f ，卜嘲j 点付和第二方支付2 0 0 6 年2 月 2 1 3 中国网民网上购物比例 根据来自a c n i e l s e n 的数据显示，中国网民网上购物的比例为6 3 ，低于亚太 地区和全球比例。亚太地区和全球比例分别为7 0 和7 7 ，详见图2 - 3 。 2 1 4 网民2 0 0 5 上半年网络购物次数 根据c n n i c 最新的调查数字整理发现，有2 0 0 0 万网民进行过网上购物，占 总网民数的2 0 。图2 - 4 是有网上购物经历的中国网民2 0 0 5 上半年内进行网络购 物的次数分布图，从图中可以看出网民绝大多数都在最近半年以内有1 次以上的网 络购物经历，且有4 7 6 的有网上购物经历的网民网上购物超过4 次。 北j l ：【：t 1 4 f m b a 学位论丈0 4 6 0 2 6 路地1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o m 飞了百 r 丽 中困i uj 二商务的支付问题研究一网l ：支付和第二方支付 2 0 0 6 年2 ，】 2 2 网上支付总体情况 2 2 17 8 9 的用户采用网上支付方式 2 0 0 6 年2 月最新调查数据显示，网上支付已成为网民进行网上消费时重要支 付方式之一，有7 8 9 的用户使用过网上支付，然后是银行汇款( 或转账等) 用户 的使用比例是6 3 1 ，排在第三位的是现金支付，使用比例为5 8 3 ，另外传统的 邮局汇款仍占有较大的比例。详见图2 5 。 网民网上消费主要采用的支付方式 网上交付 7 8 9 霁 银行汇款 6 ；3 1 现金交付 5 8 3 邮局； 敖 3 4 强 p o s 机支付 2 5 7 手机支付1 8 8 电话吏付i1 2 9 器 其他o 蹋 o再再4060搦1 禺 口百分比 样本描述：n = i6 9 3 5 ：2 0 0 5 午1 1 - 12 月诵过i u z e r s u r v e y 在5 1 容网站磔机调查获得 0 2 0 0 6 2i r e s e a r c hi n c w w w i r e s e a r c h c a m c n 2 2 2 网上支付市场规模 受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速。2 0 0 1 年中国网上支付的市场规模为9 亿元，2 0 0 4 年该规模增长为7 5 亿元，年均复合增 长率( c a g r ) 为1 0 2 7 。未来几年我国网上支付的市场规模继续扩大，2 0 0 7 年 我国网上支付市场规模将达到6 0 5 亿元，详见图2 6 。 4 l i i i i j0 4 f m b a 1 # 位论文0 4 6 0 2 6 路m1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5b e s t e g o1 1 9 1 6 3 c o m 中瑚l ur 商务的立付问题l ! i f 究一i 叫i 支付和笫三方立付 2 0 0 6 年2 门 2 2 3 网上支付结构情况 2 0 0 4 年游戏点卡的网上支付规模占网上支付总规模的比重最大。由于未来几 年网络购物的迅速发展和电子客票的全面推广，其相应的网上支付金额将显著提 高，并逐渐占据网上支付总规模的最大比例，详见图2 7 北邮0 4 f m b a 学化论史0 4 6 0 2 6 路皿1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5b e s l e g o1 1 9 1 6 3c o n l 中闺i u 厂商务的艾付问题研究一嘲 ：支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 2 2 4 网上支付用户规模 2 2 4 1 网上支付用户规模及发展 随着传统支付观念的改变，人们越来越多地使用网上支付。2 0 0 1 年中国网上 支付的用户规模为3 7 4 万，2 0 0 4 年该规模增长为1 8 3 0 万，年均复合增长率( c a g r ) 为6 9 8 。未来几年我国网上支付用户规模将继续扩大，2 0 0 7 年我国网上支付用 户规模将达到5 3 2 5 万，详见图2 8 。 2 2 4 2 网上支付用户数占互联网用户数的比例 不仅网上支付用户数的绝对值增加，而且占互联网用户数的比例也逐年增加。 2 0 0 1 年中国网上支付用户数占互联网用户数的比例为1 1 1 ，2 0 0 4 年该比例增长 为1 7 6 。未来几年该比例将继续扩大，2 0 0 7 年该比例有可能达到2 6 l ：右，详 见图2 - 9 。 ：i t i i l l j0 4 f m b a 。# 仑文0 4 6 0 2 6 路且j1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b c s t c g o 一1 1 9 1 6 3 c o r n 中困ll i 予商务的支付问题研究一嘲卜支付和第三方支付 2 3 网络游戏市场网上支付情况 2 3 1 网游玩家购买点卡的场所 软件专卖店是网络游戏玩家购买游戏点卡的主要场所，其使用比率为1 9 6 ， 其次是网吧和网上订购，分别为1 6 6 7 和1 6 0 7 ，详见图2 1 0 。 ；i p , , i i i l l0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路坦1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o m 第9 负共5 0d 1 中同il lf 商务的支付问题研究一蚓卜支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 2 3 2 网络游戏市场规模及发展 2 0 0 1 年，中国网络游戏市场规模仅为3 7 亿元人民币，2 0 0 3 年，整个市场规 模已经达到了2 5 5 亿元。2 0 0 4 年，市场规模为3 9 1 亿，比2 0 0 3 年增长了4 6 。 预计到2 0 0 7 年，中国网络游戏行业市场规模将达到8 8 9 亿元，详见图2 1 1 。 2 3 3 网络游戏用户规模及发展 2 3 3 1 中国网络游戏用户数量及预测 2 0 0 4 中国网络游戏用户达到1 9 7 6 万，即有1 9 的中国网民为网络游戏用户， 预测到2 0 0 7 年中国网络游戏用户将达3 7 3 1 万，在网民中所占比例为1 8 ，详见 图2 1 2 。 北邮0 4 f m b a 学似论文0 4 6 0 2 6 路且j1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o r n 中冈i u 于商务的支付问题研究一嗍i 二支付和第三方立付2 0 0 6 年2 月 2 3 3 22 0 0 5 年网络游戏用户占网民的比例 根据德意志银行在2 0 0 5 年1 1 月出版的 o p n n 络游戏报告整理显示，2 0 0 5 年中国网络游戏用户占网民数量的2 3 ，韩国这一比例达n t4 9 ，中国台湾和 中国香港的这一比例分布为2 8 和2 9 ，详见图2 1 3 。 2 3 4 游戏点卡占网上支付比例最高 2 0 0 4 年游戏点卡的网上支付规模占网上支付总规模的比重最大。2 0 0 4 年，个 人用户通过网上支付的7 5 亿总交易额中，游戏点卡所占份额高达2 2 7 ；其次是 航空客票，所占比例为2 0 0 ；网络购物所占比例为1 7 3 ：教育、网上代收费、 数字出版和其他所占比例分别为1 4 7 、1 3 3 、5 3 和6 7 ，详见图2 1 4 。 北| i 1 f0 4 f m b a 学位论史0 4 6 0 2 6 路址1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b c s t e g o 一1 1 9 1 6 3c o m 第1 1 页共5 0 砸 t 扣冈i ur 商务的支付问题研究一嘲【：支付和第三方支付 2 0 0 6 年2 月 2 4 航空客票市场网上支付情况 航空客票市场在网上支付中比例，2 0 0 4 年占网上支付比例为2 0 ，2 0 0 5 年为 2 2 ，预计至t 2 0 0 6 年航空客票市场在网上支付中比例将为2 7 ，2 0 0 7 年为3 4 。 预测航空客票市场在网上支付金额将) 白2 0 0 5 年3 5 亿元、2 0 0 6 年8 8 亿元、2 0 0 7 年2 0 3 亿元。 2 5 网上银行用户规模及预测 ( 2 0 0 4 年中国网上银行研究报告数据显示，随着网上银行在人民生活中影 响的加大，网上银行用户也在网民中的占比逐年递增，由2 0 0 1 年的6 4 增长到 2 0 0 4 年的1 6 9 。预计到2 0 0 7 年这一比例会增长到2 1 7 左右，详见图2 1 5 。 网上购物网民消费简析 3 1 网民网络消费情：况 3 1 1 网民在网上消费金额 人们在网上支付的金额在逐年增加。2 0 0 1 年中国网上支付用户每人年均网上 支付金额为2 3 4 元，2 0 0 4 年该金额增长为4 0 8 元，年均复合增长率( c a g r ) 为 2 0 4 。人们在：网卜支付的金额将越米越大，2 0 0 7 年我困网 ：支付用，! ，每人年均网 上支付金额将有可能达到1 1 3 6 元，详见图2 1 6 。 _ t l i i t i j0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路地1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一11 9 61 6 3 c o r n 中困t 乜r 商务的支付问题研究一l l 【) 4 上支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 3 1 2 用户每人年均网上支付次数 人们越来越频繁地使用网上支付方式。2 0 0 1 年中国网上支付用户年均支付次 数为7 次，2 0 0 4 年该频率增加为1 0 次年，年均复合增长率( c a g r ) 为1 2 6 。 网上支付用户年均支付次数继续增加，2 0 0 7 年我国网上支付用户年支付次数将达 到1 6 次，图2 1 7 。 北l | i l j0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路, t i j 1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o r n 第1 3 贝共5 0 贝 尘盟i 堕丝望苎盟塑望7 堕壅二型f 茎笪塑笙三塑生笪 ! 塑! 兰! 旦 3 i 3 影响网民消费的原因 3 1 3 1 影响网民消费的网络广告类别 根据第一届艾瑞网民网络习惯及消费行为调查的结果发现，最影响网民消 赞行为的f 告中，网络广告成为继电视广告之后的主要影响广告媒体之一，其次分 别是报纸广告和杂志广告。而在了解网络广告对网民消费行为的影响程度的情况发 现t 网民认为网络广告对其消费行为很有影响的占l o 6 ，比较有影响的占2 9 0 ， 有点影响的占4 1 3 ，很少影响的占1 4 7 ，没有影响的占4 4 。应该说，从网民 对网络广告的了解程度e 来看，网络广告还是对其产生了一定的影响，详见图2 - 1 8 。 3 1 3 2 网民网上购物的主要原因 c n n i c 资料整理显示，有购物经验的网民中，6 6 4 的网民认为网上= 购物方 便快捷，6 1 _ 3 的嗍民认为网上购物价格便宜，感觉好奇而想尝试一f 的网民比例 足2 0 3 ，详见图2 - 1 9 。 l t l h l l0 4 f m b a 竹沦上0 4 6 f 2 6 路l lj 1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5b e s t e g i j 9 萄百二m 中田- u 了商务的支付问题研究一刚上支付和第二方支付2 0 0 6 年2 门 3 2 网民网上支付情况分析 3 2 1 网民对网上支付的态度 从网民对网上支付的态度上看，大部分的网民对网上支付是感兴趣的，其中明 确表示感兴趣和非常感兴趣的网民明显居多，表示对网上支付不感兴趣及非常不感 兴趣的比例不到1 0 ，而有3 7 5 的网民态度一般，详见图2 2 0 。 北邶0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路址1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 1 1 9 1 6 3c o m 蚺1 5 虹共5 0 虹 中固l 【i 了商务的支付问题研究一嘲i ：支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 3 2 2 网民使用过和最常使用的支付方式 网民在网上消费时使用过和最常使用的支付方式中，主要是以银行储蓄卡、银 行信用卡和银行汇款三种支付方式为主，尤其是以使用银行储蓄卡支付最为明显， 而使用银行信用卡和银行汇款的网民相对要少一些。在网民最常使用的支付方式比 例中，银行储蓄卡的使用频率仍然最高，详见图2 2 1 。 3 3 网民使用网上支付的原因 3 3 1 网民使用网上支付的原因 图2 2 2 显示，网民使用网上支付的6 0 以上用户是因为其便捷性、节省时间 而选择使用的。方便性和随时可使用成为最重要的指标。 北邮0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路且j 1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o11 9 1 6 3 c o r n 中国i u 了商务的支付问题研究一网上支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 网民使用固上支付的原因 节簧时间i6 9 2 更方便地在京或单位中实现支付而要 i5 9 8 全天侯可用 i4 5 1 我莅网上进行大看珏分的鞘费着动 1 3 3 0 我愿意使用最新科拽 1 3 1 锡 为了簧馥 i2 4 2 禺 希望获得更多功雉，耶劈 | 1 9 7 追求更优金融服婿与更高生话层次 li 7 9 可以更好控制自己的鞘费行为 i1 2 8 禺 只是斌试看 1 1 1 7 i 皇是消费套餐中鼯带，礴送的一部分i6 隅 共他j1 0 昂 o 1 0 幻3 0 禺4 0 6 0 7 0 口酉分比( ) 样率精述：h - - - 2 6 8 1 ；2 0 0 4 午1 2 月通谶u s e r s u e y 在4 6 宗网站t 联机：阗研裘丹 。2 0 0 5 1i r e s e a r c hl t i c w v c v v i r e s e a r c h c o r r l c n 3 3 2 网民不用网上支付的原因 网民不使用网上支付的主要原因：一是对网上支付的安全性表示怀疑；另一原 因包括注册账户太麻烦、没有价格优势、不能随时随地使用服务等。如果能处理好 这些问题，使用网上支付的网民数量将会有很大的提升，详见图2 2 3 。 网民不使用网上支付的原因 据心宠昌的安全性l6 1 2 担心个人禚脖：1i4 2 7 禺 泣册帐户太席娩，时间过长1 3 4 鳜 担心浞操作导致扭失l3 3 踊 电子吏付没有价格优势 i2 3 2 不能随时随地办理业务，使用耶唠1 1 7 8 禺 不知道怎么使用i1 6 7 消费的商宗不提供电子吏付舶唠二 1 4 隅 不焉要疟用电子支付舶唠 二 1 4 铴 上网条件更甩 1 2 踊 忘记了注册帐户号码，密码 二 8 9 其他 1 碾 0 1 0 3 0 野s d 6 0 7 0 口百分比( ) 样本描述：n = & 3 9 ；2 0 0 4 午12 月通谶u s e r s u r v e y 在4 6 宗网站e 联机调研获丹 o r 2 0 0 5 1i r e s e a r c hi n c w w w i r e s e a r c h c o r n c r l 北邮0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路坦1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o - 1 1 9 1 6 3 c o m 第1 7 贝共5 0 贞 中国电子商务的支付问题研究一嘲l ：支付和第三方支付2 0 0 6 年2 月 3 4 网民未来一年使用网上支付情况 从网民在未来一年是否使用网上支付的情况来看，有3 2 6 的网民表示在未来 一年里会使用网上支付，表示不使用网上支付的网民为2 3 ，而还有4 4 4 的网民 表示不知道，对网上支付还存在顾虑，详见图2 2 4 。 3 5 网上支付总结一催生出第三方支付 通过对以上实际调查数据的了解，可以看到网上支付在目前广大的消费群体 中已经初具一定的规模。但网上支付要想完善电子商务中第二环节的支付职责必 须首先解决诚信与安全的问题： 对于先款后货的电子商务交易形式，买方承担了绝大部分的风险； 对于先货后款的电子商务交易形式，卖方承担了绝大部分的风险； 面对面的交易又只限于本地交易，绝非电子商务的实质。 进而，基于电子商务自身发展和消费群体的需要，电子商务网站适时的推出 了第三方支付这个网上支付工具。 第三方支付有可能是继电子商务之后的又一场革命，并有可能在未来以新的 商业模式很快涉及b 2 b 业务，并参与金融货币业务以寻求新的盈利模式。 北邮0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路上l j1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一1 1 9 1 6 3 c o r n 第1 8 贝共5 0 贝 中困ll l 了商务的支付问题研究一l 尚9 i 二支付和第三方支付 2 0 0 6 年2 月 第二部分、第三方支付 4 第三方支付的简单定义 目前，第三方支付并没有一个明确的定义。从其形式上来看，可以简单的归 结为以下几点：电子商务中，尤其是通过i n t e r n e t 的电子商务交易中，在买卖双 方交易过程的支付环节，由不参与买卖双方交易的第三方搭建一个桥梁，提供支 付上的便利，以化解与诚信相关的风险，并以达成交易为目的一个第三方支付平 厶 口。 更加详细的具体表现形式请见以下内容介绍。 4 1 第三方支付状况简析 4 1 1 第三方支付需求的必然性 从目前的支付媒介来看，网络购物消费者手中的银行卡数目多、种类繁杂， 而电子商务中买卖双方见面沟通是不现实的，再加上买卖双方包括诚信在内的各 种的信息不对称，第三方支付便在市场需求中应运而生，有效地解决了包括诚信 问题以及相关信息不对称。 4 1 2 使用群体情况 目前网络购物的用户仍集中在1 8 至t 2 5 岁的学生或是刚工作的、勇于尝试的年 轻群体，而2 5 岁以上的主流消费群体依然对网络购物有所顾虑。 第十七次中国互联网络发展状况统计报告显示，网上购物的网民中仍然 有3 6 1 的人选择货到付款，而不是网上支付。这表明，不解决买卖双方相互信 任问题，电子商务交易网站将只会是时髦而无法普及。但第三方支付的出现，却 可以解决买卖双方信息不对称，有助于完善相关环节。 4 1 3 参考一第三方支付占网上支付市场规模的比例 2 0 0 4 年第三方网上支付平台交易额占网上支付总规模的比例为3 0 8 。据上 海i r e s e a r c h 预测，在未来的几年内，随着市场上第三方网上支付平台的增多，以 及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例将会持续上升，2 0 0 7 年该 比例有可能达到3 6 左右，详见图3 1 。 北邮0 4 f m b a 学位论义0 4 6 0 2 6 路坦1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一11 9 1 6 3 c o m 第1 9 页共5 0 贝 中国i u 了商务的支付问题研究一州i ：戈付和第二三方支付 2 0 0 6 年2 厂j 中国第三方网上支付平台市场规模 占网上支付市场规模的比倒 2 9 8 3 0 8 3 4 2 昂 3 5 2 莎3 5 s 圈0 1 8 锡 2 1 龋 一 一 一 一 一 一：，r ， 一 5 6 0 0 4 0 0 3 2 7 1 6 1 o 2 1 5 1 1 5 ， r 1l jc c v 0 1 d 2獬0 4 d 5 e 0 6 e 夏) 0 7 e 口网上支付市场总寇岳颈( 亿)口第三方网上吏付平台兖君颈( 亿)+ 所占比例( ) 注：j 煺的网上支付市妫规静e 指个人用户的所有网上支付兜易颈 2 0 0 5 6i r e s e ：= r c , hi n c w w w i r e s e a r c h c o r n c n 4 1 4 第三方支付基本过程 这里所讨论的第三方支付，是针对网络购物而言的、其最主要功能是在交易 中充当中立的第三方角色的、一个买家与卖家之间的桥梁。其基本过程如下： 买家看中商品，汇款给第三方支付平台的银行账号； 第三方支付平台在自己的银行账户内保管该款项； 通知卖家，支付平台已持有该笔付款，并提示其可以发货给买家； 买家接收、检验并在认可物品后即可通知支付平台可以付款给卖家： 4 2 第三方支付商业模式 从支付载体上看，目前比较活跃的第三方支付商业模式有： 1 ) 狭义的网上支付( 仅通过有线i n t e r n e t 进行的电子商务资金结算) ； 2 ) 移动支付模式，以手机支付模式为主； 3 ) 其他与传统、i k 务棚结合的支付模式，如电话银行支付。 其中手机支付模式( 通过无线i n t e r n e t ) 又可以分为三种： 北i j j | j0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路且i1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5b e s t e g o 1 1 9 1 6 3 c o r n 中国电子商务的支付问题研究一网上支付和第三方支付 2 0 0 6 年2 月 1 ) 手机号码绑定银行账号( 与银行既合作又竞争的关系) ： 2 ) 用户预付费，如利用充值卡用户先期支付一定数额( 主要是微支付) ； 3 ) 用户后付费，如移动运营商目前实施的全球通资费模式( 风险大) 。 总体来看，到目前为止，与网络购物相关的第三方支付大致可以分为三种商 业模式： 1 ) 电子商务交易平台自行开发； a 为买卖双方的交易便利，电子商务交易平台自行使用( 安付通) ； b 电子商务交易平台自用+ 独立市场产品( 支付宝) ； 2 ) 独立的市场产品( p a y p a l 贝宝、网银在线、y e e p a y 易宝等) ； 3 ) 独立的银行第三方支付产品。目前并未以品牌出现，而只是以合作 的形式或网关形式出现，知名度最高的为银联在线。 以上不同分类的第三方支付商业模式既可以单独形成产品，也可以将各分类 商业模式结合起来运作。例如美国的p a y p a l ，在2 0 0 2 年e b a y 以1 5 亿美元的价 格并购p a y p a l 之前，p a y p a l 是一个独立的市场产品，之后p a y p a l 的发展主要是 基于e b a y 交易产生的。p a y p a l 交易的7 0 来自e b a y 交易。不仅如此，p a y p a l 还在网上汇款( 不基于交易的个人资金转移) 、国际汇款、b 2 b 业务以及移动支 付领域积极拓展业务。 4 3 目前第三方支付主要的盈利模式 i 为买卖双方的交易便利，电子商务交易平台自行使用 i 免费，其规模效应所带来的间接收入； i i 收取买方或卖方或买卖双方的手续费佣金； i i i 自存在账户内的利息收入； i v 新开发的增值服务。 i i 电子商务交易平台自用+ 独立市场产品 i 免费，其规模效应可能会带来某些间接收入； i i 收取买方或卖方或买卖双方的手续费佣金； i i i 留存在账户内的利息收入 i v 新开发的增值服务。 i i i 独立的市场产品 i 每笔交易的手续费佣金( 与银行支付网关间的批零差价) ； i i 留存在账户内的利息收入。 i i i 新开发的增值服务。 i v 独立的银行第三方支付产品 i 每笔交易的手续费佣金； i i 其他增值服务。 北邮0 4 f m b a 学位论文0 4 6 0 2 6 路坦1 3 5 0 1 3 0 3 3 2 5 b e s t e g o 一11 9 1 6 3 t o m 第2 1 页共5 0 页 中同电了商务的支付问题研究一网上支付和第三方支付 2 0 0 6 年2 月 4 4 第三方支付平台产业链简析 透过第三方支付的商业模式分析，可以初步了解到第三方支付是一个较长的 产业链，它包括： 第一层：发卡机构( 商业银行) 、银联交换中心、银行支付网关； 第二层：支付代理商、第三方支付平台、第三方支付平台的虚拟货币业务； 最底层：卖家、买家或消费者等多个环节。 第三方支付的商业环节有各自的利益与收入，消费者环节可借此得到诚信与 质量，卖家得到稳定扩大的客源，放心的收款渠道，这些已经形成基本固定的格 局。至于将来如何发展，还有待相关政策和法规的明确态度，以及市场和产品的 成熟度表现。 4 5 第三方支付平台支付流程简析 充当中立的第三方支付平台是买家与卖家之间的桥梁，通俗的讲其基本过程 是买家选中商品并下订单，汇款给第三方支付平台的银行账号，第三方支付平台 负责保管该款项的同时通知卖家，并提示卖家可以发货给买家，到货后买家检验， 在认可物品后，即可通知第三方支付平台可以将该笔货款划至卖家银行账上，详 见图3 2 中国第三方支付平台支付流程。 r 弼习第：u + ：西炎纣、r f 芝f 。漉私 曼一g * 一、 鞭j 一 ， i 毫曼 。 一一 。i 爹 l ：溺雕登蔷鏊i 叠群i 2 i oi 荔 ； 纛籀鬻釜 i n 予陌謦z ? 9 i f 蕊譬童 | | | |i 囊 爹 萋? 溪藜； 豢j 罄 攀 芰 i 确。 ( 5 秘6 。jtt 翻，缸牲j i ”蒸篆i j 魏强 | | | 鍪霪鍪 薹 二鬻；黧蓉萋箭r 力专：l j 雩i 鬻 渗 ( 秘键， 黄* 。i 嚣 蕊巍疔瓮 j 甲惫 纛 垂 t i 尊番i、触i 、臻j 瞄。“、一。i t 。一；。博i 褂w 。一 1 ：1 i q ，、，j _ _ 一一0 、。一i _ 一 i 壬i _ ； 。?。一i i “ 1 誓n 洲览越力或囊窆埸f 臼的 囱r 镰 ! o ；。力n ，盎：力 z 魂l 一! ! 筻巍! 埸、f 7 f f i l - 一 3 _ ；疗选拇筑。力乏f t ；、p f 卜乏f 贷款 i 镐：i 方支付甲台辫镰方锌i 雌? 慰与榭泛银行杉致，搏艇 或曼辱濑宪 茂 5 诧：如史f 。1 7 刊欠到- 九次教历代戈0j 杖膏_ 通匀】墨：力技毖 6 、，：肼k 到 珂；j i i 通锄繁0 史能f ”j h t 0 发放货款 4 6 第三方支付的优势和价值 中国l 乜子商务的支付问题研究一网1 ：支付和第三方支付 2 0 0 6 年2 月 6 6 1 第三方支付的优势 综合比较，第三方支付最大的好处就是解决了交易中信息不对称的问题： 一方面对卖家而言，解决了发货收不到款和由卖方占主动的、单边的先 收款后发货交易方式所导致的客户群受限的问题； 另一方面对买家而言，解决了给钱而卖方不发货或与质量、样品不符的 问题。 应该说第三方支付的出现充分解决了