欠发达地区农村金融支持新农村建设力不从心

1 / 9 欠发达地区农村金融支持新农村建设力不从心 党的十六届五中全会把建设社会主义新农村提高到“我国现代化进程中的重大历史任务”的战略高度。推进社会主义新农村建设，需要以经济建设为中心，以生产发展为首要任务，大量的资金投入必不可少；农民向非农产业部门转移、农民工进行技能培训、农民进行资本投资也需要大量资金的支持。新农村建设首当其冲的就是资金，在目前情况下，国家和地方财政对“三农”的投入是资金的主要来源。以 2005年为例，去年国家财政支农资金的总额接近 3000 亿元，农民可以直接受益大约占到 38%，为 1200 亿元左右 。也就是说，农民可以直接受益的财政资金占整 个财政总支出的比重仅为 3.8%。 56%的农村人口，农业 GDP 还占不到 13%，国家财政资源农民可以直接受益的还不到 4%。对于经济相对比较发达的东部省份，地方政府财力比较充足，地方财政的大笔资金投入可以弥补国家财政投入的不足，以顺利推进新农村建设。而对于中西部省份情况就不那么明朗，尤其是农业和农村都比较落后的欠发达地区，不少县级政府的债务过亿，乡镇政府债务过百万的比比皆是，因为经济发展滞后，国家财政的转移支付项目少，地方财政基本上成为 “ 吃饭财政 ” ，往往是入不敷出，对当地 农业经济和农村社会发展的支持力量十分薄弱 。在财政无力的情况下，金融机构的支持就成为2 / 9 欠发达地区社会主义新农村建设资金需求的另一个支撑，欠发达地区农村经济发展、农业产业化及农村结构调整离不开金融的支持 一欠发达地区农村金融现状 长期以来，由中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社三家涉农金融机构组成的“三足鼎立”支农格局，现阶段在欠发达地区农村金融市场中已经逐渐的“空心化”和形式化。 (一 )“ 国 ” 字号银行收缩 “ 战线 ” 改革开放以来，中国农业银行通过提供信贷给农户和乡镇企业，确实发挥了稳定农业产出、支持 农户收入增长、促进农村工业化的目的。而随着农业银行商业化改革进程的加快，市场定位发生了重大变化，竞争的视角从农村转向了城市、从农业转向了工商业。对于一个具有“严重的信息不对称、缺乏可抵偿物、特质性成本与风险都比较大”特征的中西部农村金融市场，与其商业化的“赢利性、流动性、安全性”的经营原则相悖，为规避风险，农业银行洗泥上岸，弃农奔城，抢占城市金融滩头阵地，从欠发达地区乡镇撤并大量的分支机构，并把贷款权上收到了地市级分行，逐步退出农村金融阵地。 农业发展银行因为受政策限制，对农业的信贷支持仅仅限于流通领域，几 乎定位于专营政策性粮油收购资金供应和3 / 9 管理的 “ 粮食银行 ” ， 并不面向一般涉农企业和农户贷款。 农村信用社“孤军奋战” 从目前情况来看，对于中西部落后地区的大多数农户和乡镇企业来说，农村信用社成为其唯一的正规金融资金来源。事实上农村信用社成为欠发达地区农村金融市场中孤军奋战的“独立军”，一力肩负起为欠发达地区的新农村建设输送“血液”的重任，直接面对农户和农村各种不同的金融需求主体。对于欠发达地区的社会主义新农村建设，农村信用社能否担当起弥补“国”字号撤出的“空白”和“断层”，“一社”能否支起“三农”就成为关键 。 资金需求出现新特点 从区域金融理论角度看，相对落后的农业和农村是资金需求的短缺部门。在欠发达地区农村经济发展出现新特点时，农村资金的需求也呈现出信贷资金需求范围增大、信贷资金需求期限增长、信贷资金需求量增多、信贷资金需求主体增多的新变化，金融资金需求呈现急速扩张的特征。 二欠发达地区农村信用社经营现状 农村信用社“重病缠身” 宽裕的信贷资金无疑成为农村信用社支持地方新农村建设、支起“三农”的前提条件。而事实上，欠发达地区的农村信用社却是“重病缠身”，长期遗留下来的不良贷款这4 / 9 一历史包袱十分沉重。从这次农 村信用社有关的扶持政策中就可略见一斑，这次农村信用社改革，国家将发行用于置换农村信用社历年亏损挂账、呆账贷款和其他不良贷款的央行专项票据 1688亿元，而央行专项票据是根据农村信用社 2002年底农村信用社资不抵债的 50%发行的，可见全国农村信用社的不良资产的总数额至少在 3876 亿元。 欠发达地区不良贷款清收难表现在： 1.乡镇企业贷款清收难。这类贷款是在经济发展过程中体制转轨造成的，当时受泡沫经济的影响，乡镇企业异军突起，而且发展十分迅速 ,农村信用社当时业务发展也较迅猛。安徽省蒙城县农村信用社为支持本县经济的发 展，对其县乡镇企业投放近 2 个亿的流动资金和固定资产投资贷款，企业纷纷倒闭，人去厂空，结果是这些贷款部分形成沉淀，难以清收。 2党政机关国家公职人员贷款清收难。由于历史上的体制原因，信用社跟政府的关系过于密切，行政色彩浓厚，平级或下级政府机关很容易从信用社取得贷款，又因为 “ 手中有权 ” 才能拖欠甚至赖帐。据统计，江西省先后有 19386 名干部在基层信用社或私贷公用，或私贷公用，累计拖欠的本金和利息达 4.亿元，有的甚至已经逾期十年。 3.行政干预贷款清收难。上世纪 80年代至 90 年代中期，一些地方政府为追求政绩，运用行政干预手段大力推行 “ 鹅鸭工程 ” 、 “ 蚕桑工程 ” ，并强行将贷款分摊到农户，造成绝大多数贷款形成呆滞，既无法认定5 / 9 贷款责任，也难以落定金融债权。 5.依法起诉的贷款执行难。为了加大不良贷款清收力度，农村信用社也想到了用法律手段来解决，依法起诉了许多逾期不还的贷户，中国人民银行法等金融法规 的颁布实施对金融也的工作起到了保驾护航的作用。然而信用社在交了大量的诉讼费、执行费后却是赢了官司赔了钱，许多胜诉的案件因为种种原因无法执行。安徽省蒙城县农村信用社近四年共起诉案件 141 件，金额达1680 万元，胜诉率为 100%，然而执 行到位的资金才 340 万元，执行率仅为 20%. 在农村金融服务需求旺盛、信贷呼声强烈的情势之下，难以清收的巨额历史包袱，直接导致欠发达地区的农村信用社在支持当地社会主义新农村建设中有“心”无力。 地方政府扶持承诺难以到位 巨额的不良贷款，长期占据着欠发达地区本来就有限的农村金融资金资源，无法周转使用。以江西省为例，截止 2004年末，江西全省农村信用社的不良贷款账面余额为 110.47亿元，占各项贷款 31.24%。其中，逾期贷款余额为 10.13 亿元，占各项贷款余额的 2.86%；呆滞贷款余额为 95.43 亿元占各项贷 款余额的 26.99%；呆帐贷款余额为 4.91 亿元，占各项贷款的 1.39%。如此之高的不良贷款比率，使得农村信用社的资本金严重不足，根本无法充分满足农村地区日益增长的资金需求。 6 / 9 为帮助农村信用社置换巨额不良贷款，提高其资本充足率， 2004 年以来央行按照农村信用社 2002 年底实际不良资产额的 50%进行专项票据置换，其余的历年亏损挂账、呆账贷款和其他不良贷款要求在地方政府的扶持下逐步消化。而欠发达地区的地方政府本就已经捉襟见肘，财政乏力，政府对当地农村信用社的扶持承诺也仅仅只能停留在口头上，兑现时日遥遥无期，剩余 的不良贷款包袱还需要农村信用社自己去消化。并且央行置换的支票现在并没有在基层信用社手上，因为同时国家规定农村信用社两年后才能兑付，兑付还需要一定硬性条件 :包括央行专项票据置换 因素在内 ,农村信用社的资本充足率要达到 8%。即使这是比较低的条件，但相当一部分欠发达地区的农村信用社在资本充足率达标方面存在较大难度。可以预见，即使有央行专项票据的支持，两年后全国仍然会有很多农村信用社资本充足率难以达到8%的监管要求。 不能够在一定程度上盘活专项票据置换后剩余的不良贷款，欠发达地区农村信用社的处境将依然很严峻。 工作重 心有所偏移 “十一五”规划纲要再次提到了要积极发挥农村信用社的支农作用。从政策文件和中央领导的讲话都透露出一条信息：十五年农村要有个新变化。对于欠发达地区广大农村来说，要在三个五年计划后发生根本改变，以目前的情况7 / 9 来看，任务和形式都很紧迫。为激活欠发达地区的农村信用社，对其进行改革是迫在眉睫，但笔者认为，不管农村信用社体制如何改革、农村信用社股份制如何改造、农村信用社监管部门到底是谁，这一联系农民的金融纽带继续主导中西部农村金融市场的地位不会变、为实现农民增收与体现为农民服务的宗旨不会变、帮助落后地区农民 这一弱势群体在公平平台上强大起来的金融组织定位也不会变。现阶段，欠发达地区的农民最为需要的是农村信用社能够为他们提供充足的资金支持，满足对资金的迫切需求，以及时跟上国家政策的大好形势。作为这些地区的农村信用社就应该继续把大力清收不良贷款，以提高支农再贷款的能力作为工作的重点，不可过于偏向于对其制度框架改革的关注和讨论，以致弱化了信用社内部职工和业界人士对不良资产的关注程度，而影响到急需资金支持地区的社会主义新农村建设的顺利进行。 三对策和建议 农村信用社继续加强经营管理，加大不良贷款的化解力度 对已核销的 贷款呆帐，仍继续组织催收，尽可能的减少资金损失。在核定的工资性支出总额内，把清收不良贷款考核与工资挂钩，并给催收人员按收回金额适当提取一定比例的劳务费，员工工资“能高能低”，最大程度的调动职工收8 / 9 贷积极性 . 加强信合队伍建设，提高员工人员素质 .严格控制新发放贷款的风险，保障贷款发放正常。继续抓好不良贷款的清理核对，对悬空集体贷款予以分摊落实。 政府有关单位和部门通力协作，为农村经济活血化淤 党员干部的拖欠贷款行为在农村影响很大 ,地方政府要在党政机关、事业单位、村级组织的工作人员中开展清收拖欠农村信用社贷款作 ,把此项工作纳入到保持党员先进性教育的内容中去 ,纳入到年度目标考核中去。对那些逃废恶意拖欠信用社贷款的党员干部 ,实行不提拔、不评优、不晋级、不调动等行政处罚措施，直至其还清贷款为止。 政府在推进乡镇企业改制的过程中 ,应优先保证信用社债权的落实。在企业实行政策性破产改制中 ,要划出一部分优质资产 ,以拍卖等方式用以置换农村信用社贷给企业的资金和长年累积的利息 ,最大程度地降低农村信用社的资产损失。 司法机关加大金融犯罪和恶意逃废农村信用社债务行为的打击力度，从严从重处罚； 法院系统进一步加大诉讼案件执行力度，优先接受 农村信用社的贷款诉讼请求，减免或暂缓收取诉讼、执行等费用，最大幅度地降低费用的收取，待案件胜诉后从执行财产中扣除。 9 / 9 优化农村金融生态环境，维护良好社会信用 农村信用社在小额信用贷款证的发放和信用村的创建中，与地方政府合作，开展一场声势浩大的“诚信”教育。