中国邮政储蓄银行开展农村小额贷款论文.doc

张家界航空工业职业技术学院毕业论文姓名 邓珠珍 学号 03 班级 093241 专业 市场营销 论文题目 中国邮政储蓄银行开展农村“小额贷款”的swot分析 指导老师 黄勇 实习日期：2011年12月10日至2012年6月10日目录一、小额贷款业务简介（一）概况.1（二）现状2 (三) 困难.2二、邮政储蓄开展农村小额贷款的swot分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析 1、 网点优势3 2、资金优势.3 3、与邮政企业的协同优势.3 4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利.3（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析 1、体制劣势.3 2、人员劣势.3 3.产品劣势.3（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析 1、政策机会.4 2、市场机会.4（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析 1、信用环境.4 2、市场竞争.4三、结论及政策建议 （一）转变经营机制，完善制度建设.4 （二）加强业务创新，扩展业务品种.4 （三）加强业务培训，提高队伍素质.3 （四）大力小额信贷，积极推进商务贷款.4 （五）正确处理信贷风险和业务发展的关系.5 （六）对小额贷款机构实行利率自由化.5（七）打造阳光服务品牌.5 （八）加大宣传力度，树立企业形象.5四、结束语.5五、致谢.5六、参考文献.6选题的背景及意义 随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。然而，与其它商业银行市场营销状况相比，邮政储蓄银行市场营销还处于初步发展阶段。为此，邮政储蓄银行需借鉴其它商业银行市场营销发展经验的基础上， 正确认识自身的状况和特点， 制定适应新环境的市场营销策略。关键问题及写作思路 本文通过对中国农村地区小额信贷的发展现状、产生的问题及阻碍其可持续发展因素等进行了初步分析得出结论，提出对策及相关的建议。摘要：邮政储蓄银行已正式挂牌，在社区银行定位的同时被委以服务于农村的重任。组建邮政储蓄银行，实施邮政储蓄银行金融业务的专业化经营不仅符合国际邮政储金融制度变革潮流，而且对推动我国金融体制改革的深化，进一步完善我国金融市场的建设具有十分积极的意义。本文通过对邮政储蓄银行成立后开展小额信贷业务的可行性、必要性及经营战略进行了一些探索，对开展农村小额贷款进行了swot分析，得出结论，提出了相关对策及相建议。 关键词 邮储银行 农村小额信贷的swot分析 结论及政策建议一、小额贷款业务简介（一）概况 中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。 2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益（二）现状 农村金融改革开放和大力发展农村小额贷款业务，各级农村金融组织坚持服务“三农”的宗旨，把小额贷款作为联系农民的“金融纽带”，全力支持社会主义新农村建设，我国农村经济建设获得较快的发展。在小额贷款发展取得较大发展的同时，也存在着一些问题。农户小额信用贷款方式不创新；担保难问题普遍存在；岗再就业小额担保贷款推广有较大难度等问题。这主要是由于农村小额贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工。只农忙时回到家里，小额信贷贷款是否用于申请用途很难评估和考量并且由于这一特殊性，农村小额贷款逾期和清算面临很大的困难，从而增加了信贷管理的风险。而从体系上来说，目前由于农村小额贷款结算体系建设还不到位，农民在异地难以及时归还贷款从而导致了小额贷款的逾期风险。此外，部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。在这种情况下小额贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益同时也会间接影响农村的建设发展速度影响整个社会的发展和进步。因此十分有必要对农村小额贷款的风险管理问题进行深入的探讨以便能够在实践中不断改进和完善小额贷款管理制度，促进农村、农民、农业的稳步健康发展。农村小额贷款风险来源及成因，小额贷款风险来源分析当前农村小额贷款风险管理方面存在的最大问题就是管理流程不规范。目前，我国农村小额贷款的管理流程虽已基本建立起来，但是还并不规范，许多环节没有顾及到，导致实践中经常产生各类风险。 (三) 困难1、农村金融服务体系不健全，影响农村小额贷款的发展。尽管目前已初步形了政策性的金融、商业性金融、合作金融并存的农村金融基本框架，农村金融服务水平有一定提高。但是农村农村金融服务体系不健全，起整体服务功能还不能满足现代农业发展和建立新农村的需要。金融网店覆盖不足，机构竞争不充分，服务层次和水平低。而农村贷款需求日益增大，可用于农业贷款的总量严重不足。此外，农业保险发展较缓慢，农户贷款担保制缺失，一旦发生自然灾害，所形成的损失就难以补偿，经营小额农户贷款风险相对较高。其他如农村金融服务机构数量有限、农村金融贷款经营机制僵化和农村金融信贷管理能力弱等等，使农村金融缺乏良性循环的基础，这些从根本上制约了农村小额贷款业务的发展。2、农业自身的弱质性使农村小额贷款承受极大的自然风险、市场风险。随着我过社会主义市场经济的不断发展，农业经济的市场风险组不加大。目前，农业生产经营者面临的主要风险有：小生产不适应大市场、数量农业部适应买房市场和种植业产品高成本且竞争力不强，一级政府缺乏控制农业风险的政策体系等。因此，农业作为一项弱质产业，受自然灾害风险、市场风险等因素的影响，加大了投资农业收益的不确定性，很大程度上抑制农村小额贷款的有效投入。3、农村信用工程创建缓慢影响小额农贷的发放工作。由于部分乡村集体经济收入有限，属空壳村，村集体经济组织形成的不良贷款较多，少数地方政府、司法部门打击恶意逃废债的力度不足，无法满足信用村镇的评定标准。另外，农村信用社贷款以农业为主，农民生产主要以传统的粮食、烟叶、食用菌生产为主，受自然气候影响较大，沉淀的贷款较多。个别信用社存在畏难情绪，没有积极主动地向当地政府汇报和银子支持，加上认为小额信贷量小、笔数多、成本高，不愿意积极参与。4、农户小额信用贷款方式亟须创新。小额农贷以额小、灵活、简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深入，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前,不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，亟须突破诸多瓶颈制约：贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额信用贷款的发展；、贷款的风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同时，小额信用贷款要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断累。、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。二、邮政储蓄银行开展农村小额贷款的swot分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额贷款的内部优势分析 1、网点优势 1986年中国邮政恢复开办储蓄业务，经过20多年的发展，邮储银行现已建成覆盖全国城乡网点面积最广，交易额最多的个人金融服务网络。目前，邮政储蓄银行拥有储蓄营业网点3.7万个，汇兑营业网点4.5万个，而且2/3的网点分布在农村地区。 2、资金优势 邮政储蓄银行的资金 优势体现在两个方面：邮政储蓄银行在资金来源的数量上具有优势，而且在充分利用广泛的农村网点的前提下，资金来源仍在巨大的增长空间。第二，邮政储蓄在资金运用的质量上具有优势。由于邮政储蓄银行长期以来“只存不贷”邮储存款金额转存失行，其资产周转灵活变现能力强，几乎不存在资产风险。 3、与邮政企业的协同优势 中国邮政储蓄银行之所以能够形成广泛的地域和网点优势，根本原因在其与邮政之间形成的资源共享平台。由于利用原有邮政广泛服务网点来建设邮政储蓄网点，其投资少，见效快，并与邮政之间有效地实现了降低成本、业务互补、服务交叉的协同效应。中国邮政储蓄银行与邮政的协同优势还表现为在中国邮政集团司这一共同的控股平台上，建立起包括银行、基金、证券、保险等多种金融业态的金融控股集团，以此实现资源互补与共享。因此，中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷具有独有的协同优势。 4、邮政储蓄银行的市场占有率较高，支付结算相对便利 邮政储蓄银行依托于邮政，得到了国家信用的一定支持，具有较高的社会信用度和良好的群众基础，特别是在金融服务供给不足的广大农村地区，邮政储蓄银行凭借其安全性深得客户信赖，已培育出一批具有高忠诚度的核心客户，市场占有率比较高。中国邮政储蓄银推出“绿卡”在全国通存通兑，目前已经覆盖了全国31个省，连接了近7000个邮政网点，支付结算比较方便。这为邮政储蓄银行小额信贷提供了良好的基础和条件。（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额贷款的内部劣势分析 1、体制劣势 邮政储蓄银行由于长期“只存不贷”的经营模式转向存贷均有的商业银行模式后，相应的经营管理、运行方式、风险防空等存在许多问题，未建立完善的制度。比如对农户缺乏科学统一的信用等级的评定标准等。 2、人员劣势 邮政储蓄银行小额信贷人员业务水平有限，业务发展受到限制。对基层邮储网点来说，绝大部分网点员工共3-4人，经办信贷的工作人员大多数都在兼职。且大多数员工以前是从事邮政汇兑业务，具有专业信贷只是的人员极少。 3、产品劣势 目前，邮政储蓄银行针对农户推出的贷款产品中最高额度是5万元，最长期限是12个月。随着传统农业的逐步退出和农业多种经营模式的逐步形成，贷款限额的设置难以满足农户多元化和扩大再生产之需，且期限不得超过一年的规定不能适应农村的需求。（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额贷款的外部机会分析 1、政策机会 近年来，国家制定和出台的相关政策都提出邮储资金要返还农村，回流农村。在2007年中央一号文件还重点提出“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”的要求。随着邮政储蓄银行的成立，政策扶持力度将逐步增大。 2、市场机会 随着国有商业银行机构改革的完成，县级以下的分支机构大量撤并，在广大农村，满足农村贷款需求的责任主要落在农村信用社肩上。而农村信用社资金有限，数据还显示，农村信用社提供的农户贷款需求的满足率仅为60%左右，这还是邮政储蓄银行未经信贷情况的统计数字。（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额贷款的外部挑战分析 1、信用环境 我国整体社会信用环境欠佳，目前我过银行体系还没有建立完善的农村个人信用征信体系，农村信用环境十分令人担忧，主要体现在借款农户信用观念淡薄，没有还款意识，更有甚者是恶意偷逃债务。 2、市场竞争目前，邮政储蓄银行农村小额信贷市场最有竞争力的对手应该是农村信用社。2000年开始，在中国任命银行的推动下，农村信用社作为正规金融机构全面推广农村小额信贷业务，经过多年的发展，占领了农村信贷的绝大部分市场，除此之外，个别地区新近成立小额贷款公司也满足了农户的以部分贷款需求。strengths1.网点优势2.资金优势3.与邮政企业的协同优势4.邮政储蓄银行的市场占有率较高，支付结算相对便利weaknesses1.体制劣势2.人员劣势3.产品劣势thteats1.政策机会2.市场机会opportuniies1.信用环境2.市场竞争三、结论及政策建议 通过上述对邮政储蓄银行开展农村小额信贷的优势、劣势、机会、挑战的分析，可以得出邮储银行小额信贷总体上是可行的。为了更好地促进邮储银行小额信贷的开展必须推进如下几项改革。1、转变经营机制，完善制度建设 借鉴其他商业银行的经验，尽快建立完善的信贷管理机制，完善与农村信贷相关的制度建设，建立起整体的信息管理系统，包括对农户贷款的发放、考核、绩效评估，建立起适合农村贷款自身规律的推广，考核财务效益指标等，以有效防范信贷所带来的风险。 2、加强业务创新，扩展业务品种 邮政储蓄银行可以在上级监管部门批准的情况下，适当放宽贷款的限制条件。如贷款期限适当放宽、贷款额度适度提高、贷款偿还方式可以多样化。另一方面，小额质押贷款应考虑试点银行定期存单、凭证式国债、记账式国债、保险单质押等信贷业务，避免质押物过于单一的尴尬。 3、加强业务培训，提高队伍素质 加强对从事信贷业务新人员的知识培训，培训重点应放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度方面，并进行严格的业务考核，只有考核合格者才能上岗，对上岗人员进行定期再培训，对新的业务规定和办法以及改进措施，营销手段、服务礼仪等进行重点培训，不断提高业务人员的业务能力和服务水平。 4、大力小额信贷，积极推进商务贷款 之所以说邮政储蓄银行是百姓的银行，是因为邮政储蓄银行是党和政府指定的支持三农和服务个体工商户建设的银行。邮政储蓄银行自成立到现在短短的几年时间，信贷业务就取得了卓有成效的发展。因此，要继续务实邮政储蓄银行取得的成就，大力发展小额信贷，同时还要积极推进商务信贷，拓展市场占有率，发展邮政储蓄银行的高端客户，降低邮政储蓄银行的逾期率。 5、正确处理信贷风险和业务发展的关系 信贷风险和业务发展是对立统一的矛盾，它们既相互依存又不断冲突。目前，邮政储蓄银行规定逾期率不得超过3%，如果超标，信贷员就会被暂时停岗催收。如果一旦超过3%，信贷原便被停岗，那么在当前邮政储蓄银行信贷员本来就紧缺的情况下，更难以发展好。因此，应该正确处理信贷风险与业务发展的关系，适度放宽信贷风险标准。 6、对小额贷款机构实行利率自由化 小额信贷运作成本过高，采用一般利率无法弥补其成本。因此，可以借鉴福利主义模式中上午玻利维亚“阳光银行”的经验，对远离城镇的农村地区实行小额存、贷利率自由化，以加速小额信贷的商业化进程，进而有效地弥补其运作成本，实现其健康，持续发展。 7、打造阳光服务品牌。农村信用社的在小额贷款上的失败，根源在于服务，如果邮储银行在农村地区不打造阳光服务，与农村信用社在服务上没有区别，最终的结果只能是第二个农村信用社，因此，邮储银行应严格信贷人员道德教育，发扬红军不拿群众一针一线的革命精神，全力打造邮储银行的阳光信贷服务品牌。8、加大宣传力度，树立企业形象广泛开展业务宣传，通过电视、广播、报纸等新闻媒介、印制宣传小册、刷写墙体广告等式进行宣传。应充分利用网店优势结合当地的地域特点和经济特色，细分贷款客户群体，对不同的客户群体实施有针对性的宣传和营销，实现一对一的服务。四、结束语中国农村的小额贷款事业刚刚起步，能否涌现出大批生机勃勃的前景，帮助广大农民解决一定程度上的问题。这在一定程度上取决于国家能否给民营资本一个平等竞争甚至政策倾斜的平台。总之，中国要尽快建立期完善的、积极的政策、法律环境，以保证小额信贷在中国的健康持续发展。五、致谢在校期间，得到了老师们的关怀和无私的培养，使我在学习的过程学到了许多做人的道理。在此向您们道声：您们辛苦了！感谢张家界航院的老师三年来在工作、学习上给予的热情关怀、指导与帮助。感谢我的论文指