人大保险学课件第三讲：保险合同.ppt

第三讲 保险合同,第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立与生效 第四节 保险合同的履行 第五节 保险合同的变更 第六节 保险合同的争议处理,第一节 保险合同概述,一、保险合同的含义 也称保险契约,是投保人与保险人平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿(给付)关系，确立双方权利、义务关系的协议。,二、保险合同与一般合同的共性 （一）合同当事人必须具有民事行为能力 （二）合同双方当事人意思表示一致 （三）合法 三、保险合同的特性 （一）双务性 合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。 保险合同当事人双方不是同时对等给付。,（二）射幸性 保险合同履行的结果建立在风险事故可能发生也可能不发生的基础之上。 射幸性源于保险事故发生的偶然性。 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性（要式合同） 指当事人一方提出合同的主要内容，另一方只能做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。 （六）个人性（属人性合同）,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1.保险人 是向投保人收取保费，在保险事故发生时，对保险人承担给付或赔偿损失责任的人。,2.投保人 是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的人。 投保人通常需具备的条件： （1）具有完全的权利能力和行为能力 （2）对保险标的必须具有保险利益 （3）负有缴纳保险费的义务 （二）保险合同的关系人 1.被保险人,是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。 2.保单所有人 是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业.(主要适用于寿险合同) 3.受益人 也称保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。,（1）受益人的构成要件 受益人由保单所有人指定。 受益人与保险人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生的。 （2）受益人与继承人的区别 P58（共患难条款） （三）保险合同的辅助人 二、保险合同的客体-保险利益 （一）保险利益概述 1.保险利益的含义,保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指是保险保障的目标和实体，可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。 2.保险利益的要件 （1）必须是法律上认可的利益 （2）必须是可以用货币计量和估价的利益 （3）必须是可确定的利益 3.规定保险利益的重要性-防范道德风险,（二）财产保险的保险利益 1.保险利益的种类 （1）财产上的现有利益 （2）由现有利益所产生的预期利益 （3）责任利益 （4）或然利益 2.保险利益的存在时间 在保险事故发生的时候，被保险人应该对此有保险利益。,3.保险利益与赔款支出的关系-损失补偿原则 4.财产保险标的的转移,（1）让与 （2）继承 （3）破产 5.保单诉权的转让 （三）人身保险的保险利益 1.人身保险利益的性质和确认 投保人对下列人员具有保险利益： （1）本人 （2）有婚姻、血缘关系的亲属,（3）债权人对债务人具有保险利益 （4）本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益 2.保险利益的存在时间,三、保险合同的内容 即保险合同的条款，是规定保险人与被保险人之间的权利和义务的条文。是保险人对所承保的保险标的履行责任的依据。 根据内容分为基本条款和附加条款 根据约束力分为法定条款和任选条款 保险合同基本条款主要包括： 1.当事人的姓名和住所,2.保险标的 3.保险金额 由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，也被看成是保险人的责任限额。 财产保险金额的确定原则： （1）不超过保险标的的价值 （2）严格遵循保险利益原则 4.保险费,投保人向保险人购买保险所支付的价格，是建立保险基金的源泉。 5.保险期限 是保险合同从开始生效到终止的期间。 四、保险合同的形式 （一）投保单 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。,（二）暂保单 在正式保单签发之前的临时保险合同。 （三）保险凭证 指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的一种简化形式，与保险单具有同等的法律效力，只是内容较为简单。 （四）保险单 简称保单，是指保险当事人双方正式订立保险合同的一种书面形式。保险单必须明确完整地记载有关保险双方的权利和义务。,第三节 保险合同的订立和生效,一、保险合同的订立,（一）要约 当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。 1.有效要约需具备的要件： （1）明确表示订约愿望 （2）须具备合同的主要内容 （3）在其有效期内对要约人具有约束力 2.要约与要约邀请 要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。,（二）承诺 是当事人一方就要约的提议而做出的意思表示。做出承诺的人即为承诺人或受约人。 1.承诺需要具备的要件： （1）需由受约人或合法代理人做出。 （2）须在受约的有效期内做出。 （3）承诺的内容应当与要约的内容一致。 2.承诺与新要约 受约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约。,寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。,（二）保险合同的生效 指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同成立生效,第四节 保险合同的履行,一、投保人的义务 （一）缴纳保费的义务 缴纳保险费是投保人最重要的义务。 财产保险合同一般采取一次缴纳保费的方式。 人身保险合同一般采用分期缴纳保费的方式。 （二）通知义务 1.“危险增加”的通知义务 2.保险事故发生的通知义务,（三）避免损失扩大的义务 投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。 二、保险人的义务 （一）确定损失赔偿责任 1.基本责任 保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付则责任。 2.附加责任 附加于保险人基本责任范围之上的责任。附加责任一般不能单独承保，大多是附加在基本责任之上。,3.除外责任 保险人不予承担赔偿或给付的责任。 （1）除外地点 （2）除外风险 （3）除外财产 （4）除外损失 （二）履行赔偿给付义务 在责任范围内的保险事故发生后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金。,1.保险金的主要内容 （1）赔偿、给付金额 （2）施救费用 （3）公估费 2.保险金的支付方式 （1）现金 （2）实务补偿 （3）重置,三、影响保险合同效力的主要因素 （一）告知 指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头或书面的陈述。 1.告知有确认告知和承诺告知两种形式。 2.如果投保人未履行如实告知义务，保险人可据此宣布合同无效。 （二）保证 投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种状态的存在或不存在。,分为明示保证和默示保证。 （三）隐瞒 投保人在投保时若有意隐瞒重要事实，则属于欺诈行为，保险人可解除合同。 （四）弃权与禁止反言 1.弃权 合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。 2.禁止反言,合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。,第五节 保险合同的变更,一、保险合同主体的变更 是指保险合同当事人的变更，也称作保险合同（保单）的转让。 （一）财产保险合同转让的国际惯例 1.保单转让必须征得保险人的同意 2.允许保单随着保险标的的转让而自动转移，无需征得保险人的同意 （二）人身保险合同保单转让的一般规定,保单转让一般不需要经过保险人的同意，但在转让后须通知保险人。 二、保险合同内容的变更 在保险合同主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。 eg,保险标的数量的变更、保险期限、保险金额的变更。 三、保险合同效力的变更 （一）保险合同的无效,1.约定无效和法定无效 法定无效一般的情形： （1）合同系代理他人订立而不作申明 （2）恶意的重复保险 （3）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 （4）人身险中被保险人的年龄已超过保险人所规定的年龄限额。 2.全部无效和部分无效 3.自始无效与失效,2.合同因解除而终止 （1）法定解除 （2）约定解除 （3）任意解除 3.合同因违约失效而终止 4.合同因履行而终止,（二）合同的解除 当事人一方基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。 （三）合同的复效 指保险合同的效力在中止以后又重新开始。 （四）保险合同的终止 指当事人之间所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。 1.合同因期限届满而终止,第六节 保险合同的争议处理,保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。 一、保险合同的解释原则