论文关于华夏银行理财产品.doc

苏 州 市 职 业 大 学毕 业 论 文 任 务 书课 题 华夏银行理财产品的现状及发展策略 年月日至年月日共周系 专业班级 姓 名 系 主 任 教研室主任 指导教师 年 月日摘要：本文首先分析了华夏银行的性质，接着就是理财产品介绍，华夏银行现状，华夏银行自有理财产品，与中国银行相比分析，以及华夏银行的优点及存在的问题。然后提出一些解决问题的对策，华夏银行理财产品的发展前景。华夏银行主要吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券等。华夏银行秉承“始终坚持质量、效益、速度、结构协调发展”的经营理念，稳步实施国际化改造战略关键词：华夏银行 个人理财产品 龙盈理财目录一、银行简介3.二、华夏银行理财产品的现状分析3.（一）、理财产品概念3. （二）、华夏银行理财产品介绍3.三、与中国银行相比分析4. （一）、华夏具备银行优点5. （二）、华夏银行存在问题6四、华夏银行发展策略7 （一）、华夏银行应该提高投资管理能力7（二）、解决银行理财产品同质化问题的关键在于创新7（三）、客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险8五、总结 9六、参考文献10七、致谢11 华夏银行理财产品的现状及发展策略一、华夏银行简介华夏银行成立于1992年10月，是一家全国性股份制商业银行，总行设在北京。1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司（简称华夏银行）。2003年9月，华夏银行公开发行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易(股票代码600015)，成为全国第五家上市银行。华夏银行是首钢总公司兴办的全民所有制金融企业，行政上归首钢总公司领导，业务上接受中国人民银行指导和检查，具有独立法人资格，注册资金10亿元。 二、华夏银行理财产品现状分析（一）理财产品概念银监会出台的商业银行个人理财业务管理暂行办法对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。近几年，理财产品种类越来越多，很多产品还涉及到相关衍生品，结构越来越复杂，商业银行竞相推出的各种个人理财产品，名目和花样繁多。目前银行理财产品按投资方向不同主要有三类，分别为信贷资产类、票据类和结构性产品。（二）华夏银行理财产品介绍 华夏银行推出“龙盈理财”，主张以伙伴的身份为大众服务，尊重每一位客户对价值的创造，寻求与客户共同发现价值，创造价值，实现财富共赢。一下是华夏银行主要理财产品：1、稳赢系列 简介：以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债券和中央银行票据，或由金融机构担保的企业债券或信托产品等位收益保证，向广大投资者发行的理财类产品。稳赢系列 主要特色：收益较高。以国债、政策性金融债券、央行票据等为投资对象，可以获得高于同期储蓄存款的收益；安全性高。投资对象信用等级高，不用担心本金的安全，且收益稳定。稳赢系列的适宜人群：适合追求投资回报等于或略高于国债、定期存款的保守型投资者。2、增盈系列 简介：该类产品是属于我行发售的资金投资和管理计划，投资于金融市场信用等级较高、流动性较好的金融工具，主要包括国债、金融债、企业债、央行票据、债券回购等。增盈系列主要特色：资金安全性高。期限丰收益增。增盈系列的适宜人群：适合追求投资期限长短适中，收益相对稳定，愿意承担有限的风险来获取较高收益的稳健型投资者。3、创赢系列 简介：该类产品是由华夏银行专业团队构建、推出的非保本浮动收益理财产品，理财资金投资于华夏银行理财资产组合，投资者可以在承担一定的风险的基础上力争获得更高安全收益。创赢系列主要特色：产品丰富，期限灵活。创赢系列的适宜人群：适合追求投资期限多样，愿意承担一定风险来获取更高收益的平衡型高资产净值投资者。4、慧盈系列 简介：该类产品是华夏银行以人民币或外币作为基础交易货币，通过金融衍生交易或其他金融交易将投资者理财资金的收益与金融市场的某种指标或衍生产品变动指标相关联，并根据基础资产或基础交易的实际情况及与客户返还本金及收益的理财产品。慧盈系列主要特色：收益浮动。期限灵活。有多种结构类型的产品，包括看涨型、看空型和区间型；标的多样。渠道广泛。慧盈系列的适宜人群：适合拥有一定的投资经验，对理财产品所联接的投资领域有一定的认识及判断，愿意承担有限的风险来获取较高收益，并有一定风险承受能力的投资者。三、与中国银行相比分析 同为在售非保本理财产品，中国银行与华夏银行相比：中国银行华夏银行产品名称2012年中银稳富人民币理财产品（网银版）ZYWF-TJ2X12162B2011年增盈增强型1171号56天期理财产品2012121001804委托管理期限37天56天预期最高年收益率3.70%5.10%投资金额10万元5万元收益计算方法1 投资收益计算基础：A/3652 预期投资收益：预期投资收益交易本金预期年投资收益率投资收益计算天数3653 投资收益天数的计算：遵循“算头不算尾”的原则4适用的节假日调整惯例预期最高年化收益率为：5万元（含）-20万元（不含）的个人客户5.1%；20万元（含）-70万元（不含）的个人客户5.15%；70万元（含）以上的个人客户5.3%。投资方向说明1、 债券2、 货币市场工具，包括但不限于现金、银行存款、大额可转让存单（CD）、短期债券逆回购等，投资比例不高于90%3、 其它低风险的投资品种，包括但不限于债券基金，分级股票/指数基金的优先级，上市公司并购/重组过程中的固定收益投资机会（如现金选择权），以及仅限投资固定收益品种的信托计划、资产管理计划或其他银行理财产品等，投资比例不高于30%。理财资金投资范围为信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括但不仅限于国债、金融债、央行票据、银行存款、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、票据资产、资产支持证券、次级债等其它工具，并通过信托计划投资于可转换债券、可分离债、交易所债券、银行存款等其他工具。各类资产投资比例如下：资产 投资比例现金、存款、回购类资产 不低于10%AA-以上的企业债、公司债 不高于50%国债、金融债、央行票据 不高于40%委托起始金额10万元5万元委托金额递增单位1000元1万元银行提前终止条件投资者无权提前终止该产品；华夏银行有权按照运作情况，提前终止该产品，华夏银行在提前终止日前3个工作日发布信息公告。从图中可以看出，虽然华夏银行投资金额小，但预期最高年收益率比中国银行高，起始金额也比中国银行少，可以获得更高的利润，华夏银行的理财产品是增强型，中国银行的是稳定行，华夏的比较有保障， 华夏银行的投资周期长，流动资金没中国银行的快 ，华夏银行委托管理期限比中国银行的要长，华夏银行的投资金额比中国银行的要少，比较大众化。（一）华夏银行具备优点1、华夏银行推出的“龙盈理财”大众理财品牌通过整合该行各类个人金融产品与服务，客户通过“龙盈理财”平台，可自由选择银行理财产品、基金、黄金、保险、艺术品等投资领域，享受“一站式”金融服务。作为针对大众搭建的特色理财平台，“龙盈理财”具有方便、快捷、灵活的特点，平台进入门槛低，服务水平好，专业化程度高。其品牌理念整合了华夏银行旗下各类个人金融产品与服务，客户通过其平台，可以自由选择银行理财产品、基金、黄金、保险、艺术品等投资领域。2、华夏银行产品专业服务到家华夏银行推出的环球智赢品牌秉承“全球、全智、全赢”的理念，以立足全球事业发展的战略眼光，通过全面、专业、智慧的国际金融服务，助力客户把握市场先机，全面赢得国际市场，以专业、优质、高效的国际金融服务，力助客户成功屹立于世界之巅。“环球智赢”国际金融服务品牌是华夏银行贯彻落实国家产业振兴规划，支持重点行业发展，助力中国企业“走出去”的重要举措。全面化的产品超市、个性化的特色解决方案和专业化的行业服务方案三个层次构成了一个崭新的品牌体系。3、华夏银行始终坚持目标不变就是为客户提供一个比较稳健的、持续的回报，为客户提供丰富的理财产品。华夏银行始终践行与客户的伙伴关系，持续稳健回报和共赢才是真赢的三个核心理念。这三个核心理念本质还是没有变的，就是提供更丰富的产品，满足客户的理财需求，为华夏银行的核心理念。4、委托起始金额较低华夏银行委托起始金额只有5万元，比较大众化。相比中国银行的10万元，明显超出一般家庭财务负荷能力。华夏银行强化资产管理能力，更多的去满足客户的资产增值的需求。华夏银行对理财业务的模式，作为带动银行的整个客户资产增长，为客户提供更高层次、更专业化服务的能力来提升。预期收益率高。从表中可以看出华夏银行的预期收益率明显高于中国银行。来百姓理财求的就是收益高，华夏银行刚好有这么一个比较大的优势，相比中国银行这些大银行，算是吸引老百姓的一个重要引线！（二）华夏银行存在问题华夏银行作为中小型商业银行，具备了一些问题，如下：1、积累的高端客户数量比较小，客户积累还没有形成一定规模暂时还没有条件成立私人银行，相比中国银行，中国银行广泛吸收国际先进私人银行的管理技术和成功经验，融合了国内和全球顶级财富管理理念，凭借百年崇高的声誉、遍布全球的网络、国际性专业化的专家队伍和成熟的财富管理经验，开创中国银行私人银行业务。显然这方面华夏银行还是不足的。2、华夏银行个人理财产品同质化问题明显 虽然目前华夏银行个人理财产品数量取得了突飞猛进的发展，但理财产品的质量却没有明显增加。银行理财产品存在同质化现象。华夏银行推出的理财产品与其他银行之间并没有本质的区别，几乎都是股票、外汇、股指、等投资产品的组合，理财产品“同质化”现象严重。这种“同质化”，一方面造成了消费者的难以选择；另一方面，也体现了银行没有突破人民币理财产品的局限。中国银监会主席刘明康10月27日在京指出，目前境内银行业的同质化竞争已经带来了非常严峻的问题。3、华夏银行现有理财产品的种类品种和数量仍显匮乏华夏银行并不能为投资者提供较为广阔的产品集合；虽然华夏推出“龙盈系列”等一系列理财产品，但与中国银行庞大数量相比算是小巫见大巫了。 四、华夏银行发展策略 （一）华夏银行应该提高投资管理能力 引进培养高素质人才，增强服务观念；另一方面，建立完善的个人理财部门体系，包括培养一批具备专业知识，具有良好客户服务理念的客户经理，产品经理，理财顾问，以及制定一系列产品设计，营销标准化流程，包括产品定位，开发，营销，评估等阶段。这些的建立将有助于解决产品同质化，市场细分不够，目标客户定位模糊以及产品定位、定价等根本问题。同时应该加强对市场发展、客户需求的预测，建立规范的金融产品创新流程。 （二）解决银行理财产品同质化问题的关键在于创新首先华夏银行要加速机制创新，建立更好的激励制度，这样才能实现制度创新和产品创新，才能吸引更多的人才，推出更优质的产品。而创新不要赶潮流，不要为了创新而创新，一定要在能够对这个产品有充分认识，能够把控风险的前提下，能够真正为客户带来收益的情况下，进行创新。其次，银行要提高自主开发理财产品的能力。理财产品的开发跟银行的经营战略、公司治理的有效性和人力资源战略都有很大的关系，当然也离不开对于客户需求的了解。国内银行应该参考国外银行的经验，多做些理财产品的市场调查，设计出符合客户需求的个性化产品。（三）客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险 投资者购买了理财产品无法达到预期收益甚至出现亏损，无疑会导致投资者和银行两输的结果：投资者损失的是有形的金钱，银行方面损失的是无形的信用。客户方面应根据自身的风险承受能力选择理财产品。投资者应该充分认识到投资银行理财产品并不等于储蓄，投资于银行个人理财产品存在一定风险。银行方面作为理财产品的运营方，在进行产品营销的过程中，除了向客户提示产品潜在高收益外，也应详尽地向客户提示潜在风险。从监管部门来看，针对目前银行理财产品出现的问题，银监会应当对理财资金投资领域做出规定，对债券和货币市场类理财产品、信贷资产类理财产品、结构性理财产品以及QDII理财产品所投资基础资产的质量做出要求，以便降低理财产品资金面临的不确定性。五、总结 综上所述，华夏银行推出 “龙盈理财”系列产品，有着一定的优势，主要就是持续稳健回报，大众化理财，专业化服务。但同时也具备了一些缺点，比如同质化现象严重，积累的高端客户数量比较小，客户积累还没有形成一定规模，现有理财产品的种类与中行相比，品种和数量仍显匮乏。为此，银行应该提高投资管理能力，加速机制创新，建立更好的激励制度等。六、参考文献【1】林功实个人投资理财,清华大学出版社2003年版【2】李瑜个人理财金融业务创新的探析,商业研究2004年第17期【3】王佳林、邓珊个人理财工具、风险和策略浅析商业研究2004年第7期【4】肖磊、肖鹰商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策.集团经济研究,2006(6)【5】翟立宏个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示J经济问题2005（1）【6】华夏银行个人业务部总经理许明谈银行理财2012（2）【7】华夏银行徐亚东：如何挑选和购买理财产品2009（11）【8】