银行系统论文：论我县农村新型合作经济发展与金融服务.doc

银行系统论文：论我县农村新型合作经济发展与金融服务我县是农村新型合作经济组织建设的试点县之一，根据省委提出的“积极探索农民专业合作、供销合作、信用合作三位一体的农村新型合作体系”的要求，我县农村信用社在县委县政府的领导下，与农民专业合作社、供销合作社共同推进“三位一体”建设，取得了一定的成效。现笔者结合工作实际，就我县农村新型合作经济发展与金融服务谈谈几点看法。一、我县农村新型合作经济发展现状（一）我县农村新型合作经济的发展特点我县农村新型合作经济主要经历了两个发展阶段：一是年1月1日以前，以枫树岭镇中药材合作社为代表的前期阶段，主要以政府部门搭建的为农服务协会为主；二是年1月1日浙江省农民专业合作社条例实施以后，以千渔网箱养殖产业专业合作社为代表的初期发展阶段。当前我县农村新型合作经济有以下特点：一是涵盖的领域广，我县农民专业合作社涉及的项目涵盖蚕桑、中药材等12个方面；二是牵头创办主体多，牵头创办的有供销社部门、林业部门、农业部门、乡镇政府部门和村委主要干部；三是经营规模比较小，除淳安县蚕茧专业合作社，带动农户20120户，其余规模偏小，平均注册资金只有5.25万元，社均固定资产只有7万元；四是经营组织形式多样，有紧密形、松散形，有提供综合经营服务、枝术服务等。（二）我县农村新型合作经济面临的发展难点由于我县新型合作经济处于起步阶段，遇到一些制约其发展的“瓶颈”：一是行政办社色彩浓厚，自我造血功能不强。部分农民专业合作社没有坚持“民办、民管、民受益”的原则，政府部门指定由某人牵头，拉几个社员登记组建，社员自发性不强，没有生命力。二是内部管理不规范，社员利益难以实现最大化。主要为农民专业合作社法人治理、财务管理、收益分配、内部监督等制度执行普遍不到位，产权不清，涉及的社员个人利益复杂，影响农民专业合作社持久、稳定和健康发展。三是创办的农民专业合作社参差不齐。政府为鼓励农民成立专业合作社，制定了一些奖励措施，农民专业合作社成立条件较宽松，注册核实难度也大，个别单位或个人有的虚假成立、有的盲目成立、有的在取得奖励政策后就没有实质性营作。四是抗风险能力差。因缺乏必要的市场可行性研究，部分合作社在经营当中就碰到了资金和市场问题、投入与产出问题等风险，生存起伏波动。（三）供销合作社引导农民进入市场功能进一步加强我县供销合作社利用比较优势，通过产权、人事、经营改革，于2003年8月成立了县供销总社，下设基层社6家，从三个方面增强引导农民进入市场、培育涉农市场主体地位：一是以“两社两化”为载体。“两社”是成立专业合作社、综合服务社，“两化”是农业产业化、商品经营连锁化。县供销总社新建了29000多平米的茶叶市场，成立了新兴农特产品有限公司，以公司+农户模式发展高山蔬菜，引导农民从事订单农业生产，将农产品打入都市。二是成立农信担保公司，为农业产业化生产提供融资担保。县供销合作社与县农办入股组建了农兴担保公司，并与信用社合作，为农业龙头企业、规模种养殖户、农民专业合作社等担保，解决社员、涉及企业融资难的问题。三是以浙农业生产资料有限公司为龙头，在农村设立直销点，建立农资供应市场。农业生产资料有限公司稳步发展村级网络、供销社便民店和探索建立以农产品为龙头的专业合作社，在为农服务中发挥作用和提升应有的地位。 （四）农业龙头企业发展逐步壮大农业龙头企业作为农村新型合作经济的一个重要方面，自1998年县政府首次命名18家县级农业龙头企业以来，经过几年的培育和发展，已有50家农产品加工企业取得了县级或县级以上农业龙头企业称号，农业龙头企业的逐步壮大，对提升我县农业产业化水平、加快农村经济发展发挥了很好的促进作用：一是农业龙头企业与农户的利益联结机制进一步紧密。如我县茧丝绸公司（蚕茧专业合作社）与20120户蚕农签订了蚕业合同，蚕桑种植面积达到了8万亩，产值1.88亿元，增幅40%；枫树岭镇中药材专业合作社的中药材种植面积已达1.03万亩，联系农户4500余户。二是农业龙头企业的产品质量、科技含量逐步提高。如“野娇娇”特色食品有限公司与中国农科院农产品加工研究所合作成立研发基地等，对促进我县农业产业结构调整，提升了地方品牌，促进了农业增效、农民增收。三是农业龙头企业市场开拓能力逐步增强。千岛湖养殖有限公司“龙头带基地，基地连农户”，加入了杭州白肉肉类协会，成功的打入了杭州市场，生产的“三元猪”成为市场品牌。农业龙头企业在拓展市场的同时，还注重“品牌”建设，“农夫山泉”瓶装饮用水获国家名牌产品；“千岛玉叶”名茶获省级名牌称号；“千岛湖”蚕丝等获得了市级名牌产品。我县农业龙头企业在实施过程中也存在些问题，企业规模较小、档次较低，抵御市场风险的能力还比较弱；产品多次升值的少，深加工、精加工能力不强，产品包装简单，附加值不高。同时农业龙头企业与基地、农户等环节纵向、横向联系尚未紧密，没有形成真正的利益共同体。企业面临自身原始积累少，农副产品收购资金融资渠道窄等难题，影响着我县农业龙头企业的发展。二、农村新型合作经济组织的金融服务需求由于“农民专业合作社”内部管理制度尚未规范，对于农民专业合作社的信贷支持，主要以社员个人贷款为主体。目前在信用社的最大一户合作社贷款为枫树岭镇中药种植合作社，授信24万元，用于该合作社收购社员的中药材。其他如王阜乡贡菊种植合作社，信用社累计发放贷款130余万元；临岐、唐村、王阜山核桃合作社，信用社贷款支持了280余户2100余万元，从事“林峰”、“高峰”、“山之子”等品牌生产销售。当前农村新型合作经济对金融服务需求主要有以下几方面：一是要求金融政策的倾斜。当前最突出的问题是，长期以来农村地区的资金通过邮政储蓄、商业银行渠道大量流入城市，农村资金严重不足，农业和农民贷款十分困难。农业生产的丰欠在很大程度上还由气候所决定，从而造成农户还贷的不稳定性。从农村市场的金融服务单位来看，农村信用社是支撑农民、农业、农村合作经济组织金融服务需求的主要力量，同时也承担了大量的风险，这就要求政府考虑给农村信用社适当的金融政策的倾斜。二是要求政府牵头组建农业担保公司，扶持弱势行业。农村新型合作经济与农民、农业、农村关系密切，信用社发放贷款也担负着较大的风险，如果有适合的担保公司合作，不但可以分散风险，也有利于解决双方“贷款难、难贷款”的困境。三是要求提供农业保险金融服务。农民对土地的投入，很大程度上靠天吃饭，遇上自然灾害，就必然形成投入损失，农村新型合作组织是建立在农民对土地的开发基础上的互助合作性组织，也同样面临投入与产出的风险，靠合作社自身，根本不能消化和防范投入风险。三、农村新型合作经济组织的完善和规范随着农业产业化经营的不断深入，千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的矛盾日益显露，已阻碍了农村经济向更深层次发展。为改变这种状况，培育农村经济合作组织、壮大农村经纪人队伍作为推进农业产业化结构调整十分必要，应当从完善和规范农村合作经济组织建设入手，促进我县“三农”经济的发展。针对我县当前农村合作经济组织建设中的薄弱环节，应充分发挥县农村新型合作经济协会的作用，引导农村新型合作经济组织规范化发展。农村合作经济组织源于农民，自发性强，在农民专业合作社发展初期，应该重视当前农民专业合作社内部粗放管理所引发的各种问题。农民专业合作社法已于今年7月1日正式实施，应按照“农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织”的要求，指导农村合作经济组织的完善与规范工作。农村合作经济组织必须依法成立，对具备企业法人条件的应在工商部门登记注册，取得企业法人资格；对具备社团法人条件的应到民政部门登记注册，取得社团法人资格。农村合作经济组织应制定章程、财务管理和监督制度。要规范利益分配机制，使农村合作经济组织与农户结成紧密的利益共同体，增强抗御各种风险的能力。 四、构建新型农村金融服务体系的思考现阶段，向农户、农业、农村经济提供金融服务的金融机构仍以农村信用社为主，如何构建新型农村金融服务体系，对促进农村新型合作经济的发展至关重要，从当前而言：一是要打破“条条”式的农业支持体系，构筑综合性农村合作经济组织。长期以来，信用社、供销社和农民专业合作社、村经济合作社的改革与发展是各行其道,各种农经、农贸、农资、农机、农技机构也各有隶属，政府涉农部门各自为政，而广大基层农民在新农村建设中的主体地位并未突出，“条条”之间的交易成本过大，导致农民无法承受高成本的服务和支持。这就需要在政府的支持、调控与指导下，组织农民按照自助、自立原则进行互助生产和联合销售，通过购买、销售、农产品加工、金融、信用、共济等经营和管理活动改善农民的生产和生活条件，成为农民的代言人、立场的协调者和经济利益的维护者。二是要政策推动，社会扶持，逐步形成现代农业制度。通过各级政府对农业组织体系的建立和发展做出一个较为长远的战略性规划，制定相关的政策，引导农民走组织化发展之路。以此加快农村市场建设的步伐，动员和整合社会资源加强对农民的教育和培训，逐步达到专业农户、农民专业合作社、农产品加工流通企业、农村和农产品现代流通网络、农产品行业协会以及农业金融服务组织等主体的相互渗透、相互支持，形成联动的组织体系，促进农业生产力的发展。三是要加强涉农资金的管理。政府财政支持新农村建设的大批资金流向农村，但是资金却以另一种方式源源不断地从农村流出，部分金融机构对农户只存不贷的储蓄结构性质使农民的钱流向城市。表面上财政资金大量注入农村，而实际上却以另一种方式从农村撤离。为此，有必要制定相应的资金管理政策，使有限的支农资金留在农村，或通过农信社的贷款渠道反哺农村。四是建立农业贷款风险补偿问题。农业贷款额少户多，贷款风险较大，其他银行因其高风险而不愿介入，要加大对农业贷款的投入，势必增加贷款风险损失。为此，有必要研究对农业贷款投入的合理风险度，超过该风险的，政府应予以财政风险补偿，从而调动金融机构加快农业贷款的投入。也可仿照国家助学贷款财政贴息的办法，对政策性支农贷款也给予财政贴息，发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，逐步引导信贷资金向“三农”领域配置。五是要发展农村互助型等多种担保形式，解决三农发展融资难矛盾。农民、农村合作经济组织以及农业龙头企业等农业贷款，面临贷款难最大的问题是担保资源缺乏的问题。对贷款的农户或企业、经济组织提供担保，应当成为完善农村金融服务的一项新型业务。政府有必要研究组建农民担保互助合作社、农业贷款担保公司等担保机构，以财政反哺农业的资金帮助农业贷款解决担保难的问题。同时，根据物权法的颁布实施，政府要研究建立土地、山林产权流转机制和产权流通市场，规范土地、山林产权流转行为，实现农民把土地使用权作为资本借贷的信用抵押品。六是进一步营造农村良好的社会信用环境。我县农村信用社已于2000年开始在农村广泛开展了信用户、信用村和信用乡镇创建活动，通过对全县农户家庭资债情况、生产经营项目、社会信用程度等情况的调查，建立了74285户农户资信档案并制定了优惠政策。然而，在农村开展信用户、信用村、信用乡镇信用环境建设，还需要以当地党政为领导,以金融部门为主体,以司法部门为支撑，社会各方面共同来维护金融信用的局面。以此加快农村信用体系建设，提高贷款发放的风险防控能力。五、农村信用社在新农村建设中的主力军作用为有效支持我县农村新型合作经济组织建设，服务社会主义新农村建设，信用联社成立了“新农村建设金融服务中心”，服务对象涵盖当地农民专业合作社及社员、农业龙头企业、各类经济组织、农村中小企业，管理县农村新型合作经济协会、农民专业合作社、与本联社之间的合作事宜。重点开展以下工作：一是加强与县协会联系，共同构筑信贷支持基础。根据试点要求，我县拟组建农村新型合作经济协会，信用社将在工作中掌握的新情况、新问题及时向协会反馈，开展有机合作。二是农村信用社加强自身服务素质建设，重点对信贷人员服务新农村建设思想建设、业务知识等方面进行了培训，通过学习农民专业合作社法、浙江省农村专业合作社条例等法律法规，为信贷人员更好的服务新农村建设打好基础。三是组建农村联络员队伍。为进一步方便广大农户、农村合作经济组织及其社员、农村个私民营经济办理存贷款业务，延伸信用社在新农村建设中服务，我们聘请了热心农村金融服务事业的村民、社员担任联络员，负责对乡村内农户、专业合作社及社员金融服务需求进行调查，并将信息及时反馈给信用社，目前正进行联络员资格审查。四是推出相关贷款产品，支持合作经济发展。按照“严格管理、规范操作、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使用、风险防范”的原则，向农民专业合作社及其社员提供了信用、抵押、质押、第三方保证担保、联保等贷款方式，同时，将“易贷通”业务扩大农村新型合作经济组织。五