信用社打造企业核心竞争力实施方案.doc

信用社打造企业核心竞争力实施方案为应对日益激烈的金融竞争形势，进一步增强服务功能，拓展业务市场，打造行业特色，建设特色企业文化，提高企业核心竞争力，实现可持续性发展，根据农村信用社联合社关于打造核心竞争力的指导意见，结合我县农村信用社具体情况，特制定本实施方案。 一、 基本情况 *地处绵阳市行政辖区。位于盆地西北部、国道108线穿境而过。全县幅员面积1442.32平方公里，人口37.93万，其中：农业人口18.29万。全县共32个(乡)镇，1个经技园区。*县农村信用合作联社下辖营业部和5个信用社，营业网点44个。在岗员工270人（其中：长期合同工241人，短期合同工20人，返聘内退人员5人，外包驾驶人员、保洁员4人），具有大专及以上文化的占 %，具有各类专业技术职称的占 %，其中，具有中级职称的占 %；2007年末，全县农村信用社资产总额125746.24万元，其中贷款55115.69万元；负债总额116948.98万元，其中存款86203.48万元;不良贷款五级12255.33万元，占22.32 %；所有者权益8797万元，政府捐赠资产60013.12万元用于充实资本金，资本充足率为6.7%（银监口径）,核心资本充足率29.21%，当年实现利润总额308.12万元，已完成一级法人的开业。 二、指导思想 紧紧围绕核心竞争力打造,以现代金融企业制度为要求,以业务发展为中心，以强化服务为手段，以创新产品为灵魂，以获取客户为目标，围绕县域经济发展和自身特点，进一步转换经营机制,完善法人治理,按照流程银行管理理念,建立和完善全方位科学管理体系,实现全县农村信用社快速、健康和可持续发展。 三、战略目标和原则 （一）二步走的战略目标 12010年，实现资产、效益稳步提高，员工素质整体提升。存贷款每年按20%增长，存款余额达到15亿元，贷款余额达到9.5亿元；不良贷款（五级）由2007年末的22.32%下降到10%以内；按照监管部门要求提足拨备；资产利润率从2007年末的0.25%上升到0.5%，人均创利力争达到4万元；资本充足率由2007年末的6.7%上升至8%，核心资本充足率随时达到10%以上；实现兑付央行票据2998万元，基本达到组建农村合作银行的条件。 22012年，力争建成具有先进的企业文化、完善的服务体系，科学的用人机制和功能齐全、管理规范、内控严密、安全高效的现代金融企业。 （二）核心竞争能力的主要内容：发挥农村信用社经营灵活和长期对“三农、社区、中小企业”服务其他商业银行不可比拟的竞争优势，以“服务三农、社区、中小企业”为市场定位，秉承人熟、地熟、情况熟和机构遍布城乡的特点，打造先进的企业文化，统一CI标识，合理布局网点，创新符合“三农、社区、中小企业”需求的金融产品，扩大市场份额，着力打造居民、社区、零售、中小企业的银行，提高核心竞争能力。 （三）企业文化：严格规范、开拓创新、求真务实、团结奋进。 （四）企业精神：诚信、创新、团结、奋进。 （五）战略原则：全面风险管理原则、科技创新原则、审慎经营原则、可持续发展原则。 四、主要措施 （一）构建合理的组织构架体系 根据确立的发展目标及打造核心竞争力要求，按照精简高效、权责分明、相互制衡、风险可控、安全保障、优化组合、合理配置的原则。建立完善的法人治理架构体系和以客户为中心、以市场营销和风险控制为核心的专业垂直型组织架构体系，实行全方位业务条线专业化垂直管理。按照农村信用社法人治理结构要求，设立“三会一层”组织体系。即“社员代表大会、理事会、监事会和经营管理层”，理事会下设人事薪酬委员会、风险管理委员会、内部审计委员会、财务审批委员会、贷款审查审批委员会；经营管理层下设办公室、信贷管理部、财务会计部、科技信息部、稽核监察保卫部、人力资源部等相关职能部门。 （二）细分客户市场，推行扁平化管理 统一法人后，联社将由管理型向经营管理型转变，本着“精简、效能、扁平化”管理原则，选择由联社机关部（室）包片直接管理到基层信用社（部）、信用分社，取消管理社的管理职能，围绕“以客户为中心”的原则，细分客户市场，逐步由过去的粗放式服务向精细化、专业化服务转变，拟将客户细分为公司类客户；个人住房信贷业务（个贷）；社区居民、个体工商户、农户信贷业务；建立以信贷管理部、联社营业部为主办理公司类客户业务；梓柏信用社办理个贷业务；城关、长卿、新南街和区乡信用社、信用分社共35个机构办理辖内个体工商户、农户、社区居民信贷业务，联社作为全县信用社营销工作的策划和协调机构，主要加强对战略客户、重点高端客户、社团贷款的营销，各基层社、各营业网点、各客户经理对具体客户专门营销，形成上下灵活、多层次、相互合作的营销体系；围绕“以风险为中心”的原则，建立以信贷管理、稽核保卫、纪检监察为主的风险管控体系。围绕以“核算为中心”的原则，建立以科技信息部、财务会计部为主的成本管控体系。围绕以“后台服务前台”的原则，建立以人力资源部、办公室、工会为主的后勤保障体系。 （三）合理布局网点，打造先进的企业文化 按照精简、高效、合理布局的原则进一步优化机构网点布局，计划对设置不合理的城南、政府街、北门分社予以撤并，分别并入新南街分社、梓柏信用社和宏仁分社。同时根据我县信用社机构网点店招破烂、成旧，企业文化建设滞后的现实问题，计划按照省联社设计的企业CI标识，投入资金400万元来统一店招、统一服装、统一形象、安全达标，力争三年内达到形象统一、经营合规、服务一流的现代金融企业先进文化理念。 （四）创新金融产品 坚持顺应市场变化，根据各类市场主体的金融服务需求，加大产品创新与研发力度，为客户“量身定做”金融产品，牢牢守住农村阵地，努力拓展城区市场。 1.完善传统业务产品，站稳市场 一是全面完善农户小额农贷余额核定和评级授信工作。对服务辖区内符合贷款条件的农户、社区居民、个体工商户全面进行余额核定；对辖内中、小企业全面实行评级授信，建立经济档案，覆盖面达到90%以上。二是不断完善现有的农户生产资料贷款、消费贷款、联保贷款、助学贷款、外出务工贷款、企业产成品、应收款质押贷款等信贷产品，充分发挥农村信用社“短、平、快”的优势，继续实施阳光办贷承诺，真正把农户小额信用贷款打造成农村信用社固有的黄金品牌。 2. 创新产品，打造“四通两乐”和“跨越通”信贷新产品 一是向有一定规模的种养殖业、小型加工业、手工业、运输业、农产品贸易、农资经营、开发荒山、荒林、滩涂等专业大户或业主发放“致富通”专业大户生产经营贷款，支持其扩大生产经营规模。二是向“公司+农户”、“龙头+基地+农户”等新型合作经济组织发放“产销通”“公司+农户、“龙头+基地+农户”贷款。三是向辖区内土地被征用的农民发放“创业通”失地农民贷款，满足其重新创业的生产经营性需求。四是在支持新农村建设中向自愿筹资共建村道、水、电、气、电视、通讯等基础设施的农户发放“小康通”农户基础设施贷款，满足农民生产生活条件改善的信贷需求。五是对发展庭院经济和观光旅游业的业主发放“农家乐”观光旅游业贷款，用于支持生态观光农业、乡村旅游业及其附属产业的发展。六是向需要改善生产居住条件的农户发放“安居乐”建房贷款，改善农民居住环境。七是打造“跨越通”信贷产品。科学合理的确定贷款投向，积极支持县内中小企业、专业合作经济组织的发展，提升信贷服务的层次和层面。积极支持信誉良好、资本充足、有一定规模、管理规范的中小企业。对信誉良好、管理规范的中小企业按照“一次核定、余额控制，周转使用，定期调整”的原则，发放信用贷款及联保贷款。对生产经营正常，但一次还本付息有困难的中小企业，采用“一次发放，分期偿还”的方式发放整贷零还贷款。对与农村信用社合作紧密、综合贡献较大的企业，按其对农村信用社的支持及贡献程度计算贷款挂钩积分，并按照积分值的一定比例在流动资金授信额度内对其发放积分贷款。对流转较快、借贷频繁、现金流量充足的优质企业，可按照“多次提取、逐笔归还、循环使用”的方式发放循环贷款。 3.积极开发零售信贷产品，细分市场 一是重点支持各乡镇种养殖大户，产业化基地建设。二是支持好集镇个体工商户，运销商户的周转资金贷款。三是支持好县城内个人住房按揭贷款、个体户商业贷款。三是与担保中心合作，支持好县内中、小企业流动资金贷款。四是全面推行信贷客户经理制，实行差别化、专门化的服务，针对不同客户营销不同的产品。对黄金客户实行“贴身式”服务。五是根据我县资金富裕的特点，积极与周边联社合作，开办好社团贷款。 4.打造存款及代理业务品种，抢占市场。 一是在做好传统的各种储蓄存款品种的同时，试行“一本通”存贷两用业务品种，试行定期存款自动转存业务，开办人民币协定存款、通知存款。二是通过“一折通”代理保险业务、代收代付业务、代理财政惠农补贴，试行委托贷款业务、大额支付系统、银行小额支付、汇兑、支票、委托收款、实时电子汇兑、个人帐户通存通兑、农民工银行卡、提供理财规划等业务，为城镇居民及农民理财搭建平台。 （五）创新服务方式 牢固树立“以客户为中心”的经营理念，按照便民、利民、惠民原则，建立信贷“绿色通道”。一是提高客户经理的综合素质，为客户提供最优质的服务，逐步推行客户经理等级管理机制。二是进行市场细分，针对不同的服务对象，实行服务差别化、产品系列化、措施配套化。三是建立客户资源库，对客户按信用等级分别授信，给予贷款优先、利率优惠、服务优质。四是搭建服务平台，推行“一站式”服务，开展“零距离”营销。五是创新担保方式，对专业大户、开发业主和基地农民，探索推行农业生产定单、保险单、承包经营权、经济林权质押方式；对龙头企业和农民专业合作社，探索推行贸易定单、仓单、银行承兑汇票、应收帐款、收费权、出口退税质押和土地、动产抵押担保方式。七是简化操作流程，提高办贷效率，对基层社实行授权经营，根据风险管控能力分类别授权，减少审批环节。 （六）创新经营机制 随着金融业务综合化、交易电子化、产品多元化和服务个性化的发展趋势，逐步建立合理的贷款利率定价机制。根据客户风险度、信用度、贡献度及县内金融行业利率水平等方面因素合理定价，形成农村信用社的利率竞价优势，实现社企双赢。同时要积极构建符合审慎性信贷投放新模式，创新担保机制，大力推广和发展农村各类联保模式，推行农村小额贷款和小额保险的联动机制，降低信贷交易成本，抑制交易风险。在内部考核机制上要因地制宜，综合考虑各信用社经营管理能力，按照授权经营管理模式，大胆创新核算方式，积极推行简易核算，对基本费用实行包干，对发展费用实行以收定支，比例管理，在确保收入实现的前提下，实行多收多支，节约奖励，超支自理的费用管理模式。在考核机制上按照有利于促进基层信用社“一切围绕效益干，一切围绕效益算”的指导思想，制定合理的考核办法，最大限度地挖掘经营潜力，使员工真正做到“增资靠业绩，奖励凭贡献”，自觉把个人利益追求转化为努力提高集体效益的动力。 （七）创新风险防范机制 一是加强贷款动态管理，落实防范风险责任。严格按照动态管理的原则，实行动态调整，科学反映潜在风险。按照各级次不良贷款管理要求，落实责任，做好风险防范和化解工作。二是落实不良贷款清收责任制。实行层层签订不良贷款清收责任书，下达不良贷款清收任务，三是要利用深化改革的良好契机，借助行政力量清收好公职人员、村社干部的不良贷款，进一步落实好村社集体贷款的清收和化解措施，保全信用社的债权。四是加大置换贷款清收处置工作力度。进一步落实清收处置责任，充分运用经济、行政、法律等手段，加大清收力度，尽量保全资产。五是运用多种手段，加大依法清收力度。在搞好经济、行政和法律清收的前提下，推行招标、悬奖、委托清收。多种渠道收回不良贷款，降低贷款风险。六是严格落实管贷责任，切实防范新增贷款劣变。 （八）注重人力资源管理和开发 一是加强培训，提高队伍整体素质，打造知识型、技能型队伍。按照“干什么学什么”和“缺什么补什么”的原则，加大对现有不同岗位的员工进行基本知识、基本技能、基本理论等“应知、应会、应能”的培训，特别要加强SC6000上线的操作技能培训，要围绕产品营销策略、客户经理成功要素、现代金融理论与实务等热点课题进行培训，提高员工队伍整体素质。适应农村信用社改革发展的需要。二是加强竞争，实行岗位目标管理。对干部职工实行目标责任管理，并严格考核。对任期目标完成不好，履职不到位的按相关管理办法进行处理，实行能者上，庸者下；对一般员工不能适应岗位工作、不能履行岗位职责、完成岗位任务的，坚决实行岗位轮换或下岗分流。切实解决干部能上不能下，员工能进不能出的问题。三是加强教育，树立爱岗敬业意识。加大对职工爱岗敬业意识的教育，帮助职工树立忧患竞争意识，增强紧迫感和责任心，增强团队凝聚力。四是加强交流，引进科技专业人才。按照岗位履职情况，对各岗位员工按专长、效能的原则进行适当调整和异地交流。把熟悉业务、精通电算化知识的人才充实到所需岗位上去。同时，按照省联社有关要求，引进科技专业人才，服务于信用社信息技术的开发管理。五是加强作风建设，提高干部员工执行力。全体员工要把全部精力集中在业务经营发展上，禁止职工从事第二职业，禁止参与企业兼职，禁止与人合伙经商；反对作风不踏实、工作不严谨、不负责任的思想和行为，反对弄虚作假、不真实反映经营成果，反对独断专行；提倡民主办社，提倡求真务实，提倡奉献精神。各级要提高执行力，保证上级的决策完整地贯彻。六是树立团队意识，打造和