平安智富人生终身寿险学员手册

平安智富人生终身寿险 （万能型） 学 员 手 册 2 前言 随着寿险市场的不断发展，中国的寿险营销已经进入到以客户需求为导向 的新时期。一个公司要提高市场份额、树立品牌和口碑，就必须设计、开发出 符合客户需求的产品；业务同仁要获得客户的认同、提升业绩，就必须根据客 户需求设计有针对性的保险计划。 客户需求就是销售机会、就是市场的风向标。日常的销售经验告诉我们， 几乎每个客户都希望自己购买的一份保险能同时满足以下几点，即： 1、 能提供长期保障，并且有稳定收益 2、 可以根据自己的保障需求，调整保险金额 3、 在需要用钱时，可以自由支取 4、 收费合理，资金运作透明 为了丰富公司产品线，提高竞争力，更有效地满足客户的不同需求，平安 人寿经过多方调研，充分吸收国内外同仁的先进经验，推出了“平安智富人生 终身寿险（万能型） ”。万能寿险是继传统寿险、分红型保险和投资连结型保险 之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能” ，是由于投保人购 买了此类产品之后，可以根据人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、 所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财的比例在各个时期达到最佳状态，让 有限的资金发挥出最大的作用。 为了帮助广大业务同仁迅速了解万能寿险的特点，熟悉条款，掌握相应的 销售技巧，总公司培训部编写了“智富人生终身寿险（万能型）业务员手册” 。 本手册包含四个部分：产品知识篇、销售篇、后援管理篇等，囊括了理论知识 和销售实务。本手册内容丰富、全面，既可以作为授课的随堂资料，又可以作 为课后的阅读材料。 希望本手册能够帮助业务同仁在寿险事业上获得更大的成功。 总公司培训部 2004 年 4 月 3 目录 产品知识篇 第一章 非传统保险概述 第二章 平安人寿万能寿险的开发背景 第三章 平安智富人生终身寿险（万能型）产品特色 第四章 平安智富人生终身寿险（万能型）产品解析 销售篇 第一章 目标市场分析 第二章 建议书说明话术示范 第三章 拒绝处理话术 第四章 万能产品销售剧本 1 安心保退休养老金累积计划（A 款） 2 随心保少儿成长金储备计划（B 款） 后援、管理篇* 一. 平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）投保规则 二. 平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）保全规则 三. 平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）续收规则 四. 平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）保障成本表 五. 平安智富人生终身寿险（万能型）条款（A、B 款） 附件 一. 财务规划信息表 二. 百问百答 注：本手册中涉及的条款、规则仅供学习使用，最终内容依总公司正式下发的文件为准。 4 产品知识篇 第一章 非传统保险概述 第二章 平安人寿万能寿险的开发背景 第三章 智富人生终身寿险（万能型）产品特色 第四章 智富人生终身寿险（万能型）产品解析 注：本手册中涉及的条款、规则仅供学习使用，最终内容依总公司正式下发的文件为准。 5 第一章 非传统保险概述 一、非传统险的起源和发展 1956 年非传统保险在荷兰第一次出现，发展至今已有 50 年的时间。由于 其自身的独特性及消费者理财意识的提高，在欧美各国广受欢迎，目前澳洲销 售的寿险保单已全部是非传统保险商品。 1、欧美国家发展状况 1956 年 荷兰率先开办 1961 年 英国加拿大相继开办 1970 年 美国市场开始出现 1980-1997 英国市场稳定成长(非传统保险保费占总保费 50%) 1980-1998 美国市场节节上升(非传统保险保费占总保费 56%) 1988-1998 荷兰的非传统保险保费占总保费 43% 2、亚洲国家发展状况 1986 年 日本首先开办 1992 年 香港新加坡开办 1999 年 香港市场该险种的占有率稳定成长(非传统保险保费占总保费 43%) 1999 年 自平安开始销售以来，中国大陆已有多家保险公司开始销售非传 统保险 2000 年 新加坡非传统保险产品占 70% 二、万能险和传统保险、分红保险以及投资连接保险的比较 万能寿险从产品形态上说，是非传统寿险中的一种，其保费缴交金额与时 间都不固定，只要保单现金价值足以支付死亡成本及其它行政费用，客户就可 以不缴保费。同时，如果客户有足够资金，也可以选择多缴保费以增加投资。 万能寿险的投资由保险公司决定，多数以债券为投资标的，且放在一般账户内 操作。 为了更好地说明万能寿险的特点，这里将万能寿险分别与传统保险、分红 6 保险以及投资连结保险进行比较。 1、万能寿险与传统保险的特色比较 万能寿险 传统寿险 保费缴纳 不固定 固定 保单利率 有较低的保证利率 预定固定利率 现金价值 保证最低现金价值投资收益 固定 投资收益 大部分有最低保证的报酬率，实际收益与公司 的专门投资账户的收益相关 固定 部分领取 可 否 保险保障 较大弹性 缺乏弹性 客户偏好 大部分有最低保证的报酬率，有较高报酬的可 能 风险厌恶型 2、 万能寿险与分红保险的特色比较： 万 能 险 分 红 险 保单功能 为被保险人提供基本保障的同时，通过分账户提供投资服务 投保人分享保险公司的投资效益和经营效益 缴费方式 灵活 固定缴费 收益来源 通过独立的账户投资所得 来源于“三差”：利差益、死差益、费差益 预期回报 有保证收益，收益率波动较小 以保值、满足保险给付为主要目的，预期回报较低 承担风险 保险公司与客户共担风险 保险公司与客户共担风险，风险相对较小 最低回报率 有 无，但有预定利率 身故保障 保额加账户价值或保额与账户价值的较大值 保险金额 费用结构 明示 收取的保费包括各项费用，与保障成本没有明确分隔 信息披露 每月刊登一次公告，每年寄发 每年寄发年度分红报告书 7 个人年度报告 3、万能险与投连险的特色比较： 万 能 险 投 连 险 保单功能 保障+储蓄 保障+投资 缴费方式 追加保险费、缓交 保险费 追加保险费 收益来源 通过独立的账户投 资所得 保险公司各个独立的投资账户或通过外挂基 金，分享投资收益 预期回报 有保证收益，收益 率波动较小 无保证收益，收益率波动相对较大 承担风险 保险公司与客户共 担风险 客户承担风险 最低回报率 有 没有 保额确定 可调整 确定 三、非传统保险带来的变化 1、销售手法方面的转变 传统的行销手法已不适用于非传统保险产品的业务推广，以往靠丰富的情 感色彩来推销的手段将逐渐被客观、翔实的产品说明以及各种金融理财知识所 替代。非传统保险产品的销售过程实际上融入了各家保险公司的信誉、品牌、 投资综合实力以及销售人员的素质、知识和产品本身的特点，对销售人员的要 求更高，因此保险从业人员必须掌握相关的金融知识，成为客户个人和家庭的 理财顾问。 2、保险业之间竞争模式的转变 非传统保险产品的推出，将加速各家保险公司的国际化步伐，其中产品投 资的灵活性、产品成本的透明度以及如何进行最有效的投资组合等方面将是急 需解决的重点和难点。 8 3、客户关系管理模式的转变 非传统保险产品的客户群分布与传统保险产品有着显著的区别。一般而言 拥有较高知识水平、具有一定风险和投资理念的人士是这类产品的目标市场。 收入中等偏上的公务员、企业白领、教师、律师、企业主、医生等是此类产品 的最佳客户。 4、寿险业自身经营方向的转变 非传统保险产品的推出，是我国寿险业逐步走向成熟的标志，标志着我国 寿险业朝着改善产品结构，提高内部管理和技术水平，有效防范和化解经营风 险，提升核心竞争力，建立长期竞争优势等方面迈出了重要的一步。 5、经营绩效将更加依赖国家相关法律制度、政策的开放程度 从国外的发展经验来看，非传统保险产品的稳定发展和其市场占有率的不 断提升，与税收政策、投资渠道的不断开拓以及监管机关的积极引导密不可分。 6、客户自我保户意识的转变 保险公司投资运作的公开、透明是该类产品健康发展的基本要求，也是客 户坚定消费信心的根本保证。随着非传统保险产品市场占有率得不断扩大，消 费者的自我保护意识不断提升。 7、保险公司的经营风险和信誉风险较以往增加 非传统保险产品的投资风险将部分或全部由客户承担，因此监管机构必须 注意业务人员是否如实告知投保人所承担的风险性质和大小。 8、培育健康、稳定的消费市场将成为各家保险公司面临的共同课题 客户对未来的投资成果抱有较大的期望，这样的预期心理无形之中对保险 公司正常的投资运作构成了巨大的心理压力，因此，普及金融投资知识，帮助 消费者树立正确的风险意识，并正确理解和看待现阶段市场的投资业绩成为当 9 务之急。 四、非传统保险产品在销售中易产生的问题 国内外许多保险曾经因为寿险业务员的不当销售行为而与客户产生纠纷。 通常这些问题的发生都是因为保险商品本身有一些未保证的因素，比如分红保 单的红利，以及变额保险和万能保险的投资回报率等。寿险业务员没有将这些 风险因素清楚地告知客户，因而造成客户的不满。 常见的有以下几类： 1、误导投资回报率 寿险业务员误导投资收益，使客户产生错误的期望。寿险业务员常常以过 去的或者较高的投资收益率为例进行讲解，给予客户高收益的预期，但是过去 的投资收益未必代表未来会有相同的结果，一旦无法实现就容易产生纠纷。万 能寿险保单价值的收益将受公司对资金运用状况的制约，因此保险公司必须让 客户确实地了解这些事实。 2、不当的保单置换 寿险业务员在销售说明时夸大投资报酬率来与传统寿险做比较。保户因此 被误导而将原有的保单解约并以其解约金来购买新的非传统险产品。事后发现 新产品的投资回报率反而不如原有产品好，因此产生极大的不满。 3、未说明缴费期间是不确定的 寿险业务员在销售中未说明缴费期间是不确定的。客户本来以为缴费期满 不需要再缴费，但是结果实际的投资报酬率不如预期的好，公司因此要求客户 再继续缴纳保费才能让保单继续有效，从而引起客户的抱怨。 4、将保险产品按照纯粹的投资工具的方式来销售 寿险业务员未向客户说明购买的是寿险产品而不是纯粹的投资工具。客户 花了太多的心思在选择投资方式上，而忽略了为什么要付保费。事后当客户了 解到真相后会非常生气，因为他们觉得要投资的话，可以有许多其他的选择。 10 非传统保险产品虽然有投资理财的成分，但绝对不能取代基金等其他的投资工 具。 4、万能寿险的 A、B 款保险责任讲解的混淆 这些问题的产生，主要是因为寿险业务员没有经过适当的培训，因此不了 解卖的是什么产品，也忽略了销售时必须向客户揭露的事项。 为了杜绝以上现象的出现，平安人寿采取了很多措施。在后续的课程中还 会专门讲解品质管控的问题。 11 第二章 平安人寿万能寿险的开发背景 一、消费者的变化万能险是满足消费者需求变化的供给产品之一 随着中国经济进一步开放，金融工具的增多，消费者的保障意识与投资意 识逐步增强，新型保险产品的市场培育度也进一步提高，保险消费者在满足基 本死亡保障需求后，对如何在生存期间生活得更好也非常关注，也就是说消费 者的保险需求逐渐由保死亡责任逐步向保死亡前经济需求转变；同时在个性化 需求不断增长的过程中，人们对自主性较强、产品设计更为灵活的保险产品产 生一定偏好，这为万能险成为人们的保险选择提供了条件。 二、利率的变化万能险可适应未来利率市场化的需求 中国经济正经历着前所未有的巨大变革和高速成长，随着中国加入 WTO， 中国经济的市场化和国际经济一体化程度将进一步提高。目前我国已经开始改 革外币存贷款利率管理体制，即放开外币存款利率，这是我国向利率市场化改 革方面迈出的实质性一步。可以相信，人民币存款利率的市场化只是时间问题。 利率市场化意味着寿险产品预定利率的厘定将失去直接的参照数，事实上把寿 险产品预定利率推向了市场化。而传统的固定利率型产品显然将难以适应未来 利率市场化的变化，保险公司面临的利差损及现金流量短缺风险将越来越大， 因此与市场利率同步波动的万能型寿险产品必然是未来产品的发展趋势，这也 是平安开发万能险的重要原因之一。 三、监管的变化为万能险的发展提供良好的外围环境 万能险在国内已经经过了若干年的发展，对于其将对未来保险业发展产生 的深远影响，相关保险监管部门已经有了深刻的认识。为此出台的各项有关万 能险的法律法规，显示出政府对万能险的监管正朝着更加规范的方向发展，同 12 时监管部门对保险资金投资渠道进一步放宽的讨论也正在不断地进行之中。政 策环境改善必将使万能寿险的市场运作逐步规范，并且在整个行业中稳步发展。 四、市场竞争的变化发展万能险是竞争压力下寿险经营主体的发展策略 对于新型保险产品将在未来寿险市场上占主导地位的趋势，国内外各家保 险公司基本对此已经达成共识。为此各家保险公司已经纷纷推出不同形态的新 型保险产品，以期取得领先优势。对于平安而言，开发万能型产品一方面可以 完善整体产品体系，突出产品竞争力；另一方面可以借鉴既往新型产品的运作 经验，促使万能险产品健康发展，从而使平安在未来新型竞争格局的寿险市场 上立于不败之地。 13 第三章 平安智富人生终身寿险（万能型）产品特色 一、保额自选 灵活可变 本保险为客户提供身故保障。在平安人寿规定的范围和时间内，客户可自 主选择投保的基本保险金额，投保后还可申请变更基本保险金额，满足客户在 不同阶段对保险保障的不同需求。 二、投资保底 理财方便 平安人寿保证客户每年的保单价值不低于按年利率 1.75%结算所得金额。 此外客户可以依据个人的财务规划及需求，随时申请部分领取，使客户的投资 理财灵活自如。 三、持续交费 奖励多多 如果客户在本保险生效日起三年内，每年均按期支付期交保险费，则自第 四保单年度起，当客户按期支付期交保险费时，平安人寿将额外分配 2%的当期 应交期交保险费作为持续交费特别奖励计入保单价值。 四、缓期交费 保障不变 自第二个保单年度起，如果客户暂时无法支付期交保险费，只要当时的保 单价值足以支付保障成本，客户可以缓交期交保险费，继续享受保险保障。 五、保单价值 透明公开 平安人寿每月通过主要媒体公布结算利率，客户也可以通过平安电话中心 （95511） 、平安电子商务网站（） 、分支机构客户服务中心及保险 14 代理人查询。每年公司还会向客户寄送个人保单年度报告，便于客户了解保单 价值的信息。 第三章 智富人生终身寿险（万能型）产品解析 一、产品流程 平安智富人生终身寿险（万能型）产品的总体运作流程如下图所示。有关 该产品的相关内容将紧紧围绕该图展开，图中所指的每一步骤、环节都将在后 面所述各部分内容中详细体现。 二、保费结构 寿险产品的保险费中都会有一部分为附加费用，另一部分为纯保费。纯保 费用于支付保障成本并使到现金价值增加。 传统险的附加费用是不透明的，与之不同，万能险的费用更为透明。万能 险明确列示保险费中要收取初始费用，扣除初始费用后的保险费计入保单价值， 15 且并每月从保单价值中扣减保障成本。 三、保险责任 平安智富人生终身寿险（万能型）与国际上通行的万能险产品一样，存在 A、B 两款形态供客户选择，为客户提供的保障功能是身故保险保障，即如果客 户在保险期间内因疾病或意外不幸身故，公司将向受益人给付身故保险金。 该险种无削减给付，客户只要在保险合同生效后身故，公司即按照合同的 约定支付全额身故保险金（责任免除除外） 。 四、保险金额 1、基本保险金额的确定 万能险的保额确定与传统险不同，客户在投保万能险时首先要选定一个基 本保险金额，而基本保险金额则是在一个保额区域内选出，即最高限额与最低 限额。 最低限额 A 款：年应交期交保险费 5 倍 B 款：年应交期交保险费 2 倍 最高限额 A/B 款：见标准体最高限额表（查表） 思考题： 张艳，30 岁，期交保费 5000 元，身体健康，选择 A 款，如何确定投保时 的基本保险金额？ 第一步，根据（A 款）最高基本保额限额表（查表） ，每 500 元期交保险费 可选择的最高基本保险金额为 48000 元，因此 5000 元期交保险费可选择的最高 基本保险金额为： 48000（5000500）=48 万元 第二步，张艳可以选择的最低基本保险金额为 50005=25000 元。 第三步，因此确定投保时，张艳可以在 2.5 万元48 万元范围内进行选择 16 基本保险金额。 2、身故保险金 包括疾病身故和意外身故。 A 款身故当时保单价值的 105%与身故当时基本保险金额二者较大者； B 款身故当时保单价值+身故当时基本保险金额。 思考题： 假如某客户身故时的保单价值为 10 万元，当时的基本保险金额为 15 万元， 则客户身故保险金为多少万元？如果客户身故时的保单价值为 20 万元，当时的 基本保险金额为 15 万元，则客户身故保险金又为多少万元？ 假如客户投保的是 A 款，则第一种情况因为 10105%=10.5 万元15 万元，因此身故保险金为当时保单 价值的 105%即 21 万元。 假如客户投保的是 B 款，则第一种情况的身故保险金为 10+15=25 万元， 第二种情况的身故保险金为 20+1535 万元。 五、期交保费 期交保险费由投保人和保险公司约定并于保险单上载明，一经确定，在保 险期间内不能变更。期交保险费决定客户投保时基本保险金额的最高限额。 1、保险费的确定与支付 （1）期交保险费 客户可以根据个人的保障需求（参阅投保规则以及“投保时基本保险 17 金额限额表” ）与平安人寿约定期交保险费；每个保单年度应交期交保 险费不得低于 2000 元，且为 500 元的整数倍； 交费方式为年交。 交费期间为终身； 客户按照合同约定向保险公司支付首期期交保险费后，应于约定的交 费日期支付其余各期的期交保险费；期交保险费数额在投保时确定， 保险期间内不能变更。 （2）保险费的分配 智富人生终身寿险（万能型）的保费分配完全透明。保险公司通常把客户 交纳的保险费分为两部分，一部分进入单独账户由保险公司进行资金运作，未 分配进入单独账户的保险费作为初始费用由保险公司扣除。 根据客户所交期交保险费具体额度的不同，保险公司按照两种不同的分配 方式进行保费分配（见表一） 。 归属的保单年度 每期应交期交保险费 第一 保单 年度 第二 保单 年度 第三 保单 年度 第四 至五 保单 年度 第六 至十 保单 年度 第十一 及以后 各保单 年度 05000 元的部分（年交方式） 02500 元的部分（半年交方式） 01250 元的部分（季交方式） 0416 元的部分（月交方式） 40% 60% 85% 90% 96.5% 96.5%分 配 比 例 超出 5000 元的部分（年交方式） 超出 2500 元的部分（半年交方式） 超出 1250 元的部分（季交方式） 超出 416 元的部分（月交方式） 90% 90% 90% 92% 96.5% 98% 18 每期应交期交保险费 归属的保单年度 第一 保单 年度 第二 保单 年度 第三 保单 年度 第四 至五 保单 年度 第六 至十 保单 年度 第十一 及以后 各保单 年度 05000 元的部分（年交方式） 02500 元的部分（半年交方式） 01250 元的部分（季交方式） 0416 元的部分（月交方式） 60% 40% 15% 10% 3.5% 3.5%初始 费 用 比 例 超出 5000 元的部分（年交方式） 超出 2500 元的部分（半年交方式） 超出 1250 元的部分（季交方式） 超出 416 元的部分（月交方式） 10% 10% 10% 8% 3.5% 2% 思考题： 例 1：期交保费的分配 刘先生投保时选择期交保险费为 6500 元，交别为年交，并且每个保单年度 均按时交费，问前三个保单年度分配进入单独账户的保费及公司收取的初始费 用累计各为多少？ 前三个保单年度累计分配进入单独账户的保费： 0-5000 元部分：500040%+500060%+500085%=9250 元 5000 元以上部分：150090%+150090%+150090%=4050 元 合计：9250+4050=13300 元 公司收取的初始费用：65003-13300=6200 元 例 2：期交保费归属保单年度 以上例为例，如果刘先生在第二个保单年度未交纳期交保费，第三个保单 年度交纳 6500 元期交保费，那么这 6500 元的期交保费“归属的保单年度”为 第二个保单年度，而不是第三个保单年度，因此该笔期交保费分配进入单独账 19 户的保费为 500060%+150090%=4350 元（按照第二个保单年度的分配比例计算） 。 六、保单价值 保险公司计算每一张万能险保单的保单价值。保单价值是万能险运作的中 心。保单价值随着保险费支付、持续交费特别奖励发放、利息结算而增加，随 着部分领取、保障成本扣除而减少。现金价值和身故保险金额根据保单价值计 算。 保险公司为万能保险设立单独账户，所有的万能保险产品共同使用。单独 账户中的资产为保险公司所有，账户资产的投资组合及运作方式由保险公司决 定。建立单独账户，保险公司可以清楚了解万能险总体资产的投资情况，作为 制定结算利率的依据。 1、结算利率 每月第一日为结算日。保险公司每月根据保险监管机关的有关规定，结合 万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起六 个工作日内公布。结算利率不低于零。 说明： （1）如果当月实际投资收益率为负值，则公布的结算利率为 0。 2、保单利息： （1）保单利息每月结算，结算时间为每月结算日零时，按公布的结算利率 结算上个月的保单利息； （2）保险合同终止时，按合同规定的保证利率结算当月的保单利息。 注：保单利息是针对当月保单价值结算的利息。 思考题： 1、张倩 2004 年 5 月 8 日投保，期交保费 4000 元，无追加保费，在 6 月 1 日结算日保险公司公布的结算利率为 0.3%，则张倩 5 月当月的保单利息为： 保单价值：40000.4=1600 元 保单利息：1600（0.3%/31）（31-8）=3.56 元 20 2、刘先生 2004 年 8 月 5 日投保，9 月 1 日结算保单价值为 4500 元，10 月 1 日结算日保险公司公布的结算利率为 0.4%，则 10 月当月的保单利息为： 45000.4%=18 元 3、李先生 2004 年 8 月 5 日投保，11 月 1 日结算保单价值为 2000 元，11 月 8 日身故，则 11 月当月的保单利息为： 20001.75%3658=0.76 元 3、保证利率 （1）保证利率用于计算保证利息及合同终止时结算当月保单利息。每月实 际公布的结算利率可能高于也可能低于本合同规定的保证利率； （2）智富人生终身寿险规定的保证利率为年利率 1.75%，对应的日利率为 0.004795%。 4、保证利息 （1）保证利息自第二个保单年度起，在每个保单年度的首个结算日零时结 算； （2）本合同终止的，在本合同终止时结算。 （3）计算方法： 如果保证保单价值实际保单价值，则 保证利息=保证保单价值当时实际保单价值 此时保证利息大于零，由保险公司额外分配进入单独账户，保单价值按保 证利息等额增加为保证保单价值。 如果保证保单价值300 600200%的投保件需呈报总公司做临时分保特殊处理。 4.0 附加险规定: 4.1 附加附加险时,本险种基本保险金额以投保当时的保额取整.（以万为计算 单位）来计算附加险的最高保额。 4.2 附加险：仅可附加以下险种： 4.2.1 附加男性定期重大疾病保险， （766）规则参照中国平安保险股份有限 75 公司个人寿险投保规则(2002.09 版)执行. 4.2.2 附加女性定期重大疾病保险,（767）规则参照中国平安保险股份有限 公司个人寿险投保规则(2002.09 版)执行. 4.2.3 附加开心果定期少儿重大疾病保险（771）规则参照中国平安保险公司 个人寿险投保规则（2003.04） ， 4.2.4 附加防癌终身保险（2003） （772）规则参照中国平安保险公司个人寿 险投保规则 （2003.04）执行. 4.2.5 附加意外险（196、197、198）规则参照中国平安人寿保险股份有限公 司个人意外伤害险投保规则 （修订版） （2003.09）执行。 4.2.6 附加住院医疗综合保障险系列产品(152、153、154、156)参照平安附 加住院医疗综合保障系列产品投保规则及152、153、154 产品的 02 岁试 点机构投保规则 （2004.01.08）执行。 主险期交保费 20000 元以上（含 20000 元）的客户，对于附加住院费 用医疗保险（153）及附加住院手术费用保险（154）不做档位限制，最高可投 保四档。对于附加住院收入保障保险（152）及对于附加重疾住院收入保障保险 （156）可放宽份数限制，最高可投保 20 份。 因健康原因，核保人有权对档次及份数进行限制。 附加险四个医疗险（152-154、156）投保年龄仍为原投保规则 3-50 岁， 连续续保可达 64 岁。 万能险保额未达体检标准的，附加本类险种时参照平安附加住院医 疗综合保障系列产品投保规则进行体检。 4.3 附加险比例: 险 种 附加定期女性重疾 附加定期男性重疾 附加开心果定期 少儿重疾 附加防癌 附 加意 外 配 比 1 倍 1 倍 1 倍；且5 份 1 倍 5 倍 5.0 其余未涉及之规定均按中国平安保险股份有限公司个人寿险投保规则 (2002.09 版)执行. 76 附表 1: 平安智富人生终身寿险（万能型，A） 一、标准体投保时可约定的基本保险金额限额 1、每 500 元期交保险费投保时可约定的最低基本保险金额：2500 元 2、每 500 元期交保险费投保时可约定的最高基本保险金额： 单位：元 投保时 被保险人年龄 男性 女性 投保时 被保险人年龄 男性 女性 0 53800 59600 31 39700 46200 1 62900 73500 32 38200 44500 2 62900 73500 33 36700 42800 3 62900 73500 34 35300 41200 4 62900 73500 35 33900 39600 5 62900 73500 36 32600 38100 6 62900 73500 37 31300 36600 7 62900 73500 38 30000 35100 8 62900 73500 39 28800 33700 9 62900 73500 40 27600 32400 10 62900 73500 41 26500 31100 11 62900 73500 42 25400 29800 12 62900 73500 43 24300 28600 13 62900 73500 44 23300 27400 14 62900 73500 45 22300 26200 15 62900 73500 46 21300 25100 16 62900 73500 47 20400 24000 17 62900 73500 48 19500 23000 18 62900 73500 49 18600 22000 19 60900 71100 50 17800 21000 20 58900 68700 51 17000 20000 21 57000 66400 52 16200 19100 22 55100 64100 53 15400 18300 23 53200 61900 54 14700 17400 24 51400 59800 55 14000 16600 25 49600 57700 56 13300 15800 26 47900 55700 57 12700 15000 27 46200 53700 58 12100 14300 28 44500 51700 59 11500 13600 77 29 42900 49900 60 10900 12900 30 41300 48000 平安智富人生终身寿险（万能型，B） 一、标准体投保时可约定的基本保险金额限额 1、每 500 元期交保险费投保时可约定的最低基本保险金额：1000 元 2、每 500 元期交保险费投保时可约定的最高基本保险金额： 单位：元 投保时 被保险人年龄 男性 女性 投保时 被保险人年龄 男性 女性 0 35200 47300 31 23000 30700 1 35200 47300 32 22200 29600 2 35200 47300 33 21500 28600 3 35200 47300 34 20800 27600 4 35200 47300 35 20000 26700 5 35200 47300 36 19300 25700 6 35200 47300 37 18700 24800 7 35200 47300 38 18000 24000 8 35200 47300 39 17400 23100 9 35200 47300 40 16800 22300 10 35200 47300 41 16200 21500 11 35200 47300 42 15600 20700 12 35200 47300 43 15100 20000 13 35200 47300 44 14500 19200 14 35200 47300 45 14000 18500 15 35200 47300 46 13500 17800 16 35200 47300 47 13000 17200 17 35200 47300 48 12500 16500 18 35200 47300 49 12100 15900 19 34100 45800 50 11600 15300 20 33100 44300 51 11200 14700 21 32000 42900 52 10800 14200 22 31000 41500 53 10400 13600 23 30000 40200 54 10000 13100 24 29100 38900 55 9600 12600 25 28200 37600 56 9200 12100 26 27200 36400 57 8900 11600 27 26300 35200 58 8500 11200 78 28 25500 34000 59 8200 10700 29 24600 32900 60 7900 10300 30 23800 31800 第二章 平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）保全规则 一、一般保全项目的规则同传统寿险保全业务。 二、特殊保全项目 （一）被保险人职业变更 1.应备文件： （1）保险单； （2）变更申请书； （3）投保人身份证。 2.特殊操作规则： （1）受理时间：保单交费期内； （2）主险处理方法：依据职业分类表，职业危险程度增加或减少，不影响主险 保额及保障成本；当职业变更为五、六类职业时，参照四类职业收取保障 成本； （3）长期附加险处理方法：依据职业分类表，职业危险程度减少，经核保后， 若对被保险人健康未产生影响，免除长期附加险职业加费；依据职业分类 表，职业危险程度增加，经核保后，收取长期附加险职业加费；长期附加 险交费期满后，不再受理长期附加险职业变更。 （4）短期附加险处理方法：依据职业分类表，职业危险程度减少，自变更之日 起，按差额比例退还未满期净保费；职业危险程度增加，自下一个保单周 年日起，按变更后的标准收取保险费。 79 （二）保险金额增加 1. 应备文件： （1）保险单； （2）变更申请书； （3）投保人身份证； （4）被保险人身份证。 2.特殊操作规则： （1）条件： A、合同生效一年后； B、已支付当期应交期交保险费； C、每个保单年度最多申请一次； D、被保险人六十五周岁的保单周年日前； E、依据职业分类表，被保险人职业为四类以下； （2）基本保险金额增加后，期交保险费不变； （3）增加的基本保险金额对应的保险责任自公司审核同意后的下一个结算日的 零时生效。 （4）最高保险金额限制。 A 款 如果投保年龄小于或等于 18 周岁，最高保险金额18 周岁对应的最高基 本保险金额+累计追加的保险费-累计部分领取的现金价值；如果投保年龄 大于 18 周岁，最高保险金额投保年龄对应的最高基本保险金额限制+累 计追加的保险费-累计部分领取的现金价值； B 款 如果投保年龄小于或等于 18 周岁，最高基本保险金额等于 18 周岁对应的 最高基本保险金额；如果投保年龄大于 18 周岁，最高基本保险金额等于 投保年龄对应的最高基本保险金额； （5）基本保险金额增加必须以百元为单位增加。 （三）减少保险金额 80 1.应备文件： （1）保险单； （2）变更申请书； （3）投保人身份证。 2.特殊操作规则： （1）条件： A、合同生效一年后； B、每个保单年度最多申请一次； （2）基本保险金额降低后，期交保险费不变； （3）降低的基本保险金额对应的保险责任自公司审核同意后的下一个结算日零 时起终止； （4）最低保险金额限制。 A 款 最低保险金额等于五倍期交保险费+累计追加的保险费-累计部分领取的 现金价值与1000二者取大值； B 款 减少后的保险金额不得低于两倍的期交保险费且不低于 10000 元； （5）保险金额减少必须以百元为单位降低。 （四）解约 1.应备文件： （1）保险单； （2）解约申请书； （3）投保人身份证。 2.特殊操作规则： （1）非结算日申请解约的，本公司按本合同规定的保证利率结算当月的保单利 息； （2）结算日当日至结算利率公布前，本公司不受理解约申请。 （3）自本公司收到解除合同申请书之日起，本合同终止。本公司给付收到申请 书之日的现金价值。 81 （五）部分领取 1.应备文件： （1）保险单； （2）部分领取申请书； （3）投保人身份证。 2.特殊操作规则： （1）在合同有效期内，投保人可以随时申请部分领取现金价值。对每一保单年 度的前两次部分领取，本公司不收取手续费；对同一保单年度以后的各次 部分领取，本公司每次收取手续费 20 元，手续费直接从领取的现金价值 中扣除。每一保单年度部分领取次数的判断以客户申请时间为准； （2）每笔领取的金额不得小于 100 元，且为 100 元的整数倍； （3）部分领取后，账户中剩余的现金价值不得小于 1000 元与最近一次结算日 扣除的保障成本的 3 倍二者中金额较大者； A 款 （4）本公司收到部分领取申请书后保险金额按领取的现金价值等额减少； A 款 （5）减少后的保险金额低于本公司规定的最低限额 1000 元的，本公司有 权调整至最低限额； （6）犹豫期内不受理部分领取申请。 （六）复效 1.应备文件： （1）保险单； （2）复效申请书； （3）投保人身份证。 2.特殊操作规则： （1）保单停效两年内投保人可以申请恢复效力； 82 （2）停效保单办理复效应经过本公司同意，并按规定支付保险费； （3）投保人支付复效保险费时，必须交纳整期保险费，并且需要够扣除欠交的 保障成本与复效日至下一个结算日的保障成本之和； （4）如果主附险同时复效时，必须补齐主附险期交保险费； （5）如果主险有效，附加险停效，补齐主险欠交保费后，可以针对停效附加险 单独复效； （6）如果主附险都停效，可以单独对主险进行复效，不可以单独对附加险进行 复效。 （7）如果主险停效，附加险有效，分以下两种情况处理： 发生在保单交至日前申请主险复效：保全收取复效保险费，同时在批单 上打印新的保险金额和下期保险费的应交时间等内容。 发生在保单交至日后六十日内申请主险复效的：如果附加险仍在交费期， 保全收取主险复效保险费同时收取附加险保费；如果没有附加险或附加 险交费期满，保全收取主险复效保险费。 （七）新增附约 1.应备文件： （1）保险单； （2）新增附约申请书； （3）投保人身份证； （4）被保险人身份证。 2.特殊操作规则： （1）受理时间：新增长期附加险的受理时间为保单周年日前一月至周年日后六 十日内，新增短期附加险的受理时间为保单交费期届满前； （2）新增附约时，需要满足投保规则规定的主、附约保额配比关系 （主险保额 以新增时主险保额为计算标准） ； （3）新增附约时必须补齐主险期交保险费； （4）长期附加险新增范围：附加女性重疾保险、附加男性重疾保险、开心果、 83 附加防癌保险。 （5）短期附加险新增范围：附加意外险 196、197、198，附加住院医疗综合保 障险 152、153、154、156。 （八）年龄、性别错误更正 1.应备文件： （1）保险单； （2）变更申请书； （3）投保人身份证； （4）足以证明被保险人年龄、性别错误的相关文件。 2.特殊操作规则： （1）若投保人有意隐瞒或谎报导致年龄错误，退还保单现金价值； （2）投保人申请年龄、性别错误更正时，须填写相应的申请书，并提供本公司 要求的相关证明材料； （3）本公司根据被保险人真实年龄或性别自下一个结算日起调整每月应扣除的 保障成本。由于年龄、性别错误造成本公司多收的保障成本，本公司以客 户真实年龄计算保障成本，并将二者之差无息退还至客户账户中。 （4）年龄性别变更后的客户申请办理保险金额变更时，按照真实的投保年龄性 别确定最高保险金额限额。 （九）个人保单年度报告 本公司从第二个保单年度开始，在每一保单年度第一个结算日后十五个 工作日内向投保人寄发个人保单年度报告，同时投保人可以根据需要补寄或携 带本人身份证至本公司申请打印。 （十）保单利息 1.每月第一日为结算日。在每月结算日，本公司根据保险监管机关的有关规定， 结合万能保险的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起六个 84 工作日内公布。 2.非结算日结算保单利息的，按本合同规定的保证利率结算当月的保单利息。 （十一）保障成本 在每月结算日，本公司按照当日至下月结算日前一日的实际天数收取相应 的保障成本。对于本合同生效后的第一个结算日和合同效力中止又复效后的第 一个结算日，本公司同时按照本合同生效日或复效之日至该结算日前一日的实 际天数收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 365 分之一。 （十二）保险金领取方式选择权 受益人在领取保险金时可选择分期领取或转换为年金领取，领取金额按照 受益人申请领取保险金当时本公司提供的转换标准确定。 （十三）交费方式变更 本合同暂不受理交费方式变更。 85 第三章 平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）续收规则 第一章 总则 第一条 为加强平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身 寿险（万能型，B）续期保费的收费管理，促进业务的长期有序经营，特制订平 安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）续 期保费收费管理办法（以下简称本办法） 。 第二条 本办法中所指的续期保费是指：投保人按照合同约定向公司支付 首期期交保险费后交纳的各期期交保险费及追加保险费。续期保费收费工作是 指业务员、保全员、收展员按客户约定的方式收取首期期交保险费以后的各期 期交保险费和追加保险费。续期收费服务范围包括：按约定时间提醒客户交纳 续期保费、按客户要求上门收取客户保费、为客户办理委托银行转账协议、为 客户办理增减保险金额等保全变更及其它相关服务事项。 第三条 本办法适用于已开展平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安 智富人生终身寿险（万能型，B）销售工作的寿险机构。 第二章 管理部门 第四条 分支机构保费部负责统筹安排本机构平安智富人生终身寿险（万 能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）的续收组织工作。 第五条 当有一名营销员在职情况下的非纯孤儿单由保全员负责续期服务 工作，收展员负责纯孤儿单客户的续期服务工作，机构保费部统一负责各类续 期单证、交费通知书、保费收据的打印、寄发、补寄等工作，机构客户服务部 负责保单的相关保全作业。 86 第三章 教育培训 第六条 分支机构保费部、培训部定期对保费内外勤员工进行万能寿险产 品相关知识的培训，不断提升技能，并对业务员进行万能寿险产品相关知识及 续收作业流程培训。 第七条 下列人员有资格开展平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安 智富人生终身寿险（万能型，B）产品的售后服务工作： 1持有万能寿险销售证书的正式业务员和正式收展员； 2参加产品知识培训并考试合格的、持有万能保险服务证书的保全员。 第四章 续期保费的收费方式 第八条 平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险 （万能型，B）年应交期交保险费在投保时由投保人和公司约定并于保险单上载 明，续期期交保险费可于约定的交费日期交纳，也可以缓交，缓交的条件是保 单价值足以支付保障成本。追加保险费在投保人按照合同的规定交纳当期的应 交期交保险费后，经公司同意，可以随时交纳。 第九条 客户可选择银行转账、自交和人工收费三种方式交纳续期期交保 险费，追加保险费只能选择自交和人工收费两种方式。 第十条 客户自交包括柜台交费、银行非实时代收、银行实时收付等方式； 人工收费指业务员或保全员、收展员按约定时间或客户要求时间上门收费。银 行转账指公司与客户签订银行转账协议后，定期从客户提供的账号中扣除约定 的续期期交保险费。 第十一条 若客户在一个保单年度内未交纳当期应交期交保险费，保单进 入暂缓交费状态。处于暂缓交费状态的客户不再寄发收费通知书及转帐扣款， 客户补齐所有期交保险费后，本公司认为客户恢复交费，继续寄发收费通知书 及转帐扣款。 第五章 续期保费收费流程 第十二条 每月 25 日前由保费部进行次月约定交费件抽档并分单，打印、 寄发收费通知书。打印并下发应缴客户清单，由业务员或保全员、收展员通知 87 客户交纳续期保费。 第十三条 附加险保费不能单独交纳；在主、附险都有效的情况下，主、 附险保费必须一同交纳。 第十四条 在已支付当期应交期交保险费且期交保险费在 5000 元以上（含 5000 元） ，可亲自或委托续期服务人员在公司柜面支付追加保险费。 第十五条 保费部定期将约定缴款日到期的万能寿险保单与传统险保单一 同制盘，交银行扣款。扣款成功后打印并寄发转账对账单。 第十六条 业务员或保全员、收展员上门收费时，为客户开立暂收收据， 收款后持现金和暂收收据到公司回销，并打印正式收据和发票，对 A 款产品的 追加保费，还需要出具保额等额增加的批单。业务员或保全员、收展员需在 5 个工作日内将保险正式发票及相关批单送达客户处并回销暂收收据。 第十七条 客户自交的续期保费，由柜台出纳人员或银行柜台人员收费开 立人身险暂收收据后，由保费部内勤依盖收讫章的暂收收据打印正式收据，对 于 A 款产品的追加保费，出具正式收据的同时还应该出具保额等额增加的批单。 第十八条 每月结算一次，每月第一日为结算日，本公司按照当日至下月 结算日前一日的实际天数收取相应保障成本。 第十九条 每个结算日扣除保障成本后，对当日保单价值不足以扣除以后 两次保障成本的寄发催缴通知书。 第二十条 保单价值不足以扣除保障成本的，自当月结算日的次日起六