政策性农业保险引入项目风险管理的必要性和可行性探析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 政策性农业保险引入项目风险管理 的必要性和可行性探析 摘要政策性农业保险，是保险 公司开展的由政府提供保费补贴的特定 农作物、特定养殖品种的保险，根据大 数法则和概率论，为被保险人在从事特 定种植业和养殖业过程中，因自然灾害 或意外事故所造成的经济损失给予保险 责任范围内的经济补偿的一种保险。开 展政策性农业保险，是近年来党中央、 国务院立足当前农业发展实际，为增强 农业生产抗御自然灾害风险能力，建立 健全农业支持保护体系，推进现代农业 发展采取的一项重大举措。然而，政策 性农业保险在我国尚属试点阶段，其发 展面临着诸多的困境和制约因素，尤其 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 是政策性农业保险在实施过程中的风险 管理理论和技术相对滞后，造成赔付率 居高不下、经营连年亏损等现状，严重 危及政策性农业保险的健康和可持续发 展。 中国论文网 /2/view-12909724.htm 关键词 政策性农业保险；项目 风险管理；必要性和可行性 DOI1013939/jcnkizgsc201711115 对农业保险进行风险管理，特别 是在政策性农业保险实施过程中引入项 目风险管理理论和技术，是控制和缩减 农业保险经营成本、降低农业保险赔付 率的有效途径。 1 政策性农业保险的特征、实质 及运作方式区别于其他保险项目，更适 合采取项目管理及项目风险管理理论和 方法 11 政策性农业保险的特征和性质 首先，政策性农业保险具有一般 保险的基本特征：经济性、法律性、互 助性、科学性。其次，政策性农业保险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 作为保障农业生产交易活动的稳定性而 做出的一种制度安排，还具有以下特殊 性：体现国家在某一政治、经济领域或 某一特殊时期的导向性目的；保险标的、 保险责任和保险费率刚性强；在某一地 区的承办权有排他性。政府在提供政策 支持的同时，在整个业务开展过程中起 引导（实际上是主导）作用。也就是说， 在某些关键环节上是政府说了算。 其特殊性决定了政策性农业保险 有以下性质：是一种准公共产品，需要 政府来推动和提供。农业是国民经济的 基础，农业保险具有强烈的正外部性和 非排他性，加上农业生产经营过程中的 高风险、高成本，需要政府层面的支持 和推动；是政府保护农业的重要政策工 具。农业是基础产业，农民是弱势群体， 对农业进行补贴和政策支持是世界各国 的普遍做法。 12 政策性农业保险的实质 政策性农业保险的实质是政府对 农业的净投入，从其他国家农业保险的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 实际运营看，无论是通过对农业保险减 免税收、补贴经费，还是向农民补贴一 定比例的保险费，还是给予再保险支持 等，都是将其作为对农业的系统性投入 的组成部分。 13 我国政策性农业保险制度选择 和遵循原则 农业保险制度选择时，需要考虑 的因素有：政府财力有限，农户对农业 保险的有效需求低，缺乏信用制度以及 农业经济发展地区差异大。 我国对农业保险制度的选择，从 大的框架上看有两种：一是政府主导下 的政策性农业保险的模式，二是政府支 持下的商业性保险的模式。 遵循原则：除了遵循普通保U 的保险利益原则、最诚信原则、近因原 则和损失补偿原则以外，还遵循国家扶 持原则和整体报偿原则。整体报偿原则 是以整个国家的宏观经济利益甚至社会 利益来衡量和考察的原则，它所追求的 是国家经济利益或社会效益的最大化， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 而不是追求个人效用最大化或企业利润 最大化。 从以上可以看出，政策性农业保 险的特征性质、实施要件、资金来源、 运作效应等都区别于其他商业保险险种。 虽然风险管理在保险行业中应用比较早， 但这种风险管理属于商业保险管理的范 畴，只是用以保证其经营利润的企业管 理行为。而政策性农业保险作为农业风 险管理的一种方式，涉及政府、农民和 保险经营主体三方利益，其风险管理的 角度、范围、方法更为复杂，同其他已 采用项目管理的农业风险管理方式（如 农业救灾、工程性措施、租赁、农产品 期货）一样，政策性农业保险的多目标 性决定了它更符合项目管理的要求。将 项目管理和项目风险管理引入到政策性 农业保险管理中，是一种思维的创新， 是完全可行的。 2 政策性农业保险作为农业风险 管理的主要方式，与项目风险管理的概 念及流程存在一致性农业风险管理是一 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 个组织或个人为了降低农业风险损失而 进行的管理决策过程。其目的是在分析 农业生产过程中风险因素和风险事故的 基础上，选择采用适当的风险管理方法， 力争以最小的成本达到最大的分散风险 的效果。与农业风险有关的成本包括实 际损失成本、损失控制成本 、机会损 失成本、心理成本和损失融资成本，农 业风险管理的目标就是将上述与风险有 关的成本总和降至最低。农业风险管理 的基本程序：目标设定；风险识别；风 险估测；风险评价；选择风险管理方案； 风险管理效果评价。 项目风险管理：项目风险管理是 项目管理的重要内容，通过项目风险的 识别、估测和评价，运用各种风险管理 技术，对项目风险实施有效的控制和妥 善处理风险所致损失的后果，期望以最 小的项目成本实现最大的项目目标。 从以上比较可以看出，农业风险 管理和项目风险管理无论是在定义、目 标还是程序上，几乎都是相同和相通的。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 事实上，省域或者县域等单位农业既然 可以看作项目，那么具体到这个单位的 农业风险管理当然也可以看作项目风险 管理的一个特例。特别是，政策性农业 保险作为农业风险管理的一种实施方法， 在其中引入项目管理和项目风险管理的 理论和技术，更是可行的。 3 风险管理与保险管理，特别是 政策性农业保险的风险管理，有着密切 的关系，两者相互影响，共同构成处置 风险的强有力手段风险管理和保险管理 的对象都是风险，只是风险管理的范围、 手段和目标要宽泛于保险。而政策性农 业保险作为“ 利用保险的 外壳 ，注入 政府支持农业的政策内容 ”的一种制 度安排，涉及政府、农民和保险经营主 体三方利益，具有明显的项目特点 一次性；独特性；寿命周期性；多目标 性。其风险管理的角度、范围、方法的 复杂性表现在：对于国家或政府来说， 农业保险是保护农业的一种政策工具； 对于农业生产者来说，农业保险是转移 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 农业风险的财务手段；对于农业保险的 代理经营者来说，农业保险可能是其通 过实现农业保险的社会效益从而实现企 业自身经济效益的一个途径。而保险管 理局限于以经营者的角度，对保险标的 可能遭受的自然灾害风险和投保人的道 德风险做了应对，是用以保证其经营利 润的企业管理行为，并不能保证政策性 农业保险其他目标和利益的实现。所以， 在政策性农业保险中引入项目风险管理 是必要的。 风险管理是保险经济效益的源泉， 政策性农业保险虽然不以盈利为目的， 但是它的稳健经营和持续发展是保证其 发挥正常职能的前提。国内外的实践证 明，农业保险的经营因具有高风险而屡 遭失败。农业保险的高风险源于农业生 产的高风险，农业生产在很大程度上依 赖自然条件，而自然灾害的发生频率和 范围是不可控的，并且会给农业保险带 来巨大的损失率。另外，农业保险的费 用率也相当高，高费用源于农业在空间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 上较大的分散性和农业劳动力和生产资 料利用的季节性。农业保险经营的高风 险性和高成本性，使其迫切需要引入风 险管理技术来控制其经营成本，实现 “收支平衡，略有节余，以备大灾之年” 的经营目标。 风险管理源于