我国民间借贷现状与法律风险的探讨

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国民间借贷现状与法律风险的探 讨 【摘 要】民间借贷是社会经济 发展过程中自发形成的一种民间信用形 式，是社会经济发展到一定阶段的产物。 民间借贷存在于公民与法人之间、公民 与公民之间、公民与其它社团组织之间。 民间借贷是一种直接融资渠道，是民间 资本的一种投资渠道，亦是民间金融的 一种形式。然而民间借贷游离于金融监 管范围之外，未纳入到金融监管当局日 常管理系统，难以得到金融法律法规的 规范和有效保障，存在现实的法律风险。 中国论文网 /5/view-5005276.htm 【关键词】民间借贷；高利率； -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 法律风险 一、我国民间借贷的现状 民间借贷最早出现在沿海经济发 达地区，随着民营资本需求越来越大， 在向金融机构融资出现困难的情况下， 转而向民间筹措资金，中小企业业主贷 款难的问题日益突出。另外，受经营贷 款的金融机构调高放贷标准的影响，在 个体户和中小企业业主贷款相对困难的 情况下，民间借贷得到快速发展。 1、民间借贷规模大，利率高 我国民间借贷规模宏大，据中央 财经大学课题组估算，2003 年全国民间 借贷总规模达 7405 亿元8164 亿元。 2005 年中国人民银行的调查结果显示， 当年全国民间融资规模达 9500 亿元。 近几年，民间借贷规模继续扩张。1相 关研究报告预估，中国民间借贷市场总 规模超过 4 万亿元，约为银行表内贷款 规模的 10%20%。 由于受民间借贷高回报，高利率 的吸引，大批拥有闲置资金的个体和社 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 团组织加入到民间借贷的大潮当中。近 年，受金融机构信贷紧缩政策的影响， 我国民间借贷市场供需两旺，借贷利率 一路攀升，平均年利率超过 20%，个别 地区曝出的高利率令人瞠目。 2、民间借贷形式多样，手续灵 活简便 市场经济体制中，由于银行借贷 条件的苛刻，或者制度的严谨，一般中 小企业业主无法问津，因此民间借贷更 活跃，方便，据笔者了解主要存在如下 形式。 一，公司法人之间借贷到期归还， 收取一定利息，也有不收息的。 二，公司法人向员工、亲戚、朋 友借钱，或付息或分利。 三，法人与法人，个人与个人， 个人与法人之间以抵押质押等方式借款。 民间借贷一般对借款用途不加限 定，还款期限事可临时通知收回，也可 要求延期归还。一般情况下，从提出借 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 贷申请到获得资金一般只需要 12 天， 并且普遍以现金方式交接。 相比于金融机构过于烦琐的审批 制度，民间借贷则充分显示了其本身所 具有的条件灵活、手续简洁的特点。 二、我国民间借贷出现的原因 1、社会传统的渊源和情感因素 在我国，银行等金融机构由政府 掌控。早期，民间金融机构被列为非法 组织，发展受到了限制。而且受传统计 划经济影响，到银行去贷款一直是老百 姓不敢想的事。实行改革开放的基本国 策后，各种行业百废待兴。为促进经济 繁荣发展，拓宽融资贷款渠道，政府才 放宽了民间资本进入市场的政策。 在现实的经济活动中，民间借贷 具有“人格化金融 ”的特点，以 “熟人关 系”作为交易及契约执行的基础。2 由 于中国传统文化中有很浓重的家族血缘 意识，这种借贷一般是亲友间的小额借 贷，多是无息的，或象征性地付点利息， 出借者一般都出于友好或礼尚往来，这 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 给我国民间借贷的出现和发展提供了一 片肥沃的土壤。 2、信贷政策的影响 许多研究报告认为民间借贷来自 于“金融抑制 ”。麦金农和爱德华 肖在对 发展中国家的经济发展过程进行分析后， 提出了著名的“ 金融抑制”理论，认为金 融抑制使部分经济主体的融资需求无法 通过正规金融渠道获得满足，民间借贷 由此而产生。3 受宏观经济环境和多种因素影响， 不同地区的银行金融机构贷差持续增大， 进而造成了有不少资金在银行闲置，但 是急需用钱的个体、中小企业主却得不 到贷款。在日趋激烈的竞争中，企业急 需资金用于创新研发新产品，在市场中 占有更多优势项目，得以持续发展。然 而我国的金融机构对中小型企业，个体 散户，居民设置了较高的贷款门槛，手 续烦琐繁杂。一笔贷款一般需要经过调 查、担保（质押、抵押） 、审批等多个 环节，所需时间较长，不能及时满足企 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 业和个体工商户的资金需求。无奈之下， 一些资信程度不高，又没有足够财产用 作抵押，也没有担保人作担保的小企业、 个体户、农户就选择手续简便，快捷的 民间借贷。尽管利息稍高，但还是利大 于弊能满足他们的迫切需求。 3、高利诱惑和盈利思维的驱动 从出借人的角度出发，出于强烈 的逐利欲望，民间借贷中的出借方往往 会将自己的大量闲置资金用于投资来赚 取一定额的利息或回报。而我国金融行 业发展滞后，资本投资渠道狭窄，加之 国家多次降低存、贷款利率，存款利息 较低， “利率倒挂 ”现象导致民间资金不 愿意进入储蓄市场。高利率的民间借贷， 加之民间借贷的供需两旺和放款者追求 高额利息的欲望催使了民间借贷的发展。 三、民间借贷存在的法律风险 1、民间借贷增加了社会不稳定 因素 民间借贷的自发性和无序性，加 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 上预期的高收益，易使部分民众受蒙骗， 从而诱发各种经济诈骗行为。许多放贷 人文化水平不高， ，缺乏法律意识，风 险防范意识，忽视对贷款人资信的考核 和偿还能力的考察，增加了借贷的风险。 当贷款拖期或者无力偿还，放贷者往往 不通过合法途径收取贷款，而是通过一 些非正常手段收贷，如对借款人及其家 人实施暴力和恐吓，有的甚至雇佣黑社 会力量进行暴力催讨等。 2、民间借贷对金融安全的风险 由于民间借贷是市场经济下的自 发行为，不在任何部门的监管和约束下， 所以不具有金融机构享受的政策上的竞 争优势，在激烈竞争中，容易引发金融 机构违规经营，从而在一定程度上扰乱 了金融秩序。 民间借贷资金数以万亿计，如此 巨大规模的资金不受金融监管，无法动 态掌握资金流向，不仅使国家税收大量 流失，更易导致金融信号失真，冲击和 破坏金融秩序，对金融安全产生现实的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 威胁。 四、结语 综上可知，民间借贷广泛存在于 社会中，在满足中小企业资本需求，促 进国民经济发展方面起到了重要的作用。 长期以来，我国对民间借贷主要 采取行政管制的