2.3我国金融机构小额信贷业务发展状况

2.3.1 商业银行小额信贷业务发展现状 1 商业银行小额信贷业务的来源 从 1976 年开始，孟加拉经济学教授尤努斯的乡村银行开始从事针对农村的 小额信贷业务，在物质上帮助穷人摆脱贫困。尤努斯的农村银行的模式最初需 要政府或捐款资助，但过了数年之后，银行可以补上存款的不足。农村银行自 1995 年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于 1998 年到位后，农村 银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些 存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行 94%的股权，也是有存户所 有。农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键，这可以让成员相互鼓 励，也可以施与群众压力。乡村银行在全世界反贫困事业中引起反响，23 个国 家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开 始把它看成未来的发展源泉。 2 商业银行小额信贷业务的现状 尽管我国自 90 年代以来陆续颁布各种规定，对农村及城镇居民的小额贷款 做出各种帮助，但小额信贷业务目前在我国的发展依旧不尽如人意。统计数字 表明，小额担保贷款政策从 2002 年开始实施后，截至 2008 年 5 月末，全国金 融机构已累计发放小额担保贷款 175 亿元，贷款余额 78.9 亿元，中央和地方财 政部门累计安排贴息资金 19.37 亿元，直接或间接带动了一大批下岗失业人员 和就业困难人员成功实现了自谋职业和自主创业。 目前，面向农村的小额信贷主要有三种，做为其中之一的正规金融机构商 业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还很小。贷 款业务是商业银行的传统业务之一，也是盈利的主要来源之一，由于资本的相 对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企 业特别是国有大型企业。利率管制交易成本高、贷款偿还率低等问题依旧直接 制约着商业银行积极开展小额信贷业务。 再者，政府和相关机构过分强调小额信贷的扶贫功能，而没有充分重视到 它也是一种服务于缺乏抵押担保能力的低收入群体的特殊金融方式，阻碍了小 额信贷的健康发展，也直接导致了一些小额信贷项目的还款率较低，例如，农 业银行发放的小额到户扶贫贷款在不少地区就因农民将之视为扶贫款而导致还 款率低。 因此，为充分发挥金融机构的功能，中国国内的机构和国际捐赠机构开始 重视将现有金融机构(特别是城市商业银行) 的金融产品和服务的下移，即把现有 的金融产品和服务延伸到微型企业和小型企业，延伸到低收入阶层。为了倡导 现有的金融机构把他们的金融服务和产品下移到微型企业和低收入的农户和城 市居民，银监会专门成立了小企业贷款领导小组，鼓励商业银行向小企业、微 型企业贷款。世界银行和德国复兴银行项目正在援助国家开发银行建立商业银 行服务微型和小型企业的批发资金，目前正在内蒙古包头市和浙江省台州市进 行试点，试点情况良好。中国邮政储蓄经银监会批准，也在三个省开始了以存 单为抵押的小额信贷试点，从而为邮政储蓄进入贷款业务迈出了重要的一步。 现有金融机构金融产品和服务的下移可能是大规模的发展可持续的小额信贷产 品和服务的最快的途径。目前，在城市应以城市商业银行为重点，特别是以那 些已经有良好公司治理结构的城市商业银行为重点。要使城市商业银行有动力 去从事小额信贷业务。在农村近期应以邮政储蓄为重点，在完善机构建设和治 理结构的基础上，邮政储蓄大力推广小额贷款产品，发展抵押，担保，和无抵 押担保的信贷产品，从而把金融服务扩展到低收入人群和微型企业，并鼓励邮 政储蓄进行金融创新。 3 我国商业银行在小额信贷方面所作努力的例证 尽管目前我国商业银行整体在小额贷款业务上业绩平平，但也有不少银行 在这方面做出了努力 1 个人经营贷款的发展，推动个体经营发展 个人经营贷款是商业银行专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个 人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自 2004 年开办个人生产经营性贷 款以来，经过近 3 年的发展，发放了一大批个人生产经营性贷款，有力的帮助 和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。 2 推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产 随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购 房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。及商业银行在借款人以所购房产做 抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其 循环使用。理财房贷产品使一批已经偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需 求的客户得到了极大地帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出 更多的经济效益。 3 大力推广“理财智业卡” ，全面提升客户融资渠道 浦发银行推出的理财智业卡是全国首创的三账户银行卡，是专门针对买房 子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领，以及拥有一定的 资产，但没有稳定和足够的现金流，而申请信用卡和个人贷款又困难的私营业 主推出的。该卡使投资随时随地，融资高效快捷。 商业银行应该在借鉴尤努斯教授的基础上，不断推出各种灵活高效的小额 信贷服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。 2.3.2 金融机构小额信贷业务的发展 在我国小额信贷公司的出现还是 2005 年以后的事，其发展不过短短数年 的时间，并且直到 2009 年，央行发布了新的金融机构编码规范才将小额贷 款公司纳入金融机构范围。 然而近年来，在国家的大力扶持下，小额信贷公司得到了迅速的发展，并逐渐 成为我国小额信贷不可或缺的重要组成部分。 成长之路 早在 2005 年 10 月， 人民银行与银监会、财政部、商务部、农业部、国 务院扶贫办、工商总局等部门在就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调 研和政策研讨，各方面对开展此项工作的意义和政策原则在认识上基本趋向一 致的基础上，决定在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个 县（区）进行小额贷款公司试点。 在运作机制上，这些小额贷款公司实行市场化运作，自主经营、自负盈亏、 依法经营，明确规定“只贷不存” 。其基本原则是，试点成立的小额贷款公司只 能以股东合法的自有资金发放贷款，不得以任何形式吸收存款；小额贷款公司 发放的贷款，要坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，以完善农村金融 服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营；力争使试 点模式可复制、可推广。 据有关资料显示，截至 2009 年 9 月末，全国绝大多数省(自治区、直辖市) 和 计划单列市都开展了小额贷款公司试点,共成立小额贷款公司 1091 家，贷款余 额达 542 亿元。试点机构风险控制良好，不良贷款率远低于银行业金融机构同 类不良贷款率，多数公司在开业一年即实现盈利，目前尚未发现非法集资、暴 力收贷和洗钱等违法行为，初步实现了良性循环。 重要意义 小额贷款公司试点是改善基层金融服务的有益探索，激活了基层金融市场， 缓解了小企业、个体工商户和农户融资难；推动了民间借贷的阳光化和规范化， 为贷款通则的修订和民间借贷行为的规范积累经验；并充分调动地方政府 积极性，将其推到基层金融监管的前台。此外，小额贷款公司试点培养了一批 基层金融人才和诚信客户，完善了基层信用体系建设；银行与小额贷款公司的 合作，促进“ 大银行与小机构 ”的“批发+ 零售” 的二级基层金融服务框架逐渐形成。 存在的问题 首先，额贷款公司“ 只贷不存” ，基本上用资本金放款，大多数在开业数月 即面临无款可放的困境。虽然小额贷款公司可从不超过两个银行业金融机构融 资，但是融资额不超过资本净额的 50%。 其次，小额贷款公司成本较高，税负偏重。小额贷款公司是新办企业，开 立费用和人员成本较高。既不能从事中间业务，又无法利用财务杠杆，资本回 报率较低，却参照银行业金融机构纳税，税负较重。此外，作为面向三农和基 层的小额信贷机构，却没有获得与农信社及新型农村金融机构相同的税收优惠。 最后，大部分小额贷款公司成立时间太短，未形成自有的风险评估技术和 小额贷款管理办法。有些投资者合规意识淡薄，想打“政策擦边球”。而政府监 管有待加强，地方政府尤其是市县级政府普遍缺乏金融监管经验，监管能力不 足，中央层面缺乏部门间的协调和对省级政府的指导。 2.3.3 互联网小额信贷业务的成长 所谓的互联网小额信贷指的主要是以 P2P 小额信贷网站作为借贷第三方平 台的商业模式，在欧美相当普及，并成为此次经济危机期间互联网业务的重要 突破之一，但在我国目前还属于新生事物。 小荷才露尖尖角 P2P 小额信贷网站，全称 Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作为联接个 人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为 借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利。 P2P 小额信贷网站的具体模式如下：贷入方在网站发布个人的申贷金额、 借款用途、还款期限、信用记录、银行卡及收支明细、通讯费发票、租房合同 等信息来提高审核通过率，进而提出个人所能承担的最高利率。借出方则通过 阅读贷入方的各项信息，根据个人风险承受能力决定是否出借及出借的利率 （国内规定不得高于银行基准利率四倍） 。一般情况下，往往是一名贷入方对 应多名借出方，这样每位借出方所付金额都不多，以降低借出方风险。最后， 电子借条自动生成，网上银行转账，贷入方只需按月还款即可。P2P 小额信贷 网站一般对贷入方收取约 1%-4%的服务费，对借出方则收取 1%或不收。对于 逾期不还的贷入方则加收取罚金，罚金收缴后与催收机构分成。贷款额度普遍 在 3 万美元以下。 现阶段我国初具规模并且富有影响力的 P2P 小额信贷网站目前主要有拍拍 贷、红岭创投、宜信三家，三家网站基本以复制欧美模式为主。拍拍贷于 2007 年成立于上海，作为国内最早的 P2P 小额信贷网站，已有注册用户 20 余 万，完成千余笔借贷交易。品牌业务有旨在为淘宝店家提供贷款的“淘宝大卖 家”服务等。 红岭创投成立于深圳，2009 年 3 月开始经营网上小额信贷业务。至今已有 注册会员过万，借贷业务每月增速超过 100%，而坏账率仅为 0.5%。 宜信于 2008 年成立于北京，服务网络已拓展到北京、上海、广州等十大 城市。宜信对外宣称历史年收益率不低于 12%，其中，12%的前提是汇款循环 借出。品牌业务有“ 宜信宝 ”“宜农贷” 等。 机遇风险并存 P2P 小额信贷网站的发展，对于国家金融体系的完善和居民小额投融资的 需求满足，都具有应时的意义。不过，P2P 小额信贷网站的发展也面临着监管 不明、贷入者资格审核难等方面的制约因素。 首先，我国现行的法律法规对充当民间借贷第三方平台的小额信贷网站既 缺界定，又少监管。由于无法确定小额信贷网站是由银监、工商、公安、网监 等哪个部门监管或协管，所以目前在网络小额信贷领域，骗子网站多，风险大。 同时，贷入者资格审核难保证。网络公司不能每笔业务都派人去现场审核 调查（扫描复印件易造假） ，进而导致审核信息掺假、存在假证明，从而信用 评级不真实。同时，贷款理由容易被欺瞒，贷款真实目的不明，无法做到资金 使用中的监控。而且账款逾期不还，无明确