13、关于进一步加快改革发展、完善经营管理、建设先进银行的意见

关于进 一步加快改革发 展、完善经营 管理、建设先进银行的意见 （十信发2011100 号） 近年来，十堰市农信社在省联社的正确领导下，在市委、市政府 和人行、银监等部门的关心支持下，各项管理逐步规范，业务发展态 势良好，产权改革较快推进，社会形象全面提升，但与先进地区的农 信社（农商行）和其它商业银行相比，还有较大的差距。为了进一步加 快全市农信社改革发展，完善经营管理，建设先进银行，全面提升综 合竞争力、风险控制力和可持续发展力，现提出如下意见。 一、指导思想 坚持以科学发展观为统领，以持续快速发展为中心，以提升业务 发展质量和效益为重点，以推进产权改革、完善内部经营管理机制为 抓手，大力加强以营业网点为重点的基础设施建设，努力抓好风险防 范和内部管理，全面加强企业文化建设，不断提高员工队伍素质，切 实增强十堰市农信社市场竞争力，把全辖各法人机构打造成十堰存贷 款规模最大的银行，发展质量最好的银行，受人尊敬和信赖的银行， 支持和服务客户最佳的银行。 二、工作目标 （一）产权改革目标。2012 年全市 8 家法人单位全部改制成农 村商业银行。 （二）业务发展目标。2012 年至 2014 年三年存款净增 180 亿元， 年均增长 24.7%，2014 年末存款余额达到 400 亿元；2012 年至 2014 2 年三年贷款净增 110 亿元，年均增长 24%左右，2014 年末贷款余额达 到 250 亿元以上；综合效益以年均 12%至 15%的速度增长，2012 年末 实现综合效益 6 亿元左右，2013 年末实现综合效益 7 亿元左右，2014 年末实现综合效益 8 亿元左右。 （三）监管和风险控制目标。主要监管指标和风险控制指标全 面达标并向先进银行看齐，其中各法人机构资本充足率保持 10%以上， 不良贷款占比 3%以下，有效防范各类案件。 （四）网点建设目标。营业网点等基础设施条件实现根本性改 善。十堰城区至少有 3 家以上的营业网点达到当地商业银行最好标准， 县城至少有 2 家以上营业网点达到当地商业银行最好标准，乡镇营业 网点在当地同业处于先进地位。 （五）内部管理目标。内部经营机制得到较大改善，内部管理水 平不断提高，各类风险得到有效控制，发展水平和发展质量逐步向国 内先进农商行看齐。 （六）企业文化建设和员工素质目标。 “敬 业、忠信、严谨、创新” 的企业文化价值理念进一步深入人心，形成团结、和谐、实干、奋进、 从严、 规范的良好文化氛围。三年内，员工队伍的整体结构明显改善， 培养和造就一大批适应业务发展需要的高素质经营管理人才和专业 技术人才，大专及以上学历的员工达到 85%以上。 三、主要措施 （一）大力实施业务经营精细化管理和效益提升工程，切实增 强发展能力。 1、从夯实发展基础入手，做大负债业务。各行社存款市场份额要 向贷款市场份额看齐，努力占据存款份额第一的位置。一是强化大户 3 存款攻关。对单户存款在 100 万元以上的客户，县级行社领导要上门 维护，对单户存款在 1000 万元以上的客户，市联社领导要参与维护。 二是坚持存贷挂钩。坚持把贷款客户资金回笼率与信用等级评定、核 定授信额度、贷款调查审查和贷款定价全面挂钩，促进客户资金归社， 提高资金归社率。对农信社独立支持的客户，资金归社率要达到 80% 以上。农信社参与贷款的客户，资金归社率不得低于农信社贷款在融 资总额中所占的比例。三是丰富负债品种。大力推出个人通知存款、 协定存款等各类存款新品种，特别是要逐步推出理财产品，探索第三 方存管业务，切实增强服务功能，维护客户资源。四是优化金融服务。 要改善服务环境，改进柜面服务，广泛开展“进社区、进市场、 进家庭” 活动，加大对小客户存款的揽存力度。对长期在农信社网点发生业务 的忠诚客户和存款大户，要利用各种时机开展有特色、有吸引力的交 流、联谊活动，用真情留住客户。五是强化绩效考核。建立柜员业绩台 账，做到任务到人、考核到位，充分调动临柜人员的揽储积极性。 2、从调整贷款结构入手，做优信贷业务。要统筹城乡两块阵地， 紧跟区域主导产业，加快信贷结构调整步伐。一是调整贷款投向结构。 要坚持“一立足三面向” 的市场定位，在巩固 现有市场的同时，要逐步 改变贷长、贷大、贷集中的经营格局，树立“ 小客户大市场” 的经营理 念，避免与国有和股份制商业银行同质化竞争，努力做大小、微客户 贷款业务。新发展的信贷业务要向在十堰创办实业、拥有一定规模固 定资产、 对十堰税收贡献大的中小微客户和个人客户倾斜。城区联社 要采取定人员、定任务、定考核等办法，确保中小微客户和个贷业务 占比每年提升 5 个百分点以上。县联社（农商行）要全面实施“挺进大 市场、开 发大项目、营销大客户”战略。县 域行社要在一级支行（信用 4 社）增设贷款机构，明确信贷职能，配备人员，专司微小客户贷款和个 贷业务。二是调整担保方式结构。要按照信用贷款对象“特定化” 、保 证贷款“严 格化” 、抵（ 质）押贷款“常态化”的基本要求，调整贷款担保 方式结构，提高抵质押贷款的比例，不断增强贷款的风险覆盖能力。 对低风险业务在他行，而信用、担保业务在农信社的客户，要从严控 制授信和用信。三是调整贷款期限结构。要根据农信社资金来源和借 款人贷款用途、资金状况、资产转换周期等因素合理确定贷款期限， 把握好贷款投放的规模、时间和节奏，使长、中、短期贷款期限比例达 到 2：3：5，着力防范流动性风险。四是严格贷款定价管理。要统一定价 模板，科学设定参数，不断提高贷款定价的规范化和科学化水平。除 竞争型客户等特殊情况外，新发放贷款不得执行基准利率下浮，切实 减少人为因素对贷款利息收入的影响，全面提高客户综合贡献度，努 力提高自身经济效益。 3、从探索代客理财入手，做实中间业务。要按照“开办理财业务， 拓展银行卡业务，拓宽保险业务，推广网银业务，规范顾问业务”的总 体思路，真正把中间业务做大做实。一是开办理财业务。抽调精干力 量，学习他行经验，研发并销售理财产品，使之成为中间业务收入的 一个重要增长点。二是全面拓展银行卡业务。要在四星级及以上宾馆、 大型购物中心、大规模高档社区、工业园区和有一定规模的专业市场 及集镇，全面布设 ATM 机；对各类商户全面布设 POS 机，进一步提 高综合创效水平。三是着力拓宽保险业务。要督促完善“安贷宝” 产品 功能，扩大“ 安贷宝” 产品保险覆盖保障范 围；鼓励其他已 经签订合作 协议的寿险公司开发养老、医疗、健康、分红等其他保障功能的差异 化保险产品， 满足贷款客户多方面保障需求；积极与财险公司加强合 5 作，积极代理建筑安装工程险、“三农”保险、林木险等全新的财产保 险险种，满足信贷业务发展的安全保障需要。四是扎实推广网银业务。 要抓住农信社网银上线的契机，加强网银宣传、培训和操作指导，切 实提高农信社资金结算水平。五是从严规范顾问业务。对通过贷款科 学定价实现预期收益的贷款客户，不再收取财务顾问费。对关联公司 较多、经营领域广泛、又在多家银行融资维持资金链条的客户，可区 别黄金客户和一般客户、区别用信担保方式和忠诚度、区别客户的信 用等级和股东、非股东身份，在符合监管要求的前提下，适度收取财 务顾问费。 4、从提高资金收益入手，做活金融市场业务。要抓好主营业务， 扩大贷款规模，增加利息收入；要设立金融市场部，大力发展债券投资 业务， 积极开展代持、过券、交易撮合等短期无风险市场业务，深入开 展票据回购、票据买卖业务、信贷资产买卖业务、票据转代签业务等 有利于双方客户拓展和业务发展的业务， 进一步优化资产结构，提高资金使用效益；在执行政策、严控风险的前 提下，开办贴现、转贴现等票据业务，培育新的效益增长点。 （二）大力实施产权制度改革与经营机制完善工程，切实增强 内在活力。 1、全面完成产权改革。按照“稳定县域、整合城区 ”的总体思路， 加速推进产权制度改革，到 2012 年，全市 8 家县级联社（农合行）要全 部改制为农商行，在产权形式上真正“ 脱胎换骨” 。其中城区联社要抓 紧争取落实地方政府的扶持政策，确保按计划完成农商行筹建材料上 报工作，2012 年挂牌开业。 2、积极设立村镇银行。各县级农商行要把发起设立村镇银 6 行作为抢抓机遇、先入为主、把握竞争主动的重大举措，选好试点地 区，积极加强与省联社、地方政府和银监部门的沟通协调，规范操作， 争取政策，力争 3 年各县级农商行在异地设立发起 1 家村镇银行，其 中 2012 年要设立发起 12 家村镇银行。 3、着力完善经营机制。一是加快机关职能转型。要加快市、县联 社（农商行）机关由单纯管理型向经营管理型转变，真正使市、县联社 （农商行）成为市场竞争的主体。二是建立和完善有利于发展的组织架 构。要以改制农商行为契机，打破农信社传统的行政式组织架构，构 建以客户为中心、以市场为导向的组织架构。学习广东顺德农商行等 单位的经验，对前台业务实行准事业部制运作。县级行社公司类业务 实行总部集中经营，将开展微小客户和个人客户等信贷业务的职能调 整到一级支行（信用社）。每个县市城区至少要有 3 家以上支行（信用 社）开展小企业和个人客户信贷业务。对中后台业务和职能按照精简 高效的原则进行配置，以期在管理成本、服务质量和对市场的反应程 度方面实现较大的突破。特别是要整合纯管理和服务型的职能部门， 设置职能综合型的后勤大部室，减少岗位职数设置，富余人员全部充 实到业务经营队伍。三是完善绩效考核机制。要在省联社薪酬管理指 导意见的框架内，通过科学量化分析柜员、会计主管、客户经理、部门 经理、信用社主任（支行行长）等岗位的工作量以及对利润贡献率等， 有针对性地改进和完善绩效考核办法，坚决打破吃“大锅饭” 和吃“小 锅饭” 的分配 现象。要大胆 尝试以资金成本 计价和创效规模为核心的 客户经理薪酬激励机制、后勤机关人员差异化计酬、业务经营部门单 独核算考核等的绩效考核，使薪酬分配向基层、向一线、向贡献大的 员工倾斜，进一步拉开收入差距，充分发挥分配机制的激励和导向作 7 用。四是完善审计监督。逐步推行外部审计制度，统一聘请会计师事 务所，对辖内农商行的年度财务报告进行全面审计，充分发挥外部监 督的作用。 （三）大力实施营业设施高起点标准化建设工程，切实改善发 展环境。 1、科学规划。各行社要按照把农商行建设成为区域内最好银行的 思路，着眼大局，立足长远，将以营业网点为重点的基础设施建设作 为当前一项战略性工程来抓，高起点统筹辖内营业设施建设规划。城 区联社要加快营业网点规划布局，在北京路、东风十堰总部等地，超 前跟进布设营业网点，抢占市场先机。各县级行社县城要建设 2 至 3 个标准较高、具有综合服务功能的营业网点，乡镇营业网点要全面进 行建设和改造。要按照占领阵地、保本经营的原则，在所有的乡镇设 立营业网点，实现乡镇金融服务全覆盖。 2、加快建设。要按照十堰市农信社办公营业用房管理实施办法， 遵循“ 先城区、后乡镇，先精品、后一般”的原则，加快营业网点改造进 度，确保用 3 年时间对全市农信社营业网点分门别类进行购建、改造 和完善。当前要抓紧启动丹江、房县、郧西、竹溪、城区、郧县 6 家行 社以及郧西城关、竹山农商行宝丰支行、武当山老营信用社新营业办 公大楼建设和改造。全面加快城区联社开发区信用社和北京路新购等 营业网点的装修。 3、加强管理。要按照市联社制定的标准搞好建设和改造，城区营 业网点要向招商银行、交通银行等银行看齐，全面提高营业网点的品 牌形象、综合服务和营销能力。在建设和改造过程中，要通过招标选 择资质过硬、水平较高、相对固定的施工商，实施管理实行分级负责、 8 分级管理，严把投资预算关、资金使用关、建设质量关和竣工审计关， 实施规范操作，坚决遏制腐败现象的产生，对发现违纪违规行为的， 坚决从重查处。 （四）大力实施风险防范和内部管理规范化推进工程，切实提高 发展质量。 1、建立全面风险管理体系。各行社要严格执行风险管理委员会及 其例会制度，加强对各类风险的审议、分析和评价，特别是要加强对 业务风险状况、风险变化、风险重点的分析研究，提高风险管理的主 动性和及时性；要认真贯彻落实农村中小金融机构风险管理机制建 设指引，同步推进新资本协议和第三版巴塞尔协议，积极探索信 用风险内部评级初级法，加快风险机制建设，改进风险管理体系；要坚 持风险关口前移，全面配备风险经理，直接参与各项业务的全过程监 控，不断提高风险识别、度量、控制和处置能力。 2、加强信贷风险管理。要认真落实“三个 办法一个指引” ， 推进 信贷精细化管理，构建起依法合规、职责明确、有效制衡、风险可控、 信贷资金流向可追踪的全新信贷管理体系；要加强平台贷款管理，按 季加大检查力度，重点检查存量平台贷款风险管理情况，发现问题及 时预警；要加强信贷集中度风险管理，严格执行客户集中度最低监管 要求，加强大额贷款监测控制，加强集团客户统一授信管理，严控“两 高一剩”等限制行 业贷 款；要高度关注市场 行情的变化，超前防范汽车、 水泥、房地产等行业贷款风险；要全面推行分期还款制度，对中小企业 流动资金贷款和个人经营性贷款，要在准确把握借款人资金运行特点 的基础上，普及分期还款方式。对大额贷款特别是项目贷款，要制订 并严格落实分期还款计划，切实加强项目贷款的封闭运行管理，杜绝 9 用现有贷款项目的收入去投资新项目的现象发生；要加大贷后检查力 度，各县级行社贷后管理人员要对本级及上级审批的贷款，按月对不 低于 10%的金 额比例进行现场贷后检查，对未按规定进行贷后检查和 风险预警，导致贷款形成不良及其他损失的，要追究贷后管理人员的 责任。市联社贷后检查人员对本级及上级审批的贷款，按月抽查 10 户 至 20 户开展现场贷后检查，并对检查情况进行督导和评价，及时掌握 贷款风险状况并提出风险预警，切实提高贷后检查的针对性和有效性。 3、加大不良贷款清收。要加大表内不良贷款清收，做到措施多样、 激励有效、清收有力、效果明显；要围绕十堰市农村合作金融机构表 外不良资产管理办法（试行）和 十堰市农信社表外不良资产打包 处置操作指引（试行），扎实推进表外资产的处置变现工作；要加强到 逾期贷款管理，对到逾期贷款采取提前制订“催收预案” 、下发书面“催 收通知”、逐笔制定“ 责任处置方案”、小额贷款“强化催收” 等有效措施， 强化客户经理的催收意识和借款人履约还款的信用意识；对新增不良 贷款，要在逐户认定、逐户剖析形成不良原因的基础上,明确新增不良 贷款责任人，建立责任贷款台账，实行追责清收；要加大抵债资产处置 力度，积极探索抵债返租、联合开发、债务重组等多种方式，最大限度 提高抵债资产效益。 4、加强案件风险防范。要不折不扣落实干部交流、岗位轮换、亲 属回避、强制休假等“ 四项制度” ，切 实防范员工道德风险；要加强员工 不良行为动态排查，对列入“重点人” 要建立 重点观察、诫勉谈话制度， 并制定措施进行教育转化，切实将风险隐患消灭在萌芽状态；要加强 会计印章、重要空白凭证管理，规范会计对账和现金尾箱库款对账工 10 作流程，切实防范会计操作风险；要进一步完善内控机制，加强制度执 行力建设，加大对疑点和薄弱环节的稽核检查，通过整体移交、飞行 检查、暗查暗访等方式，加强对基层网点和一线柜台的突查，纠正有 章不循、违规操作行为；要充分发挥集中监控系统的远程监控功能，努 力提高物防、技防和人防水平，确保农信社人、财、物的安全。 5、加强内部规范管理。要加强利息收入管理，确保贷款利息应收 尽收；要规范中间业务收入管理，严格按照省联社统一口径，实事求是 地反映中间业务；要规范薪酬分配行为，确保员工工资性收入增加、福 利待遇有效改善；要规范财务管理，特别是要加强费用管理，切实做到 合理开支、厉行节约、反对浪费、堵塞漏洞，从源头上遏制违反财经纪 律的现象；要规范信贷从业人员管理，对贷款到期收回率长期不达标、 违规放贷的责任人，要取消营销资格，退出信贷岗位，严格追责，切实 建立起“不愿 违、不能 违、不敢违”的长效机制；要加大治庸问责力度， 促进市县行社机关精神面貌大改观、干部作风大转变、服务效能大提 升。 （五）大力实施企业文化和人才战略建设工程，切实保障事业 发展。 1、加强管理人员队伍建设。要通过组织学习、外出考察、集中培 训等方式，提高各级行社领导班子的经营管理能力、市场应变能力、 开拓创新能力和驾驭复杂局面的能力；要坚持德才兼备、以德为先的 用人标准，完善人才选拔任用机制，把群众公认的政治素质高、业务 能力强、工作业绩好的同志选拔进领导班子；要重视和加强近年来招 录大学毕业生的品质修养、专业技能、管理能力的培养，为后备干部 创造良好的成长环境；要建立县级行社领导班子后备干部人才库, 通 11 过封闭培训、上挂下派、跟踪考察，加快后备干部的成长和进步。对综 合素质好、发展潜力大的后备干部，要大胆提拔使用。 2、加强员工队伍建设。要树立人力资源管理观念，坚持教育优先 的原则， 组织大范围、多层次、高质量的培训，建立模拟性的实训平台， 着力提升员工队伍的整体素质；要着力引进和培养票据、理财、债券、 法律事务等一批满足业务发展需要的专业人才；要鼓励和支持员工参 加专业技术资格认证考试，对获取律师、注册会计师、注册资产评估、 理财师、房地产估价师等执业资格的，给予一定的物质奖励，鼓励员 工向专业化方向发展；要加强劳务派遣制员工的管理，对优秀劳务派 遣制员工，通过考试考核转为合同制员工，充分调动劳务派遣制员工 的工作积极性和主动性，增强劳务派遣制员工的归属感和忠诚度；要 加强对新招录员工的管理，增强其爱岗敬业意识和归属感，为其发展 创造良好条件，努力留住用好人才。 3、加强企业文化建设。要继续弘扬“敬业 ，忠信， 严谨，创新”的企 业精神，引导广大干部员工把自身利益、农信社（农商行）利益紧密联 系在一起，共同为农信社改革发展贡献力量