农村金融产品和服务方式调研思考.docx

农村金融产品和服务方式调研思考 为提高农村金融服务质量和效率，适应新时期农民多元化 金融服务需求，助推农村经济社会又好又快发展。今年， 中国人民银行制定了关于试点推进农村金融产品和服务 方式创新的意见。现结合岳池农村信用社推进金融服务 创新实践，谈谈自己的浅议拙见。 现状成效 岳池县农村信用合作联社属以县为单位的县级联社统 一法人，辖 48 个营业机构，是全县网点最多，分布分最广， 贷款规模最大，且与广大农民、企事业单位、党政部门关 系最为密切的金融机构。长期以来，全县农村信用社以 “支持岳池城乡统筹发展、经济社会和谐发展”为己任， 在推进农村金融产品和服务方式创新上进行了积极而有益 地探索。 一、信贷服务创新以市场为导向。一是细分市场，充 分服务“三农”。针对不同客户不同的信贷服务需求，先 后开发并推出了以千家万户农民为主要对象，曾被喻为农 村信用社“金字招牌”的小额农贷，创新了以村镇农户为 主要对象，适应新农村建设的“户户安建房贷款”，以种 养大户和城郊农民为主要对象，适应农业产业化发展的 “共同发联保贷款”，以外出务工人员为主要对象，适应 劳务产业发展的“劳务展业贷款”，以个体工商户为主要 对象，促进商业繁荣的“城镇三户贷款”，以中小企 业为主要对象，助推工业强县的“百业兴旺工业贷款”等 七大系列近三十个贷款品种，基本满足了农村、城郊、城 区和县外衍生市场不同层次客户的信贷服务需求。二是围 绕抢占市场，改革信贷交易制度。直面激烈的市场竞争， 树立“成就客户，发展自我”和 “贷户就是衣食父母”的 经营理念，建立贷款超市，方便客户；推出“背包”银行， 把信贷服务送到家；推出限时办贷制，提高工作效率；推 出贷款受理否定制，实行阳光作业；探索担保抵押物多种、 组合方式多样的贷款途径，疏浚贷款绿色通道；推行 “公 司+基地+农户”、“市场+基地+农户”等信贷支农模式， 发挥特色农业和龙头企业带动作用，助推农村产业结构调 整。三是优化市场环境，有效防范风险。创办金融学校， 推进金融知识普及，引导农民增强信用意识；扎实开展农 村“信用工程”建设、农村信用体系建设，优化贷款经营 环境；全面推行贷款利率浮动管理，覆盖市场风险与资金 成本。自 XX 年末组建县级联社统一法人至今年 10 月末， 全县农村信用社累计发放各项贷款 267726 万元，其中累放 农业贷款 129553 万元，中小企业贷款 12253 万元，各项贷 款余额达 159180 万元，占全县金融机构贷款总额的 67.85%。重点支持建设“丘区经济强县、白色农业大县、 农家文化名县、和谐发展新县”，助推全县 XX 年发展食用 菌 2 万亩，种植优质水稻 45 万亩、油菜 17.3 万亩、蔬菜 26 万亩，出栏生猪 137.2 万头、小家禽 959.2 万只，新植 优质柑桔 4.1 万亩、高接换种 50 万株，支持改造中低产田 土 4.73 亩，新建农民新居 16677 座，修建农村公路 1583 公里，“村村通广播电视网络覆盖率达 30%；大力支持县中 小企业发展，为县域科伦制药、金德茧丝、银禾米业、莲 桥米粉等企业的上马立项、技改扩能、做大做强提供了强 有力的金融支撑，其中，支持白庙莲桥米粉厂发展成为了 年产米粉 13000 吨，创利税 200 多万元的省级重点农副产 品加工龙头企业；突出支持劳务产业发展，助推全县劳务 收入 XX 年达 19.32 亿元，占全县国内生产总值的 30.2%； 有效支持城乡商业发展，推动全县个体工商户达 20344 户， XX 年实现社会消费品零售总额 29.6 亿元。为加快岳池全面 小康社会建设和社会主义新农村建设步伐，推进富民强县 做出了积极贡献，凸显了农村金融主力军本色。 二、存款服务创新以客户为中心。坚持储户至上，围 绕方便储户、可持续增强信贷实力不断改进和优化金融服 务。一是实行文明服务，微笑服务，并根据需要，尽量配 齐笔墨、眼镜、座椅、饮水机等便民设施，以“家”的亲 情锁定客户。二是实行上门服务，对储蓄、存款大户上门 收存，真心培育黄金大户。三是做好结算服务，在“无银 行卡”时期，实施“876”聚资工程，同时借助农信银结算 渠道、大小额支付系统、农民工特色银行卡，有效解决了 劳务资金“回家”和“外出” 难题。今年 4 月，拥有农村 信用社自主知识产权和品牌形象的蜀信卡全面发行，全面 结束了农民结算难、汇款难的历史。四是实行代理服务， 对必需通过邮政、农行等汇款回家，而收款人又因各种原 因无法安全取现的，信用社工作人员主动联系代取，使之 安全的转变成“农民自己银行”的储藏存款。岳池农村信 用社上乘的服务质量和灵活的服务方式，较好地满足了全 县人民资金存储、结算等金融服务需求，截至今年 10 月末， 全县农村信用社存款余额达 253473 万元，占全县金融机构 存款总额的 30.15%，三分天下有其一。 三、中间业务创新以先进银行为标杆。正视农村信用 社中间业务与国内外商业银行的差距，根据城乡居民现实 需要，增强责任感、紧迫感，广泛“拿来”，代理中间业 务快速发展。 一是代理保险呈多元化发展格局，代理保险 机构由两家发展至人寿、财保、太平洋、中华联合等 6 家， 代理险种由二三种发展到数十种，年代理保费达 1400 多万 元，较大程度地满足了不同领域、不同层次居民的保险需 求。二是代发工资向全方位拓展。代发对象从全县 8000 多 名教职工扩大到乡镇党政干部、地税公职人员等，年代理 金额逾 4000 万元。三是代理项目向更广领域延伸。已开办 各种涉农直补款代发，地税、国税、乡镇村行政性费用代 收，行政、交通罚没款代收，学校学费、城镇抵保代收， 各种债券代理发行、兑付及各重大工程建设款、赔付款代 理收付等。年代理收付、转帐各类资金 46000 多万元，极 大地方便了城乡居民的生产生活，联系农民的最好金融纽 带作用得以有效发挥。 四、同业往来创新以发展为根本。加快自身发展，增 强综合实力，是更好服务“三农”，更大力度支持县域经 济社会发展的前提和基础。为此，岳池联社针对富裕资金 存入人行较定期储蓄存款利息入不敷出的实际，一是建立 与当地金融机构的合作伙伴关系，在农行等金融同业开立 基本账户，择机存入利率较高的约期存款，获取利差收入， 抵减资金组织成本增效。二是以货币市场为平台，立足信 合系统内，面向全国金融业，灵活转动利率杠杆，紧扣货 币市场动态拆出或拆入资金，时时“低买高卖”，步步求 盈。三是以投资理财的思维和理念，强化业务经营创新， 在资金运用方式上寻求新突破，扩大资金运用效益。成功 与中国银行股份有限公司广安分行合作，开办了“人民币 结构性理财”、“中银平稳收益理财”等性价比更高的新 业务，获取较约期存款、货币市场业务更大的利差收入。 四是实行上述三种业务组合式经营，以利大效高者为主， 兼顾资金的安全性、效益性和流动性，灵活掌控、优化组 合，力创效益最高点。XX 年 1-10 月，通过以上途径实现收 入 1241.9 万元，助推全县农村信用社获总收入 13572 万元， 实现账面利润 3333 万元。 问题困难 尽管岳池农村信用社在金融产品和服务方式创新上措 施实、力度大、收效好，但与农村经济发展对农村金融多 元化服务需求还有不小距离。 一、金融产品缺失、信贷支农作用难以充分发挥。一 是没有健全的农村信用担保体系和完善的农业贷款保险机 制，专业的贷款担保机构少，目前，在岳池仅有一家，且 规模小，担保能力有限，高端企业贷款品种、高端农业产 业化贷款品种、存贷合一并兼具消费功能的卡业务及农业 贷款保险等金融产品缺失，致使不能充分满足中小企业融 资需求，对现代农业、设施农业、产业化农业的大额融资 束手无策。二是受银监部门对“三外”资金限制性政策所 制，对外出创业务工精英的信贷支持爱莫能助。三是由于 农村信用社人手少，服务领域广，现有小额农贷无法真正 全面发挥作用，有贷款证未必能及时贷到款，急需一种几 近等同于支取存款方便的贷款产品。四是信用环境不优。 据统计，岳池农村信用社尚有 11000 多万元党政部门、企 事业单位及其公职人员贷款逾期难以收回，较大程度地恶 化了融资环境，限制了信贷产品特别是信用贷款产品的运 用，也制约了县域经济社会的快速发展。 二、金融工具传统，服务方式单一。从调查情况看， 岳池农村信用社现有金融工具囿于传统的存款、贷款、结 算，真正意义上的投资理财、信息咨询业务、代保管箱业 务尚未破题；当前的服务方式仅局限于各营业网点的人工 服务，尚无网上银行、自助银行，不能适应现代社会快节 奏、高效率和远程、自助式的金融服务需求。 三、激励机制不完善，创新缺泛源动力。主要是未能 充分认识金融创新对增强市场竞争能力、加快发展的重要 促进作用，对金融服务创新引导不够，更没有建立起科学 有效的考核、评价激励机制，干部职工普遍认为，创新是 上级领导或部门的事，与己无关，仅满足于完成各项目标 任务，缺泛参与创新的积极性和主动性，或视变通为创新， 一味地“拿来”改进，致使创新滞后于金融服务现实需要 或缺少自主知识品牌的金融产品。 四、客观条件不足，金融创新受制。一是资产负债规 模小、不良资产包袱重、信贷资产风险高、业务范围狭窄、 经营地域受限制、员工综合素质普遍较低。二是“政策性” 金融支持形成的贷款损失未能得到应有的补偿，“政策性” 代理业务入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能与商业银 行同等享受储蓄保质利息补贴，资金组织上的行业限制准 入等“歧视政策”使农村信用社在同业竞争中处于不平等 地位，不得不以无偿提供代理业务为代价来换取业务发展。 从调查情况看，岳池农村信用社现有 8000 多万元的政策性、 准政策性贷款或政府“指令”性贷款形成高危风险甚至损 失，代发各种涉农直补款入不敷出已达 50 多万元，无偿代 理业务每年减少收入近 70 万元。以上这些，都不同程度的 制约和影响了农村信用社的金融创新。 对策措施 一、提高思想认识，激发金融创新主动性。加快农村 金融产品与服务方式创新，既是增强农村信用社市场竞争 能力和业务发展能力的有效途径，更是农村信用社更好支 持“三农”发展的职责所需。随着农村金融机构改革的深 入推进，农村信用社“一农支三农”的格局已被打破，农 村金融市场主体多元化、产品多样化和各路“诸侯”群雄 逐鹿的态势已经形成，对农村信用社生存发展的挑战前所 未有；党的十七大对社会主义新农村建设提出了新的更高 要求，作为农村金融的主力军，农村信用社责任重大，所 有信合人特别是领导干部，都必须增强紧迫感和责任感， 提高积极性和主动性，从铸就信合长青基业的战略高度认 识，从促进城乡统筹发展大局出发，制定金融创新总体规 划，建立健全配套的管理体制和激励机制，加大人力、物 力和科技投入，集全员之力，加快金融创新，努力推进自 身和农村经济社会又好又快发展。 二、找准着力点，增强金融创新实效。第一，要把解 决金融服务难点作为创新的重点，当前要以破解小额农贷 效能充分发挥难题和大额贷款融资瓶颈为着力点。开发多 功能银联卡，嵌入小额农贷信息，实行存贷合一，一次授 信，一年一审，在授信额度内，实现在所有联网机构透资 支取、刷卡消费，并按透资时间长短计付贷款利息，解决 农村信用社因种种因素小额农贷支农不充分的问题；移植 联保贷款精髓，按产、供、销关联链系，建立大额贷款担 保共同体，破解中小企业、农业产业化等大额融资瓶颈。 第二，要特别重视新金融产品的“卖点”，要潜心感悟不 同领域、不同层次客户的潜在金融服务需求，以敏锐的触 角和独到的视觉，站在金融业务发展的前沿去开发新产品， 做到人无我有，人有我优，人优我奇，敢为人先，时时处 处引领发展。第三，要以满足客户需求为切入点，加大网 络银行、自助银行建设力度，加快推出投资理财、信息咨 询、代保管箱等新业务，始终急客户之急，想客户之想。 第四，要以科技创新为支撑点，注重把现代电子计算机技 术运用于业务创新之中，切实提高新金融产品的科技含量， 继而提高工作效率、效能。第五，要以确保信贷资金安全， 成就客户为金融创新的出发点和落脚点，产品设计必须符 合国家经济金融政策，紧扣市场脉搏，切忌短视行为和政 治功利性，确保经济金融良性互动发展。 三、强化督促指导，提高金融创新能力。人行要加强 对农村信用社金融创新、新产品试点及推广的指导，银监 部门要强化对新金融产品合规性、安全性的监督，各级信 合行业管理部门要加强对创新产品运行的调查研究，组织 进行深入细致的可行性分析、实践经验总结和问题反省， 强化新知识、新技能培训，努力提高员工素质，不断增强 金融创新能力。 四、营造良好环境，加快金融创新步伐。一是地方政 府要积极参与，加强与银监、财政、保险和农业部门的协 调，逐步取消对农村信用社的“歧视”性、限制性政策， 建立完善农业贷款担保及保险机制，为农村