关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研.docx

关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研 找文章到大秘书网()一站在手，写作无忧! 民间借贷是一种直接的、灵活的融资行为，是民营资 本的重要组成部分，近年来，随着我国经济体制改革的进 一步深入，县域经济的产业结构调整，“三农”资金需求 旺盛，农村缺乏有效的投资渠道，致使农村民间借贷呈现 出借贷规模扩张，借贷利率多样，借贷风险意识增强，出 现了靠高利贷利息为生的食利人群等特征。民间借贷的日 趋活跃，对金融业、社会稳定尤其是对农民增收影响日渐 加深，应引起高度重视，民间借贷行为亟待引导、规范。 现就以对临汾地区山区县 8 个乡镇 209 户农户随机抽样调 查情况为例，谈几点看法。 民间借贷发展新特点 1、发展猛，范围广，额度大。上个世纪 90 年代以前， 农村民间借贷主要是在农村分散经营的情况下，分布在农 村，如今民间借贷不再限于农村，已渗透到城乡各个角落， 参与借贷的不仅有城乡居民，还有个体工商户，甚至一些 村集体；在方式上它早已不在是传统意义上的互通有无， 互帮互济的性质，高利率吸收各种闲置的货币资金，高息 放贷，现在借贷三千、五千、万元已属正常，高者甚至达 数万元。据对 209 户随机问卷调查结果显示：进行过民间 借贷的有 183 户，占被调查户的 87.60%，其中：经济环境 相对较差的柏山寺、文城、东城，中垛等四个乡镇的民间 借贷行为尤为突出，如东城乡的社堤村 23 户调查问卷中都 参与民间借贷，且户均借贷金额都在 5000 元至 8000 元。 从事民间借贷有 183 户，而同期在金融机构部门进行借贷 的 123 户，分别占 87.6%、58.9%。据调查，被调查的 183 户民间借贷金额达 416700 元，而同期在银行贷款 416060 元。 2、数量多，利差大，用途变。据调查统计，200 户民 间借贷金额就 XXXX 年约 416700 万元，基本与从金融部 门贷款持平，且呈上升趋势。从调查情况看，民间借贷的 形式、期限、利率及付息方式多样化。农村民间借贷具有 利率高，期限短，单笔金额小，风险分散，手续简便的特 点，且形式具有多样化。200 户农户问卷调查显示：互助性 的无息或低息借款的有 25 户，占 11.3%，借贷金额一般较 低，约在 300500 元间，利率低于同档次银行贷款利率， 个别无利息；利率在 1030的单笔民间借贷 1000 5000 元的 107 户，占 51.67%，而 5000 元以上的有 51 户， 占 24.4%，此笔借贷在农村十分普遍，约占 85%，期限一般 是一年，借贷付息方式以利随本清为主，有 98 户，占 49%，按年结算的有 85 户，占 46.4%，还有预收利息按月、 按季结算等方式，除此之外，还有特殊用途的高利贷，其 利率高达成 50，但期限多在 3 个月以内。 民间借贷资金用途始有转向苗头。农户由原来的婚丧 嫁娶、看病，购买生活资料的临时性需求逐步转向用于经 商、搞副业、养殖、果业生产等生产性消费，特别值得一 提的是在民间借贷资金中，有 68 户，216490 元资金是用于 子女上学而发生借贷，可想而知，农村教育投入与农户收 入的极不相匹配，如此以来，金融机构存款部分搬家，大 量资金在国家银行体外循环。 3、流动快、风险大、管理难。民间借贷期限不确定， 随借随还，以一年以内居多，流动性较强。民间借贷涉及 居民参与的金额为 30005000 以内不等，值得注意的是民 间借贷资金有集中的明显倾向，且金额不小。民间借贷是 一种体制外难于稳定的，银行外一种带有普遍性融资信用 方式，其资金注射动态难以掌握，加大了监督管理难度、 甚至无所适从。 民间借贷活跃的缘由 当前，农村民间借贷特别是经济欠发达的农业生产区 异常活跃的主要原因有： 1、利益主动使部分民间资金转化为民间借贷 近年来中央银行宏观调控能力明显增强，调控手段更 趋灵活多样，银行存款利率连年下降，加上又要征收利息 税，储蓄名义收益降幅较大，许多居民认为存款不划算， 加之，山区农村居民投资渠道狭窄，且受到某些方面限制， 国债、股票、基金等投资限制较多，有的受预期收益低的 影响不敢妄加投资，使民间闲置资金难的找到更多的出路， 与此同时，居民的金融意识的提高，使许多人不再满足于 银行存款，要把手中的资金转化成贸易额市，要食利，使 从事手续简便，操作性强，获利较快，且来源的民间借贷， 更能逃避工商、税务等部门监督，这就导致民间资金注射 高利贷领域的动机增强，也为民间借贷提供了获利空间。 2、农村金融体制的缺陷，使需求方主动寻求民间借贷。 随着金融体制改革不断深化，商业银行改善经营管理， 集约化经营理念趋强，使其对安全性、流动性、效益性的 重视日益加大，为了规避金融风险，一方面从县域地区撤 并营业网点，有的乡镇甚至成为金融盲区，另一方面，在 实施信贷计划时严格控制贷款投放，加之金融机构业务种 类少和不正之风的影响，同时，农村信用社的解决农民小 额资金需求为主，大量的资金投入信用社根本无能为力， 特别是贫困山区近年来为缩小与发达地区的差距，大兴基 本建设，资金缺口较大，供求矛盾突出，对于“三农”来 说，农村经济结构调整，对于苹果、养殖等产业已初具规 模，而这些支柱产业投资大，见效慢，且受市场因素影响 较大，城乡居民的“贷款难”问题迟迟未能解决好，而相 应的财政投入，金融机构贷款跟不上，还不然为贫困山区 民间高利贷资金提供了发展机遇。 3、金融制度与需求者自身的双重的缺陷，让民间借贷 乘虚而入 当前，金融的缺陷主要表现在：一是信贷管理体制过 严，各国有商业银行的信贷审批权限上收，基层的信贷权 十分有限，大部分只有推荐权和调查权，然而一旦贷款出 现风险时，基层行又是第一责任人，并实行严格的责任追 究制度，减弱了基层的信贷发放的积极性；二是信贷程序 繁琐，加之，金融机构业务种类少和不正之风的影响，使 许多需求者难以从银行或信用社充足及时的贷款；三是银 行创新和服务相对滞后，突出表现在贷款发放中利率缺乏 弹性，往往“一浮到顶”，未考虑产业因素，特别是强行 扣押贷款 10%金额作为“股金”，既未分红，又没承担利息， 加重了农民负担。 同时，资金需求者信用观念淡薄，抵御风险能力弱也 与信贷条件不相符。作为贫困山区农民，从事的种植、养 殖本来就受自然条件的限制，自然灾害严重，风调雨顺年 景较好，遇灾年就难以估量，加之交通闭塞，信息不灵， 农村组织化程度较低，甚至无组织，市场风险严重，另外， 借款者由于惧怕还了贷款再贷不上，即使有限也不还贷， 对上门收贷者概不理睬，形成了借了不还的不良风气。 4、社会主义市场经济需要多元化的投向、融资渠道与 经济发展相适应。一方面，在当前低利率货币政策下，部 分有富余资金的农民找不到合适的投资点，愿意把资金进 行民间借贷，不仅可以获取高于银行存款利息高额利息收 入，而且可免交利息所得税。另一方面，随着市场经济的 不断发展，高效农业需要投入，农村经济的发展也就需要 一定数量资金与之相适应，而很大部分农民生产需资金启 动，消费需资金周转，这就为民间借贷发展提供了生存空 间，同时，“农村两会”的关闭又为农村民间借贷起到催 化剂作用。 5、农村金融组织服务能力有限，机制不活。一是金融 部门由于历史的原因，自身包袱沉重，可用信贷资金不多， 农村金融部门完全满足农村经济发展需要的能力还很有限， 农村金融信贷资金相对短缺。二是历史的教训使金融部门 还存在“怕贷”、“惜贷”思想。三是金融部门贷款程序 繁锁，手续复杂，不如民间借贷快捷灵活。 对策及建议 当前民间借贷具有分散、隐蔽、借贷交易操作方便但 无序，容易诱发民间借借风险，甚至扰乱金融、经济、社 会、政治等问题，但又具有提高农村临时闲散资金的使用 效率，利用随行就市的市场利率、简便、灵活的借贷形式， 促进农村经济发展，满足现阶段农村金融无法完全满足的 日益增多的资金需求。对此，我们应用客观、正确的态度 全面认识其存在的合理性、充分发挥它的积极作用，并从 其消极作用进一步探索、挖掘甚至检讨我们当前的很多工 作中存在的薄弱环节，化消极因素为积极因素，扬长避短， 合理规范和引导。 1、切实加大农村资金投放力度。目前农村资金极为紧 张，农户缺乏最基本的生产性开支的资金，近年来国家加 大小额农户贷款投入力度，但因诸多因素制约，小额农户 贷款到农民手中的并不多，同时财政部门等要加大对农村 基础设施的投入，尽可能减少对村级和农户的摊派。通过 增加投入，缓解农村资金矛盾，影响民间借贷的利率，降 低高利率，可以缓解村级及贫困农户的压力。 2、做好增加农民收入的文章。农村目前最根本的问题 就是农民收入的问题，农民收入不高、严重入不敷出这本 身就是诱发各种矛盾的最根本原因，民间借贷无原则操作 只能使矛盾更加激化，增加农民收入的途径主要是调整产 业结构，大力发展农副产品的深加工，增加农村经济中的 非农比重，让农民富裕起来。 3、成立相关条件下互助资金组织。农村资金需求季节 性明显，农村的闲散资金特别是临时性闲散资金较多，农 户间互助性资金组织农户内部调节资金短缺，可以将分散 的民间借贷逐步归为相对集中。 4、制定民间借贷管理办法，规范民间借款行为。 随着金融改革的深入，国有商业银行逐步退出县域经济舞 台，农村阵地基本上