信用社如何拓展中小企业业务的可行性报告.docx

信用社如何拓展中小企业业务的可行性报 告 _作为_县经济重镇，近几年来区域经济呈现了快速、 稳健增长的趋势，在经济快速发展过程中中小企业经济充 当了经济增长引擎的角色。在这种情况下, 中小企业必将 成为各家金融机构的经营阵地，为此，笔者就如何拓展中 小企业业务谈谈自己一些粗浅的看法和建议，供领导和同 志们商讨。 一、现状分析 1、中小企业规模及产业情况。据统计，全镇共有 2829 家企业，其中企业法人 XX 家,个人独资 206 家，合伙 287 家，营业单位 321 家。其中：注册资金在 50-200 万元的 1131 家，200-500 万元的 196 家，500 万元以上的 195 家。 产值 500 万以上规模企业 144 家,百强企业 48 家，镇重点 培育企业 80 家。印刷、塑编、纺织、礼品是_镇四大支柱 产业。XX 年全镇国民生产总值 59.13 亿元，其中第二产业 39.8 亿元，占比 67.4%。当年财政总收入 5.55 亿元，占全 县财政总收入的 53.9%。 2、企业资金需求及融资情况。目前，四家专业银行及 县外五家股份银行对上规模企业分别以降低利率、加大保 证授信额度等方式进行轮番授信，以求抢占_企业金融业 务市场，上规模企业融资环境较好。而初具规模、实力较 弱、抗风险能力一般的中小企业融资“瓶颈”问题无法解 决，银行贷款满足率仅为 25%，其融资主要依靠民间借贷方 式，融资渠道相对狭窄，成本较高，而且稳定性不强。 3、金融机构企业业务情况。目前，辖内农行、工行、 建行、中行、农村信用社、邮政储蓄等 6 家金融机构。截 止 XX 年 9 月末，全镇金融机构各项存款总额 372250 万元， 其中企业存款余额 100544 万元，占存款总额的 27%；各项 贷款总额 463534 万元，其中企业贷款金额 155789 万元， 占贷款总额的 33.6%。据调查，XX 年当地金融机构企业存 款新增余额 31259 万元，占当年新增量的 33.9%，贷款新增 余额 68748 万元，占当年新增量的 54.2%，中小企业业务市 场空间很大。各家金融机构企业的开户、存款、贷款等情 况详见下表： 单位：万元 金融机构名称 开户数 存款余额 贷款余额 平均利率 工行 369 20310 30170 5.61 农行 487 17048 44900 5.61 中行 502 27800 24500 5.61 建行 398 26050 41200 5.61 联社_社 262 9336 15019 6.375 合计 2018 100544 155789 从上表分析，_信用社无论从企业开户数、存款余额、 贷款余额看，企业开户数仅占当地金融机构总量的 12.9%， 存款余额占 9.3%，贷款余额占 9.6%，有一定的发展空间。 二、存在的弊端 1、定位过高。根据_区域经济的特点，以及企业产值 在_镇国民经济总值的比重，可以不难看出_信用社企业 业务的相对滞后，目前_信用社根据联社的指导思想，企 业信贷业务主要局限于百强企业和成长型企业，但由于受 联社资本金的不足，受最大单户和最大十户贷款额度的限 制，实际上农村信用社根本无法满足_一些优良企业客户 的资金需求，另一方面，由于定位过高，又无法与绝大多 数小企业业务合作，从而导致企业业务份额低。 2、竞争机制相对滞后。随着同业竞争的日趋激烈，拥 有资金与结算相对优势的各大商业银行，将拓展企业业务 作为银行生存和发展的立行之本，针对_的企业现状，各 家银行相续下放企业授信权限，贷款利率定价也具有很强 的针对性、合理性，在这种情况下，农村信用社拥有信贷 政策灵活性的企业业务拓展优势逐渐削弱，体现出竞争能 力的相对薄弱。 3、操作和管理不尽规范。从现有的企业授信实际操作 过程看，没有一个规范的企业业务管理和操作办法，经常 出现对一家企业贷前调查多达 4-5 次重复劳动现象，申报 审批授信程序过冗问题严重，工作效益低下，经办企业业 务有关人员职责不清，也不知职司何责，巨额授信资金风 险责任难以落实等问题，然而也暴露出档案不规范、操作 不规范、管理不科学、贷款五级分类定性分析无从下手等 等问题。 4、考核机制不合理。考核机制是拓展业务的动力源， 激励机制的不合理会直接影响一个业务拓展人员的工作业 绩，甚至乃至整个单位的经营业绩，从现行的企业业务考 核办法看，主要存在责、权、利分配不对等问题。首先， 一方面企业信贷员是企业贷款的“第一责任人”，要承担 企业巨额资金风险责任，另一方面企业信贷员在拓展业务 时不清楚自己的责任，不清楚自己应该做什么，然而出现 惧贷、惜贷心理和推诿现象；其次，企业信贷员不清楚自 己到底有什么权利，只知道做一笔企业信贷业务的环节非 常繁琐，需要多个部门同意和审批，成功与否心中没底， 怕业务做不成不好答复客户；第三，拓展人员认为“付出 了劳动，承担了责任，而没有得到相应的报酬”，而缺乏 业务拓展积极性，不利于企业业务的进一步拓展。 5、企业信贷员素质偏低。目前，联社、信用社没有专 业的企业信贷员，企业信贷员在实际操作中，被动参照其 他专业银行的基本做法，照本宣科，或揣摩几笔企业信贷 业务的实践经验，凭自己的小聪明，摸着石子过河，不能 实时掌控企业的经营管理情况，无法控制企业信贷风险， 无法应对瞬息万变的金融市场竞争。 三、建议和对策 综上,笔者认为联社在定位“立足三农” 同时，应把 中小企业作为业务拓展的重要对象，并加强以下几项工作： 1、建立健全企业贷款管理制度。联社要尽快出台企 业贷款管理办法和企业贷款操作办法，确定企业贷 款准人条件，明确信贷?钡脑鹑危 约案骷痘 购蜕笈 鹑 稳说脑鹑危 徊焦娣镀笠荡 畲 啊 小 蟛僮髁 鞒蹋 币 贫笠荡 钜导己税旆 蒲 囟云笠敌糯 钡囊导 锌凸酃 钠兰酆涂己耍 龅皆稹 缘 龋 浞址悠笠敌糯 钡墓骰 浴? 2、加强企业信贷员队伍建设。农信社企业信贷员的短 缺和业务素质偏低是制约支持中小企业的瓶颈，一方面联 社应通过邀请专家授课等形式加强对企业信贷员的培训， 以提高业务理论水平；另一方面要选派企业信贷员到专业 行或股份制银行实地学习，提高业务操作水平，同时，要 选调一部分综合素质较好的大学生, 进行培训后充实到信 贷员队伍中来，提高企业信贷员的整体业务水平，通过信 贷员队伍建设，提高服务和支持中小企业，帮助中小企业 做好产业规划，提高企业抗风险能力，使中小企业尽快成 长和发展起来，成为农信社的优良客户，达到银企双赢的 目的。 3 、成立信用社企业业务拓展部。信用社选择年富力 强、文化素质较高、责任心强的 3-5 名员工组成企业业务 拓展部，拓展企业业务，实行专业化管理，按制度设定 “三查”职责岗位，明确职责权限，在实际操作中替代县 联社业务拓展科承担企业授信业务前台的贷前调查任务， 简化审批环节，并根据拓展企业存贷款业绩，合理绩效考 核，有效激发业务人员积极性，做大做强企业业务。 4、合理授信，科学管理。根据中小企业信贷风险的财 务风险、经营风险、产业风险、道德风险，量化中小企业 信用等级指标，通过建立一套切合实际的考核办法，进行 定量综合评估，根据定量综合评估结果和有关评判标准， 作出客户授信等级判断，确定企业信用等级和授信等级。 然后，在客户授信等级的基础上，结合企业账户类别、派 生存款比例，以及企业对信用社的贡献度，进行分类授信。 授信首先要支持县级以上龙头企业，镇重点培育企业和区 域特色中小企业，树好典型；其次要扩大对年产值在 3000 万以内小企业授信面，要分层面、分档次、分产业逐步进 入，最大限度满足小企业融资需求，保障信用社业务可持 续发展。在信贷支持中小企业时，充分考虑企业的承受能 力，实行差别授信，对发展前景较好能产生一定比例派生 存款的企业，在贷款利率上给予支持，减少承兑汇票保证 金比例，降低企业融资成本，帮助企业走向成熟。 5、创新业务品种，加强企业信贷服务。农村信用社应 强化与政府、有关部门的关系，取得有关政策支持，设立 代收税、费等中间业务，为企业创造良好的开户环境。同 时农信社应创新企业信贷品种，逐步推出专利权质押贷款、 仓单质押贷款、土地受让方保证贷款、厂房按揭贷款、企 业联保贷款等贷款新品种，拓宽企业的融资渠道。 6、科学授权。目前，各家专业