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从湖北省看村镇银行在农村金融中的作用 研究 摘 要：文章从周边国家农村小额贷款解决状况切入， 分析我国农村目前的金融体系现状，以湖北省为例指出了 我国村镇银行的一些特点：特色鲜明模式多样；具有独立 法人资格；投资渠道多元发展；农业发达地区形成；管理 机制比较灵活。进一步阐述了村镇银行在农村金融中的作 用。 关键字：村镇银行 农村金融 作用 十七大报告中明确指出统筹城乡发展，推进社会主义 新农村建设。要解决好农业、农村、农民问题，事关全面 建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。 要深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新。农 村金融问题一直是我国经济社会中的一个热点问题，近年 来随着我国农村金融体制改革的进一步深入，一批村镇银 行开始在我国的农村地区成立，湖北省目前有村镇银行 6 家，村镇银行的数量在全国名列前茅。本文从村镇银行切 入，分析村镇银行在我国农村金融中发挥的作用。 一周边国家农村小额贷款解决状况 农村小额贷款问题一直以来是世界金融界尤其是发展 中国家的一个十分重要的问题，目前亚洲国家在以尤努斯 教授创造“乡村银行”小额贷款方式成为众多国家学习的 模式。XX 年度诺贝尔和平奖得主尤努斯创造“乡村银行” 小额贷款方式，为第三世界国家提供良好的扶贫范本。孟 加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模 式。创建于 1974 年，80 年代在政府支持下转化为一个独立 的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要 求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础 上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施， 相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、 短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国 乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额 达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份， 从而成为银行的股东。截至到 06 年 10 月该行已经向大约 660 万人贷款超过 57 亿美元，其中 97%的贷款人是妇女， 已还款 50 亿美元，还款率近 99%。1 亚洲开发银行曾经在巴基斯坦建立一个专门做小额贷 款的银行，在短短的几年里面很快地达到了自负盈亏。其 他的亚洲国家，如泰国、印度、蒙古、柬埔寨等等，小额 贷款的银行都非常成功。如柬埔寨在 XX 年开始把“NGO” 一个非政府组织做的小额贷款变成上市银行，现在柬埔寨 的小额贷款银行在国际市场的评级和中国银行、中国建设 银行在同一个水平上，在柬埔寨国内则是同级最好的银行。 2 我国农村目前的金融体系现状 农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。 在建设社会主义过程中，“三农”问题始终是党和政府高 度重视并着重解决的问题，发展现代农业有一个十分重要 的问题必须解决那就是资金的融通问题。目前我国农村金 融中的机构可以分为正规机构和非正规机构，正规机构包 括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、 农村商业银行、农村邮政银行等政府部门支持的机构。而 这些机构中有自己的特点，中国农业发展银行是我国的政 策性银行其主要任务是按照国家有关法律、法规和方针政 策，以国家信用为基础筹集农业政策性信贷资金，承担国 家规定的农业政策性业务，代理财政性支农资金的拨付。 中国农业发展银行在我国农村金融中发挥着重要的作用， 但是由于受自身性质的影响，其主要履行对农副产品收购 资金的管理和供应工作，对于一般农民的小额贷款发放的 比例较少。现实情况是农发行只支持粮棉行业的流通，对 其他农业基础建设和农业经济行业并不能得到充分支持。 中国农业银行是我国四大商业银行之一，1997 年至今随着 我国四大国有商业银行改革，中国农业银行逐步退出农村 金融市场。与此同时包括农业银行在内的四大商业银行进 行的金融体制改革使得中国农业银行进行了一系列减员增 效、收缩经营网点等活动，把经营重点转向城市。农村信 用合作社是我国目前农村信贷市场的主力军，但有限的资 金限制不能满足农民对资金的需求，加上“惜贷”现象在 一定程度上客观存在，使得我国广大农民对农村信用合作 社的入社积极性不高。成立于 XX 年 3 月 20 日的中国邮政 储蓄银行由于成立时间不长加上其邮政业务量的束缚使得 其各项工作处在探索之中，需要进一步完善和提高。另外 受其性质影响其“只存不贷”的现实使得很多需要贷款的 农民望而生畏。 而非正规金融机构则主要包括私人钱庄、地下钱庄、 农村合作基金会等一系列机构，这些机构尽管从性质上不 是国家所支持的机构却在现实生活中发挥着重要的作用。 据国际农业发展基金的研究报告显示中国农民来自非金融 机构的贷款数额是来自正规机构的四倍。XX 年 1 月 5 日， 由汇丰银行和清华大学合作的中国农村金融发展金融研 究 XX 年度调查报告在 XX 发布，调查显示我国中部地区 农户贷款需求发生变化，正规金融已远不能满足农户的需 求。调研发现，在有过贷款经历的农户中，67的借贷发 生在亲友之间和其他非正规金融渠道。正规金融在中部地 区农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。 3 由此不难看出我国农村金融中的一些问题：农户对资 金具有较大需求，现有的金融体制不能满足农户需求，非 正规金融机构在农户融资过程中充当着十分重要的作用， 在一定程度上来说，有超过正规机构融资之势。据统计全 国县及县以下农村地区平均每万人拥有银行业机构只有 1.26 个，农村地区仍有 3302 个乡镇没有银行机构营业网点， 并且分布在县城以下乡镇的银行业机构主要是农村信用社， 全国城镇中没有银行业机构网点的乡镇有 8231 个，由此可 见农村地区金融业的经营能力不强、服务范围有限。4 三湖北省村镇银行发展状况 XX 年 12 月中国银监会发布 90 号文件，标志着我国金 融改革迈出了关键性历史步伐。湖北被列入国家降低农村 地区银行业金融机构准入门槛的首批试点的六个省市以后， 村镇银行在湖北省取得了快速的发展，XX 年先后成立了仙 桃北农商村镇银行、恩施常农商村镇银行、嘉鱼吴江村镇 银行、随州曾都汇丰村镇银行、大冶国开村镇银行、宜城 国开村镇银行等 6 家村镇银行获准开业。至此湖北省已成 全国村镇银行最多的省。 湖北省村镇银行发展概况： 1.湖北仙桃北农商村镇银行成立于 XX 年 4 月 28 日， 由 XX 农村商业银行独资设立，是全国第一家省级农村商业 银行跨省设立的村镇银行，也是全国第一家商业银行独资 设立的村镇银行。其注册资本为 1000 万元，以“立足城乡， 服务三农，服务中小企业”为市场定位。其业务范围 包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国 内结算，办理票据承兑和贴现，同业拆借、银行卡业务、 代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代 理保险业务等。 2.恩施州首家村镇银行咸丰常农商村镇银行有限 公司于 XX 年 9 月 13 日在咸丰县正式挂牌营业。该村镇银 行由江苏省常熟农村商业银行股份有限公司等 9 家企业发 起，注册资本金 1000 万元。村镇银行面向农村、农户和农 业经济组织服务，支持中小企业、个体工商户发展，将有 力助推新农村建设。它的成立，促进了咸丰县农村金融改 革，同时架设了东西两地经济、金融互动的桥梁。 3.湖北嘉鱼吴江村镇银行成立于 XX 年 11 月 8 日，位 于湖北省嘉鱼县县城所在地鱼岳镇，注册资本人民币 3000 万元，该行是以发起方式设立的股份制金融机构，其中吴 江农村商业银行占 51%股份，嘉鱼县田野集团、盛宇集团分 别占 10%、5%的股份，还有一家吴江企业占 3%，另外 31%的 股份由来自上海、江苏等地的 10 位自然人分持。最小的股 东仅出资 20 万元，占 2%的股份。由于成立时间较晚，目前 该行尚未开始进行贷款发放。 4.全国首家外资村镇银行湖北随州曾都汇丰村镇 银行公司于 XX 年 12 月 13 日正式运行，此举标志着外资正 式进入中国农村金融市场。曾都汇丰村镇银行注册资本为 人民币 1000 万元，由香港上海汇丰银行有限公司全资拥有， 现有员工 25 人，公司计划从 XX 年后期开始直接向农民提 供农业相关贷款。其营业范围主要有吸收公众存款，发放 短、中、长期贷款，办理国内结算，代理发行、代理兑付、 承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务等。 5.国家开发银行 XX 年 12 月 18 日，在湖北省参与组建 的大冶国开村镇银行股份有限公司在大冶市正式挂牌营业， 其注册资本为 3000 万人民币。由国家开发银行发起，湖北 省供销社国有资产经营管理公司、湖北劲牌印务有限公司、 湖北登峰换热器有限公司等 9 家企业法人，共同发起设立 了大冶国开村镇银行，以解决大冶市农村地区金融机构网 点覆盖率低、金融供给不足等问题，推进社会主义新农村 建设及社会和谐发展。 6.湖北宜城国开村镇银行成立于 XX 年 12 月 28 日，成 立地点位于宜城市。由国家开发银行作为主发起人，联合 湖北省农业生产资料有限公司、湖北国盛天时汽车销售服 务有限公司、宜城市人达建筑安装工程有限责任公司、襄 樊大山现代农业有限公司等 4 家企业法人共同出资组建。 银行注册资本为 1600 万元人民币，其中国家开发银行出资 1000 万元，4 个企业法人各出资 150 万元。目前的主要业 务为向宜城市农业、农村和农民发展提供金融服务，逐步 扩大信贷资金投放。 湖北省村镇银行的共同特点 1.特色鲜明模式多样。股东既有政策性银行，也有商 业银行、既有中资银行，也有外资银行、既有一方独资的 有限责任公司，也有多元出资的股份有限公司。 2.银行具有法人资格。湖北省的几所村镇银行都是股 份银行的性质，享有由股东投资形成的全部法人财产权， 依法享有民事权利、并以全部法人财产独立承担民事责任， 成为我国县级以下金融机构获得法人资格的进步，这在我 国金融体制中无疑是一次创新。 3.投资渠道多元发展。湖北省的村镇银行中除开发银 行以外其投资成员包括了企业、自然人等成员。同时随着 全国首家外资村镇银行湖北随州曾都汇丰村镇银行公 司的成立，标志着我国的金融业改革进入一个新的阶段。 4.农业发达地区产生。从江汉平原的“鱼米之乡”- -仙桃到“南方寿光”的蔬菜基地-嘉鱼以及湖北省“香 菇出口大市”-随州，村镇银行选择进入的地区都是湖 北省农业发展迅速地区，这对促进当地农业经济发展有着 重要的作用。 5.管理机制比较灵活。我国颁布的村镇银行管理规 定要求村镇银行可以独立设立董事会，行使决策和监督 职能，也可以不设立董事会由执行董事行使董事会职责。 湖北省设立的村镇银行中较多数设立了董事会，实行较灵 活的管理，如嘉鱼吴江村镇银行规定贷款收不回来，客户 经理要赔 80，行长赔 10。 四.村镇银行在农村金融发展中的作用 村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设。村 镇银行的设立正好赶上了我国建设社会主义新农村地关键 时期，其选址地依据在于农村地区金融网点覆盖率低、金 融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作 社来解决融资问题，但是审批时间太长，往往容易使农民 错过最佳发展时机，因此许多农民无法实现投资需求。村 镇银行正是抓住了农民的这一特点向农民提供一定的无需 担保的小额贷款，这无疑为新农村的建设提供了资金保证。 据中国银监会的统计显示，截至 XX 年 7 月 10 日，全国已 有 20 家新型农村银行业金融机构开业，其中村镇银行九家、 贷款公司四家、农村资金互助社七家，筹集资本 11151 万 元，吸收存款 7523 万元。20 家新型农村银行业金融机构共 发放贷款 8025 万元，其中发放中小企业贷款 984 万元、农 户贷款 6824 万元，分别占贷款总额的 12%和 85%。这些贷 款的发放无疑对社会主义新农村的建设起到重要的作用。 村镇银行的设立标志着我国农村金融改革进入新阶段， 从中国银监会 XX 年 12 月公布关于调整放宽农村地区银 行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若 干意见(90 号文件)以及 XX 年 1 月 22 日公布村镇银 行管理暂行规定以来我国相继开设了很多村镇银行，尤 其以湖北省最为迅速。除了湖北以外四川、青海、吉林等 地的村镇银行也十分火暴。正如中国银监会副主席唐双宁 在四川仪陇惠民村镇银行揭牌仪式上所说“村镇银行的设 立标志着银监会放开农村地区银行业金融机构准入结出了 果子。” 村镇银行的设立将有利于促进农村新金融竞争格局的 形成，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、农 业储蓄银行、农村信用社以及各种非正规金融机构同时并 存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构无 疑是一个促进作用，增加一条支持“三农”的金融渠道， 可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可以解 决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对 “三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和 地方经济的更好发展。 村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台，农村金 融创新一直以来是我国金融改革的重要内容，村镇银行的 设立对农村金融创新可以体现在以下几个方面：首先，为 农产品企业或者个体业主提供金融服务，长期以来这类企 业或者个人融资需求较大，而且基本上是通过民间融资完 成的，村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成 规模化农业经营提供一定的资金保障。其次，村镇银行的 出现可以开拓我国农村消费信贷需求，农民生活支出中教 育、医疗比例较大，村镇银行可以在这方面作出一定的探 索，从而促进农村消费信贷市场。再次，随着我国经济的 快速发展，农民收入增长较快、生活水平日益提高，一些 农民拥有一定的闲余资金，村镇银行的出现可以满足广大 农民的理财需求。 村镇银行尤其是像汇丰银行这样的世界知名银行进入 中国的农村市场，一方面是我国积极履行对加入世界贸易 组织承诺的表现，同时也有利于促进我国银行业学习世界 知名银行的管理、运作、经营、技术。随着经济全球化的 不断深入，资本流动规模不