管203中国邮政储蓄银行信贷业务放款基本操作规程2014年版

中国邮政储蓄银行信贷业务放款基本操作规程（2014 年版）目 录第一章 总 则 .1第二章 部门职责与岗位设置 .2第一节 部门职责 .2第二节 岗位设置 .4第三章 公司信贷业务放款审核及放/ 还款操作规程 6第一节 公司信贷业务放款审核及放款 .6第二节 公司信贷业务还款 .15第四章 个人信贷业务放/ 还款操作规程 17第一节 个人信贷业务放款 .17第二节 个人信贷业务还款 .20第五章 其他交易操作规程 .22第六章 抵（质）押品管理 .23第一节 入库 .23第二节 出库 .24第七章 档案管理 .24第八章 附 则 .250第 1 章 总 则第 1 条 为加强中国邮政储蓄银行（以下简称“我行” ）各项信贷业务放/还款管理， 规范各级机构放款审 核、放/ 还款等业务操作流程，防控放/还款操作 风险，促进我行各 项信贷业务健康、稳定和快速发展，根据中华人民共和国商业银行法、 个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法和项目融资业务指引等有关法律法规及我行信贷业务相关制度，特制定本规程。第 2 条 本规程主要规定我行本外币公司信贷和个人信贷业务放款审核及放/还款操作流程和工作重点。本规程所称公司信贷业务，主要包括为非金融机构法人客户（含小企业）办理的各项具体的本外币表内外信贷业务。其中，表内信贷业务主要包括流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目贷款、房地产贷款、银团贷款、福费廷、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、备用信用证、保函、进口代付等。本规程所称个人信贷业务是指我行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的拥有其他国籍的自然人提供的各类信贷业务（不含信用卡业务）。按贷款用途划分，个人信贷业务分为个人消费类信贷业务（含个人房屋贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人教育贷款、个人信用消费贷款等）和个人经营类信贷业务（含小额贷款、个人商务贷款等）。1第 3 条 本规程适用于我行所有开办本外币公司和个人信贷业务的各级分支机构。第 2 章 部门职责与岗位设置第 1 节 部门职责第 4 条 我行各项信贷业务放款相关部门包括：营销及产品部门（含三农金融部、消费信贷部、公司业务部、小企业金融部、国际业务部）；授信管理部（含审查审批中心）；会计与营运部；办公室等。第 5 条 营销及产品部门与放款相关职责如下：（1（负责根据客户需求提出贷款发放申请 ，并在贷款获得审批通过后将本外币公司、个人信贷业务放/还款资料、其他交易相关资料以及放款条件落实证明资料等提交会计与营运部进行审核， 对所有资料的完整性、真实性、合法有效性以及合规性负责，并有责任向放款中心及时提供最新的文件资料；（2（负责具体落实审批单和合同等规定的各 项信贷放款条件，向放款中心提出信贷资金发放申请；（3（负责贸易融资类业务付汇及还款报文 发送等业务系统操作和信用证、保函及备用信用证开立等表外业务操作；（4（负责授信业务抵（质）押登记办理，进 行权证原件领取及入、出库工作；（5（负责营销与业务申请环节信贷业务资 料及档案的收集2与整理等工作，并在规定时间内移交档案管理部门；负责根据放款到账通知告知客户，并打印还款计划表转交客户，在放款中心成立后，打印放、还款完成后产生的放款到账通知书（或放款单，下同）和还款扣款通知书（或还款单，下同）并转交客户；（6（总行相关制度规定的其他工作。第 6 条 授信管理部（含审查审批中心）与放款相关职责如下：（1（负责审核客户经理提交的全套客户资 料，对营销及产品部门提交的各项授信业务进行审查与审批（包括召开贷审会等），并根据审议结论出具内容明确的审批决策意见通知单或审批表等审批文件；（2（负责配合前台部门人员共同进行授信 业务抵（质）押登记办理、共同进行权证领取及入、出库工作；负责个人信贷业务抵（质）押登记办理、权证领取及入、出库工作；（3（负责对信贷业务放/还款情况进行事后监督；（4（负责授信业务审查审批环节信贷业务资 料及档案的收集与整理等工作，并在规定时间内移交档案管理部门；（5（总行相关制度规定的其他工作。第 7 条 会计与营运部与放款相关职责如下：（1（总行会计与营运部负责全行各项信贷业务 放/还款及其他交易的管理，制定放/ 还款相关规章制度；（2（总行会计与营运部负责对全行信贷放 /还款及其他交易工作进行指导、监督和检查，对各级会计与营运部信贷放/还款及3相关工作进行考核、通报；负责组织全行信贷业务放/还款及相关业务培训工作；（3（负责根据放款审批决策意见办理放款手 续，包括本级（放款中心模式下包括辖内机构）信贷业务放款审核、贷款放/还款及其他交易的系统操作以及账务核算；（4（负责抵（质）押品等重要押品权证的保管工作；（5（负责放款审核过程接收的放款条件落 实证明材料及放/还款过程中所产生会计类凭证档案的收集与整理工作，并在规定时间内移交相关部门（放款中心模式下，不再传递纸质凭证和档案，都通过影像存储于内容管理平台）；（6（负责根据总行相关制度制定实施细则 以及对辖内各级机构进行放款业务培训、监督和检查；（7（总行相关制度规定的其他工作。第 8 条 办公室与放款相关职责如下：（1（负责本级信贷业务档案的保管，并对 本级单位档案工作进行统一管理，对业务档案的资料形成、积累归档管理进行指导监督和检查；（2（总行相关制度规定的其他工作。第 2 节 岗位设置第 9 条 营销及产品部门（含三农金融部、消费信贷部、公司业务部、小企业金融部、国际业务部）；授信管理部（含审查审批中心）；资产保全部和办公室等部门信贷业务放款相关的岗位设4置及其职责根据业务发展和全行岗位职级管理的相关要求执行并逐步优化完善。第 10 条 会计与营运部办理信贷业务相关岗位及其职责如下：（1（放款主管岗1.负责组织信贷业务放款审核工作； 2.负责组织信贷业务资金发放和受托支付资金的划拨及相关还款工作；3.负责对贷款资金发放和受托支付资金划拨交易进行交易授权；4.负责对费用支付等其他需授权交易进行授权；5.负责对放款审核岗和放款岗的工作质量进行监督；6.相关制度规定的其他工作。（2（放款审核岗1.负责对公司信贷业务放款条件落实情况及其他放款资料进行审核；2.负责对公司信贷业务费用支付及退款类交易相关资料进行审核；3.负责对公司信贷业务放款资料和其他付款类交易审核通过后，向放款岗发出放款和付款指令；4.相关制度规定的其他工作。（3（放款岗1.负责核对公司信贷业务放/ 还款信息，进行公司信贷业务5资金发放、受托支付资金划拨与还款的系统操作；2.负责审核个人信贷业务放款资料并进行放款、受托支付和还款操作；3.负责放/还款之外的其他交易 系统操作；4.负责在贷款发放后将接收的放款条件落实证明材料、其他放/还款资料以及后续产 生的放/ 还款单、受托支付 单等信贷会计档案统一进行收集、整理，并在规定时间内移交档案管理部门（放款中心模式下，不再传递纸质凭证和档案，都通过影像存储于内容管理平台）；5.相关制度规定的其他工作。放款审核岗原则上必须专职，放款主管岗、放款岗可以与其他类同岗位合理兼职。放款审核岗与放款岗上岗前须参加总行或省分行举办的相关业务培训，并通过培训考试，持放款审核相关上岗证方可从事具体工作。办理信贷业务的分支行应按照本级机构具体业务量情况合理配备相应数量的岗位人员，以确保顺利开展各项信贷业务放/还 款工作。第 3 章 公司信贷业务放款审核及放/还款操作规程第 1 节 公司信贷业务放款审核及放款第 11 条 公司信贷业务客户经理应至少提前一个工作日将全部放款资料提交会计与营运部。会计与营运部在正式受理之后的一个工作日内完成放款资料审核工作。对于一次提交资料不全6的，以资料提交齐全日期作为放款审核正式受理日。原则上对于在工作日上午 12 点前将放款或受托支付资料提供齐全的业务，资料审核通过后可在当日完成放款或受托支付。第 12 条 公司信 贷业务获 得审批后，由客户经理落实完放款条件并经业务主管复核，复核通过后由客户经理将放款资料和放款条件落实证明资料提交至会计与营运部（放款中心模式下，扫描资料影像并在公司信贷系统影像功能模块中进行上传）。第 13 条 客户经理应根据不同业务种类向会计与营运部提供必要的放款资料，客户经理应同时填写放款材料送审清单（公贷含小企业）（附件 1），与放款资料一起提交纸质文件或上传影像。如为影像资料，放款审核岗登陆资金清算系统，通过链接交易在公司信贷系统中查看放款资料影像。放款审核岗按“送审清单” 及信贷业务 放款资 料审核要求对相关 资料进行审核。第 14 条 收到信 贷业务 放款资料后，放款审核岗首先查看放款资料送审清单是否经客户经理和业务主管签字，未签字的予以退回。放款审核岗对放款条件落实情况及放款资料的完整性、规范性和一致性进行审核。（1（完整性是指放款资料种类是否齐全。（2（规范性是指放款资料应填写要素是否清晰填列， 签章是否完备。（3（一致性是指放款资料之间相同的关键 要素内容是否一致、放款资料与系统中登记的关键要素内容是否一致。第 15 条 放款条件落实情况审核。7审核审批决策意见通知单（或审批表）及合同中规定的放款条件是否得到落实，条件落实须有相关的材料予以证明。审批单及合同要求的贷款发放条件落实证明材料（或信用证/保函开立条件落实证 明材料），具体内容在 审核过程中以审批单载明的实际要求为准。贷款发放条件（或信用证/ 保函开立条件）一般包括保证金缴存、抵（质）押登记等担保落实情况、资本金到位情况以及审批意见要求的其他放款条件落实情况。相关证明材料如下：1.保证金缴存证明材料一般为保证金缴存凭证；2.抵（质）押登记等担保落实情况证明材料一般为：担保合同（若有）或抵（质）押合同、抵（质）押登记证明材料、抵（质）押物权属证明复印件（加盖“ 与原件核对相符” 章戳并有客 户经理签名）、抵（质）押物（或抵质押物他项权利证书原件）入库通知书、抵（质）押物已办理抵质押手续证明复印件；3.资本金到位情况。项目资本金应至少与贷款资金同比例到位，证 明材料一般为银行进账单、会计记账凭证和验资报告等；4.审批意见确定的其他放款条件落实情况应具备的相应证明材料。第 16 条 放款资料完整性审核。（一）对于小企业贷款之外的公司信贷业务（含供应链、保理业务等），放款资料完整性审核主要包括审核以下方面（如未明确规定为复印件，都为原件）。1.审批决策意见通知单（以下简称“审批单 ”）（如为贸易融资8类，则为贸易融资业务支用审批表），非首次提款（首次提款指同一合同项下，借款人第一次提款，下同）时，需提供审批决策意见通知单复印件。2.借款合同（或国际贸易融资业务合同，如为贸易融资额度合同项下业务，则应提供相应业务特别条款）；对于额度类贷款同一合同项下非首次放款可不提供借款合同（特殊情况要求继续提供的除外）。3.借据。4.提款申请书（如需受托支付，则提款申请书应包含受托支付对象相关信息）。5.涉及年检的主体资料，包括借款人和担保人（若有）的最新年检合格的组织机构代码证和最新年检合格贷款卡复印件（复印件应加盖借款人或担保人公章，客户经理双签并加盖复印件与原件一致章戳），审核贷款发放时是否过期。非首次提款，且客户经理和前台业务主管确认借款人和担保人主体资料无变化时，不需重新提供借款人和担保人涉及年检的主体材料。（二）对于小企业贷款业务，放款资料完整性审核主要包括审核如下资料：1.审批决策意见通知单或支用审批表（非首次提款需提供审批决策意见通知单复印件）；2.单笔借款合同或借款支用单；3.借据。（三）对于银团贷款业务，如为行外银团贷款业务且我行作为9银团代理行或我行作为银团参与行且按合同约定由各参与行独立进行放款审核的，提款材料按上述公司信贷审核要求执行。如我行为参与行，审核资料包括：1.我行贷审会或有权审批人针对银团贷款参与行业务出具的审批单（表）等审批材料；2.借款人向代理行出具的提款申请书；3.代理行向我行出具的参贷通知。代理行应在参贷通知中明确提款金额、提款日期，并确认放款条件已得到满足。银团贷款合同有其他约定的，应按照合同约定执行。如为行内银团贷款业务，代理行对借款人的放款资料审核比照公司信贷业务，参与行无需进行贷款放款审核及放/还款工作。（四）对于除上述业务之外的其他公司信贷业务（含贷款重组工作重新发放的贷款业务）放款资料完整性审核，应包括但不限于以下资料：1.审批决策意见通知单（或相关审批表）；2.相关业务合同、借据。放款审核岗应审核审批文件中的信贷放款条件是否得到完全落实，手续是否完备。此外还需审核授信业务是否超过审批时限要求，超过审批时限要求的，须按有关规定重新进行审批后再报放款中心审核。对于不能确定贷款发放条件是否落实到位的情况，须向授信管理部进行电话或发征询函确定。第 17 条 放款资料规范性审核。10放款资料规范性审核主要包括以下方面：（1（审批材料（审批决策意见通知单或支用 审批表、支用单）是否经有权终审人签字并加盖审批机构公章；（2（贷款放款材料（合同、借据等）内容要素填写是否完整、字迹清晰、是否有涂改；签章是否规范；是否有借款人公章（或合同专用章）、法人代表或授权代理人的签章，空白区域是否划线或加盖空白章；复印件材料双签并加盖“原件与复印件一致 ”章戳，借款合同需我行有权签字人签字确认并加盖合同专用章（或公章）；填制是否采用钢笔、签字笔书写。第 18 条 放款资料一致性审核。放款资料一致性审核主要包括以下方面：（1（放款资料之间关键要素是否一致1.合同、借据、提款申请书中贷款种类、借款人名称、贷款金额、币种、期限、利 费率、担保方式、贷款用途等关键信息是否互相一致或相符，且与审批单（或审批表、支用单）内容一致或相符；2.放款条件落实证明材料的关键要素（如金额、担保方式等）是否与审批单（或审批表、支用单）内容一致或相符。（2（放款资料要素与系统中登记信息是否一致审核审批单、提款申请书、合同、借据等材料中的借款人名称、金额、账号户名、期限、利率等要素与信贷系统中登记的信息是否一致。第 19 条 放款审核岗在资料审核过程中发现放款资料不完11整、不规范、不一致的，将该笔业务退回客户经理并告知理由，由其补充或完善资料。对于审批文件中放款落实条件描述不明确或不准确的，应将审批文件退回客户经理，并要求客户经理与授信管理部门沟通重新明确放款落实条件。审核认为不符合放款条件的，应拒绝放款，注明理由后将该笔业务退回客户经理。如放款资料或手续不完整但要求放款的，应由同级主管信贷业务行长审批同意并经同级风险管理部负责人在放款材料送审清单上签字后方可放款，不完整的资料应在放款完成后两天内补齐。对于审核通过的业务，放款审核岗登陆资金清算系统，通过链接到公司信贷系统进行放款审核系统操作。完成操作后，打印中国邮政储蓄银行放款通知单（以下简称“放款通知单” ）并签字（或由系统自动打印姓名），并将放款通知书和借据提交给放款岗进行放款操作。如需受托支付，由客户经理发起流程并打印中国邮政储蓄银行受托支付通知书并签字（或由系统自动打印姓名），再将受托支付通知书提交给放款岗进行受托支付操作。（放款中心模式下，系统自动生成放款通知单和受托支付通知单并上传至内容管理平台该笔贷款下挂的影像资料中。 ）对于贸易融资开立信用证（或保函）业务等表外业务，放款审核岗将资料审核通过后，打印开立信用证（或保函）通知书并签字（或由系统自动打印姓名），交同级国际业务部门单证人员进行信用证（或保函）开立操作（放款中心模式下，系统自动生成开证（函）通知书保存在公司信贷系统中，同时上传至内容管理平台，单证人员直接下载通知书并进行后续业务办理）。12第 20 条 贷款发放。放款 岗收到放款指令后，登陆资金清算系统， 链接到公司信贷系统（贸易融资类业务，链接到国际结算系统）操作公司信贷业务放款交易，核对纸质放款通知书、借据（放款中心模式下为相关影像资料）和放款交易提交后系统返显的金额、 币种、账号户名、利率、还款方式等关键信息是否一致。信息核对一致后提交放款，经放款主管对放款交易授权后将贷款资金发放至借款人账户。放款完成后由放款岗打印放款到账通知书，加盖放款专用章（标准见附件 2）后交给客户经理（放款中心模式下，系统自动生成放款到账通知书保存在公司信贷系统中，同时上传至内容管理平台，由客户经理打印并加盖相应章戳后交给客户）。信息核对不一致的，由放款岗退回放款审核岗并告知理由，由放款审核岗再次审核，如确实有问题则退回客户经理补充或完善资料后重新发起交易。第 21 条 贷款资金支付。贷款资金支付方式包括借款人自主支付和贷款人受托支付两种方式。 贷款资金采取自主支付的，放款完成后，由借款人自主支付贷款资金。采用受托支付的，放款岗收到客户经理提交的受托支付通知书等相关资料后（放款中心模式下为相关影像资料），登陆资金清算系统，链接到公司信贷系统操作公司信贷业务受托支付交易，核对受托支付通知书与受托支付交易提交后系统返显的金额、币种、账号、户名等关键信息是否一致。信息核对一致后提交受托13支付交易，经放款主管对交易授权，交易成功后打印受托支付单，加盖放款专用章后交客户经理（放款中心模式下，系统自动生成受托支付单保存在公司信贷系统中，同时上传至内容管理平台，由客户经理打印并加盖相应章戳后交给客户）；信息核对不一致的，退回客户经理并告知理由，由其补充或完善资料后重新发起交易。第 22 条 对 于受托支付交易失 败的情况，放款岗在资金清算系统查询出受托支付失败交易明细，并发送给同级公司、个人信贷业务营销及产品部门。如为本级业务，客户经理将公司信贷系统业务受托支付交易状态与受托支付失败交易明细情况进行核对，对 于确为受托支付未成功的，应在收到退回资金的第二个工作日根据具体原因（被退汇或被拒绝）发起退汇再付交易或者重新发起受托支付交易（放款中心模式下，对归属于辖内机构的业务，放款中心同级营销及产品部门还应通知辖内机构营销及产品部门发起退汇再付交易或者重新发起受托支付交易）。放款岗同时将受托支付失败交易明细发送同级负责会计科目对账人员（如为放款岗核对受托支付账户余额情况并登记受托支付内部账户余额登记簿，则由其直接核对并进行后续处理），由其将受托支付交易失败金额与受托支付会计科目余额进行核对，如科目账余额大于受托支付失败交易合计金额时，由会计对账人员查明款项来源，对于确属非信贷受托支付资金相关的入账资金，应根据行内资金汇划有关规定，由资金汇划人员将误汇款退回。14第 23 条 贸易融资业务放款完成后如涉及受托支付，比照上述受托支付流程办理；如涉及对外付汇，由国际业务部门单证人员按现行国际结算流程操作。第 2 节 公司信贷业务还款第 24 条 公司信贷业务还款方式分为到期自动批量还款和提前手工还款（含逾期贷款的部分还款操作）。到期自动批量还款由公司信贷系统在还款日自动发起扣款，从还款账户中将资金扣划归还贷款。对于需提前还款的，原则上客户经理应在工作日上午 12 点前将齐全的还款资料提供给会计与营运部门，资料审核通过后可在当日完成还款操作。第 25 条 公司信贷业务提前手工还款（含指定账户还款及逾期贷款的部分还款操作）申请发起后，对于不符合合同约定的提前还款业务（业务主管负责审核）需获得审批同意。客户经理应落实客户还款资金到位情况，打印还款通知书（加盖业务部门章戳），并将提前还款申请书、还款通知书和提前还款审批表（如有）提交给放款岗（放款中心模式下，客户经理将资料扫描影像上传至内容管理平台）。第 26 条 贷款还款。放款 岗收到还款申请书、还款通知书和提前还款审批表（如有）后，核对还款申请书与还款通知书及提前还款审批表（如有）之间的还款金额、账号等信息是否一致。核对一致后，放款岗登陆资金清算系统，链接到公司信贷系统（贸易融资类业务，链接到国际结算系统）操作公司信贷业务还款交易，15核对提前还款通知书、提前还款申请书（放款中心模式下为影像资料）及审批表（如有）与提交还款交易后系统返显的客户名称、借据编号、金额、账号等关键信息是否一致。信息核对一致后提交还款操作，将还款资金从客户账户或指定账户扣收。信息核对不一致的，退回客户经理并告知理由，由其补充或完善资料后重新发起交易。还款成功后打印提前还款单，加盖放款专用章后交客户经理（放款中心模式下，系统自动生成贷款还款单保存在公司信贷系统中，同时上传至内容管理平台，由客户经理打印后交给客户）。贸易融资类业务且通过收汇方式还款的，由国际业务部门单证人员进行相关操作。第 27 条 对于我行为参与行的银团贷款（包括行内银团贷款）业务，在代理行将还款资金汇入我行内部户后，客户经理应出具书面还款通知材料（包含交易对手名称、还款金额、合同编号及借据编号等信息），放款岗根据还款通知材料，并经查询内部户账户余额确认款项已收至内部户后，通过手工编辑和入账交易，将银团贷款还款资金入账以归还贷款。如借款人在我行开户，则通过系统自动向借款人账户扣账还款，不需手工处理。第 28 条 对于法院划回执行款等资产保全类公贷还款业务，在确定资金划入内部户后，通过指定内部账号为还款账号进行还款。16第 4 章 个人信贷业务放/ 还款操作规程第 1 节 个人信贷业务放款第 29 条 个人信贷客户经理应至少在工作日下班前两个小时将全部放款资料提交会计与营运部。放款资料或受托支付资料提供齐全且审核通过的，可在当日完成放款或受托支付。第 30 条 授信管理部（含审查审批中心）完成个人信贷业务审查审批流程后，由客户经理将放款相关资料提交放款岗（放款中心模式下，客户经理将相关资料扫描后上传至内容管理平台），同时填写放款材料送审清单（个贷含个商）（附件 3）。客户经理对提交的放款资料的完整性、真实有效性及合规性负责，放款岗负责对放款相关资料的完整性、规范性和一致性进行审核。第 31 条 个人信贷业务放款资料完整性审核。（1（对于除个人商务贷款、额度类消费贷 款之外的个人信贷业务， 审核如下资料是否齐备：1.审批表（非额度类贷款及额度类贷款首次提款需提供，后续每次提款需提供复印件）或借款支用单（额度类贷款非首次提款需提供）;2.借款合同（额度类贷款同一合同项下首次放款需提供，后续支用不需提供，特殊情况要求继续提供除外）；3.借据；4.放款通知书；5.审批表或支用单要求提供的其他材料。17（2（对于个人商务贷款、额度类消费贷款 业务，审核如下资料：1.审批决策意见通知单（非额度类贷款及额度类贷款首次提款需提供，额度类贷款后续提款需提供复印件）、单笔借款合同（额度项下首次放款需提供，后续支用不需提供，特殊情况要求继续提供除外）或借款支用单（额度类贷款非首次提款需提供）；2.借据；3.放款通知书；4.审批决策意见通知单或支用单要求提供的其他材料。（3（对于除上述业务之外的其他个人信贷业务 （含贷款重组工作重新发放的贷款业务）放款资料完整性审核，应包括但不限于以下资料：1.审批决策意见通知单（或相关审批表）；2.借款合同；3.借据。第 32 条 个人信贷业务放款资料规范性审核。规范性审核主要是指放款相关资料形式是否规范，审核要点主要包括审批材料（审批单或审批表、支用单）是否经终审人签字并加盖审批机构公章；放款资料内容是否填写完整、是否有涂改、字迹是否清晰、要素填写是否规范、空白区域是否划线或加盖空白章、签字盖章是否完整等；复印件材料是否加盖“原件与复印件一致 ”章戳；填制是否采用钢笔、签字笔书写。第 33 条 个人信 贷业务 放款资料一致性审核。审核要点主要18包括各项放款资料记载的贷款关键信息是否互相一致，资料与系统内登记信息是否一致，包括放款金额、利率、期限、放款账号及户名、受托支付账号及户名（如有）、行名行号（如有）、还款方式、贷款品种等。第 34 条 贷款发放条件落实情况审核。主要包括：（1（审批表或支用单中规定的贷款发放条件是否都已 经落实（需有相关的证明材料）；（2（合同上规定的其他贷款发放条件是否已 经落实（需有相关的证明材料）。第 35 条 放款 岗收到客 户经理提交的放款资料后，首先查看放款资料送审清单是否经客户经理和业务主管签字，未签字的予以退回。放款岗对个人信贷业务放款相关资料审核未通过的，如放款条件未落实或相关资料不齐全、信息不一致或不规范时，将资料退回客户经理并告知理由，由其进一步落实放款条件或补充完善放款资料。资料审核通过的，放款岗进行后续放款操作。第 36 条 贷款发放。放款 岗登陆资金清算系统，链接到个人信贷系统操作个人信贷业务放款交易。在核对放款通知书和系统返显信息一致后提交放款，放款交易经放款主管授权后（各分行对个贷业务放款授权可根据具体业务情况和金额大小自主设置），将贷款资金划至借款人在我行开立的个人账户。交易成功后打印放款到账通知书，加盖放款专用章后交给客户经理（放款中心模式下，系统自动生成放款到账通知书保存在个人信贷系统中，同时上传至内容管理平台，由客户经理打印并加盖相应章戳后交客19户）。信息核对不一致的，放款岗退回客户经理并告知理由，由客户经理补充或完善资料后重新发起交易。第 37 条 对于个人信贷受托支付交易，目前在业务部门直接办理。个贷系统改造后，由业务部门将受托支付通知书提交给放款岗审核。放款岗审核通过后，操作受托支付交易，经放款主管对交易授权后，将贷款资金汇划至受托支付对象账户（可分为行外、行内受托支付）。对于受托支付失败的交易，比照公司信贷业务受托支付失败情况处理。第 2 节 个人信贷业务还款第 38 条 个人信贷业务还款方式分为到期自动还款和提前还款（含逾期贷款的部分还款操作）。到期自动还款由个人信贷系统在还款日自动发起批量扣款，从还款账户中将资金扣划归还贷款。对 于需提前还款的，原则上客户经理应在工作日上午 12 点前将齐全的还款资料提供给会计与营运部门，资料审核通过后可在当日完成还款操作。第 39 条 提前 还款的， 业务部门完成个人信贷业务提前还款（含指定账户还款及逾期贷款的部分还款操作）系统流程后，由客户经理将还款相关资料提交放款岗，放款岗对还款资料的完整性、规范性和一致性进行审核。第 40 条 个人信贷业务还款资料的完整性审核包括以下资料是否齐备： （1（提前还款申请书；20（2（提前还款审批单或个人贷款普通变更申 请审批表（如有）；（3（还款通知书。第 41 条 个人信贷业务还 款资料规范性审核。审核要点为：还款相关资料形式是否规范，主要包括字迹是否清晰、空白区域是否划线、是否有涂改、签字盖章是否完整等。第 42 条 个人信贷业务还 款资料一致性审核。审核要点为：各项还款资料记载的贷款关键信息是否互相一致，资料与系统内登记信息是否一致，包括还款金额、还款账号及户名等。第 43 条 放款岗对个人信贷业务还款相关资料审核未通过的，如相关还款资料不齐全、信息不一致或不规范时，将资料退回客户经理并告知理由，由其补充完善还款资料。资料审核通过的，放款岗根据还款通知书进行提前还款（结清）或指定账户还款操作。第 44 条 贷款还款。放款 岗登陆资金清算系统，链接到个人信贷系统操作个人信贷业务还款交易。在核对还款通知书和系统返显信息一致后，提交还款，将贷款资金从借款人在我行开立的个人账户或其他指定账户扣划归还贷款。交易成功后打印还款单，加盖放款专用章后交给客户经理（放款中心模式下，系统自动生成还款单保存在个人信贷系统中，同时上传至内容管理平台，由客户经理打印并加盖相应章戳后交给客户）。信息核对不一致的，由放款岗退回客户经理并告知理由，由客户经理补充或完善资料后重新发起交易。21第 45 条 对 于法院划回 执行款等资产保全类个贷还款业务，在确定资金划入内部户后，通过指定内部账号为还款账号进行还款。第 5 章 其他交易操作规程第 46 条 对于公司信贷业务（含小企业）和个人信贷业务有关费用收取、违约金收取等其他类交易，前台业务部门及授信管理部门完成相关流程后，客户经理将相应通知书（加盖业务部门章戳）直接提交放款岗。对于公司信贷业务（含小企业）费用支付、已收利息或费用退回等交易，根据相关业务处理流程完成交易申请及审查审批后，客户经理将相关资料（费用支付、已收利息或费用退回申请、审批意见单等）提交放款审核岗审核，放款审核岗审核通过后，打印费用支付通知书交放款岗操作。审核不通过的，退回客户经理补充或完善相关资料。第 47 条 放款 岗收到相关交易通知 书后，登陆资金清算系统链接到公司信贷系统或个人信贷系统办理相应的交易，核对金额、账号等关键要素无误后，提交处理，费用支付、已收利息或费用退回等资金支付类交易需放款主管授权后完成交易。核对有误的，对于费用支付以外的交易，退回客户经理补充或完善相关资料后重新发起交易。对于费用支付、已收利息或费用退回交易，退回放款审核岗重新审核，确有问题的，由放款审核岗退回客户经理并告知理由，补充或完善资料后重新发起交易。22其他类交易的具体业务处理流程参见公司授信业务、小企业法人授信业务及个人信贷业务相关业务操作规程。第 6 章 抵（质）押品管理第 1 节 入库第 48 条 在放款资料提交给放款审核岗之前，前台业务部门或授信管理部门押品移交人员将收取的借款人抵（质）押物他项权利证书原件等重要押品权证实物封包后（封面列明所封包押品权证清单）连同押品权证入库通知书（一式两份，见附件 4）提交给同级会计与营运部权证保管人员，并由押品移交人员（双人）同权证保管人员一齐将封包实物转入保管重空的金库或带有监控的保险柜入库保管。押品移交人员对申请入库的抵（质）押物他项权利证书原件等重要押品权证封包实物的完整性、真实性和合规有效性负责。第 49 条 权证保管人员收妥抵（质）押物权利证书原件重要押品权证封包实物，并经出纳管理复核后，在押品移交人员所持押品权证入库通知书上签字，一份由权证保管人员留存，一份退还押品移交人员，权证保管人员同时登记抵（质）押品管理入库台账。第 2 节 出库第 50 条 贷款结清后或临时需办理抵（质）押物他项权利证23书原件等重要押品权证封包实物出库的，由押品移交人员审核押品权证出库的相关要素与原押品权证入库的一致性，并将押品权证出库申请审批表（一式两份，见附件 5）经审批同意后提交权证保管人员。第 51 条 权证保管人员接到押品移交人员提交的押品权证出库申请审批表后，查验是否已经过相关领导人和经办人签字。对未经相关领导人和经办人签字的，退回押品移交人员，不予办理出库。已经相关领导人和经办人签字的，权证保管人员在