关于规范银行代售保险产品

关于规范银行代售保险产品篇一：银监会关于规范银行代理保险业务的通知文章来源：/免费发布法律 咨询请 点击/ 云法律网拥有万名专业律师 3-5 分钟快速解决您的法律问题 银监会关于规范银行代理保险业务的通知各保监局，各银监局，各保险公司，各国有商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局，各省级信用联社： 近年来，保险公司与商业银行的合作不断加强，在拓宽保险服务领域、提供综合金融服务、满足社会需求等方面发挥了积极作用。但在双方合作的过程中，也出现了一些不规范的行为，不仅损害了消费者利益，也影响了各自业务的健康发展。为进一步规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，防范金融风险，促进银行保险业务持续、健康发展，根据中华人民共和国保险法 、 中华人民共和国商业银行法等有关法律法规，现将进一步规范银行代理保险业务的有关要求通知如下： 一、加强代理机构资格管理 （一）商业银行代理保险业务，其一级分行应当取得保险兼业代理资格。 （二）保险公司不得委托没有取得兼业代理资格的商业银行开展代理保险业务。 （三）每个兼业代理机构可以与多家保险公司建立代理关系。兼业代理机构应当根据自身业务发展情况和风险管控能力确定合作的保险公司数量。 二、加强代理业务内部管理 （一）保险公司应当建立完整规范的银行保险兼业代理机构登记簿，成立专门的管理部门负责管理银行保险业务，加强内部管理及相关制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。 （二）从事代理保险业务的商业银行应由专门部门或专人负责保险代理业务，加强相关内控制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。 （三）各保险公司、商业银行均应按照兼业代理保险业务的有关规定，建立银行代理保险业务档案，逐笔记录有关要素和信息。 （四）保险公司和商业银行应加大电子化建设力度，完善银行代理保险业务电子化操作系统和账务系统，减少手工操作。 三、规范手续费管理 （一）保险公司和商业银行开展银行代理保险业务，应当在平等互利、友好协商、着眼长远的基础上签订合作协议，明确代理手续费支付标准。 文章来源：/免费发布法律 咨询请 点击/ 云法律网拥有万名专业律师 3-5 分钟快速解决您的法律问题 （二）保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理手续费。保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。 （三）商业银行代理保险业务应当进行单独核算，不得以保费收入抵扣代理手续费。代理手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。商业银行及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。 （四）保险公司向商业银行支付代理手续费，应当按照国家税务总局、中国保监会关于规范保险中介服务发票有关问题的通知 （国税发XX51 号）规定，由商业银行开具保险中介服务统一发票 。 四、规范销售人员资格管理 （一）保险公司应正确指导银行保险兼业代理机构及其业务人员的销售行为，并对该机构在授权范围内的代理行为依法承担责任。 （二）商业银行代理销售保险产品的工作人员应定期接受相关业务培训。培训费用由保险公司承担的，应当在合作协议中明确培训的次数、方式、内容及培训费标准。培训内容应包括法律法规、业务知识、销售技能及职业道德等，每年培训时间不得少于监管部门规定时数。保险公司委托代理机构销售人身保险新型产品的，还应按照有关规定对销售人员进行专门培训。 （三）保险公司应积极引导银行代理销售人员参加销售人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书和监管部门要求的其他资格认证。XX 年 10 月 31 日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书 。 （四）保险公司可以设立银保专管员负责银行代理网点保险业务的培训、联络和相关服务。银保专管员由保险公司正式员工担任，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书 。 （二）宣传材料应当按照保险条款全面、准确描述保险产品，要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示，不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得承诺不确定收益或进行误导性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。销售人员在销售过程中应当客观公正地宣传银行代理保险产品，不得进行误导或不实宣传。 （三）保险公司应与银行加强合作，针对银行客户的保险需求以及银行销售的特点，细分市场，开发多样化的、与银行产品互补的保险产品。 文章来源：/免费发布法律 咨询请 点击/ 云法律网拥有万名专业律师 3-5 分钟快速解决您的法律问题（四）鼓励保险公司深入挖掘与银行的合作潜力，将合作领域扩大到柜台以外的网上银行、信用卡、以及对公业务等方面，积极探索非柜面销售模式，如理财专柜、电话、直复营销以及对企业客户的销售。 六、加强监督检查 （一）各保监局、银监局应按各自职责加强监督检查，严厉查处销售误导、账外核算、乱列费用等违法违规和不正当竞争行为。 （二）各保险公司和商业银行应努力为客户提供全面的售前和售后服务，并积极配合当地保监局、银监局做好客户投诉处理工作，切实保障客户的合法权益。 七、加强行业内外沟通与交流 （一）各保监局、各银监局应督促当地保险行业协会、银行业协会尽快采取行业自律措施，建立行业内部沟通协调机制，加强自我约束和相互监督，共同维护银行保险市场的正常秩序，打击商业贿赂，遏制恶性竞争。 （二）各保监局和各银监局应建立沟通交流机制，定期通报情况，协调有关政策。 本通知自发文之日起执行。保险公司和商业银行已经签署的银保合作协议如不符合本通知有关要求，应当在 XX年 9 月 30 日前根据本通知进行修订或重新签署合作协议。 邮政储汇机构、城市信用社、农村信用社参照本通知执行。 二六年六月十五日 篇二：保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知最全解读保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为 的通知解读 一、三号文出台背景介绍 近年来，银邮保险代理渠道业务发展迅速，银邮渠道代理业务在人身险渠道的占比曾一度超过 50%，XX 年该渠道保费收入为 1171 亿元，到 XX 年银邮渠道保费规模已经达到 5802 亿元，年均增速为%。由于行业给付压力仍在，资产负债明显错配，保险公司仍然需要适当规模的保费来弥补现金流压力。同时，银邮保险代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。特别是社会各方面对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单” 、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。这个文件的出台，当然就是为了解决这些问题，这也是继 XX 年商业银行代理保险业务监管指引之后，第二次由银监会、保监会联合发文，这体现了两家监管机构联合治理银邮渠道保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益的决心。 二、从四个核心问题看重点条款 （一）要解决的第一个核心问题：产品适销对路 1.门槛限制，加强弱势群体保护（文件第一条第（一）款） 。对城乡低收入居民、投保人年龄超过 65 周岁或期交产品投保人年龄超过 60 周岁的。向其销售的保险产品原则上以保单利益确 定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，所谓保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险这些等产品。保险产品和一般银行产品不同，不少投保人在银行买了保险产品以后都不知道，以为是利益确定、不需要承担风险的产品。这也导致了低收入和老年客户流失风险增大。事实上，老年人正是银邮渠道的最主要购买群体之一。所以，4 月单月国内八大寿险公司银保新单同比大幅下滑超 60%。人保寿、太平同比下滑幅度都超过 80%。2.不搞“一刀切”工程，但严格限制销售流程（文件第一条第（二）款） 。对有需求和承受能力的客户，向其销售的保单利益不确定的产品，在保费较高等情况下，比如趸交保费超过投保人家庭年收入的 4 倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的 20%，保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过 60、保费额度大于或等于投保人保费预算的 150%等，应由投保人在投保声明书中签名确认后可以承保分红、万能险、投连险及变额年金。 （二）要解决的第二个核心问题：调业务结构，回归保障主题。 （文件第二条） 各银行及邮政代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于 10 年的年金保险和两全保险、财产保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的 20。 这里保费收入，就是保费。 （简单说明下：定期寿险，又称死亡保险，所谓定期，确定时间内提供保障，比如 10年，或到被保险人达到某个年龄如 60 岁。如果这段内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，则无给付保险金的责任。终身寿险，终身提供死亡或全残保障，到生命表的终极年龄 100 岁为止。在 100 岁之内，什么时候死掉或者全残，什么时候赔付。当然活到 100 岁，也给相应的保险金，当然也不是说 100 岁以内活着什么都没有，有些带有年金性质，能活到一定的生存年金。前两者都是说被保险人死的早受益人怎么获得保障的问题。那年金保险就是解决寿命过长生活保障的问题，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定方式，定期的向被保险人给付保险金的保险。两全保险，就是生死两全保险，被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险公司均履行保险责任。 ）这是一个硬要求，但保监会也做过测算，整个传统保障型业务的占比在 XX 年刚超过了 10%，这里有个要求，每季度结束后 10 个工作日内向银监局报送一季度代理保费占比情况，这里提醒一下。对业务占比达不到监管要求的商业银行总行和一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。监管措施没说太细，但实际上，我们认为，监管部门的语气是包含比如停业整顿这个强制措施的，再严重甚至可能取消总行或者一级代理机构的代理资格。（三）要解决的第三个核心问题：消费者知情权如何落实 1.设臵缓冲期：（文件第三条） 。鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，新规将犹豫期由原来的 10 天增加到 15 天，客户 15 天之内如果“反悔”的，可以全额退保，这一“缓冲期”的设定，被认为可以有效避免一时冲动或盲目购买的情况发生，也为避免客户和保险公司、银行之间发生相关纠葛、矛盾设臵了“缓冲地带” 。2.明确要短信提醒：（文件第十七、十九条）：在银保销售纠纷投诉的案例中，很多人表示，存款变保费而自己竟然完全不知。对此，银保新规首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，在此基础上，又要求银行划扣保费时须在 24 小时内短信提示消费者。这些规定有利于消费者合法权益的保护。 3.要求确保投保过程反映消费者的真实意思表示。（文件第十一） 。包括由投保人本人填写投保单（此前很多银保销售人员都会为投保人填好保单，最后由投保人签字，监管部门对此也默认。但新规不认可了， “本人填写”能起到防止销售过程中的“语焉不详”甚至误导） 。这里也有特殊情况的处理，比如投保人填写有困难的，要求投保人有书面授权。如果书面授权也没有，怎么办，可以在录音或者录像的情况下口头授权。代填还要求投保人最后签字或者盖章，表示是自己真实意思表示。 （四）要解决的第四个核心问题：银保责任分工问题 1.细化网点管理，健全营销管控机制 （）强化“一年三家”的限制（文件第九条） 。XX年开 始执行的银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知规定，一个网点只能与不超过三家保险合作，在操作中演变成每周或每月一轮换。此次明确：一个会计年度中只能有三家,XX 年会计年度是 4月 1 日-12 月 31 日，XX 年是 1 月 1 日-12 月 31 日。同时，在选择合作对象时，应考虑 13 个月保单继续率、业务结构等情况，这对险企影响很大。（2）销售宣传管理更全面（文件第六、十条） 。XX 年下发的商业银行代理保险业务监管指引中规定，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。新规则更明确为商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售铺助品。为避免销售人员私自销售保险产品，新规要求网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品。商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式，公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。这个也就是说，仅凭口头介绍有哪些产品是不行的，必须有纸质或者电子清单。 （3）销售行为管理更深入（文件第十二、十三、十四条、十六条）：第十二条明确要求，不得篡改客户信息，比如电话信息等。需要投保人、被保险人签字的，也要确保本人签字或盖章；第十三条，就是商业银行应当将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。 我们重点关注 14 条，在保险单、业务系统和保险代理业务 篇三：关于规范银行代理保险业务的通知保监发XX70 号关于规范银行代理保险业务的通知（保监发XX 70 号） 各保监局，各银监局，各保险公司，各国有商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局，各省级信用联社： 近年来，保险公司与商业银行的合作不断加强，在拓宽保险服务领域、提供综合金融服务、满足社会需求等方面发挥了积极作用。但在双方合作的过程中，也出现了一些不规范的行为，不仅损害了消费者利益，也影响了各自业务的健康发展。为进一步规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，防范金融风险，促进银行保险业务持续、健康发展，根据中华人民共和国保险法 、 中华人民共和国商业银行法等有关法律法规，现将进一步规范银行代理保险业务的有关要求通知如下： 一、加强代理机构资格管理 （一）商业银行代理保险业务，其一级分行应当取得保险兼业代理资格。 （二）保险公司不得委托没有取得兼业代理资格的商业银行开展代理保险业务。 （三）每个兼业代理机构可以与多家保险公司建立代理关系。兼业代理机构应当根据自身业务发展情况和风险管控能力确定合作的保险公司数量。 二、加强代理业务内部管理 （一）保险公司应当建立完整规范的银行保险兼业代理机构登记簿，成立专门的管理部门负责管理银行保险业务，加强内部管理及相关制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。 （二）从事代理保险业务的商业银行应由专门部门或专人负责保险代理业务，加强相关内控制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。 （三）各保险公司、商业银行均应按照兼业代理保险业务的有关规定，建立银行代理保险业务档案，逐笔记录有关要素和信息。 （四）保险公司和商业银行应加大电子化建设力度，完善银行代理保险业务电子化操作系统和账务系统，减少手工操作。三、规范手续费管理 （一）保险公司和商业银行开展银行代理保险业务，应当在平等互利、友好协商、着眼长远的基础上签订合作协议，明确代理手续费支付标准。 （二）保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理手续费。保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。 （三）商业银行代理保险业务应当进行单独核算，不得以保费收入抵扣代理手续费。代理手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。商业银行及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。 （四）保险公司向商业银行支付代理手续费，应当按照国家税务总局、中国保监会关于规范保险中介服务发票有关问题的通知 （国税发XX51 号）规定，由商业银行开具保险中介服务统一发票 。 四、规范销售人员资格管理 （一）保险公司应正确指导银行保险兼业代理机构及其业务人员的销售行为，并对该机构在授权范围内的代理行为依法承担责任。 （二）商业银行代理销售保险产品的工作人员应定期接受相关业务培训。培训费用由保险公司承担的，应当在合作协议中明确培训的次数、方式、内容及培训费标准。培训内容应包括法律法规、业务知识、销售技能及职业道德等，每年培训时间不得少于监管部门规定时数。保险公司委托代理机构销售人身保险新型产品的，还应按照有关规定对销售人员进行专门培训。 （三）保险公司应积极引导银行代理销售人员参加销售人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书和监管部门要求的其他资格认证。XX 年 10 月 31 日以后，销售投资 连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书 。（四）保险公司可以设立银保专管员负责银行代理网点保险业务的培训、联络和相关服务。银保专管员由保险公司正式员工担任，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书 。 五、规范产品销售 （一）各保险公司和商业银行应切实加强银行代理