第五章商业银行

第五章 商业银行主讲 樊永勤第一节 我国 金融机构 体系的构成状况至 2005年 8月我国共有各类金融机构 3万多家，包括：3家政策性银行； 4家大银行； 13家股份制商业银行； 115家城市商业银行； 681家城市信用社；3万多家农村信用社； 54家农村商业银行和合作银行； 225家外资银行营业性机构； 4家资产管理公司； 59家信托投资公司； 74家企业集团财务公司； 12家金融租赁公司； 5家汽车金融公司以及遍布城乡的邮政储蓄机构。其它机构。 1979年前，全国所有金融业务均由中国人民银行来做， 1969-1978年人 民银行与财政部合署办公。 1979年邓小平指示，必须把银行办成真正的银行。 1978-79年，农行、建行恢复重建，中行分设。 1984年，工行成立。 1984年 1月，中国人民银行专门行使货币政策和金融监管职能，四大银行则 “ 各管一摊、专业经营 ” ，称为 “ 专业银行 ” 。 19861993 年，交行、中信、招行、深发展、广发、兴业、光大、华 夏、浦发等股份制银行相继成立 ; 农信社等进入发展和整顿时期；第一批外资银行、合资银行成立。19791983大一统结束19841993 ，银行专业化经营，股份制银行成立19942002 ，金融改革启动，专业银行商业化转型2003 今，将银行办成现代金融企业银行改革三十年 2003年 9月，国有独资商业银行股份制改革的总体方案获得原则通过。 2004-2007,通过 “ 四步走 ” 步骤，建行、中行、工行相继完成股份制改造，并实现 A+H股上市。 2009年 1月，农行整体改制为股份有限公司。 农村 银行业、政策性银行、及股份制银行等也积极设立或转型 1994年，三家政策性银行成立，分离政策性金融与商业性金融。 1995年， 中国人民银行法 和 商业银行法 颁行。 股份制银行因机制灵活获得大发展；对城信社的整顿引致了城商行的成立。 2001年 12月，中国加入 WTO，金融对外开放加速。银行业金融机构截止 2008年底，银行业金融机构共有营业网点 19.3万个，其中5家大型商业银行共有营业网点 66414家，占比为 34.41%。分支机构截止 2008年底，我国银行业金融机构共有从业人员 271.9万人，其中大型商业银行从业人员占比 54.55%，农信社从业人员占比21.47%。从业人员机构人员截止 2008年底，我国共有银行业金融机构 5634家，其中银行 465家。政策性 银 行 3 农 村合作 银 行 163大型商 业银 行 5 邮 政 储 蓄 银 行 1股份制 银 行 12 村 镇银 行 91城市商 业银 行 136 外 资 金融机构 32农 村商 业银 行 22我国银行业体系一览表（截止 2008年底） 农村信用社 农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农村商业银行 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。农村合作银行村镇银行农村资金互助社小额贷款组织村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。小额贷款组织由自然人、企业法人和社团法人发起，只能以股东合法的自有资金发放贷款的组织，不得以任何形式吸收存款，即 “ 只贷不存 ” 。 农村信用合作社是指经金融监管机构批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 农村金融机构简绍：目前已在中国注册的外国汽车金融公司有上汽通用汽车金融有限公司大众汽车金融 (中国 )有限公司丰田汽车金融 (中国 )有限公司福特汽车金融 (中国 )有限公司戴姆勒 -克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司东风标致雪铁龙汽车金融公司和北京现代汽车金融公司沃尔沃汽车金融（中国）有限公司奇瑞徽银汽车金融有限公司 多层次的农村金融机构初步形成 除大商业银行及全国性股份制商业银行在县域内的分支网点外还有：邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等。非银行类金融机构主要包括在农村地区提供服务的政策性、商业性保险公司、证券公司、期货公司、小额贷款公司、小额信贷组织、典当行等。至 2009年 12月，我国的小额贷款公司家数已达 1334家 n 2008年，我国银行业金融机构包括政策性银行 3家，大型商业银行 5家，股份制商业银行 12家，城市商业银行 136家，农村商业银行 22家，农村合作银行 163家，城市信用社 22家，农村信用社 4,965家，邮政储蓄银行 1家，金融资产管理公司 4家，外资法人金融机构 32家，信托公司 54家，企业集团财务公司 84家，金融租赁公司 12家，货币经纪公司 3家，汽车金融公司 9家，村镇银行 91家，贷款公司 6家以及农村资金互助社 10家。n 我国银行业金融机构共有法人机构 5,634家，营业网点 19.3万个，从业人员 271.9万人。n 2008年，中国邮政储蓄银行分支机构组建工作基本完成。截至 2008年 底， 36家一级分行、 312家二级分行和 19,564家支行全部核准开业。n 截至 2008年底， 46个国家和地区的 196家银行在华设立 237家代表处。 12个国家和地区的银行在华设立 28家外商独资银行（下设分行 157家）、 2家合资银行（下设分行 5家，附属机构 1家）、外商独资财务公司 2家。n 另有 25个国家和地区的 75家外国银行在华设立 116家分行第二节 商业银行概述一、商业银行的产生货币兑换业 货币经营业 早期高利贷性质的银行 现代商业银行商业银行产生的两条途径：一是由高利贷性质的银行演变而来；二是根据经济发展的需要直接设立现代商业银行。n 1580年出现历史上第一家以银行命名的金融机构威尼斯银行n 1953年成立米兰银行n 1609年阿姆斯特丹银行n 1619年汉堡银行n 1635年鹿特丹银行这些银行主要经营存、放、汇业务。但贷款利率很高，平均年利率达 20 30左右。n 1694年成立英格兰银行，历史上最早的股份制商业银行，也是中央银行的鼻祖。n 我国在 1845年出现第一家银行，英国人在中国开设的丽如银行。 1897年中国自办的第一家银行通商银行成立。 1904年出现官商合办的银行户部银行。 1907年成立交通银行。二、商业银行的性质商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。n 商业银行是企业。n 商业银行是金融企业。n 商业银行是特殊的金融企业。商业银行是企业：具有一般企业的特征。商业银行是金融企业：与其他企业不同，以货币资金为经营对象 、高负债经营、 不提供普通的商品和劳务。商业银行是特殊的金融企业： 与央行不同：业务对象不同、功能不同； 与其他金融机构不同：传统上是金融体系中唯一能吸收活期存款的金融机构（具备信用创造功能），业务范围全面 广泛。三、商业银行的职能1、信用中介2、支付中介3、信用创造4、金融服务5、除以上传统职能外，还具有以下职能担保职能风险管理职能存款、投资顾问职能价值保管职能代理职能调节经济职能（调节经济结构、投资消费比例、资金余缺等。） 1、信用中介职能将社会闲散资金转化为生产经营资金将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门 。一方面商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，另一方面再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。 作用：2、支付中介职能商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。 作用：减少了现金的使用加速了结算过程和货币资金周转提高了资金使用效率为客户提供了方便。3、信用创造职能 一是创造信用工具二是创造派生存款作用：对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响 存款多倍扩张公式 (多倍存款创造 的简单模型 )D = 1/rR其中 : D =银行体系中支票存款总量的变动r = 法定储备率R= 原始存款多家银行的货币创造过程支票帐户 银行准备 银行放款 货币供应 存款金额 金 额 金 额 总 额第一家银行 $100.00 $20.00 $80.00 $100.00第二家银行 80.00 16.00 64.00 180.00第三家银行 64.00 12.80 51.20 244.00第四家银行 51.20 10.24 40.96 295.20第五家银行 40.96 8.19 32.77 325.96第六家银行 32.77 6.55 26.22 368.93第七家银行 26.22 5.24 20.98 395.15 第八家银行 20.98 4.20 16.78 416.13第九家银行 16.78 3.36 13.42 432.91第十家银行 13.42 2.68 10.74 446.33第十一家银行 10.74 2.15 8.59 457.07最后一家银行 $00.00 $00.00 $00.00 $500.00合 计 $500.00 $100.00 $400.00 4、金融服务职能指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供 财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系，扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用收入，提高了银行的盈利水平。 四、商业银行的类型 （一）按组织形式分：单一、分支、持股、连锁1 单一（单元）银行制n 是指不设立或不能设立分支机构的银行，这种银行主要集中在美国。n 单一银行制度的优点是：（ 1）限制银行业垄断，有利于自由竞争；（ 2）有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务；（ 3）各银行独立性和自主性很大，经营较灵活（ 4）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。 单一银行制度的缺陷是：（ 1）商业银行不设分支机构，与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在着矛盾，同时，在电子计算机等高新技术的大量应用条件下，其业务发展和金融创新受到限制；（ 2）银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济波动的影响，筹资不易，风险集中；（ 3）银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益。 1994年 9月美国国会通过 瑞格 -尼尔跨州银行与分支机构有效性法案 ，允许商业银行跨州设立分支机构，宣告单元银行制在美国被废除。2 总分行制（分支银行制）n 是指法律允许在银行本部以外的不同地区或同一地区设立分支机构的银行制度。n 目前，世界上大多数国家都实行分行制，我国也是如此。英国是实行总分行制的典型。分支银行制的优点：（ 1）分支机构多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行