第6章商业银行几类特殊贷款的管理

第六章商业银行几类特殊贷款的管理第六章 商业银行几类特殊贷款的管理v 第一节 房地产贷款的管理v 第二节 个人贷款的管理v 第三节 国际贸易融资的管理v 第四节 票据承兑与贴现的管理v 第五节 小企业贷款的管理v 第六节 弱势群体贷款的管理第一节 房地产贷款的管理v 房地产贷款与银行危机v 房地产贷款的种类v 房地产贷款的管理房地产贷款的种类v 房地产开发贷款v 土地储备贷款v 个人住房贷款 : 个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款 v 商业用房贷款： 法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款 房地产贷款的管理v 房地产开发贷款的管理v 土地储备贷款的管理v 个人住房贷款的管理v 商业用房购房贷款的管理第二节 个人贷款的管理v 一、个人贷款的概念和特点 v 二、个人贷款的种类 v 三、个人信用评分 一、个人贷款的概念和特点v 个人贷款与家庭贷款v 生命周期与个人贷款需求v 个人贷款与企业贷款的差异 贷款金额和数量 还款意愿 信息数量和质量 利率弹性 宏观经济影响二、个人贷款的种类v 个人住房贷款v 个人消费贷款v 个人经营贷款v 个人银行卡透支三、个人信用评分v 征信机构评分 征信机构所提供的信用评分，为商业银行确定目标客户，并为客户确定适合的产品和激励措施，进行产品定价和确定营销手段，提供了重要的参考依据。同时，征信机构对个人进行信用评分的方法和相关指标，也为银行提供了有价值的参考。v 银行内部评分 银行结合自身业务目标、内部制度、监督规章和客户关系等因素对客户信用的评价第三节 国际贸易融资的管理v 一、企业在国际贸易中的困难 信用、资金 v 二、商业银行提供的国际贸易融资服务 进口方银行为进口商提供的服务 出口方银行为出口商提供的服务 二、商业银行提供的国际贸易融资服务银 行 融 资 服 务 种 类 进 口商或出口商的融 资 需求进 口方银 行 为进 口商提供减免保 证 金开 证 进 口商申 请 开立信用 证时需要交存保 证 金提 货 担保 货 物先于正本 货 运 单 据到港， 进 口商希望先提 货进 口押 汇 进 口商收到 单 据后需要支付货 款出口方银 行 为出口商提供打包放款 出口商收到信用 证 后需要 资金以准 备 出口 货 物出口押 汇 出口商 发货 之后、收到 货 款之前，出 现资 金缺口国 际 保理福 费 廷出口票据 贴现第四节 票据承兑与贴现的管理v 一、票据及其种类 v 二、票据承兑 v 三、票据贴现 一、票据及其种类v 广义的票据包括各种有价证券和商业凭证，如股票、债券、发票、提单、保险单等。v 狭义的票据则是票据法所规定的结算或信用工具，包括汇票、本票和支票（通常称为 “三票 ”），是发票人无条件约定自己或委托第三人支付一定金额并可流通转让的有价证券。一、票据及其种类v 票据的功能： 票据是一种支付工具 票据是一种信用工具， 二、票据承兑v 商业银行的票据承兑业务，是指银行应承兑申请人的申请，根据购销双方合法的商品交易，在商业汇票上签字盖章，表示到期无条件对票据付款的一种业务。v 商业汇票一经银行承兑，即成为银行承兑汇票，承兑银行就成为汇票的主债务人，承担到期支付票款的经济责任。三、票据贴现v 贴现是商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，在贴付一定利息后，将票据权利转让给商业银行的票据行为，是商业银行向持票人融通资金的一种方式。v 转贴现是指商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一商业银行转让的票据行为。v 再贴现则是商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。票据与贷款的比较v 融资性质v 融资对象v 融资基础v 融资期限v 融资利息v 融资利率v 还款人和还款金额v 流动性v 融资风险v 办理手续第五节 小企业贷款的管理v 一、小企业贷款的风险与收益v 二、小企业贷款管理的 “六项机制 ”v 三、小企业贷款管理中的软信息小企业贷款的风险v 抗风险能力弱v 财务信息不全v 担保能力不足v 融资渠道单一v 资金需求 “急、频、短、小 ”小企业贷款的收益v 客户基础大v 利率高v 派生业务多v 贷款分散v 政府支持小企业贷款管理的 “六项机制 ”v 风险定价机制v 独立核算机制v 高效审批机制v 激励约束机制v 专业化人员培训机制v 违约信息通报机制小企业贷款管理中的软信息v 软信息 指不能按标准化办法收集和处理、从而无法通过书面方式在借款人与银行之间以及在银行内部准确传递的信息v 硬信息 是与软信息相对应的概念，是 “可以言传 ”的信息。软信息对小企业贷款管理的影响v 注重与小企业的直接接触v 注重多渠道收集信息v 注重贷款决策者的主观判断v 注重贷款的充分授权v 注重运用软信息创新贷款担保方式v 注重与借款人的长期关系v 注重对客户经理的管理第六节 弱势群体贷款的管理v 弱势群体贷款的概念和内容 v 助学贷款v 小额贷款弱势群体贷款的概念和内容v 针对在经济发展中处于相对贫困的群体所发放的支持性贷款 v 方式： 政府直接参与型 政策引导型 助学贷款v 国家助学贷款： 贷款仅能用于学生的学费及生活费 v 商业助学贷款： 银行对正在接受非义务教育学习的学生、学生家长或法定监护人发放的、以支持学生完成