社会养老保险交得越多越亏？

社会养老保险 交得越多越亏?以前对社保不是很了解，总以为是交得越多越好，因为你交得多，公司相应就交得更多。但是最近这两天仔细研究了一下社保政策，真是有点大吃一惊，发现完全不是这么回事，从某种意义上来说，反而是交得越多越亏。以上海为例，社保的基数上限是前一年的平均工资的三倍，2006 年为 2235*3=6705 元，假设你的工资为 8000 元，那么将以 6705 为基数缴纳社保。首先是养老保险，这个金额是最大的，个人 8%，即 536 元，单位 22%，1475 元。但是请注意，单位交的一分钱都不会进入你的个人账户！全部用于社会统筹。 那么到了你老了养老金怎么领取呢，这个我在网上查了一下，居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是，养老保险累计缴纳 15 年并达到法定退休年龄后，可以按月领取养老金，养老金金额=基础养老金个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资个人账户。这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的，因为个人账户其实都是你自己交的钱，你不交社保把它存银行也是一样的。但是公司替你交的那部分就完全替国家做贡献了，交的越多贡献越多。难怪很多公司都把基本工资开得很低，而提高奖金和补助，这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时，你享受的养老保险待遇不会有什么差别。再说医疗保险，个人 2%，134 元，单位 12%，804 元。同样，只有自己交的进入个人账户，单位交的全部被统筹。医保的报销政策是：对于门诊，先由其个人帐户资金支付，帐户资金用完后由个人自负。说白了就是一分钱不给报，而且还只能去指定的医院用指定的药！对于住院，有个起付标准，好像是两千多吧，这个标准以下由个人账户支付，个人账户不足的自己掏现金，也就是这两千多还是全部你自己出。超过起付标准且低于医保最高限额的由统筹基金支付 85%。这个标准同样是大家统一的，与你交得多少没关系。与养老保险一样，公司交的那部分医疗保险被国家给劫富济贫了，与你没有任何关系。其次失业保险，个人 1%，单位 2%，加起来 200，这个真的是一点用都没有，反正你都拿不到，即使你真的失业了。最后是住房公积金，个人 7%，单位 7%，一共 938，这个倒是全归你个人，不过说到底其实本来就都是自己的钱，国家没有投进任何福利。这样算下来，公司在 8000 的工资以外，还要替你交 1475+804+134+469=2882 元，相当于实际每个月为你付出了 10882 元，而你实际得到的呢？首先，扣除社保后的工资为，8000-536-134-67-469=6793 元，这 6793 元要扣掉 663 元的税，到手现金是 6129 元。再算上你个人账户里的养老保险、医疗保险以及公司和个人交的公积金总额，你一个月的实际收入为 6129+536+134+938=7737 元。我们假设另外一种情况，还是这个公司，它每个月在你身上的预算是一样的，即同样为你付出 10882 元。但是它把基本工资开得很低，按上海市规定的社保基数下限（月平均工资的 60%，即 2235*0.6=1341 元）给你发，剩余的钱以奖金和补助形式发给你。这样，公司需要交纳的社保为：295.+160.9+26.8+94=577 元，你个人交纳 107.2+26.8+13.4+94=242 元，扣掉四金后工资还剩 1099 元（还没到个税的起征点）。公司可以给你发的补助为 10882-1341-577=8694 元，这样你的补助加上扣除社保后的工资一共为：8694+1099=9793 元，这 9793 元扣掉所得税 1263 元（据 我所知很多公司这种福利和补助还可以避税，姑且把这个算上吧，毕竟纳税是每个公民的义务）剩 8530 元，这就是你到手的现金。算上个人账户的保险和公积金，一个月实际收入为 8530+107+27+198=8862 元。与上面一种情况相比，公司为你付出的钱都是 10882 元，但是你到手的现金多了 8530-6129=2338 元，实际收入多了 8862-7737=1125 元。而你享受到的基础养老金、医保统筹金这些国家福利是一样的！不能不说这是一种很不公平和合理的制度，社保至少应该保证高投入，高福利，但是实际上反而成了交得越少，却能获得更高的利益。不知道这应该是谁的悲哀。其实，现在的社保资金都是现收现支。个人账户全是空帐运行。好，说现在工作的人养现在退休的人，可以来看看中国将来 30 年，可以说现在是中国最好的人口红利时期，后面的孩子没有现在 70/80 代多，可以去留意一下现在小学中学的班级数，而 30 年后，中国老人将占到 30%，总数是前无古人的 3 亿。这时候谁来养？不要指望将来年轻人来养，根本没有年轻人了。再考虑通货膨胀因素。30 年后的 1000 块，不可能还是现在 1000 块的购买力。想必大家都清楚。30 年后的 1000 块，我保守估计一下，如果中国还按照这个速度发展，很可能相当于现在的 200 块。一边是空帐运行，一边又要应付通胀。所以说中国的社保是不可能维持的。这一点 D 很清楚，所以从一开始，公务员就不加入社保，D 和 D 员是不会吃亏的。将来社保的支出还要改，社会平均工资的 20%是他没法承受的，必定改。现在不加养老保险是绝对明智的。 (See attached file: 社保养老金计算办 法.doc)社保养老金计算办法基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。1、过渡性养老金=本人视同缴费帐户/120，只有 1994 年 1 月以前参加工作且具有国家规定的连续工龄的人，或转业军人，或机关到企事业工作的人员才有此部分。视同缴费帐户=1993 年所在地职工月平均工资*8%*12*1993 年底以前视同缴费年限（1993年前的连续工龄）*（1+10%）12.52、个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数。计发月数：（大约为：社会平均预期寿命退休年龄）*12 月，目前 60 岁退休的为 139个月，55 岁退休的为 170 个月。3、基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）/2）*缴费年限（含视同缴费年限）*1%。指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资*本人平均缴费指数。平均缴费指数=（视同缴费指数*视同缴费月数+实际缴费指数之和）/（视同缴费月数+实际缴费月数）。视同缴费指数=1993 年所在地（市）职工月平均工资/1993 年全省职工月平均工资。实际月缴费工资指数=本人月缴费工资/上年度全省在岗职工月平均工资。 社保保障有限，养老离不开商业养老保险。众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。由于目前的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，而企业年金不是强制性的。因此，人们更多的还是需要最后一个支柱个人商业养老保险。社保保障有限：举例来看，假如一个 25 岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60 岁退休，社保年度 35 年（忽略中断）。假设他月均缴费工资为 1500 元，退休后社会上年度平均工资 3000 元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金 600 元（300020）+个人账户养老金420 元个人账户储存额（1500 元812 个月 35 年）除以 120=1020 元。每月 1020 元的养老金在 35 年后，是微不足道的。养老宜选万能型：传统型养老险的预定利率是确定的，一般在 2.02.4，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。投资连结险是投资风险最高的一类，一般不在考虑范畴之列。而万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在 22.5左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。人寿保险相关人士建议，在目前的利率处于上升通道的时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，万能型产品是不错的选择，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。“养老”要趁早：记者从各家寿险公司了解到，目前形形色色的养老保险将年龄限制在 60 岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在 50 岁之前。一家保险公司代理人告诉记者，一般保险公司对 50 周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。任何长期寿险，投保人年龄越小缴费就越低。不要小看年龄的差别，一般相差 1 岁，每年保费就要少缴 2左右，差距可能近万元。需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面。社保医疗政策小知识社会医疗保险的缺口主要有哪些？1.在非本人定点医疗机构就诊的费用，但急诊除外；2.在非定点零售药店购药的费用，自费药品，诊疗项目费用；3.起付线以下发生的费用，超出社保医疗费用限额以上的医疗费用；4.患病期间的收入损失和护理费用；5.因交通事故、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的费用，因本人吸毒、打架斗殴或者因其它违法行为造成伤害的费用，因自杀、自残、酗酒等原因进行治疗的费用；6.在国外或者香港、澳门特别行政区以及台湾地区医疗的费用。流动工作人员买社保中的养老保险交了钱不一定能领到养老保险金！每个人都想自己现在交点养老保险金，到了老了有一份养老保险安度晚年，由于现在的劳动保险制度不完善，造成了很多人交了养老保险将来不一定能够享受退休养老金。政府规定凡是参加工作的人员必须由单位和个人以每人每月的实际收入按比例交纳养老保险金，只要你交够 15 年以上的，退休后可以享受一定比例的退休养老金。现在的问题是，一些流动工作的人员和没有固定工作的人员所交纳的养老保险政府收了，但无法保证交纳人一定可以享受到养老保险。比如农民工，他们的工作性质是流动的，他们在全国各城市选择工作，每在一地工作，他们都按规定给当地政府交纳养老保险，但一旦他们离开这个城市到别的城市工作，他们所交的养老保险金就无法带走，变成了当地政府的一笔预算外收入。他们不断地变换工作城市，不断的给当地政府交纳养老保险，到头来自己的养老金是没有人给发放的。再比如现在企业改制后，社会上的劳务人员，他们