中国为什么要建立存款保险制度

中国为什么要建立存款保险制度篇一：我国建立存款保险制度的必要性以及对未来发展的几点思考我国建立存款保险制度的必要性以 及对未来发展的几点思考 摘要：随着金融市场的不断发展，原本的金融监管以及保护制度已经不能满足其发展需要，世界上各国纷纷推行存款保险制度，以提高银行的竞争力和金融创新能力，推动国民经济的稳定发展。存款保险制度对我国经济发展自然也存在诸多好处，本文主要介绍了存款保险制度在我国建立的必要性，以及对未来发展所做出的几点思考。 关键词：存款保险；金融监管；风险控制 存款保险制度产生于 19 世纪末的美国，20 世纪 30 年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已经濒临崩溃的银行体系，成立了联邦存款保险公司，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。随着金融风险的不断上升，世界上引入存款保险体制的国家越来越多，XX 年初，人民银行在其发布的报告中指出，中国推出存款保险制度的时机已经成熟。XX 年 11 月，人民银行研究部署于 XX 年 1 月份推出存款保险制度。由此可见，存款保险制度在我国还是一项非常年轻的制度，那么其推出究竟具有怎样的必要性，以及在我国未来发展会遇到怎样的困境以及该怎样面对这些困境？本文将要论述以上三个问题。 The necessity of establishing the deposit insurance system in China as well as to the development of our future Abstract：With continuous development of the financial market，the original financial supervision and protection system can not meet the needs of its all over the world have carried out the deposit insurance system,to enhance the competitiveness of banks and financial innovation and promote the development of the national insurance system to Chinas economic development,there are many benifits of paper mainli introduces the necessity of establishing deposit insurance system in our country,and some thoughts on the future development of deposit insurance system.一、存款保险制度的简单介绍及在我国的简要发展历程 存款保险制度是一种金融保障制度，是只有符合条件的各类存款型金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临到破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。现行存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保 险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确的规定。XX 年 1 月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。XX 年 7 月 16 日，人民银行在其发布的XX 年中国金融稳定报告中称，中国推出存款保险制度的时机基本成熟，同月，一份题为建立存款保险制度刻不容缓的报告提交至决策层。 XX 年，央行发布XX 年中国金融稳定报告称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。XX 年 1 月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在XX 年择机推出可能性很大。3 月 11 日，央行行长周小川表示，存款利率很可能在 XX 年或 XX 年放开；张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。 二保险制度在我国存在的必要性。 金融风险在自由化与国际化的发展过程中种类越来越多，且难以控制，绝大多数西方发达国家在本国金融体系中引入了存款保险制度。我国也在 XX 年 1 月份，将制度出台前的各 项准备工作圆满完成。那么，存款保险制度在我国存在的必要性是什么？（一）.从金融机构的角度来看： 存款保险制度可以保障银行业的稳定经营。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如 1994 年的墨西哥金融危机，1995 年的英国巴林银行倒闭事件，1996 年的日本阪和银行倒闭事件，1997 年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。事实上如果某家银行出现了危机，很有可能出现的引起存款人的恐慌，从而产生挤兑风潮，影响到同行业当中的其他银行，甚至有可能影响到整个金融体系的稳定。从存款保险制度的设置可以看出，各家银行通过缴纳一部分的保费，便可以获取经受金融风险时保险机构的庇护。当银行出现某种危机时，存款保险机构便可以出手相救，通过积累的资金来帮助银行度过难关，从而稳定整个银行体系的运作。同时，存款保险制度还可以促进银行业公平竞争。小规模的银行业可以获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行的竞争力。另外，存款保险制度可以促进民营银行的发展，因为通过存款保险制度，存款人更加信任民间金融。与此同时，存款保险制度在处置化解银行风险时，可以发挥存款保险基金的杠杆作用， 引导市场力量，促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组，将倒闭银行的存款转移到健康银行，这事实上可以使存款人的全部存款都得到充分保护，免受了银行经营失败的影响。（二）.存款人的角度来看： 存款保险制度有利于保护到存款人的利益，尤其保护中小存款人的存款利益。 这也是存款保险制度的另一个基本作用。过去由于存款缺乏法律保障，存款人对于“存款安全”没有稳定的预期，实际处置中大多采取“一事一议”的方式，往往陷入“救火式”的被动处置，不能确保及时赔付，所以只要有出“问题”的风声，老百姓的第一想法还是先把钱取出来，大家都这样做的结果，就是挤兑。近年来个别中小银行挤兑事件的发生就是例子。它从表面看上去是出了问题才可以进行事后的补救措施，但实质上其目的在于防患于未然，通过事前监督减少金融机构的破产，在根本上保护到了存款人的利益，从另一个角度来讲，这种存款保险制度，给广大中小存款人带来了心理上的安全感，让他们不至于草木皆兵，比较安心的将存款放置在银行，同时也不用担心自己的权益会受到大的损害。当金融机构真正发生破产倒闭，无力支付本息时，存款人均能够从保险公司得到一定限额内的赔偿（自高 50 万元偿付额） ，从实际行动上保护了存款人，特别是中小存款人的利 篇二：论我国存款保险制度的建立一、引言 多年来，我国存款保险制度的建立一直是学界讨论的话题。人行在日前召开的 XX 年工作会议上提出，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。过去几年四大国有银行陆续上市，在上市过程中它们的法人治理结构得以完善，风险控制能力得以提高，存款保险制度推出的时机更为成熟。建立存款保险制度的任务在去年“十二五”规划中也明确提出，这些都充分说明我国的存款保险制度或将于近期出台。构建中国的存款保险体系不能照搬外国模式，适合中国国情的存款保险制度才是最有效的，也是最理想的。二、存款保险制度概述 （一）存款保险制度的概念及发展脉络 存款保险制度是指当吸收存款的银行机构无力偿还债务时, 为保护全部或部分债权人的合法利益, 维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保护性安排。按照国际惯例，存款保险制度有显性和隐性之分，我们一般所称的存款保险制度就是显性存款保险制度。显性存款保险制度是指：有法律法规规定，由相关部门牵头建立专门的存款保险机构，众多符合条件的存款性金融机构按照一定的比例向存款保险机构缴纳存款保险费，当某个机构面临经营风险或者破产危机时，存款保险机构提供资金支持或者直接向存款人支付存款，以保护存款人的利益，维护金融稳定的一种制度。隐性存款保险制度是指：没有法律法规规定或者专门的的存款保险机构，实质上最终是由政府提供存款保险服务，以保护存款人的利益，稳定金融秩序的制度。从世界各国银行业的发展历史和现状来看，没有建立显性存款保险制度的国家都或多或少的存在隐性存款保护。多年以来，我国都没有出台相应的法律法规或者建立专门的机构保障存款安全，事实上实行的是一种全额赔付的隐性存款保险制度。一旦银行出了问题，政府是最后的“买单人” ，并且这种服务的范围渗透到银行业之外的证券、信托等非银行金融领域。例如，在中国农村发展信托投资公司、广东国际信托投资公司等非金融机构的倒闭过程中，政府都为这些破产企业买了单。 18 世纪开始，许多国家包括美国、挪威、德国等都进行了存款保险计划的尝试，但是明确的显性存款保险制度最早产生于美国。1933 年美国经历了有史以来最为严重的银行业危机，原有的银行安全网已经不能适应需要，大量的金融机构暂停营业或者破产。1933 年美国通过了1933年银行法 ，明确建立了全国性的存款保险制度。之后美国存款保险制度经历了近八十年的发展，经历了十几次重大的调整，不断的发展完善。从美国建立该制度到 1961 年印度、挪威明确建立存款保险制度，全球存款保险制度经历了近三十年的空白期，但是美国面对 20 世纪 50 年代和60 年代的金融危机时的成功经验，使越来越多的国家和地区意识到存款保险制度在保护存款人的利益，维护金融稳定方面发挥的重要作用。虽然它的作用在理论上仍存在争议，但是不可否认，从隐性存款保险制度向显性存款保险制度演变已经成为了国际趋势，越来越多的国家建立了显性存款保险制度。据有关数据显示，目前世界上已经有上百个国家建立了该制度，还有 20 多个国家正在酝酿实施这一制度。欧美地区国家实行该制度的国家很多，占了世界总数的绝大多数，亚洲地区发展趋势很快，非洲和中东地区的国家则相对较少。 （二）存款保险制度的利弊 1.存款保险制度的积极作用 大多数国家将存款保护视为保持一国经济与金融稳定健康发展的重要内容，而存款保险制度正是有效防范银行挤兑，化解金融风险，对存款提供保护的重要制度安排。存款保险制度的优势主要表现在以下三个方面： 赵保国：关于我国存款保险制度建立的思考 ，载中央财经大学学报XX 年第 1 期，第 45 页。 参见凌涛：存款保险制度的国际经验与借鉴 ，上海三联书店 XX年版，第 7 页。 （1）有利于防范金融风险，维护金融体系稳定。随着经济全球化的进一步深化，国际金融市场动荡加剧，金融风险发生的几率加大。例如 1997 席卷东南亚和日韩的金融危机，XX 年全球金融危机等等，不仅严重影响了经济发展，而且对金融市场产生了重大冲击。我国虽然没有发生全国规模的金融危机，但是在金融市场化的深入，金融创新产品的增多，中小商业银行的兴起和商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。国际经验表明，存款保险制度是防范金融风险，维护金融稳定的有效手段之一，所以要想防患于未然，采用此制度不失为一个较好的选择。（2）有利于增强银行信用，稳定存款人的信心。由于金融市场中存在从众行为，也就是所谓的“羊群效应” 。由于信息不对称的普遍存在，某个存款人的行为选择往往依附于其他人的行为预期，而其他人的预期很容易受某一因素的影响，所以挤兑危机是银行难以避免的风险。而存款保险是应对这种投机性挤兑近乎完美的制度，因为这一保险制度的存在，那些因为信息不对称而有取款意愿的存款人已经没有取出存款的必要，这样就给稳定存款者的信心提供了保证。 （3）有利于增强银行体系的市场监管，减轻中央银行的压力。存款保险机构对成员机构经营状况的关注，对于中央金融监管体系可以起到很好的补充作用。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，专门性存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而较大幅度的提高处理问题银行的效率，降低了处置成本。同时，专门性基金的存在也可以直接用于赔付存款人和处置银行，这就不会使央行作为最后贷款人而采取增发基础货币的措施，使央行的放款压力得到缓解，增加其独立性。 2.存款保险制度的消极作用 虽然存款保险制度在维护金融稳定，增强金融监管方面优势明显，但不可避免的存在消极作用，这主要表现在以下两个方面： （1）存款保险制度最大的弊端在于其可能诱发道德风险。如果存款完全被存款保险体系保护，银行就倾向于选择低的流动性储备水平，而且在监管机构和存款人监督不力的情况进行高风险的投资，这就出现了道德风险问题，导致存款保险机构承担由此造成的所有损失。道德风险根源于缺乏监管，正是由于存款保险制度的存在给了存款人忽略对银行进行监督的理由，减轻了存款人对银行清偿能力的担心，对于投机性挤兑有很好的缓冲作用，但是这也导致银行减少了对自身实力的证实，加大了信息不对称的程度，一旦发生金融危机，破坏性反而更大。 （2）存款保险制度还有可能导致逆向选择问题。体系中一些经营欠佳的银行往往采用高利率的方式吸引储户来存款，经营成本的增加诱使银行进行从事高风险资产业务，从而导致银行的风险增加。这种状况如果持续下去，保险制度的存在使市场竞争的约束力下降，那些经营不善的银行会从中实际获利，导致出现稳健银行补贴脆弱银行的现象。特别是在自愿和支付单一固定存款保险费率的保险制度框架下，那些经营业绩好的银行就会不愿加入存款保险体系，或者退出存款保险体系。 三、我国构建存款保险制度的原因分析 （一）目前我国隐性存款保险制度的弊端 1.加重了国家财政和央行的负担 一般而言，隐性存款保险保护下的银行危机的成本由政府承担，入财政或者中央银行再贷款，但无论是财政承担还是中央银行的再贷款，实质上是由全部纳税人或全体居 牛中荣：上海商业银行发展现状与监管对策研究 ，上海交通大学 XX 年硕士学位论文。 赵育琴：存款保险制度及其对中国的启示 ，载经济师XX 年第 4 期，第 186 页。 李云：试谈建立我国存款保险制度 ，载青海金融XX 年第 12 期，第 34 页。 民承担。自从上世纪 90 年代中期，中国人民银行已开始着手对存在严重经营风险和问题的金融机构实施整顿。1995 年接管了中银信托投资公司，并于 1996 年决定由广东发展银行将其收购； 1996 年关闭了中国农村发展信托投资公司，并动用几十亿元再贷款，全额偿付了所有债务；1998 年 3 月，海南发展银行发生挤兑之后，中央拿出 40 亿元进行救助；在国家对国有商业银行不良资产的剥离中，仅 1999 年国有四大银行就向四家金融资产管理公司对口剥离不良资产 114 万亿；截止到 XX 年，四家金融资产管理公司累计处置国有商业银行不良资产达 12103 万亿。这些都很直接的证明，国家财政和央行为此承担了沉重的负担。2.银行道德风险水平相对更高 相比显性存款保险制度，隐形存款保险制度更有可能滋生和加强道德风险，实行该制度的的国家大多数提供了无限制的全额保护，把风险完全留给政府来承担，银行只顾盈利。事实也表明很多银行不顾风险的进行高风险业务操作，因为它们知道有政府后台进行后期保护，完全没有进行风险控制的必要。这严重偏离了激励相容的原则，同时由于有国家财政做后盾，我国商业银行，尤其是国有银行改善不良资产，证明自身实力的积极性明显不高，抱着“大树底下好乘凉”的态度，不利于金融环境的改善，加大银行的道德风险。 3.对宏观经济政策产生冲击 隐性存款制度作为一种事后存款制度，其补偿方式具有短暂性和一次性的特征。事后不确定的赔付可能对某一时期货币政策产生冲击：如果采取中央银行再贷款对银行危机进行融资时，一次性大量的基础货币支出，可能会对当时的货币政策执行产生一定影响；如果财政承担危机成本，或者财政向中央银行透支等方式来承担成本，也同样会对财政政策造成不利影响。从 1997 年以来，央行多次向有问题的银行提供短期再贷款支持，用以解决这些银行的流动性问题。同样，XX 年南方证劵公司被接管，其流动性风险也是靠央行的再贷款来解决的。以上种种势必会影响央行货币政策的独立性，影响宏观经济政策的效果。 4.扰乱市场竞争环境，损害社会公众利益 目前中国金融业国有四大银行垄断的现实也同我国实行隐性存款保险制度分不开。国有银行大多受央行和财政的支持力度很大，对于在金融体系中占据比例较小的中小规模银行和金融机构，因为影响力不大，政府在不影响金融体系稳定的前提下，以前往往只是给予它们政策上的倾斜照顾，并没有实质性的支持。这就形成了我国当前金融垄断的局面。这些大银行自恃“太大而不能倒闭” ，肆无忌惮的经营高风险业务品种，由于这些国有银行在存款份额中占据绝大多数，势必会增加银行风险出现的可能性，最终损害的还是广大公众的利益。 （二）构建我国存款保险制度的必要性 1.建立存款保险制度是我国银行业持续健康发展的需要 改革开放以来，中国银行业取得了快速发展，初步建立了以国有商业银行为主体，各种存款类金融机构分工合作、公平竞争的银行体系。XX 年以来，重点推进了银行业金融机构产权制度、公司治理和内部机制的改革。目前国有银行改制的成效开始显现，财务状况明显改善，资本充足率大幅提高，不良贷款率明显下降，公司治理和内部管理都发生了积极变化。部分股份制商业银行已经上市，城市商业银行和信用社正在重组，农村信用社改革工作也取得了明显的成效。国内多层级商业金融机构网络逐步建立。建立存款保险制度的微观基础已经具备，但是不可否认的是我国绝大多数商业银行仍存 王博：我国建立存款保险制度的必要性研究 ，载商业经济XX 年第 5 期，第 76 页。 李一兮：我国存款保险的制度选择 ，西南财经大学 XX 年硕士学位论文。在严重的不良资产，远没有达到理想的程度，依旧影响着金融体系的安全和稳定。存款保险制度可以有效的防范金融风险，维护金融体系稳定，建立存款保险制度也就成为当前中国金融业发展的必要选择。2.建立存款保险制度是深化中国金融体制改革的需要 就目前中国金融垄断的局面而言，要想从根本上解决不同金融机构之间不公平竞争的状态，形成合理的存款金融结构体系，就必须进行银行业的改革。首先，我国实行的隐性存款保险制度很大程度上为国有银行的发展提供了保障，由于有国家做信用保障，更多的存款者选择国有银行，导致银行业市场竞争的不公平性。竞争的不公平是违背市场发展规律的，长远看来，不利于金融业的健康发展，所以有必要建立存款保险制度，形成平等的竞争环境，使存款者不再以是否国有作为选择存款银行的标准，而是更看重银行的经营业绩，保证非国有银行平等的竞争地位，在健康的生存环境中不断提高其服务质量。其次，随着我国银行业所有制结构的多元化发展，特别是 XX 年 12 月中国依据加入 WTO 时的承诺，金融业对外资银行开放之后，出现了越来越多的股份制商业银行。国家不再完全是银行的所有者，如果国家再用隐性的存款保险来为银行的经营承担风险，也就失去了逻辑上的合理性。所以必须通过存款保险制度建立由存款人、金融机构和政府合理分担的市场化风险分担机制。 3.建立存款保险制度是完善金融监管体制的需要 国际经验表明，在银行从正常经营到出现支付危机，再到破产清算的整个过程中，审慎性监管属于第一道安全网，中央银行的最后贷款人属于第二道安全网，存款保险制度属于第三道安全网，它们在危机处理的不同阶段发挥着不同的作用。但是我国一直没有显性存款保险制度，事后危机处理的机制还不完善。这些年中小金融机构退出市场，无不是依赖于政府处置，特别是依赖于中央银行的再贷款，其实质是一种 “隐性”的存款保险制度，极易产生道德风险。存款保险制度作为第三道安全网，可以有效的完善国家的金融监管体系，通过专门的存款保险机构对成员机构的业务状况进行检查规范，在银行破产倒闭时对其存款人利益提供一定程度的保护，防止银行挤兑,有效地防范道德风险，促进金融体系的稳定。 4.建立存款保险制度是建立健全中国金融机构市场退出机制的需要 相比市场准入制度的大量规定，我国对金融机构的市场退出规定十分的粗略笼统。对于金融机构的破产倒闭，我国主要由央行进行行政处置，实际上是由政府承担了损失，这就是上文提到的隐性政府保护处理问题金融机构的做法。据相关资料统计，人民银行自 1998 年以来，为 300多家倒闭金融机构提供了最后的援助，承担了 1800 多亿元存款债务。这种处理方法使中国人民银行成为风险处置的最后接管者，势必会增加央行的负担。存款保险制度很重要的一个功能就是规范金融机构市场退出机制，由专业机构对问题金融机构进行处置。这样提高了对经营不善金融机构的处置效率，对破产银行资产的清算、债务的处理做出了明确的安排，从而有利于其尽快退出市场。而且对于问题金融机构的处置方法可以有多种选择，对于有挽救余地的银行我们可以实施援助,对于不值得挽救的银行令其尽快退出银行业,防止挤兑蔓延,把负面影响控制在最低限度，保证银行业的稳健发展。 四、我国构建存款保险制度的设想 显性存款保险制度的基本理论经过近百年的发展已经比较成熟，但是我国构建存款保险制度不能照搬外国模式，在参考国外成功经验的同时，必须从我国经济发展现状出发，下面笔者就构建我国存款保险制度应该注意的问题谈以下几点： （一）完善存款保险制度的法律法规体系 陈杰：存款保险制度中道德风险防范的法律问题研究 ，湖南大学 XX 硕士学位论文。 一个制度的良好运行离不开相关法律规范的有效支撑。就目前而言，如果我国想建立存款保险制度，相关的法律法规是不完善的。其中最紧要的是需要完善我国的企业破产法和商业银行法的相关规定，上述两部法律仅对商业银行的破产进行了规定，但是对于金融机构破产后怎么保护存款人的利益没有具体的规定。这显然不能满足制度运行的需要，必须增加金融机构宣告破产后如何优先进行存款赔偿的具体规定，以及无力赔偿时的补救措施。（二）独立存款保险组织机构的设立 根据出资形式的不同，各国存款保险制度的组织形式主要有三种：一是完全由政府出资设立的公立存款保险机构，被称为官方模式，如美国、英国、加拿大；二是由银行同业之出资间共同建立的民间存款保险机构，被称为非官方模式，如德国、法国、意大利；三是由政府和银行业共同出资建立的混合存款保险机构，被称为官银模式，如日本、比利时、西班牙。官方模式可以很大程度上保证机构的权威性，但是完全由政府出资，财政负担仍然十分重，而且也不利于调动银行业的积极性；非官方模式正好相反，虽然减轻了财政压力，但是不利于提高存款金融机构的信誉，成员机构从中获益较少。而采用官银模式，既可以保证机构的权威性，也减轻了财政负担。根据当前中国经济实际，制度创办初期宜采用官方模式，由央行出面设置,实行统一组织、统一制度、统一操作运行。而机构的发展方向，笔者认为是最终实现官民共建，这就需要在之后的运行过程中逐步吸收投保金融机构的资金。 鉴于我国监管体制仍处于不断的改革与完善当中，完善的审慎监管制度尚未形成，部分领域还存在监管真空问题。我国的存款保险机构不应该仅有简单的“付款箱”的功能，应在相关条款中明确赋予存款保险机构适度的监管权与资产处置权，以加强对银行 业的监管。 （三）存款保险投保的模式与保险范围 根据中国目前的情况，存款保险宜采用强制性的投保模式，非强制性的投保模式不利于我国金融业的发展。首先，我国银行构成体系中，国有银行占据总业务很大的份额，如果采用自愿的投保模式，为了降低经营成本，四大国有银行加入的可能性很小，从而留下风险隐患，这也不利于存款机构的公平竞争；其次，采用自愿投保模式，不利于存款基金保险的筹集，很多银行必定不愿意参与其中，广大存款者也对存款保险制度失去信心。鉴于以上理由，强制性投保模式应该是中国建立存款保险制度不二选择，这是符合国际社会多数多家实践经验的，也符合存款保险制度内在的利益、秩序、安全价值取向。 受传统观念影响，我国居民投资渠道不多，多数金融资产集中在存款上，所以居民存款包括在存款保险范围内是毫无疑问的。同时我国企业存款及居民储蓄存款合计共占到金融机构全部存款的 80%以上，因此我认为，为了保障企业特别是中小企业的利益和整个金融体系的稳定，也应该把企业存款包括在内。对于是否把外币纳入保险范围，我们应该看到目前中国金融机构居民和企业外币存款约占居民与企业本外币存款的 4%左右，这是一个不小的比例，并且在全球化背景下，外币存款有长期增长的趋势，所以把外币存款纳入保险范围之内有其必然性。一般来说银行同业之间的存款都数额较大，但是银行作为机构较之个人更容易获知存款机构各方面的信息，并深谙市场运行规律，因此在中国，不宜把银行同业存款放在存款保险范围内。鉴于政府作为我国将来存款保险制度的主导者，为降低道德风险，更不宜把政府存款包括在保险范围内。综上可知我国存款保险保障的范围具体应包括:居民的本、外币储蓄存款、机构及企业居民本、外币 参见陈晓莉：对中国存款保险基金模式的分析和建议 ，载重庆三峡学院学报XX 年第 4 期，第 94 页。参见罗宽明：美国存款保险制度创新可以借鉴 ，载经济纵横 XX 年 7 期，第 56 页。 篇三：关于中国建立存款保险制度的思考作者简介：王思娴，西南财经大学。 中图分类号： 文献标识码：a 文章编号：1009-0592（XX）05-049-02 一、关于我国是否应该建立存款保险制度的不同观点 （一）反对建立存款保险制度的观点 1.由于我国制度不允许银行破产，因此不需要存款保险制度来保证。存款保险制度的建立是为了包括存款者的切身利益，但是我国制度决定了银行不可能破产，因此这项制度的建立可谓是多此一举。我国商业银行的产权是国有产权，政府充当着最终付款人的角色，因此存款者在存款过程中更多的相信的是政府，而不是单个的银行。相反，一旦存款保险制度确立很有可能会让储户觉得银行存在破产的可能。退一步说，即使建立了存款保险制度，由于政府对银行的干预，该制度也不能发挥其应有的效果。例如，在八十年代，韩国曾经提出过建立存款保险制度的想法，但是由于其巨大的保险基金金额无法保证，更重要的是韩国政府对其干预过大，使得该机构的设立价值不复存在，该构思在实际操作之前就流产了。 2.人民银行负责对金融风险进行监管，不必建立存款保险制度。我国人民银行对金融风险具有监管职责，一旦某银行出现了破产或者是信用危机，人民银行会对其进行接管或者破产清算，存款人的利益不会因此而受到损失，那么建立存款保险制度的意义何在呢？相反，在我国具体国情情况下，一旦建立存款保险制度，会让人民银行的监管职能处在十分尴尬的地位。 （二）支持建立存款保险制度的观点 1.存款保险制度可以有效地稳定金融体系。墨西哥金融危机、巴林银行的倒闭、日本金融市场中很多保险公司的倒闭，这些都无疑给我过经济的正常运行带来了影响，还扰乱了一定的社会安定性。随着我国经济的发展，各种金融机构的不断完善，很多中小型的商业银行如雨后出笋般拔地而起，但是这些商业银行的内部监管制度并不完善，导致了银行内部的风险比较大，我国近几年银行的不良资产持续增长就是很好的印证，因此我国要做好防范风险的措施，稳定金融体系。存款保险制度的建立就是为了保护存款人的利益，提供流动性的援助，实行有效的金融监管，预防银行的风险发生，对于银行破产之后的财产和债务进行清算处理，保护储户的切身利益，这些都可以有效的稳定金融体系。 2. 存款保险制度提供了一种有效的市场退出机制。随着经济的发展，我国市场退出机制存在的缺陷一经慢慢显现，比如，有些金融机构存在着很大的问题，但是却没有一个良好的退出机制来保证他们随着市场变化而自我淘汰。实际生活中，很多金融机构的准入和退出依然是靠着政府的力量在进行。但是存款保险制度的确立恰恰可以提供这种有效的市场退出机制，对于某些出现问题的金融机构尤其是银行可以依据存款保险制度规定的步骤进行退出，确保经济损失的降低。 二、 我国建立存款保险制度的实际效果 （一）可以有效的净化中央银行基本职能 我国人民银行的职能是兼有宏观调控和金融监管两大项。或者说人民银行是我国金融监管和宏观调控的综合体，但是在实际当中，这两项职能确实互相矛盾的，因为人民银行在金融监管方面投入过多，就很难进行宏观方面的大局调控。比如，人民银行对一家即将破产的金融企业宣布破产，但是又要负责对其接管等等善后工作，这明显是相互矛盾的。但是存款保险制度的确立就可以有效的净化中央银行的基本职能金融监管职能，当人民银行根据一个金融企业的信用危机或者资不抵债的程度宣布其破产之后，可以由存款保险机构进行后续的善后工作，这样就可以有效的避免中央银行两项职能的矛盾发生，有利于人民银行的宏观调控职能发挥。 （二）建立存款保险制度可以有效的回避国家信用 我国商业银行目前有严重的依赖国家信用的现象，我国应该尽快建立存款保险制度来扭转这种局面，使商业银行尽快归队到市场金融机制当中。我国四大商业银行有着其他金融机构不具备的先天优势：第一，国家信用使其最有利的后盾;第二，垄断地位很高;第三，转有价值比较高。但是同样存在着一定的劣势;第一，历史包袱比较沉重;第二，经营机制过于老化，缺乏生命力。想要很好的解决，就必须尽快建立存款保险制度，撤销四大银行享有的国家信用特权，降低他们的优越感和专有价值，促使他们尽快融入到金融市场当中。（三） 有效保障存款人的经济利益 随着经济的发展，我国金融深化程度不断加深，金融市场也有了很大的发展潜力。虽然金融工具在数量上不断增加，种类也是开始多样化，但是由于传统思想的影响和金融工具的限制，人们更多的还是选择以存款的方式管理自己的资金。因此，建立存款保险制度主要是从存款者的利益出发的，为存款人建立起了一道坚固的风险屏障。 三、建立存款保险制度可能出现的弊端和完善 （一）弊端 1.建立存款保险制度会造成现有相关资源的浪费局面，也会消弱相关机构的监管职能，由于我国金融监管机构有限，能力有限，资源更加紧缺，一旦建立存款保险制度，也没有条件实现它的监管职能，严重的话，还可能造成对已有资源的分散，降低他们本应由的监管智能，并且，如果存款保险机构不负责监管，那么就一定要和相关的监管部门做好沟通，这样的保证虽然可以确保存款保险部门职能的发挥，但是难度却很大。 2.存款保险制度不一定能够促进中小银行的发展 建立存款保险机制，不得不注重中小银行的发展是否能在此机制下得到推动。但是我国中小型银行中有很多银行的资金状况比较好，甚至会超过其他大银行的资金状况，但是一旦存款保险制度建立，就会出现金融风险的转嫁，比如，很多国有银行或者其他金融机构会将自身在资金状况方面的劣势带来的副作用转