第三方支付对商业银行的业务的影响与对策

广州大学本科毕业论文论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学 院:经济与统计学院 专 业:金融学 班 级: 姓 名: 学 号: 指导教师: 填表日期: Comment p1: 摘要肤浅，没有体现出论文的核心内容教务处第三方支付对商业银行业务的影响与对策摘 要 随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策AbstractWith the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to peoples daily life, because it can greatly facilitate peoples lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an important part of peoples daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks.Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure目 录1 绪论 .41.1 本文的选题背景、研究目的和意义 .41.2 国内外研究现状 .41.2.1 国外研究现状 .41.2.2 国内研究现状 .51.3 本文研究的主要内容 .52 第三方支付的概述 .62.1 第三方支付含义和特点 .62.1.1 第三方支付的含义 .62.1.2 第三方支付的特点 .62.2 第三方支付功能 .72.3 第三方支付与传统商业银行优势 .83 第三方支付对商业银行的影响 .83.1 经营理念和模式的影响 .83.2 第三方支付平台的影响 .93.3 代收业务的影响 .93.4 资金渠道的影响 .93.5 分流商业银行存贷业务的影响 .94 第三方支付功能影响下商业银行应对策略 .104.1 转变经营理念 .104.2 强化业务创新 .104.3 减少利差业务，拓展中间渠道 .11Comment p2: 任需扩充，充分说明。需要有数据，有依据。扩充到一页纸。Comment p3: 扩充4.4加强与第三方支付战略合作 .115结论 .11参考文献 .12致谢 .131 绪论1.1本文的选题背景随着互联网时代的到来，第三方支付已经作为一种新兴的商业模式出现在人们的日常生活中，并且与人们的关系越来越紧密。作为传统金融模式的商业银行在支付业务方面受到了极大的冲击，弱化了商业银行在支付方面的垄断地位。为了能够在未来的金融市场竞争中，保持住优势地位，商业银行必须要以一个客观的态度，去分析第三方支付的优势自己自身存在的问题。与此同时，还应该以一个积极的态度去面对第三方支付所带来的挑战，化被动为主动，通过转变银行传统经营理念的方式，优化自身的业务流程，提高广大用户的体验感，增强客户对商业银行的忠诚度，重新使自己在金融支付领域成为主导。在这场变革中，第三方支付会给商业银行的经营带来巨大的影响，为此，商业银行必须在业务流程、交易效率、目标客户群、服务质量等各个方面做出突破，实现自身竞争力的提高。1.2 研究目的和意义对于商业银行而言，其营业的主要目的是为了能够追求更多的利润，追求利润最大化是提高以银行业为代表的金融行业的营业本质，对提高我国的国民经济总值具有重要作用。如何能够促进银行业的发展是保持社会金融稳定的重要的举措，本文主要是是以第三方支付为研究对象，分析它对商业银行业务所产生的影响，从而有利于商业银行能够提前做好应对措施，确保商业银行能够Comment p4: 这一段文字是虚的，必须要讲实，认识深刻。 实现可持续发展。本文的研究的主要目的就是为了能够为银行的改革提供理论依据，尽可能降低第三方支付对银行行业产生冲击，对确保我国金融行业的稳定发展具有重要的理论意义和实践意义。1.3国内外研究现状1.3.1 国外研究现状互联网技术的快速发展，给我国的经济和社会带来了极大的机遇，为人们的生活提供了极大的便利，在推动社会的发展过程中，互联网在金融市场的作用不容忽视。但是由于第三方支付还属于一个新兴行业，在其成熟的过程中，依然暴露出来了一些缺点，虽然给人们的金融操作带来了极大的便利性，但是也增加了操作风险，对银行业的冲击更大，为了能够生存，很多银行采取了并购的方式存在。为了能够规范第三方支付的正规操作，欧盟在 2000年提出了三个引导文件，分别为电子签名共同框架指引、电子货币指引以及电子货币机构指引，这三个文件明确的提出，作为第三方支付，企业必须要具备规范化的营业执照才能够从业，除此之外，企业在中央银行也必须要存下一定的保证金，确保企业在营业过程中能够规范操作，避免消费者利润受到损失。Rachard（2015）认为第三方支付的出现给政府以及相关的金融监管单位的工作增加了难度。Solomon （2015）在研究过程中，以网络为媒介，对贸易服务进行了研究。结果表明，贸易商面对的主要风险是中介机构，市场中的商户欺诈率对及时察觉经营风险具有积极的效果。Dan J. Kim（2014）对第三方信用媒介服务进行了研究，在研究表阐述了第三方信用媒介服务的工作流程，当客户在某购物平台购物的过程中，首先会将购物所需的费用支付给第三方信用媒介进行管理，当客户收到所购买的物品并且满意后，第三方信用媒介再将货款支付给商家，完成此次交易。在第三方支付行业快速发展的背景下，越来越多的学者开始投入研究，Anthony（2013）在研究中明确指出，电子货币的使用虽然可以提高其流通性，但是由于第三方支付还属于新兴行业，在法律和政策方面还存在缺陷，所以想要降低电子货币的经营风险，还需要政府不断的完善现有的法律法规，为广大消费者提供法律保障。Prinz（2011）针对支付行业的一些标准提出了自己的看法，在其研究中，他发现行业标准化主要包括三个因素，分别为市场力量、企业间的合作以及国家的干预，为了能够确保行业的稳定发展，必须要采取有效的措施，实施规范性的管理。1.3.2 国内研究现状由于我国互联网技术起步较晚，与国外的相关研究比较，大多研究都是以国外理论为基础，结合我国的基本国情，展开的更深层次的探索，这种探索对促进我国第三方支付经济的发展起到了极其重要的推动效果。很多学者的研究具有很强的实践性。董建虹（2016）以合水县为例，对支付结算类的中间业务进行了深入分析，结果发现，我国支付结算类的业务在发展过程中，存在法律法规建设相对落后的情况，这也是导致第三方支付风险出现的主要原因。谢平（2014）在研究第三方支付模式的过程中发现，第三方支付已经对传统金融模式产生了极大的影响，在这种发展趋势下，金融行业可能会出现第三种金融融资模式，即第三方支付模式。刘澜飚（2010）通过深入研究国外关于第三方支付的相关文献发现，第三方支付模式与传统金融模式具有非常密切的联系，尽管目前还处于竞争的关系，但是在未来的发展过程中，两者可能会出现相互融合的情况。但是目前的第三方支付还游离于金融监管之外，虽然所占份额较少，但是依然需要国家相关政策的支持，才能规范运行。谢清河（2013）认为，对于金融体系而言，信息处理是保障其发展的重要基础，起到了核心作用，而第三方支付之所以展现出极强的竞争力，与其强大的信息处理能力具有极为密切的联系。虽然互联网在我国产生的时间并不长，但是发展速度却非常的快，为了满足当今社会的发展需求，第三方支付行业必须要实现符合中国基本国情的创新发展，这就要求国家采取保障措施，提高对第三方支付行业的监管，降低风险的发生率。王磊（2013）在其研究中认为，商业银行的支付功能已经被第三方支付中介的功能造成了影响，商业银行的很多业务都在面临巨大的挑战，需要采取应对措施。张艳丽（2013）在其研究中，以问卷调查的方式，针对网上银行的客户满意度进行了调查，结果发现，客户对银行网上银行的服务工作并不满意，所以网上银行还需要不断的完善，才能在行业竞争中取得优势。目前为止，第三方支付已经对传统的金融业务产生了极大的影响，如果不采取措施，社会的经济将会受到冲击，为此，国家应该在确保电子商务稳定发展的基础上，不断与传统金融实现优势互补，建立完善的安全运营机制，确保第三方支付与传统金融共同发展。Comment p5: 补充补充：你在这些文献的基础上，或者在已有的研究基础上，你要这篇论文做出怎样的推进？1.4 本文研究的主要内容本文主要从五个方面进行了分析。第一部分为本文的绪论，主要介绍了本文的写作背景、国内外研究现状以及本文研究的主要内容，属于本文写作的基调部分。第二部分主要对第三方支付的相关内容进行了概述，如第三方支付的含义和特点、第三方支付功能以及第三方支付与传统商业银行的优势，为本文写作提供了理论依据。第三部分主要针对第三方支付对商业银行的影响进行了分析。分析主要从五个方面进行，分别为经营理念和模式的影响、第三方支付平台的影响、代收业务的影响、资金渠道的影响以及分流商业银行存贷业务的影响。第四部分主要结合上面的分析，提出了第三方支付功能应下下，商业银行应该采取的应对策略。这部分是本文的重点内容，商业银行想要实现稳定发展，必须要转变经营理念、强化业务创新、减少利差业务，扩展中间渠道，加强与第三方支付行业的战略合作，为提高商业银行更好的发展提供理论借鉴。第五部分为总结，主要针对整篇文章的研究、论述做了概述总结。2第三方支付的概述在信息化时代，互联网经济已经成为社会发展的一种趋势，由于具有方便、Comment p6: （1）增加官方定义 （2 ） 内容分段 (3)任然没有解释清楚什么是第三方支付。 没有第三方支付前，社会资金的支付是如何进行的？ 必须要把这个问题说清楚。 需要说清楚第三方支付前的支付方式。有何特点。不说清楚这个问题，是不能解释为什么第三方支付有何优点，为什么第三方支付能被大家所接受 把数据做表快捷的优势，受到人们的广泛关注。第三方支付已经成为人们日常生活中的重要组成部分，在网上购物、订餐等方面起到了极为重要的作用，大大提高了人们的生活质量。2.1第三方支付含义和特点2.1.1 第三方支付的含义第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中资金支付的“交易平台” 1。第三方支付主要通过互联网实现，利用网络优势，吸引大量的客户。虽然第三方支付在我国发展的实践非常的短暂，但是其发展速度去非常的快，在 1999年，首信易支付作为国内第一家第三方支付的企业成立，相对于支付宝而言，其发展速度却并不快。在 2005年，第三方支付市场在我国取得了较快的进步，根据数据表明，第三方支付的规模超过了 196亿元人民币。经过十多年的发展，目前第三方支付已经成为我国各个行业中发展最快的一个，截止2013年，央行就已经为 250家企业颁布了营业许可证，业务范围包括很多，目前设计的有互联网支付、银行卡收单、电话支付等。由于第三方支付具有传统金融行业所不具备的方便、快捷优势，所以对