浅析工商银行个人理财业务的现状问题及解决对策

广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 1 页，共 26 页目 录内容摘要和关键词.2一、商业银行个人理财业务概述.2（一）商业银行个人理财业务的内涵.3（二）商业银行个人理财业务的特征.3二、工商银行个人理财业务发展现状.3（一）工商银行个人理财业务发展过程.4（二）工商银行个人理财业务的主要种类.5（三）工商银行人个理财业务的竞争优势.8三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题.11（一）理财产品的营销渠道单一.11（二）市场细分与定位不够全面.12（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高.13（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险.14（五）理财产品品种单一创新不足.16四、工商银行个人理财业务发展的对策.18（一）建立多层次的科学营销渠道.18（二）优化个人理财产品设计.19（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统.21（四）加快网络化进程积极完善电子银行.23（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识.广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 2 页，共 26 页.23结论.24参考文献.25Abstract.26Key word.26浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】： 伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。【关键词】 工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣” ，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程” 。在国内，各商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 3 页，共 26 页的不足，例如经营理念、理财产品设计创新等方面有待改进。本文在这样的背景下，以中国工商银行作为分析对象，分析工商银行个人理财业务发展现状及制约因素。最后，提出工商银行个人理财业务水平发展的对策及建议。一、 商业银行个人理财业务概述（一）商业银行个人理财业务的内涵及特征 1.个人理财业务的内涵个人理财是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产，负债等数据倾听顾客的希望、要求目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策，财产继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。 2、商业银行个人理财业务的特征第一，理财业务品种多样批量大，提供品种包括现金管理、投资管理、保险、基金，个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。 第二，差异化理财服务和理财咨询。除了为客户提供种类丰富、应用方便的各种投资理财工具以外，商业银行也可以根据客户的实际情况开展综合理财咨询，为客户提供量身定做的个性化理财方案，协助客户实现财务目标。 第三，广泛应用信息科技，包括电子银行理财的买卖，普通业务的网络存取款电子银行交水电费等综合化立体化销售和网络服务方式， 第四，配备专业化的理财人员，给客户提供高职业素质的理财协助，者也是广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 4 页，共 26 页推行商业个人理财业务的关键环节。三、工商银行个人理财业务发展现状在国内商业银行中，中国工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。目前，中国工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，从而吸引了各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到一定发展。近几年来,我国居民个人可支配收入大幅增加,由下图1可以看出,从2006年到2010年这4年时间里,我国居民在工商银行的理财总额逐年显著的提高, 相比中国银行和建设银行，工商银行的理财总额更是更胜一筹，说明越来越多的居民意识到了投资理财的必要性，不在一味地将闲散资金存进银行进行“保管”,这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务,让客户的资金在工商银行内享受到到增值服务。7599 80169479 9775 1012611145120115526 5634 6033 62337106 775882126213 65787233 75999072 9567103522010年 中 期 2011年 年 度 2012年 年 度 2013年 年 度 2014年 年 度 2015年 年 度 2016年 年 度工 商 银 行 中 国 银 行 建 设 银 行银 行 理 财 总 额 各 报 告 期 数 数 据 图 （单 位 ：亿 元)图1目前，工银理财已经成为工商银行的“金字招牌”，而且工商银行理财是银行理财规模最大的资产管理子行业。2016年底规模已达29.05万亿元,较2015年广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 5 页，共 26 页底增长23.67%。2017年二季度末,工商银行理财产品规模达到27229亿元。理财业务收益稳步增长,年均复合增长率约13%。今年上半年,已为客户创造收益339.57亿元。从规模方面看,五年来,工行合计非标项目(不含票据)投资1.45万亿元。从下图2工商银行理财业务投资分布投资规模来看,截止2016年6月底，工商银行的理财业务投资主要集中在租赁和商务服务业、金融业、交通运输等行业,理财业务投资规模非常的广，已经覆盖各个领域， 看的出来工商银行的理财业务将会有蓬勃的生命力和宽广的发展空间。金 融 业, 31%交 通 运 输 行 业,14%公 共 设 施 管 理 业,13%土 木 工 程 建 筑 业,10%商 务 服 务 业, 6%批 发 业, 2%化 学 原 料 和 化 学 制品 制 造 业, 3%租 赁 业, 6%房 屋 建 造 业, 7% 电 力 热 力 生 产 和 供应 业, 6%工 商 银 行 理 财 业 务 在 各 行 业 分 布 投 资 规 模 所 占 百 分 比图1（一） 工商银行的个人理财业务的发展过程: 2005 年，工行将资产管理作为战略转型的重要业务写入行里的规划方案中。广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 6 页，共 26 页2007年年初，工商银行开发了管理系统：实现了每一个理财产品对应一个投资组合。从2007年年初立项，年中就把PPM系统做出来了。这个系统现在已经开发到了第三代。做到了每一个产品对应一个投资组合，可以说，工行在2007年率先走出一步，向现代资产管理模式进行转型。工商银行坚持以维护和发展优质客户为重点，加快储蓄产品种类和工具创新，推动储蓄存款与各类理财业务协调发展，2007年末境内储蓄存款余额32，440.74亿元。工商银行推动个人理财产品销售量连创新高。陆续推出多款新股申购型、基金优选类、代客境外理财等产品，满足个人投资者不同需求。2007年共推出人民币理财产品35期、外币理财产品24期，累计销售额1，544亿元，继续稳居同业首位；代理销售各类理财产品9，643亿元，增长200.7%，基金代销额、基金存量、客户数量等多项指标、代销银行保险产品市场份额、国债销售额均稳居同业第一。境内实现各类个人理财产品销售共计11，187亿元，增长182.4%。2007年末，作为工商银行定位中高端个人客户的专属品牌，“理财金账户”服务不断升级。客户数已达302万户。拥有贵宾理财中心1112家，95588电话银行、网上银行等电子渠道开通专属通道，提供专属服务；开展“财富驿站”主题营销活动，提供增值服务；金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）数量分别达到5，083人和861人，同业占比27.2%和38.1%，稳居国内同业首位。2007年11月28日，工银金融租赁有限公司在天津滨海新区注册成立。2009年7月16日20日，中国工商银行在全国银行间债券市场成功发行次级债券人民币400亿元，用于补充本行的附属资本。广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 7 页，共 26 页2009年9月9日，中国商业银行中首家专门从事黄金等贵金属业务的专业化经营机构中国工商银行贵金属业务部在上海正式成立2011年3月18日，工商银行首家黄金销售回购中心在北京分行西客站支行正式开业，成为国内商业银行业内首家集销售、回购、展示、交易于一体的高规格、标准化的贵金属旗舰店。2013年，8号文的公布8号文明确了一点，即理财必须实行“一对一”的模式，每一个理财产品必须完全说清楚自己对应的投资组合，有独立的资产负债表、现金流量表和损益表。工商银行愿意先行一步，积极参与社会分工，在部分专业投资领域，将资金委托给合格管理人去管理，从而推动银行理财成为具有中国特色的最大的机构投资者群体2011 年 11 月 22 日，工商银行在全国范围内正式推出“工银移动银行”服务，成为国内首家全面整合并整体推出移动金融服务的商业银行。2011 年 10 月 24 日，工商银行与比利时安特卫普世界钻石中心（AWDC）在北京正式签署框架合作协议，开启双方在钻石金融领域的相关合作。2011 年 9 月 15 日，工商银行孟买分行正式开始营业，成为印度市场上唯一的中国大陆银行的分行。孟买分行的开业使得工商银行在南亚地区的经营网络进一步完善，成为这一区域内金融服务能力最强的外资金融机构之一。（二）工商银行个人理财业务的主要种类 2000 年 6 月，工商银行上海市分行理财工作室正式挂牌成立，标志着中国工商银行出现了真正意义上的金融顾问。目前工商银行向普通客户理财产品大致分为六大类，现金管理类、增利尊利系列、非保本型、定期开放类、净值类、外币类理财产品。广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 8 页，共 26 页产品类型 主要代表 产品特点现金管理类理财 工银灵通快线，步步为赢收益递增型灵活期限人民币理财产品现金管理类理财属于流动性最高，安全性较好，同时兼顾收益性的一种理财产品，非常适合对流动性要求较高的客户增利尊利类理财 个人增利 60 天，个人増利 120 天产品期限灵活，客户在工作日的交易时间段可以随时通过网上银行进行购买。可以在产品期满后延续投资灵活性强。同时支持质押非保本型理财 工银理财 146 天，工银理财 143 天不保障本金的安全，而且收益不固定，有高有低的浮动定期开放类 保本稳利 91 天，“安享回报 273 天人民币理财产品具有较强的流动性，产品期限被分为一个个周期，可咋每个周期固定赎回开放日赎回外币类理财 “全球稳健”收益递增型 风险大，但风险可控，广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 9 页，共 26 页灵活期限美元产品 操作灵活，收益率较高净值类理财 稳健强债理财，东方之珠代客没有预期收益与投资期限产品苛杂开放期内进行申购和赎回（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 工商银行扎根本土，经过长年的发展，自 2003 年起，中国工商银行已连续五次入围美国财富全球 500 强，工商银行在我国金融市场上有着无可比拟的优势，其总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都局国内业界首位。1. 营业网点遍布全国 工商银行拥有分布广泛的网点资源，不仅分支机构遍布全国各地，在全球范围莫斯科，阿布扎比，巴黎、伦敦等地也有工商银行的身影。这些各地的营业网点和优良的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地理优势和人文优势。工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。由下图 3-1 可看出，在2011 年 2016 年期间，工商银行与建设银行，中国银行营业网点数相比，每年的总数量都将高于其他两家银行且保持着足够大的优势且数量在稳步增长的趋势当中，说明了工商银行网点资源丰富覆盖率高，能给更多的客户办理业务。这是相对其他银行来说工商银行拥有的基础优势。广西师范大学漓江学院 2018 届本科毕业生毕业论文 第 10 页，共 26 页16373 16430 16596 16373 16493 1659614552 146