互联网保险演进趋势研究——以我国机动车辆保险网络销售为例

摘 要1摘 要随着信息技术运用于金融业，互联网金融成为新经济时期金融行业的主要发展方向，互联网保险也应运而生。互联网保险诞生于美国，发展至今，在西方发达国家保险网络销售已日趋完善，而我国的互联网保险起步较晚，在产品、模式、服务等方面还不够成熟，但发展迅猛、前景广阔、潜力巨大。在此背景下，作为我国财产险行业也是互联网保险市场的第一大险机动车辆保险（以下简称“车险” ） ，正面临着重大变革，2015年商业车险费率市场化改革将步入实施阶段，车联网相关技术的应用以及汽车零整比数据的公布等，为车险的互联网化深度发展奠定了客观基础，保险营销体制改革更是加剧了保险业的互联网化。在这种情况下，我国的车险网销市场将出现大量新事物、新形态，竞争形势也将日趋复杂，其影响的将不仅仅是保险行业，还将影响到车主、驾驶员、车辆的销售和维修机构以及人们出行所涉及的智能化交通管理、道路交通安全情况等。鉴于此，本论文聚焦当前保险业的热点，以互联网车险为例，对我国互联网保险的演进趋势进行研究。主要通过案例分析法、定量与定性分析法，对互联网车险的相关理论、我国互联网保险的发展历程、国内外保险公司的具体实践情况等进行归纳总结，结合我国互联网车险的现状和变革，借鉴国外发达国家在车险网络销售方面取得的成熟经验，对我国车险网络销售进行展望，希望能够发挥后发优势，为我国企业在互联网保险方面的发展提供具有针对性与可应用性的参考路径。关键词：互联网保险；车险；互联网车险；演进趋势互联网保险演进趋势研究 2ABSTRACTWith the application of information technology in the financial industry, the online finance becomes the main development direction in new economic era. Internet insurance also arises at the historic moment. The earliest internet insurance was born in America and the development of online-insurance in developed countries is at a high degree. Although Chinas internet insurance started late and is at a low level, it still has a great potential.At the same time, motor vehicle insurance, which is the largest online-insurance in Chinas property insurance industry, is facing a major change. Commercial vehicle insurance premium rate market reform will start to implement in 2015. Application of car related technologies and establishment of information platform as well as the reform of the agencies will cause a great impact on the vehicle insurance industry. A lot of new things will appear and the competition will become more complex and fierce. It will not only affect the insurance industry but also affect the owners and drivers, vehicle sales and service agencies, the travel of people involved in intelligent traffic management and road traffic safety etc. Therefore, the paper focuses on the current hot spots of the insurance industry. It conducts a research of the evolution trend of Chinas online car insurance. Specifically, the paper aims to provide a target reference path and application for Chinas financial enterprises in the aspects of the development of internet insurance, on the basis of analysis on the development of Chinas internet insurance, learn from related theories and mature experience of foreign insurance companies in practice.KEY WORDS: Internet insurance, Car insurance, Online-car insurance, Development目 录1目 录第一章 引言 .1一、选题依据 .1（一）研究背景和研究目的 .1（二）研究意义 .1二、研究方法及思路 .2三、研究的创新点 .3第二章 互联网车险相关理论 .4一、互联网车险相关概念 .4（一）保险的含义及外延 .4（二）互联网保险的含义及外延 .5二、国内外文献综述 .6第三章 我国互联网保险的产生和演进 .8一、我国互联网保险的发展历程简述 .8二、我国互联网保险的现实应用 .9（一）保险公司官方网站模式 .9（二）网上金融（保险）超市模式 .9（三）专业互联网保险公司模式 .10（四）互联网保险代理模式 .10（五）第三方互联网保险交易平台模式 .10三、国外互联网保险的典型做法与先进经验 .11（一）美国 GEICO 公司 .11（二）美国 InsWeb 公司 .12第四章 我国互联网车险的现状及变革 .15一、我国互联网车险的现状 .15（一）PEST 分析 .15（二）行业分析 .21二、我国互联网车险的变革 .23互联网保险演进趋势研究 2（一）车险费率市场化改革 .23（二）车联网 .24（三）汽车零整比 .26（四）保险营销体制改革 .27第五章 我国互联网车险的演进趋势研究 .29一、产品创新 .29（一）更加公平的费率设计 .29（二）更具个性的条款设计 .30二、模式创新 .30（一）跨渠道全供应链发展模式 .31（二）专业化经营模式 .31（三）互助保险模式 .31三、服务创新 .32（一）提供增值服务 .32（二）改善用户体验 .33第六章 结论 .34一、研究总结 .34二、研究的不足与今后研究方向 .34参考文献 .35图表目录1图表目录图 1 保险的分类 .5图 2 我国互联网保险的发展历程 .8图 3 GEICO 公司设计的卡通形象 .11图 4 InsWeb 公司投保过程 .13图 5 互联网保险及互联网财产保险保费收入 .17图 6 车险保费收入及赔付支出 .18图 7 我国财产保险市场保险密度和保险深度 .19图 8 我国互联网上网人数与互联网普及率 .20图 9 我国互联网保险主体数量 .23图 10 我国互联网保险公司保费规模占比 .23图 11 车险应用车联网的主要技术 .26表 1 互联网车险相关政策规定 .16表 2 商业车险费率市场化改革相关政策规定 .25第一章 引言1第一章 引言一、选题依据（一）研究背景和研究目的近年来，我国社会经济快速发展，人们生活水平不断提升，保险作为我国金融体系的重要组成部分得到了长足发展，在社会民生中的作用越来越大，人们的保险意识也越来越强。随着我国科学技术的进步和金融环境的变化，2013 年成为我国互联网金融元年，互联网保险也迎来了爆发式发展，成为一股不可小觑的力量，影响并推动着保险业呈现出新的发展趋势和特点。不同的险种具有不同的特点，车险本身的特点使它非常适宜网络销售，而它又是我国财险市场和互联网保险市场保费规模最大的一个险种，故本论文主要针对车险展开分析。同时，保险业在 2015 年将面临重要的变革，酝酿近两年的商业车险费率市场化改革将于 2015 年开始执行，我国的车险将进一步发挥市场的基础性作用，定价权将重新回到保险公司和市场手中，加上车险行业信息平台的建立、大数据和车联网等相关技术的普及应用，车险的网络销售也会随之发生重大变革，抢占车险网销的高点对各家保险公司具有重大意义。在这种情况下，本论文紧跟时事，聚焦当前保险业的热点和难点，通过对互联网车险相关的变革以及国外典型经验做法等方面的研究，拟达到以下目的： 首先，全面梳理国内外互联网保险相关的理论和实践研究以及我国互联网保险的产生、演进过程，同时，介绍国外发达国家在互联网车险方面的典型做法。第二，围绕车险及其在网络开展销售的具体实际，从政治、经济、社会、科技等多维度对我国车险网销的现状进行分析。第三，聚焦当前财险市场的热点问题，如商业车险费率市场化改革、车联网、汽车零整比、保险营销体制变化等方面进行研究，对改革及其可能造成的影响进行论述。最后，结合我国车险网销的现状，将互联网保险与车险发展相结合，提出车险网络销售可能的具体实施路径，为我国保险企业应对新发展阶段的具体情况提供参考。（二）研究意义与传统的保险销售不同，互联网保险要应对互联网海量、高频数据的挑战，互联网保险演进趋势研究 2必须具备与之匹配的经营管理理念和技术，才能立于不败之地。同时，未来保险行业将发生重大的变革，市场将在资源配置中发挥更为重要的作用，这是经济社会发展的必然要求，也对保险公司提出了更高的要求。总体来说，车险网络销售将如何发展，保险公司在这一过程中如何转型如何应对，对于我国社会经济的发展、对于保险行业、对于消费者来说，都有着十分重要的意义。对于我国社会经济发展来讲，党的十七届五中全会认为， “十二五时期是我国全面建设小康社会的关键时期，是深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期。 ”1电子商务被列入战略性新兴产业的重要组成部分，可以预见，未来互联网保险的发展前景广阔，市场潜力巨大，保险业如能充分运用电子商务及政策改革带来的机遇，准确把握市场运行规律，将有望进一步建成与我国经济社会发展水平相适应的现代保险业，更好的发挥风险管理功能，满足人民生产生活中日益增长和丰富的保险需求。对于保险行业来讲，保险电子商务的应用与车险相关的改革等因素将促使保险公司进行流程再造、流程优化等，保险产品的定价方式和成本构成预期将发生变化，理赔成本与销售成本的比例将会调整，以移动互联为代表的新渠道将快速渗透，甚至对传统渠道形成颠覆性的影响，进而对整个行业的态势和格局产生重大影响，整个产业的竞争力将会进一步提升，实现全面转型升级、科学发展。 对于消费者来讲，随着人们收入水平的普遍提高，汽车已成为人们出行普遍的交通工具，私家车主也越来越多，汽车消费是涉及到公众利益的民生问题，在未来车险的改革进程中，车险的定价将更加透明、公开，客户的满意度将成为竞争的重要因素，保险业将主动承担和发挥社会监督的责任，倒逼市场，使消费者的利益获得更加全面的保障，同时，消费者获得的增值服务将日趋丰富，用户体验也将不断提高。二、研究方法及思路车险网上销售是互联网保险与车险的交集，故本论文将对互联网保险、车险以及二者的结合这三个方面进行研究，结合对其共性和特性的分析判断，为最终结论的可行性与针对性打下坚实基础。本论文采取的研究方法包括：案例分析法、定量与定性分析法。一是案例分析法。通过对国内一些保险公司开展互联网经营的典型做法进行分析，描绘我国互联网保险的现状，同时，对国外一些在互联网保险方面比较成1中国共产党第十七届中央委员会第五次全体会议，于 2010 年 10 月 15 日至 18 日在北京举行，提出今后五年经济社会发展的主要目标第一章 引言3功的企业进行分析，得出其取得成功的关键模式或方法，学习其先进经验。二是定量与定性分析法。本论文将定量分析与定性分析相结合，通过收集互联网保险和车险相关的数据对我国互联网车险的现状进行定量分析，通过对企业经营模式的学习进行定性分析，为得出最后的结论提供依据。三、研究的创新点一是目前我国对于互联网保险与车险费率市场化改革方面的理论研究数量并不多，对车险网络营销的理论探讨更是寥寥无几，对此领域的研究尚未形成系统理论，本论文结合当前及未来保险业的热点、难点问题进行深入研究，对最新的行业动态进行把握，有其创新之处。 二是本论文以财险行业占比最大的车险作及新兴发展潜力巨大的互联网保险为切入点，对特定的险种、特定的渠道进行更深入的分析探讨，对车险与电子商务相结合的车险网络营销提出更为具体的发展趋势研究，而非对整个行业的发展泛泛而谈，具有更强的针对性和可操作性，有其创新之处。互联网保险演进趋势研究 4第二章 互联网车险相关理论本论文主要对我国互联网车险方面进行研究，而互联网车险又涉及互联网金融、保险、电子商务等多个领域，在此本人对国外和国内相关研究文献、法律法规及相关资料等，进行了整理和归纳，具体如下：一、互联网车险相关概念（一）保险的含义及外延保险，通俗来讲，是风险分散与集中的过程。人的一生是曲线而非直线的过程，可能会面临各种意外与灾害，人们购买保险本质上是对未来的不确定性进行付费，从而分散个体的风险，使生产生活得以平稳进行，即削峰平谷的过程。近现代保险，起源萌芽于海上保险，由于海上贸易的频繁，船舶在海